經濟新常態背景下基于市場細分的擔保風險控制

蔡云海 廣西投資集團融資擔保有限公司

前言：在目前的這種社會背景下，作為擔保公司面臨著很多方面的風險挑戰。就宏觀經濟相關風險問題而言，當前我國經濟發展已經進入新常態時期是最重要的經濟背景，經濟已經由過去幾年的高速增長變為中高速穩定增長。經濟結構的升級和優化，生產要素以及投資已經不是經濟增長的主要動力，創新才是當下經濟增長的主要驅動力量。在經濟新常態背景之下，傳統產業的經營與發展面臨著前所未有的挑戰。

一、經濟新常態背景下制造業的擔保風險控制

我國傳統制造業整體呈現出技術落后以及產能過剩地發展現狀，企業發展舉步維艱。在經濟新常態背景下，那些傳統消耗資源較多或者是污染嚴重的落后傳統制造業已經開始逐漸被政府取締或者是被市場所淘汰，再或者就是被技術先進的企業所收購進行改造升級。擔保公司與這些企業進行業務合作的過程中，應當積極的對客戶企業的發展現狀以及所處行業的發展形狀開展深入的調查、篩選與評估。同時還應當對客戶企業在行業中的地位進行判斷，考察客戶企業未來幾年內的發展空間以及能夠對經濟發展產生多少價值。要適當縮小對于那些市場競爭力小并且沒有發展空間的企業的支持力度。大力支持一些從事新興產業的制造業企業，這些企業發展前景廣闊并且能夠受到各級政府支持。

二、對于房地產行業的風險控制

2018年，房地產開發企業土地購置面積29142萬平方米，比上年增長14.2%；土地成交價款16102億元，比上年增長18.0%。以上數據表明，房地產行業的發展任然是地方收入的重要來源之一，短期內政府依靠出售土地發展房地產行業來獲取收入的狀況難以改變，而隨著我國不斷地對產業結構進行調整，這種依靠出售土地使用權而獲取財政收入的地方經濟增長模式已經不再適合當下的時代發展，“房住不炒”作為房地產行業新的定位，未來房地產行業的定調將與穩增長、促民生更加相關，因城施策將會是主要模式。作為擔保公司，授信政策應做到總量控制，嚴控高杠桿、高融資成本地產項目融資；產品結構上，積極支持剛需和改善型商品住宅項目，擇優支持股東實力雄厚、流程規范、位置優越的棚改及城中村改造項目，從嚴控制賓館酒店、商業地產、商品流通市場開發項目。

三、對于社會服務業的風險控制

與社會服務業開展業務的過程中，需要對行業的內部進行深層次的細化，區分什么是傳統服務行業，什么是新型服務行業。對于傳統服務行業來說，要切實考察企業的市場占有率、利潤率、負債率、經營年限以及經營狀況等方面因素，如該企業能夠正常運轉但是利潤不高，并且長時間沒有進行大型的擴張就說明該企業的流動資金有限，可以針對企業的實際情況對其進行適度的擔保授信。但是對于新型服務行業來說，技術投入才是其經營活動的主要內容，并且大部分新型服務企業創辦初期都處于嚴重的虧損，再加上需要不斷地進行技術投入，連續幾年出現虧損的情況時有發生。這種狀況下，擔保公司應當充分參照其企業特性以及行業的整體發展趨勢做出判斷，創新風控模式，對涉及數字經濟、現代物流等新型服務企業適當的給予其一定的授信額度幫助，如數字經濟產業，根據中國信息通信產業研究院發布的《中國數字經濟發展與就業白皮書(2019年)》，2018年中國數字經濟規模達到31.3萬億元(人民幣，下同)，按可比口徑計算，名義增長20.9%，占GDP比重為34.8%，數字經濟的發展是新技術應用最前沿的一部分，這部分不僅僅代表著經濟發展，也是國家核心競爭力的象征，其帶來的價值和紅利具有很強的市場遠景，擔保公司可以通過創新風控的模式，探索多元化的反擔保方式，增加對這類新型服務行業的支持，獲取新的發展機遇。

四、對于農林牧漁業的風險控制

農林牧漁業行業這些年的增速雖然不快，但卻是關系著民生的基礎性行業，我國政府近些年也在不斷的出臺政策對這些行業進行扶持，各個地方政府也在不斷強化關于該行業的扶持。未來農林牧漁業行業將朝綠色化、科技化、電子化方向發展，綠色和科技發展前景巨大。擔保公司應當適度降低對這些行業的風險容忍度，風險控制總體原則為“緊跟政策，擇優支持”，根據農林牧漁業的發展現狀，制定專門針對與這種行業的貸款產品，重點支持骨干龍頭企業，支持行業集群優勢區域；關注大型企業農林牧漁業集團并購、兼并等活動；積極支持經營情況好、資信優良的農林牧漁業中小企業；積極支持主營業務為潛力較大的細分行業企業；拒絕向產業落后、資信情況差的企業授信。

結語：總而言之，在經濟新常態背景下，我國較多民營的擔保企業已經停止經營，目前在市場上正常開展擔保業務的擔保公司也面臨著業務結構失衡、同質客戶集中度高以及資源有限的問題。因此，不論是為了規避市場風險還是為了獲取一定的經濟利潤，或者是從扶持中小企業發展的公益行為角度考慮，對被擔保企業進行細分都十分必要，同時還要詳細的了解被擔保企業所屬行業的整體現狀、企業的發展現狀，并針對不同的行業以及企業實行授信額度差別化對待，緊國家政策的步伐，找準服務的方向，將擔保公司經濟發展以及產業升級助推器的功能充分的發揮出來。