互聯網金融背景下商業銀行網點轉型路徑探析

石堅 中國農業銀行客戶服務中心

我國是世界上移動支付發展最快的國家之一，互聯網金融的崛起之迅速是前所未有的。商業銀行在互聯網金融背景之下，經營也面臨著許多的挑戰和困境。因此，只有通過銀行網點的積極轉型，使線下面對面網點交易逐漸向多渠道交易服務轉變，才能夠使商業銀行獲得更長遠的發展。

一、互聯網金融的概念及形式

（一）互聯網金融的概念

互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業通過大數據以及其他互聯網技術實現融資、信息服務等業務的模式，是互聯網技術和傳統金融結合下的創新型模式。互聯網金融主要包括了第三方支付、P2P網貸、大數據金融、網絡眾籌、信息化金融機構以及互聯網金融門戶等六大形式。

（二）互聯網金融的形式

1.第三方支付

第三方支付主要是指通過計算機信息技術，由擁有一定信譽和擔保能力的非銀行機構與銀行進行簽約的方式使用戶能夠與銀行支付結算系統之間進行連接。發展到現在，第三方支付已經不止包括互聯網支付，而是綜合包括線上和線下全覆蓋的支付工具，如支付寶、財付通等APP都屬于第三方支付。

2.P2P網貸

P2P網貸又稱點對點網貸，主要是指通過具有相關資質的公司建立起第三方平臺滿足借貸雙方的需求。P2P借貸中整個的借貸過程都是通過互聯網技術完成的。這種新型的金融模式在未來還將獲得更大的發展。

3.大數據金融

大數據金融是指通過互聯網和大數據等技術對客戶的需求進行專業化的分析，從而做出更加準確的決策，大數據金融往往與傳統金融結合在一起，在節省機構成本的同時也能夠更好的滿足客戶的需求。如阿里金融和京東金融都屬于大數據金融。

4.網絡眾籌

眾籌是指項目發起人通過互聯網等使信息廣泛傳播，為該項目籌集資金的一種方式。其主要特點就在于單筆金額小、數量多。網絡眾籌也說明了融資不是只以商業價值作為唯一標準的。

5.信息化金融機構

信息化金融機構主要是指證券、銀行等金融機構借助互聯網技術，對自身的業務進行改進，不斷提高機構的信息化水平。信息化的金融機構主要可以分為傳統金融業務電子化模式、基于互聯網的創新金融服務模式以及金融電商模式等三種。

6.互聯網金融門戶

互聯網金融門戶是指通過互聯網提供金融產品及服務信息的平臺。

二、互聯網金融對于商業銀行的雙重影響

（一）互聯網金融對于商業銀行的消極影響

1.存款業務

商業銀行的存款業務作為銀行的主要業務之一，是銀行資金的重要來源。但隨著互聯網金融的發展，越來越多的人傾向于將資金儲存在其他機構所搭建的平臺當中。互聯網金融機構不像商業銀行開設網點，而是建立虛擬的平臺使用戶更加便利的進行資金存儲。央行雖然幾次下調商業銀行的利率，但是互聯網金融機構所提供的存款利率還是遠遠高于商業銀行的存款利率，如阿里巴巴搭建的余額寶平臺，因此商業銀行的存款業務受到了較大的沖擊。

2.貸款業務

商業銀行的貸款業務相比互聯網金融機構所提供的貸款業務劣勢主要體現在以下幾個方面：第一，審核流程復雜，商業銀行在進行貸款業務時，往往需要對客戶的相關信息進行較為詳細的考察，因此花費的時間較多，這就不能夠滿足資金需求較為急迫的客戶；第二，風險控制能力較弱，商業銀行在將款項貸出之后，往往不能夠及時的監控到貸款人的資金流變動信息，因此會有追不回貸款的風險；第三，相關人員成本較高，商業銀行在完成一項貸款業務時往往需要眾多網點工作人員的參與才能完成，而相反，互聯網金融中建立起的信息化系統能夠節省較大的人力成本。

3.中間業務

商業銀行的中間業務能夠幫助銀行加速資金的周轉，獲得更大的用戶忠誠度。但是隨著互聯網金融的發展，越來越多的人傾向于第三方網上支付以及移動支付等手段，使得銀行的結算等中間業務發展緩慢。

（二）互聯網金融對于商業銀行的積極影響

1.促進傳統銀行網點的創新

傳統商業銀行網點模式在互聯網金融的影響下發生了較大的改變。以建設銀行為例，建設銀行是信息化水平發展較快的銀行之一，銀行網點里的服務對象以及方式都有了較大的變化，在轉型的過程的當中，銀行越來越重視客戶的體驗和服務感受，信息化技術使得業務辦理的效率越來越快，用戶的滿意感也得到了提升。

