試論精準扶貧背景下農村普惠金融的創新發展

北京天澤創和網絡科技有限公司 劉天洋

隨著精準扶貧戰略的提出，廣大農村地區迎來了新的發展契機。調查顯示，普惠金融在農村的創新發展，不僅有助于我國全面建成小康社會目標的實現，更是我國改善民生，逐漸達到共同富裕的有力手段。本文以資金互助合作社為例，詳細闡述了農村普惠金融創新發展的全過程。

1 普惠金融對農村地區實現精準扶貧的影響

大致而言，惠普金融的影響主要有以下三方面的內容：第一，目標一致。精準扶貧是為了幫助農村實現更好的發展，而普惠金融可以充分發揮金融制度的優勢，在廣大農村地區普及金融服務，幫助農村進行現代化的建設。第二，效果突出。與傳統的扶貧方式相比，普惠金融持續的時間更長，取得的效果更明顯，并且制度性特別強，只要農民及時還款，就可以與金融機構長期進行合作，保障扶貧工作有序進行。第三，聯系市場。因為普惠金融屬于有償扶貧，并且與政策扶貧有一定的區別，所以能夠緊密結合市場，根據市場需求以及社會發展情況，展開相應的扶貧工作，同時獲得一定的利潤。

2 普惠金融的創新體現

首先，普惠金融改善了經濟環境。由于貧困人口數量眾多，并且在市場運行中具有不容忽視的作用，為了幫助這些人實現更好的發展，不能簡單地向他們直接提供貸款，而是要從金融產品和金融服務方面入手，優化整個市場環境，幫助貧困人群脫貧致富。其次，普惠金融降低了準入門檻。在業務方面，普惠金融放寬了限制條件，促使金融機構展開良性競爭，而且隨著利潤空間的不斷縮小，金融機構就會采取向貧困人群提高優質服務的方式，擴充利潤增長空間。在競爭的過程中，金融機構的服務效率也有了顯著提升。再次，普惠金融保證了金融平等。實際生活中，貧困人群在向金融機構貸款時，常常處于劣勢，加上金融管制的影響，貧困人群想要實現融資比較困難，而通過普惠金融，可以為貧困人群提供更多的金融服務，進而縮小貧富差距。最后，普惠金融強化了政府合作。歸根結底，想要實現精準扶貧，還需要完善金融體系，并大力支持私立機構，而不是一心發展國有銀行。私立機構可以為中小企業提供更多的服務，并且能夠保證服務的穩定，與政府支持的國有銀行提供的服務，形成優勢互補。

3 精準扶貧背景下農村普惠金融創新發展的現狀

3.1 成立資金互助合作社

目前，為了落實國家精準扶貧的戰略，一些地區的農村開始成立資金互助合作社，在當地縣農委的領導下，由縣金融辦對資金互助合作社進行監督。一般情況下，由社員代表大會選舉出互助社的成員，負責日常管理和運營等事務，而具體的資金投資主要用于動物養殖和蔬菜種植兩方面。可以說，資金互助合作社獲得的貸款基本上都用在了農業生產中，比如農產品的播種、加工以及流通等方面的活動，而對于農村房屋的改造、魚塘的修建以及土地的平整等工作，也需要一定的投入。在進行貸款時，主要有信用擔保和抵押擔保兩種方式。信用擔保指的是，在農村熟人社會中，通過一定的關系形成道德約束的貸款方式，以家庭為單位，或者是以集體為單位都能夠獲得貸款。抵押擔保指的是，用土地經營權、機械、房屋等作為抵押物，從而獲得貸款的方式。對于可能存在的風險，合作社也制定了相應的管理制度，首先對風險進行界定，之后根據流程規定，對相關的責任進行劃分，并采取相應的處理辦法，從而有效控制貸款風險[1]。

3.2 合作社的成果

3.2.1 連接紐帶

資金互助合作社幫助農村實體經濟獲得更好的發展，尤其是農村的支撐產業，獲得足夠的資金支撐后，迸發了強大的發展潛力，同時在周邊地區形成良好的示范效應，帶動周圍地區的發展。比如一些養殖大戶，在合作社的幫助下，擴大了經營規模，并將業務延伸到其他領域，帶動經濟的全面發展。

3.2.2 豐富選擇

合作社是農村信貸市場中不可或缺的一部分，它為廣大的農民群眾提供了更多的選擇空間，而且對于一些季節性的資金周轉，完全可以通過內部調整來完成，這對于解決農民實際困難以及促進農業生產都有著積極的意義。另外，這種形式多樣并且相對比較靈活的貸款方式，可以規范農村的融資行為，尤其是在抵制高利貸方面效果明顯。

3.2.3 承擔責任

無論是貧困學子的入學問題，還是自然災害的救援工作，合作社都始終如一地承擔著社會責任，并且積極傳播正能量，最大程度地保障農民的切身利益。比如為大學生提供貸款，幫助他們順利完成學業，又比如發生自然災害后，為農民提供家園重建方面的貸款，幫助他們恢復正常的生活。

3.3 合作社的問題

3.3.1 經驗不足

一方面，合作社的規模都比較小，缺乏相應的運營經驗，很容易導致虧損。比如貸款利息低于工資成本，沒有分紅等，使得一些社員對合作社有不滿心理，想要退社，長此以往，合作社就會解散。而且合作社的資金在投入使用過程中，往往過于集中，無法保證公平合理，基本上都是隨著產業的周期變化而變化；另一方面，合作社的辦公條件落后，大多數合作社的成員缺乏相關的金融知識與經驗，不會使用辦公軟件，還是純手工記賬。這種情況下，如果工作量小，還可以滿足工作需求，但是隨著業務量的增加，在查找數據以及進行核算等方面，就會出現捉襟見肘的情況，而且這些素質較低的人員，無法做到與時俱進，工作效率比較低[2]。

