村鎮銀行小微業務風險防范

孫燕云

村鎮銀行的服務對象主要是小微企業和農村、農業、農民等，為金融普惠做出了重要的貢獻，促進了縣域經濟的健康發展。對于小微業務來說，銀行的風險防范能力還存在短板，本文從業務風險的原因出發，進而分析了村鎮銀行如何防范小微業務風險，具有一定的理論與實際價值。

一、村鎮銀行小微業務風險產生的主要原因

（一）受到信息不對稱的影響

在村鎮銀行對小微企業及農民的貸款業務中，產生風險的主要因素可以歸結為信息不對稱。首先，小微企業的財務管理制度并非十分健全，對小微企業資產的清查也不能做到全面準確，小微企業在金融系統中的歷史數據比較少，因此不利于村鎮銀行根據歷史數據進行數據分析。在貸款前調查的過程中，有的小微企業業主可能會隱瞞自身的債務，夸大自身的資產，因此導致銀行在進行貸款的時候無法準確的確定授信額度。同時對于小微企業來說，企業主的經營管理能力直接決定了企業未來的發展，因此小微企業能夠還貸主要取決于在企業中占主導地位的企業主，而企業主個人的信譽又是十分難以評價的。

（二）受經濟周期性波動影響

在經濟運行的過程中，會出現一定的經濟擴展與經濟緊縮的交替，因此在經濟周期的影響下，會對銀行的小微業務產生顯著的影響，小微企業的抗風險能力比較弱，更加容易在經濟低迷的時候倒下，因此，在經濟緊縮的時候小微企業獲得貸款并及時還本付息更是難上加難。

二、村鎮銀行在小微業務風險防范中面臨的難題

（一）面臨著更高的信用風險

信用風險主要指貸款人不愿償還以及無力償還貸款本息，對于村鎮銀行的小微業務來說，往往面臨著比其他商業銀行更高的信用風險。首先，小微企業的抗風險能力比較差，與大型企業相比小微企業的業務模式更加單一，對市場風險的防范能力比較弱，在購買原材料以及銷售產品時的議價能力比較差，更容易受到市場波動的影響。對于農戶來說，農作物的收成與天氣有很大的關系，收入具有一定的不確定性。在貸款時，農戶難以提供具有價值的抵押物，為村鎮銀行的經營管理帶來了很大的風險。以2016 年為例，當時村鎮銀行貸款余額7021 億元，其中農戶和小微企業貸款合計6526 億元，占總量的93%。在這一比例中，500 萬元以下的貸款占到百分之八十以上。其中面臨的風險不言而喻。

對于小微企業和農戶來說，征信系統的覆蓋程度還不高，目前并沒有形成覆蓋廣大農村地區的統一的、完善的征信體系，一些小微企業的農戶還游離在征信系統之外，為小微企業的貸款授信帶來了很大的困難。此外，與大型的國有商業銀行相比，村鎮銀行的發展較晚，內部管理還存在短板，對小微企業的風險管理缺乏行之有效的針對性管理模式，村鎮銀行對人才的吸引力比較弱，因此銀行從業人員的素質有待進一步提升，村鎮銀行自身的風險管理能力有待加強。

（二）操作風險防控有待加強

操作風險是指由于內部管理不規范、工作人員操作失誤等導致為銀行帶來損失的風險。村鎮銀行的內部管理體系一般沿用發起行的管理體系，村鎮銀行的內部管理能力比較有限，在內部仍舊存在制度不健全、管理不到位的情況，容易出現操作風險。由于村鎮銀行一般處在縣域及農村，大多數的員工也是當地招聘的，因此專業能力上有所欠缺，員工整體的素質偏低。村鎮銀行員工的離職率也比較高，由于工作人員數量的限制，內部風險隔離機制未能有效實施，為村鎮銀行帶來了一定的操作風險。

操作風險與銀行的信息系統具有十分密切的關系，由于村鎮銀行的規模以及資金實力的限制，村鎮銀行的信息化系統建設與大型的國有商業銀行相比還存在一定的差距。村鎮銀行使用的系統一般都是發起行“淘汰”或者升級前的版本，系統的針對性比較差，難以滿足村鎮銀行服務小微企業的需求。

三、村鎮銀行積極應對小微業務風險防范的措施

（一）采取多元化的方式收集貸款客戶的信息

村鎮銀行應當采取更加多元化的方式收集貸款客戶的信息，降低信息不對稱。除了征信系統里的信息以外，村鎮銀行的工作人員要深入小微企業進行調研，對于農戶也要進行更加深入的走訪。具體來說，包括到小微企業以及農戶家中進行走訪，了解小微企業的生產經營情況，通過當地的村領導和村民側面了解貸款人的情況，是否進行了其他的民間借貸、生活作風是否良好，是否有不良的嗜好，沾染賭博等，這些情況對于小微企業貸款來說是十分重要的。

多方面的進行調查，村鎮銀行的業務人員要通過一定的方式與工商部門和稅務部門核實小微企業的經營情況，提高信息的共享度，到法院系統查詢小微企業主是否列入了失信人名單，同時要查詢清楚小微企業的執行情況，避免出現同一物品多頭抵押的情況。在信貸審核方面，要嚴格遵守規章制度，對貸款資料的真實性、貸款用途、貸款期限、授信額度進行科學的審核，進一步降低業務的風險。對于財務信息不完善的小微企業要重點分析考察客戶的實際經營生產能力、市場前景、產品價格等，對客戶進行償貸能力的測算，為發放貸款提供更加可靠的依據。

（二）創新擔保抵押模式，提升風險防范機制

對于小微企業以及個體工商戶來說，進行貸款的時候很難提供抵押品，為了破解抵押的瓶頸，可以采取共同貸款的方式進行。對于個體工商戶來說，明確一名主貸人后，將主貸人的親屬朋友可以選擇作為共同借款人，當主貸人的貸款難以償還的時候，可以找共同借款人進行清還，降低貸款的風險。對于小微企業來說，可以由幾家小微企業聯合起來進行互相的擔保，增強企業在銀行貸款的信用度。當一家企業難以償還貸款的時候可以由其他企業進行先期的代償，企業之間可以進行后續的追償。

（三）強化全流程風險監測，提前做好風險預警

村鎮銀行對小微企業的貸款要做好全流程的風險監測，提前進行風險預警，及時采取補救措施。小微企業的還款來源是處于動態變動的，當企業未來現金流收入預期改變后，村鎮銀行要做好預判，提前止損。村鎮銀行客戶經理要根據貸款人最新經營情況的變化及時做好風險的動態管理，同時要加強對訴訟、保全等法律工具的運用，最大限度地保障銀行的財產安全，確保在發生貸款違約情況的時候，能夠第一時間凍結、扣押相關的資產，提高風險管理的效率。村鎮銀行要進一步加強內部管理，進一步防控操作風險，避免由于內部出現問題為銀行帶來損失。

結語

綜上所述，村鎮銀行的小微業務風險防范是銀行經營管理中的一項重要的工作。應當進一步創新客戶信息收集的渠道，打破信息壁壘，增強信息的對稱性，創新聯合擔保、共同借款等貸款形式，降低貸款還款風險，做好全流程風險監測，提前做好風險預測，提升小微業務的安全性。