關于普惠金融與綠色金融融合發(fā)展的探討

東北農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院 田小凡

為了早日全面建成小康社會，發(fā)展金融行業(yè)，完成經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的科學調(diào)整，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展對社會經(jīng)濟發(fā)展起到了重要的作用。普惠金融與綠色金融都被國家高度重視，并有著專門的運作方式，但是二者之間服務對象不同，普惠金融的服務對象是中小型企業(yè)和個人企業(yè)，綠色金融的服務對象則是綠色行業(yè)，將二者之間聯(lián)合在一起融合發(fā)展是未來的必然趨勢。

1 普惠金融和綠色金融融合發(fā)展的必要性分析

普惠金融與綠色金融的發(fā)展理念是有一致性的，普惠金融是為了讓人們得到金融服務，讓人們有機會參與經(jīng)濟的進步與發(fā)展，享受金融服務，普惠金融會為貧困人群或者低收入人群提供援助，普惠金融可以在法律和政策允許范圍內(nèi)建立小額信貸機構(gòu)，國家政策鼓勵傳統(tǒng)的金融機構(gòu)也增設小額信貸服務。綠色金融的發(fā)展理念是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，通過資源的有效配置協(xié)調(diào)社會經(jīng)濟，將普惠金融與綠色金融融合在一起，金融活動與環(huán)境保護協(xié)同發(fā)展，實現(xiàn)經(jīng)濟繁榮的同時創(chuàng)造生態(tài)平衡。

普惠金融與綠色金融的推進方式要以政府導向為主，二者之間有著一個共同點，就是具體層級的有效實施要由政府推動，在過去，傳統(tǒng)的金融行業(yè)以經(jīng)濟人和政策作為指導，以實現(xiàn)經(jīng)濟利益為發(fā)展目標，完成政府規(guī)定的內(nèi)容是他們的職責。綠色金融中以保護環(huán)境作為發(fā)展目標，綠色貸款發(fā)放以后在短時間內(nèi)很難得到經(jīng)濟效益，但是能夠?qū)崿F(xiàn)貸款發(fā)放也是政府相關政策的要求。相比之下，普惠金融發(fā)放貸款時短期內(nèi)也無法實現(xiàn)利益最大化，普惠金融服務對象比較廣，金融服務的勞動力和成本在增加，收益可能無法成正比，因此，普惠金融與綠色金融實現(xiàn)融合發(fā)展是需要政府政策予以支持的[1]。

2 普惠金融和綠色金融融合發(fā)展過程中遇到的問題

2.1 缺乏完善的法制保障體系

我國從實際國情出發(fā)，將普惠金融與綠色金融融合發(fā)展，政府也為此出臺了相應的意見，以此推動普惠金融與綠色金融的規(guī)范化發(fā)展，但是普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展體系還不夠健全，與之相關的制度和監(jiān)管體系還不夠健全，參與者沒有明確的責任和義務，享受的權(quán)利過于模糊，普惠金融與綠色金融融合發(fā)展的制度不夠完善，很容易導致融合發(fā)展只是停留在表面，無法付諸于實際[2]。

2.2 信息交流體系不夠健全

如果沒有合適的環(huán)境信息，又缺少可信賴的投資機構(gòu)和信貸機構(gòu)，普惠金融與綠色金融是很難實現(xiàn)融合發(fā)展的，綠色金融要對環(huán)境風險作出預估，還要對風險情況進行定價，如果普惠金融與綠色金融融合發(fā)展過程中沒有意識到這方面的問題，或者缺失科學化管理，很容易導致決策上出現(xiàn)紕漏，進而導致資產(chǎn)價值發(fā)生波動。綠色金融的發(fā)展與環(huán)境因素相關聯(lián)，由于環(huán)境因素具有外部性，相關信息實現(xiàn)交流需要在政府的支持下完成。但是從實際情況來看，環(huán)境數(shù)據(jù)的表述方式與金融行業(yè)用戶的需求不相符，普惠金融與綠色金融融合發(fā)展中對環(huán)境風險的分析和綠色行業(yè)投資評估的方式方法還不夠成熟，考慮到未來環(huán)境和氣候政策有不確定因素存在，搜索成本不低，能夠提供相關數(shù)據(jù)的商業(yè)模式還沒有具體化，環(huán)境數(shù)據(jù)處理能力也是阻礙普惠金融與綠色金融融合發(fā)展的一大障礙。

