淺析我國(guó)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

于永芳

摘 要：運(yùn)輸是物流的重要環(huán)節(jié)之一，在物流活動(dòng)中占有重要的地位，物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展加大了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的需求。貨物在運(yùn)輸過程中可能因各種各樣的原因，如自然災(zāi)害、意外事故或外來風(fēng)險(xiǎn)等，物流人員、貨物、物流設(shè)備會(huì)面臨著損毀或滅失的風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)可以成為物流企業(yè)轉(zhuǎn)移物流風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的重要手段。

關(guān)鍵詞：物流;物流企業(yè);貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

運(yùn)輸是物流的重要環(huán)節(jié)之一，在物流活動(dòng)中占有重要的地位，物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展加大了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的需求。貨物在運(yùn)輸過程中可能因各種各樣的原因，如自然災(zāi)害、意外事故或外來風(fēng)險(xiǎn)等，物流人員、貨物、物流設(shè)備會(huì)面臨著損毀或滅失的風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)可以成為物流企業(yè)轉(zhuǎn)移物流風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的重要手段，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)也因此被企業(yè)廣泛采用。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是對(duì)運(yùn)輸過程中的貨物損失在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行分散和補(bǔ)償，不僅能夠保障貨主的經(jīng)濟(jì)利益，以使受害人的損失降到最低，也有利于商品交易和物流行業(yè)的健康發(fā)展。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)按照適用范圍可以劃分為國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，本文分析的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)包含以上兩類，主要是分析一下我國(guó)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的現(xiàn)狀、存在的問題和針對(duì)問題的解決對(duì)策。

一、我國(guó)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)最早開辦貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（PICC）。在20世紀(jì)80年代，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱貨運(yùn)保險(xiǎn)）逐漸發(fā)展，經(jīng)過近40年的發(fā)展，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)逐漸發(fā)展和壯大。自開辦以來貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)經(jīng)歷兩次重大變革，第一次是在1999年，隨著商品經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的快速發(fā)展，由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司（PICC）開發(fā)了國(guó)內(nèi)運(yùn)輸保險(xiǎn)條款可以針對(duì)不同運(yùn)輸方式。第二次是在2004年，隨著電子商務(wù)的興起和物流業(yè)發(fā)展的需要，貨物運(yùn)輸量的增加使得物流企業(yè)對(duì)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的需求增加，為此，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的承保對(duì)象范圍擴(kuò)大到了物流公司。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)發(fā)展晚，基礎(chǔ)較薄弱，發(fā)展速度緩慢。隨著物流行業(yè)的迅速發(fā)展，物流企業(yè)在獲得利潤(rùn)的同時(shí)也面臨新的風(fēng)險(xiǎn)。物流企業(yè)為轉(zhuǎn)嫁運(yùn)輸過程中的物流風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失，會(huì)考慮購(gòu)買貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，這在一定程度上促進(jìn)了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的發(fā)展。下面主要從貨運(yùn)保險(xiǎn)發(fā)展速度和貨運(yùn)保險(xiǎn)發(fā)展水平兩方面來分析我國(guó)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀。

（一）貨運(yùn)保險(xiǎn)發(fā)展速度

2017年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)10541.38億元，同比增長(zhǎng)13.76%，而貨運(yùn)保險(xiǎn)僅占其中 1.2%，同比增長(zhǎng)并不明顯。財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)與貨運(yùn)保費(fèi)差距大。

（二）貨運(yùn)保險(xiǎn)發(fā)展水平

發(fā)展水平主要是用貨運(yùn)險(xiǎn)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度來進(jìn)行比較說明。保險(xiǎn)密度的計(jì)算公式為保費(fèi)收入÷人口數(shù)量，可以簡(jiǎn)單的理解為平均一個(gè)人會(huì)花掉多少錢買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)深度的計(jì)算公式是保費(fèi)收入/GDP，反映的是某個(gè)地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年的全國(guó)保險(xiǎn)深度為4.42%，比2016年增加0.26個(gè)百分點(diǎn)，而全國(guó)的保險(xiǎn)密度為2646元，較2016年增加407元。與1990年的數(shù)據(jù)相比，保險(xiǎn)密度在38年的時(shí)間例增加了5628倍，保險(xiǎn)深度從0.1%增長(zhǎng)到4.42%。數(shù)據(jù)顯示，雖然2017年中國(guó)的保險(xiǎn)密度約為407美元，與1980年相比增加了5600多倍，但保險(xiǎn)密度仍遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家6-11倍。