3.3.2 制度落后

因為農村貸款的風險比較大，合作社經營方面的制度比較落后，同時缺乏相應的資質，使得合作社陷入了無人管理和非法經營的被動局面。另外，為了有效預防金融風險，金融機構在提供貸款時，還是喜歡與那些需求較大的社員進行合作，而那些出資較少的社員在申請貸款時，卻無法享受同等的待遇，這種落后的制度無法激發社員的積極性，使得精準扶貧停留在表面，無法徹底得到貫徹和實施。就性質而言，合作社屬于一般性的金融機構，那么就需要按照國家法定的標準進行征稅，比如營業稅、印花稅以及增值稅等，而繳納這些稅無疑會加重合作社的運營負擔，提高運營成本。另外，金融機構在農村貸款方面回收率比較低，使得這些機構在貸款時缺乏積極性，而沒有適當的激勵機制，使得農村金融的潛力無法得到釋放。

4 優化農村普惠金融創新發展的策略

不言而喻，資金互助合作社是農村惠普金融發展的有益嘗試，并且取得了一定的效果，在解決一些實際困難上可以起到立竿見影的效果，同時在解決農村金融供求不平衡方面也發揮著一定的調節作用。可以說，資金合作社提高了農民的生活水平，為精準扶貧的實施掃清了障礙，但是鑒于本文提到的問題，需要不斷優化和改進，從而促進農村惠普金融的創新和發展。

4.1 加強推廣，維護運營

在合作社的定位上，要充分認識到合作社的主體地位，以服務三農為基礎，突出合作社的作用，并且加大資金的流通力度。比如實現合作社的產業化發展，解決農民關心的糧食生產和安全問題，或者是增加農民的收入，確保精準扶貧發揮實效。在吸引社員入股時，可以適當擴大規模，提高貸款的比例，并且對每個入社的社員進行考核，確保信用可靠，防止發生金融詐騙。尤其是要發揮大股東的積極帶頭作用，提高貧困農戶的積極性。在預防風險上，要完善防控體系，并且結合實際，采取切實有效的防范措施[3]。比如成立擔保小組，或者是成立公積金，同時加強宣傳，對廣大社員進行宣傳和教育，幫助他們樹立風險防范意識。也可以借鑒其他機構或者是組織先進的經驗和做法，在農村形成良好的貸款氛圍。值得注意的是，在資金的使用上，要盡量使其多元化，拓寬資助范圍，實現產業的優勢互補，這樣也可以避免資金過于集中地投入使用，將投資風險進行分散，從而滿足社員的不同貸款需求。

4.2 完善制度，優化設計

在制度層面，需要對各個部門進行明確的分工，加強日常工作的監督和指導。比如對資金互助方面的合作進行系統的規劃，制定科學的制度，保障合作社順利運營，并且及時總結經驗和吸取教訓，結合農村發展的情況以及農民的需求，選擇恰當的服務模式，穩扎穩打地進行金融投資，開展資金互助活動。在人才引進和培養方面，要科學合理地選拔人才，通過公開招聘的方式，選擇精通金融服務的人才，同時對于農民要加強培訓，幫助他們熟悉業務，鍛煉應對風險的能力。只有打造一支素質過硬的隊伍，才能促進普惠金融的創新發展，正是有了雄厚的人才儲備，農村的發展才有了源源不斷的動力。另外，資金合作的方式不止一種，需要不斷摸索和反復試驗，在現有模式的基礎上，勇于創新，充分挖掘普惠金融的優勢，同時還可以進行土地產權制度方面的改革，或者是農村信用體系的建設，可以豐富擔保形式，提高擔保質量，杜絕違法擔保現象的發生[4]。

4.3 實現互補，健全保障

合作社要與其他的金融機構展開合作，實現資源互補。可以發揮農村信用社、農村商業銀行的優勢，并完善貸款機制，在業務制度上進行創新，增加農村資金的投入和供給，幫助更多的人獲得貸款。從政府角度講，需要出臺相關的法律法規，加大對普惠金融創新發展的支持力度，規范合作社的發展，避免金融制度出現異化。比如對社員的貸款性質作出明確的界定，完善具體的扶持制度，并在稅收方面出臺相關的優惠政策，保障合作社的健康運行和發展。合作社在運行過程中，相關部門需要加強指導，尤其是一些項目資金的補助力度，切實降低合作社的運營成本。在監管方面，也要放寬限制，在保證風險可控的前提下，促進合作社的健康發展。另外，對于農業的保險以及信貸項目，也要保證補貼合理，提高抗風險的能力，保證資金安全。也可以完善相應的配套設施，加快普惠金融的深入發展，尤其是信用體系的建設，要保證科學合理，從而使得精準扶貧落到實處。

5 結語

綜上所述，新常態下農村普惠金融的創新發展必然經歷諸多困難和面對不可預知的風險，但是通過系統的分析和科學的論證，不難發現，只要結合農村地區的發展情況，不斷完善相關的制度體系，采取科學的方法，在運營和保障方面下足功夫，農村地區也一樣會實現蓬勃發展。