2.3 缺少對普惠金融與綠色金融融合發(fā)展的激勵與約束機制

不管是監(jiān)管部門、稅收部門，還是政府財政部門，在實際工作中對普惠金融與綠色金融融合發(fā)展缺乏有效的激勵與約束機制，在金融行業(yè)發(fā)展中，普惠金融與綠色金融二者之間的融合有一定的創(chuàng)新性，但是實現(xiàn)創(chuàng)新的成本比較高，目前普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展沒有形成一定規(guī)模效應，政府沒有激勵政策予以支持，商業(yè)銀行進入普惠金融與綠色金融融合發(fā)展，實現(xiàn)有關產(chǎn)品的創(chuàng)新是很難實現(xiàn)的，且活力不足。

3 實現(xiàn)普惠金融與綠色金融融合發(fā)展的有效途徑

3.1 堅持“雙山”思想作為融合發(fā)展的道路

在我國金融行業(yè)流傳著一句話：綠水青山就是金山銀山，人們將其作為“雙山”思想，并以此為指引，實現(xiàn)金融機構(gòu)的有效創(chuàng)新和改革發(fā)展。為了推動農(nóng)業(yè)進步，讓中小企業(yè)得到利益，銀行將綠色金融發(fā)展原則和評價標準延伸到了企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款中，此外還有脫貧攻堅和雙創(chuàng)貸款業(yè)務，這些業(yè)務以往都是普惠金融服務內(nèi)容，將二者進行結(jié)合時，注重對該地區(qū)環(huán)境的影響評估，在選擇企業(yè)和項目的時候優(yōu)先選擇綠色項目，盡可能實現(xiàn)節(jié)能環(huán)保、綠色低碳等生態(tài)效益，彰顯普惠金融與綠色金融融合發(fā)展后的綠色基因。建議將普惠金融中良好的發(fā)展基礎和綠色金融中的創(chuàng)新元素結(jié)合在一起，根據(jù)地方實際特色，選擇適合該地區(qū)發(fā)展的普惠金融與綠色金融融合道路[3]。

在統(tǒng)一的標準體系下，可以探索打通兩者在監(jiān)管和配套扶持政策的協(xié)同性。如可以在綠色金融標準體系中，在“三農(nóng)”、小型微利企業(yè)貸款項目上以及在普惠金融標準體系中，在綠色項目行業(yè)標準上，逐步實現(xiàn)政策與監(jiān)管“雙協(xié)同”。普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展可以支持光伏企業(yè)發(fā)展，推廣該企業(yè)的產(chǎn)品，還可以發(fā)展綠色建筑，建筑行業(yè)就業(yè)人員比較多，企業(yè)規(guī)模大小不一，對綠色建筑企業(yè)進行金融扶持符合普惠金融與綠色金融融合發(fā)展的性質(zhì)，通過對綠色建筑的支持，有利于推廣新型裝配式建筑材料，實現(xiàn)且環(huán)保的建筑材料的應用，

3.2 建立健全組織體系，真正落實融合發(fā)展

想要明確有關機構(gòu)的管理職能，實現(xiàn)城市、鄉(xiāng)村分治結(jié)合，就要結(jié)合地區(qū)實際發(fā)展情況成立綠色金融事業(yè)部門，采用信用體系與當?shù)卣嘘P部門和組織進行對接，發(fā)展社會力量，提高縣級區(qū)域內(nèi)的金融環(huán)境質(zhì)量，制定農(nóng)村地區(qū)綠色項目評級標準，實現(xiàn)普惠金融與綠色金融服務專業(yè)對口化。通過綠色信貸實現(xiàn)融合發(fā)展，實現(xiàn)綠色組織體系和考評體系的有效建設，在體系建設方面實現(xiàn)普惠金融與綠色金融的結(jié)合。普惠金融與綠色金融相結(jié)合后可以進一步發(fā)展當?shù)氐木G色有機農(nóng)業(yè)，社會主義現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的方向就是綠色有機農(nóng)業(yè)，普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展可以支持特色農(nóng)業(yè)綠色化，扶持當?shù)氐霓r(nóng)戶或者企業(yè)，了解當?shù)剞r(nóng)村信用合作社發(fā)展情況，發(fā)展果蔬或者肉奶產(chǎn)品，對于自然資源豐富的地區(qū)可以集中發(fā)展中藥材產(chǎn)品，可以推動養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的綠色化發(fā)展，幫助貧困農(nóng)戶實現(xiàn)脫貧。除此之外，可以創(chuàng)新農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，改變以往的發(fā)展模式，支持有機農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，調(diào)整傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，打造農(nóng)業(yè)品牌，培育現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)。