二、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

（一）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)需求不足

物流企業(yè)在運(yùn)輸過程中面臨著很大風(fēng)險(xiǎn)，因風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，也是物流企業(yè)所無法承受的。目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上針對(duì)物流企業(yè)設(shè)計(jì)的保障運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是物流貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和物流責(zé)任保險(xiǎn)兩種。但市場(chǎng)對(duì)著兩種產(chǎn)品的需求情況并不樂觀。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)需求不足究其原因主要有以下幾點(diǎn)。

第一，對(duì)于小公司、小企業(yè)而言，貨運(yùn)企業(yè)或物流企業(yè)多為股份制或個(gè)體私營(yíng)企業(yè)，并且大多數(shù)規(guī)模較小，運(yùn)輸條件和物流裝備較落后，不具備專業(yè)化的管理水平，無形中加大運(yùn)輸面臨的物流風(fēng)險(xiǎn)。很多物流企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，存在很大誤區(qū)，認(rèn)為只需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)常招災(zāi)受損的貨物投保即可。而且貨運(yùn)保險(xiǎn)本身也存在著保額低，賠付率低的問題。

第二，對(duì)于大企業(yè)或集團(tuán)來說，其進(jìn)出的貨物量很大，雖然大多數(shù)生產(chǎn)企業(yè)在不同領(lǐng)域采用了現(xiàn)代物流管理辦法，或擁有自有運(yùn)輸車隊(duì)，或采取自有物流公司與委托物流相結(jié)合的方式，面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。但一旦在運(yùn)輸過程中遭受風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)企業(yè)來說損失也是巨大的，所以，不管大企業(yè)也好，小公司也罷，投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)還是必要的。按照現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品及承保管理規(guī)定，企業(yè)仍然需要繳納較高的保險(xiǎn)費(fèi)，有時(shí)出險(xiǎn)后因各種原因得不到全額賠付，對(duì)企業(yè)來說購(gòu)買貨運(yùn)險(xiǎn)并沒有得到十足的保障，仍然承受較高的成本或風(fēng)險(xiǎn)，所以大企業(yè)或集團(tuán)的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)可以說是“絕跡”。

（二）貨運(yùn)保險(xiǎn)區(qū)域發(fā)展不平衡

中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年4月末， 174家產(chǎn)壽險(xiǎn)總公司（不包括港澳臺(tái)）中有110多家是位于“北上廣深”大中城市，占比達(dá)63.2%。而有些省份保險(xiǎn)總公司的數(shù)量只為1或0，據(jù)統(tǒng)計(jì)在我國(guó)的23個(gè)省、5個(gè)自治區(qū)、4個(gè)直轄市中有12個(gè)省分別只有一家保險(xiǎn)總公司。有些省份目前還沒有全國(guó)性的保險(xiǎn)公司，如內(nèi)蒙古、青海等。

與西方發(fā)達(dá)國(guó)家比較，我國(guó)的保險(xiǎn)水平還是處于較低的水平，而且地區(qū)間發(fā)展不均衡。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)年鑒的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2017年我國(guó)的保險(xiǎn)深度為4.42%，保險(xiǎn)密度為2646元，此數(shù)據(jù)為全國(guó)的平均水平，其中北上廣深等地的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度是整體偏高，也高于西方發(fā)達(dá)國(guó)家的平均水平，但中西部地區(qū)的數(shù)字就普遍較低。如廣西，其保險(xiǎn)密度數(shù)字全國(guó)排名第29位，保險(xiǎn)深度全國(guó)排名第30位，基本墊底。

