大學生網貸金融風險及其規避對策探討

鄧雅文 曾煜浩 陳雨真

長沙理工大學

當前，很多大學生便會通過網絡借貸來滿足自身對資金的需求，不過這卻引起了諸多的金融風險和社會問題，對此我們必須要引起高度的關注與重視，加強對大學生網絡借貸金融風險的規避、防范。

一、大學生網貸金融風險分析

（一）產生高額逾期費用。當前，大學校園網絡借貸已經出現了多方面的金融風險，整個社會對此都尤為的關注和重視。例如，首先是大學校園網絡借貸會產生高額的逾期費用，部分的大學生在通過網絡進行借貸后，沒有相應的償還能力，到達還款期限過后，不能及時的償還資金，從而發生逾期，產生逾期費用。逾期費用和其借貸的金額、逾期時間是成正比的，起初逾期的費用是相對較低的，但是隨著逾期時間的延長，如果借款者依然不能償還本息，逾期費用便會以更大的幅度增長，進而使得大學生陷入更大的經濟困境[1]。

（二）個人信息泄露。需要特別指出的是，當前我國對于網絡借貸的管理還不是非常嚴格，很多網絡借貸的運營單位以及資金的提供方內部管理也不規范，這就非常容易出現借款者個人信息的泄露。大學生在申請網絡借貸的過程當中，需要填寫各類信息，其中便包括了一些敏感的隱私信息，這些信息在遞交給網絡借貸平臺之后，掌握了這些信息的人，便可能會出于其他方面的利益驅使，將這些信息非法出售，進而導致大學生的個人信息泄露。

（三）發生非法催收。同樣是由于管理的不嚴格、不規范，大學生校園網絡借貸還非常容易出現非法催收的情況，這在社會當中引起了非常大范圍的影響和關注，例如暴力催收、裸照催收等等，不少大學生的人身安全、個人尊嚴受到了嚴重的侵犯[2]。除此之外，大學生網絡貸款還可能導致不良信用記錄、不良家庭和學校影響等風險出現。

二、大學生網貸金融風險的規避對策

（一）對大學生做好消費觀的教育引導。大學學校方面，首先應當發揮出自身的教育職能，對大學生做好消費觀方面的教育、引導工作，讓大學生能夠形成對金錢、物質和消費的正確認識，不要盲目的借貸，防止陷入風險。例如，作為學校的思想政治教師、生活教師，應當加強對大學生個人情況的觀察、了解，注意他們消費行為的變化，可以幫助他們制定個人的消費計劃，引導其合理消費。更為重要的是，要樹立起大學生良好的價值觀，明確個人的精神追求，均衡把握金錢、物質與個人精神思想之間的關系，在消費過程當中，不僅要做到量力而為，更要做到需而為，崇尚節儉、節約，不過度消費。這樣的話，很多的大學生便可以避免網絡借貸，進而防止風險的發生。

（二）加強對校園網絡借貸平臺的監管。面對尚未完全規范的網絡借貸金融市場，我國需大力嚴格對網貸平臺的管理，制定詳細的準入條件，適當提高門檻，對平臺的社會道德、社會責任意識進行審查。進而對網絡借貸的主體行為進行科學性的規范；同時，更要積極地將校園網絡借貸中的大學生作為信貸主體行為納入到實際的審查標準當中；再者，銀監會作為金融主管機構，對網絡借貸行為也應該承擔起自己的監管職責。同樣，公安部門也要積極配合監管部門針對校園網絡借貸違法行為進行大力懲治，真正確保校園網絡借貸行為能夠走上健康有序的發展道路，防止其出現各種不良的社會現象。

（三）構建大學生網絡借貸的糾紛處理制度。對于大學生網絡借貸出現的實際糾紛問題，政府應當構建起多維度、立體化、多層次的處理機制，根據不同的糾紛問題、糾紛原因以及糾紛后果、影響程度等，進行對應的處理。例如，需要首先將網貸平臺的內部處理，納入到體制、制度中來，對網貸平臺內部糾紛處理過程當中的相關細節、程序等，給出明確的要求和規范。對于那些上升到了司法過程的糾紛，需要分別進行處理，具體問題、具體分析。再者，要重點集中社會資源，降低大學生網貸糾紛處理的訴訟成本，強化大學生應當具備的自我判斷、自我監督意識。最終建構起一種全社會的網絡借貸監管機制，從而不斷激發出網絡借貸管理的社會輔助性管理和監督作用，真正在發生網絡借貸糾紛事件時能夠運用這種糾紛處理機制予以妥善合理的解決[3]。

（四）健全大學生網絡借貸法律規制

在全面推進依法治國的進程之下，我們應當健全大學生網絡借貸法律規制，通過法律來營造更加規范的網絡借貸環境，防范和減少可能發生的風險。例如網絡借貸的相關行為要能夠融入到《民商法》中，對于其中的一些具體條款，應當說明哪些網貸行為是不合法的，無效的，以便能夠在實際網絡借貸行為中對不適于網絡借貸的金融行為進行適當調整，比如在《合同法》、《擔保法》等與網絡借貸金融行為更為接近的法律體系中進行完善和調整。當然，在具體的立法過程中，還要對網絡借貸行為中哪一方是具體的弱勢群體進行明確，比如大學生陷入網絡借貸陷阱時，如何請求法律援助。

三、結語

大學生網絡貸款的出現，是現代科學技術、社會與金融市場發展的一個必然趨勢，對此我們不能阻擋。但從另一方面來講，我們卻需要積極采取相關科學、有效措施，規避大學生網貸金融風險的發生，這樣才能創造健康的校園、社會與網絡金融行業秩序、氛圍，有力保障各方合法利益。