某地區(qū)為了推動普惠金融與綠色金融的有效結(jié)合發(fā)展，特別支持當?shù)匮h(huán)農(nóng)業(yè)，大力發(fā)展農(nóng)作物、秸稈、養(yǎng)殖、沼氣、沼渣還田的生產(chǎn)循環(huán)方式，解決以往農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中產(chǎn)生的污染問題。通過發(fā)展兩種金融，為當?shù)氐钠髽I(yè)和個人提供貸款服務，讓他們擁有可靠渠道的資金來源，從而得到普惠金融與綠色金融融合發(fā)展的目的[4]。

一直以來，郵儲銀行北京分行一直秉承綠色發(fā)展的理念，通過綠色經(jīng)營、產(chǎn)品創(chuàng)新等多渠道，不斷探索如何更好地深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，助力首都生態(tài)環(huán)境與經(jīng)濟的綠色發(fā)展，在面對環(huán)境治理與經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的新形勢下，郵儲銀行北京分行明確提出，清潔能源、節(jié)能減排、環(huán)境綜合治理為其當下信貸業(yè)務的重點支持領域。郵儲銀行北京分行廣泛深入了解環(huán)保行業(yè)情況，針對行業(yè)地位突出、環(huán)保貢獻度較大的企業(yè)進行有效開發(fā)和扶持。郵儲銀行北京分行創(chuàng)新推出“民俗貸”小額貸款業(yè)務，有效滿足了民俗戶裝修改造或日常經(jīng)營等用途的資金需求。對于光伏扶貧項目，郵政銀行作為指定的金融扶貧機構(gòu)，光伏企業(yè)也成為郵政銀行重點扶持對象。

3.3 實現(xiàn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，提升融合程度

普惠金融與綠色金融的融合是為了推動循環(huán)企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)的有效發(fā)展，倡導新能源、新科技與新農(nóng)村的進步，建議結(jié)合普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展目標，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，使其滿足用戶與企業(yè)的信貸需求。可以退出排污改造抵押貸款服務和污染設備改造貸款服務，這種特殊服務產(chǎn)品不僅幫助污染企業(yè)升級，還能夠推動新能源產(chǎn)業(yè)的進步，改變企業(yè)傳統(tǒng)的生產(chǎn)模式，實現(xiàn)企業(yè)經(jīng)濟效益、社會效益與生態(tài)效益的統(tǒng)一。建議普惠金融與綠色金融發(fā)展中利用當?shù)亟鹑谛袠I(yè)平臺網(wǎng)格化管理，加強對有關信息數(shù)據(jù)的應用，建立符合當?shù)貙嶋H情況的特色產(chǎn)業(yè)對象網(wǎng)格，精準投放綠色惠普貸款，提升普惠金融與綠色金融信貸產(chǎn)品的質(zhì)量，提升普惠金融與綠色金融的服務水平。

想要實現(xiàn)普惠金融與綠色金融融合發(fā)展下的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，就要致力于高質(zhì)量的融合發(fā)展，這要求金融行業(yè)致力于綠色創(chuàng)新，實現(xiàn)經(jīng)濟金融和生態(tài)環(huán)境之間的有機結(jié)合，處理外部成本的內(nèi)部化與外部收益的內(nèi)部化問題。其中，外部成本的內(nèi)部化指的是對污染企業(yè)進行減杠桿限制，采用市場手段緊縮污染企業(yè)生產(chǎn)空間，外部收益內(nèi)部化指的是對綠色企業(yè)進行加杠桿鼓勵，一樣利用市場手段擴大綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展空間，通過加杠桿和減杠桿，實現(xiàn)企業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型。目前在部分省市的國家綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)，已經(jīng)出現(xiàn)了發(fā)展綠色金融的良好勢頭，盡管仍需進一步觀察實效，但這些地區(qū)在綠色發(fā)展上的制度創(chuàng)新成果已經(jīng)開始對外產(chǎn)生輻射，綠色發(fā)展的風暴已經(jīng)開始醞釀，綠色發(fā)展的勢頭已經(jīng)不可阻擋。

4 結(jié)語

總之，越來越多的金融機構(gòu)在發(fā)展的過程中開始設立普惠金融部與綠色金融部，希望通過這兩個部門的合作推動綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，在組織創(chuàng)新之下把握政策導向，進一步完善環(huán)保信息共享機制，針對普惠金融和綠色金融產(chǎn)品與服務，加大創(chuàng)新力度，找出二者之間的共同之處融合發(fā)展，實現(xiàn)金融機構(gòu)的經(jīng)濟效益、社會效益與生態(tài)效益的三者統(tǒng)一。