2.營銷渠道多元化

多元化的營銷渠道是當前互聯網技術發展的結果，線上和線下相結合的模式給傳統的銀行業務注入了新的活力。互聯網金融之所以帶來了營銷渠道的多元化，主要體現在以下兩個方面：一方面產品類型更加廣泛。傳統的銀行業務理財產品十分有限，許多客戶往往找不到合適的產品，這在無形之中就造成了一定的局限但依靠互聯網金融能夠推出更多不同類型的產品，滿足客戶多樣化的需求。另一方面，傳統商業銀行的許多業務都是靠人工完成的，不僅效率低下，而且出現錯誤的可能更高，線上營銷渠道的建立不僅能夠節省銀行的人力資源成本，降低錯誤出現的概率，而且微信公眾號及其他APP的宣傳能夠幫助銀行更好的對客戶進行分析，并增加客戶的忠誠度。

3.擴大用戶群體

商業銀行傳統的網點形式是在一定地域內建立起一個營業網點，所服務的地域范圍內的群體是十分有限的。隨著互聯網技術的發展，越來越多的人能夠接觸到基于互聯網的金融業務。因此，商業銀行在轉型的過程當中應該更加注意通過互聯網金融挖掘潛在的用戶。在結合銀行傳統網點形式的同時，結合網絡渠道，使偏遠地區的鄉村也能夠接觸到銀行更加廣泛的業務，擴大銀行的用戶群體，促進銀行的發展。

三、互聯網金融背景下商業銀行轉型的有效建議

（一）提升物理網點的服務水平

商業銀行傳統的物理網點只有進行合理的布局，不斷的提升網點的服務水平，才能夠充分發揮出它的作用，這是商業銀行在轉型的過程當中必須要考慮的問題。具體來說，一方面，物理網點首先要有合理的布局，在具體的地域當中，要考慮人口分布、政策、經濟水平等各個方面的情況，再決定銀行的網點要如何進行分布才能夠最大化的滿足當地的客戶需求。另一方面，網點的服務如果只停留在窗口服務，不可能獲得長遠的發展。因此銀行要想提升服務水平，就需要提升銀行的信息化水平，包括ATM機以及其他人口職能服務機器，為客戶提供更好的服務。銀行在促進自身業務發展時，只有更好的考慮地域差異的原則，才能夠更好的滿足客戶的需求，提升客戶的滿意度。

（二）促進遠程銀行中心建設

隨著全球金融的快速發展，客戶的需求越來越多樣化，因此就需要銀行的服務能夠更加到位。遠程銀行中心的建設是由招商銀行率先提出的，值得所有的商業銀行進行借鑒。遠程銀行中心主要是指銀行為了滿足客戶的多樣化需求，通過遠程專家通過互聯網技術，及時、快速、準確的解決客戶的問題，實現更大的價值。為了更好的促進遠程銀行中心的建設，應當采取以下措施：第一，遠程銀行不意味著商業銀行要放棄原有的傳統銀行網點模式，而是促進銀行網點和遠程銀行的共同發展，因為遠程銀行既能夠幫助物理網點分散客戶，提高服務效率，還能夠促進銀行服務范圍的增加。第二，提升商業銀行的技術。在使用遠程銀行中心為客戶進行服務時，必須要考慮到客戶的資金安全和身份識別，這就需要商業銀行對自身的技術不斷的進行革新和改進。如果客戶在使用遠程銀行時資金安全和身份信息不能夠得到很好的保障，那么就會使客戶對銀行的服務產生懷疑。

（三）實現精準營銷

商業銀行作為金融服務機構，在開展業務的同時其實也就是營銷的過程。只有實現精準營銷，才能夠促進商業銀行的轉型和發展。商業銀行要想實現精準營銷，必須要考慮以下幾方面的因素：首先，利用大數據技術，對客戶的需求進行更加專業化的分析，針對客戶的需求精準的為客戶提供個性化的服務。其次，精準營銷也離不開對客戶信息的管理。因此，商業銀行應該對進行客戶分層管理。商業銀行的不同客戶價值也是不相同的，商業銀行只有按照一定的標準對客戶進行更好的分類，為戰略客戶提供更好的服務，才能夠深挖客戶的價值，提升客戶的貢獻度。

結語：在互聯網和金融經濟結合越來越緊密的形勢下，商業銀行的業務不斷受到沖擊，同時也帶來了新的機遇，因此只有不斷的思考自身的定位，積極進行轉型，才能夠滿足客戶的需求，實現客戶的價值。在互聯網金融的背景下，商業銀行要想實現轉型發展，可以從以下幾個方面著手：提升物理網點的服務水平、促進遠程銀行中心建設、實現精準營銷。互聯網金融背景下網點轉型是商業銀行必須面臨的重要課題，本文結合商業銀行的實際，提出了這些建議，以期能夠起到一定的幫助作用。