淺談互聯網金融對傳統金融的挑戰

郭建新 齊商銀行股份有限公司

引言：近幾年來，互聯網技術得到了迅速的發展，人們對于互聯網的接受、使用與依賴程度逐年加深。同時，在新的發展形勢下，我國持續推行了金融改革。在這樣的大背景下，互聯網金融得到了迅速的發展，在社會發展、人民生活中發揮的作用愈加深刻，對于傳統金融提出了較多的挑戰。為了確保傳統金融能夠在互聯網金融盛行的情況下得到更好的發展，就必須要了解、明確、直面這些挑戰。

一、互聯網金融的簡述

對于互聯網金融來說，其主要是指在互聯網技術、移動通信技術等先進技術的支持下，為人們提供融資等金融服務的模式。在互聯網金融中，主要依托了互聯網作為提供金融服務的平臺，并在相關信息技術的支撐下，實現金融產品、金融咨詢、金融服務等多種金融活動的展開。相比于傳統金融活動來說，互聯網金融的交易成本更低、服務獲取更加便利、參與人員更為廣泛。從本質上來說，互聯網金融就是“互聯網+金融”融合發展的模式[1]。由此能夠看出，互聯網金融是傳統金融業務電子化發展的結果。現階段，在大數據技術、物聯網技術、電子商務、“互聯網+”戰略等的融合發展條件下，互聯網金融的模式得到了進一步的創新，推動了其向著更為科學的方向發展。

二、互聯網金融對傳統金融提出的挑戰分析

（一）互聯網金融對傳統金融理念提出的挑戰

在互聯網金融迅速發展的今天，傳統金融行業受到了較大的沖擊。這就要求著傳統金融行業要深入分析互聯網金融對其提出的挑戰，促使傳統金融行業能夠在互聯網金融盛行的背景下保持發展的活力。其中，互聯網金融對傳統金融理念提出了一定的挑戰，需要相關人員重點關注。

在互聯網金融時代，其對于傳統金融發出的最大挑戰就是理念的挑戰。若是相關人員不對此展開重點的關注，則會阻礙傳統金融的更好發展。從互聯網金融的特點進行分析能夠了解到，其最大的特點在于支付以及結算的速度更快，并在互聯網、信息技術的支持下，打破了支付與結算受到時間與空間的限制。在這樣的背景下，若是傳統金融行業滿足于當前的柜臺業務，則會導致其發展的可持續性降低。

現階段，一些傳統金融機構已經意識到互聯網金融理念的重要性，逐步推行了互聯網金融的相關服務，將電子業務作為重點進行推廣，探索更為對歐元的發展體系。但是，從整體上來說，傳統金融機構對于互聯網金融理念、第三方支付等帶來挑戰的認識程度偏低，這就導致了在實際的發展中缺乏業務創新，制約了傳統金融機構的更好發展。在這樣的情況下，傳統金融機構要加大對市場的調查與分析，引入“互聯網+”的思維、電子商務技術、大數據技術、云計算及家屬等，推動金融產品向著網絡化、信息化的方向發展，提升傳統金融機構的市場競爭力。

（二）互聯網金融對傳統金融模式提出的挑戰

互聯網金融的迅速發展對傳統金融模式也提出了一定的挑戰。在互聯網金融的支持下，我國微型、中小型企業得到了更好的發展，加之產品的不斷創新，使得其市場競爭力迅速提升[2]。誠然，我國傳統金融機構也逐步展開了產品與模式的創新，但是相比于互聯網金融來說依舊存在一定的差距。特別是在提供便利性強的金融產品方面較為薄弱，競爭力相對較低。例如，在阿里金融產品中，為淘寶、天貓、阿里巴巴B2B平臺上的微小型企業、個人創業者等均提供了不同數額的貸款服務，便利程度更高，客戶群體更大。但是，就當前傳統金融機構提供的金融產品來看，對于這些群體的重視程度較低，尤其是在信貸模式方面，多元化程度較低，針對于我微型、中小型企業所開發的信貸產品較少，提供的融資數額較低、交易成本較高、審批程序更為繁瑣。總體來說，傳統金融產品設計中包含的人性化程度較低，相比于互聯網金融的“快速貸款”來說，競爭力相對較低，并不利于傳統金融機構的更好發展。

為了應對這一挑戰，傳統金融機構要在發揮資源與客戶優勢的條件下，完成運營模式的創新，實現“線上+線下”的金融運用模式。也可以通過與第三方機構展開合作，實現“跨界經營”，促使傳統金融機構的運營模式轉型升級。

（三）互聯網金融對傳統金融服務提出的挑戰

除了在理念與模式方面提出挑戰外，互聯網金融對傳統金融服務也提出了一定程度的挑戰。對于互聯網金融來說，由于其主要依托于互聯網運行，因此其提供的服務具有便利化、融合化的特點。同時，互聯網金融更為重視服務的優化，包括人人貸、余額寶、支付寶、借唄、花唄、P2P貸款企業等，均對傳統金融服務造成了較大的沖擊。對于傳統金融服務來說，其在提供“線上”金融服務方面已經取得了一定的成果，但是系統化、多元化以及全面化的程度較低，使得其服務的便捷程度有待提升。特別是在移動支付領域，人們更加傾向于使用微信、支付寶等移動支付平臺，這些都要求著傳統金融機構在服務方面展開創新。

總結：綜上所述，相比于傳統金融活動來說，互聯網金融的交易成本更低、服務獲取更加便利、參與人員更為廣泛，促使了互聯網金融的迅速發展。對于傳統金融來說，互聯網金融在理念、模式以及服務方面均對其提出了一定的挑戰，需要傳統金融機構展開理念的更新、運營模式的創新、服務提供的推陳出新，促使傳統金融更好發展。