（三）貨運(yùn)保險(xiǎn)人才短缺

對(duì)國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說主要是圍繞裝卸、運(yùn)輸及代理業(yè)務(wù)展開。它們有兩個(gè)共同特征：附加值小、技術(shù)因素少，所以對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的其他專業(yè)要求不是很高。而國(guó)際貨運(yùn)保險(xiǎn)相比國(guó)內(nèi)貨運(yùn)保險(xiǎn)而言，除了保險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)外，還要涉及到國(guó)際貿(mào)易、海事、外語、航運(yùn)、國(guó)際法律公約和慣例等多元的知識(shí)，對(duì)從業(yè)人員素質(zhì)要求較高，但國(guó)內(nèi)能從事國(guó)際貨運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一線展業(yè)人員匱乏。復(fù)合型人才的缺失將會(huì)導(dǎo)致一些重要業(yè)務(wù)的流失，制約貨運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、促進(jìn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)發(fā)展的措施

（一）加大貨運(yùn)保險(xiǎn)宣傳力度

貨運(yùn)保險(xiǎn)需求不足一方面是因?yàn)楣妼?duì)貨運(yùn)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)所致，另一方面也有現(xiàn)有保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保險(xiǎn)承保規(guī)定的限制所致。對(duì)此可以通過加強(qiáng)公眾投保貨物保險(xiǎn)的意識(shí)、宣傳貨運(yùn)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，解除公眾對(duì)保險(xiǎn)的誤區(qū)，這對(duì)增加貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)需求有重要影響，同時(shí)也在一定程度上促進(jìn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的發(fā)展。首先可以利用多種媒體推廣宣傳貨運(yùn)保險(xiǎn)知識(shí)如電視、報(bào)紙、專項(xiàng)欄目等方式。其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極開創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)條款，解決貨運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與保險(xiǎn)產(chǎn)品供給之間的矛盾。最后，制定合理的保險(xiǎn)承保管理規(guī)定，解決大企業(yè)的在貨運(yùn)險(xiǎn)方面的高成本與高風(fēng)險(xiǎn)并存的情況，穩(wěn)定保險(xiǎn)需求。

（二）分區(qū)域制定貨運(yùn)保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略

針對(duì)貨運(yùn)保險(xiǎn)區(qū)域發(fā)展不平衡的問題，應(yīng)因地制宜，根據(jù)每個(gè)地區(qū)的地域特點(diǎn)制定合理的區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和地理位置的不同，我國(guó)的地理區(qū)域劃分為東部、中部和西部三個(gè)區(qū)域。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)在三個(gè)區(qū)域發(fā)展程度不同，對(duì)此應(yīng)根據(jù)區(qū)域?qū)嶋H情況，提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)，以促進(jìn)貨運(yùn)保險(xiǎn)均衡發(fā)展。對(duì)不同區(qū)域提供不同的貨運(yùn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，加大對(duì)中西部地區(qū)貨運(yùn)保險(xiǎn)發(fā)展力度。但同時(shí)也不能忽略東部地區(qū)的貨運(yùn)保險(xiǎn)發(fā)展，促進(jìn)貨運(yùn)保險(xiǎn)全面健康發(fā)展。

（三）培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才

貨運(yùn)保險(xiǎn)的健康持續(xù)發(fā)展，貨運(yùn)保險(xiǎn)專業(yè)人才必不可少。首先保險(xiǎn)公司在引進(jìn)和招聘新員工是應(yīng)大力引進(jìn)貨運(yùn)保險(xiǎn)專業(yè)人才，特別是中西部地區(qū)。其次，充分利用各種途徑對(duì)內(nèi)部員工定期培訓(xùn)，提高工作人員的專業(yè)技能。針對(duì)中西部地區(qū)，保險(xiǎn)水平較低的現(xiàn)象，可以實(shí)行東部和中西部地區(qū)之間交流學(xué)習(xí)的方式，提高中西部地區(qū)保險(xiǎn)從業(yè)人員的保險(xiǎn)技術(shù)水平。最后，充分發(fā)揮專業(yè)人才的創(chuàng)新和創(chuàng)造力，設(shè)計(jì)和開發(fā)貨運(yùn)保險(xiǎn)新產(chǎn)品。

結(jié)束語：

我國(guó)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的發(fā)展還存在較多問題，貨運(yùn)保險(xiǎn)需求不足、貨運(yùn)保險(xiǎn)區(qū)域發(fā)展不平衡、貨運(yùn)保險(xiǎn)人才短缺等，只有加大貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的投入與發(fā)展，才能保證貨物運(yùn)輸擁有完善的保障體系，才能促進(jìn)我國(guó)貨運(yùn)保險(xiǎn)的發(fā)展。

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