第三方網絡平臺從事保險業務迎來嚴監管

申光明

投訴原因主要有銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產品、未經同意自動續保等。

4月2日，中國銀保監會發布《關于印發2019年保險中介市場亂象整治工作方案的通知》，要求各地銀保監會、各保險公司以及各保險中介機構配合整治保險中介市場亂象，進一步遏制保險中介市場違法違規行為。

這已經是今年監管部門針對保險中介市場亂象發出的第三份整治通知了。與前兩份通知不同的是，這一次銀保監會直接把矛頭指向了第三方網絡平臺。

通知明文強調重點整治保險機構合作的第三方網絡平臺及其從業人員，檢查其經營活動是否僅限于保險產品展示說明、網頁鏈接等銷售輔助服務，是否非法從事保險銷售、承保、理賠、退保等業務環節。這意味著第三方網絡平臺從事保險產品的經營活動將受到嚴格的監管。

監管部門為何突然有此動作？南方保險研究院認為，主要還是由于近幾年來互聯網保險快速發展，而互聯網保險監管制度卻相對缺失，導致出現一系列的問題：

亂象一：沒有資質也開展保險銷售業務。

隨著微信、微博和抖音等自媒體的興起，部分機構或個人開始通過線上的方式來宣傳、銷售保險產品，有的通過線上招攬客戶、線下召開沙龍的方式來銷售保險產品。

由于自媒體缺乏準入門檻，缺乏有效的監管，越來越多的人加入其中試圖分一杯羹，甚至有的機構或個人在沒有相關資質的情況下也通過這種打擦邊球的方式開展業務，獲取高額的回報。

保險行業是信息不對稱問題比較突出的行業，部分人員利用自己的信息優勢誤導消費者，制造了新的保險銷售亂象。其中一個典型的案例便是去年監管部門對于微信公眾號“深藍?！钡呐挪?，排查原因為“深藍保”公眾號涉嫌非法經營商業保險或保險中介業務，在沒有牌照的情況下承擔保險第三方平臺的工作內容。

亂象二：線上展業平臺亂象。

目前市場上存在大量供保險銷售人員使用的線上展業APP，代理人注冊成功后，即可銷售該平臺的保險產品，銷售成功后按照一定的比例獲得“推廣費”。

而沒有代理人資格的，也可以通過其中的一些平臺拿到代理人資格，不需要任何的門檻，也沒有任何專業的技能培訓和產品培訓，就直接可以在線上“上崗銷售”。

這部分新掛名的代理人員往往缺乏保險專業知識儲備，通過他們購買保險的客戶，往往更容易出現理賠糾紛。另外，通過這種方式來銷售保險，平臺有的以推廣費之名，行返傭之嫌，直接破壞了現有的監管政策。

這一系列問題的存在直接導致了近兩年互聯網保險消費投訴量的激增。從中國保險行業協會發布的《2018年度互聯網人身險市場運行情況分析報告》來看，2017年以及2018年互聯網人身保險規模保費均顯示同比下降，2017年同比下降23%，2018年同比下降13.7%;而同期的互聯網保險消費投訴卻出現大幅增長，2017年同比增長63.05%，2018年同比增長121.01%。投訴原因主要有銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產品、未經同意自動續保等。

互聯網保險銷售給保險行業帶來的改變和積極作用是不可忽視的，它為保險的普及和傳播立下了汗馬功勞，然而上述亂象也給行業造成了很多負面影響。

除去這些人為的亂象， 互聯網保險本身仍然存在一些問題尚待解決：

一是互聯網保險銷售相比線下銷售仍存在一定的缺陷。

根據保險在線交易平臺“真話保險”的調研數據，85%的人士更傾向選擇理財顧問人員辦理保險業務而非智能投保。因為人工服務能夠使雙方建立互相信任，進行高水平的人際互動以及便捷溝通，并且人工服務便于對客戶進行長期的關系維護和服務，這是目前互聯網保險銷售仍然無法做到的。

二是目前互聯網保險產品結構仍較單一，投保不如線下靈活。

由于受到互聯網保險科技應用尚不成熟和消費者基礎數據較少的限制，目前各保險公司的互聯網業務基本上都集中于簡單的壽險、年金險、健康險以及意外傷害保險等。而例如健康險，有相關病史的人群在健康告知時如未通過，便無法投保。而線下投保則可以通過人工核保，由核保員審核被保險人的風險程度，消費者往往更容易買到合適的保險產品。

那么，未來互聯網保險的路在何方？南方保險研究院專家分析，互聯網保險經過初期的“野蠻生長”以后，經營需要走上更為合規的道路?；ヂ摼W保險作為一種新興業態，經過了初期的快速增長必然重歸冷靜，這幾乎是每個行業發展的必然規律。

各大保險公司已經在逐步加大互聯網保險銷售中的科技成分，例如中國人保在今年3月份與騰訊簽署了戰略合作協議，以中國人保數字化轉型為出發點，基于騰訊云計算、大數據、人工智能、安全等數字化技術工具以及在用戶連接的優勢能力，同時發揮中國人保在傳統保險領域、資金融通、綜合金融、線下分支機構等多方面的優勢，以大數據、云計算、人工智能等金融科技為利器，為消費者提供豐富的場景化、定制化的保險產品將成為未來互聯網保險的重要發展方向。

互聯網保險銷售未來或許將繼續面臨著保費下降的陣痛。隨著互聯網保險監管制度的日益完善，一些非法從事互聯網保險經營的平臺將被逐步清除出局，一些更具技術優勢的互聯網保險平臺將脫穎而出，互聯網保險的發展正在進入一個由量轉質的新階段。