破解中小微企業融資難的“焦作模式”

文新

以旅游和太極拳聞名的河南焦作市最近又打出了一張新的城市名片——智慧金服。截至6月6日，焦作市智慧金融服務平臺累計組織40次政金企融資對接會，14家金融機構及24家創投機構與1570家企業參加;金融機構發布產品150個，在該平臺上注冊認證企業1907家，發布融資需求267.44億元;銀行通過焦作市智慧金融服務平臺為952家企業放貸208.48億元，融資成功率高達77.95%，無一筆不良貸款。平臺的創新實踐和成功經驗吸引了省內外有關領導以及江蘇、山東、遼寧、陜西、山西、廣西、內蒙古等省外地市和單位前來學習考察共64批次。

十二屆全國政協副主席陳元5月20日對焦作智慧金服作出了批示：焦作智慧金服很有創意，成效驚人，是升級版的銀政合作，是智慧化（數字化）的貸款專業化輔助支持系統。輸入大數據，加上人工智慧式的分析，給出貸款的評價和決策參數，用以銀行的貸款決策，并支持以貸后管理的數據分析，把人工流程數字化，極大提高貸款的成功率，降低不良率，同時不涉及債務率、地方財政擔保等監管紅線，很有發展前途。這是金融社會化、社會金融化融合的成功一步。

2018年11月1日，在北京召開的民營企業座談會提出，為民營經濟營造更好發展環境，抓好六個方面政策舉措落實。其中，解決民營企業融資難融資貴問題成為焦點。

2019年2月22日，中共中央政治局就完善金融服務、防范金融風險舉行第十三次集體學習。習近平總書記在主持學習時指出，深化金融供給側結構性改革必須貫徹落實新發展理念，強化金融服務功能，找準金融服務重點，以服務實體經濟、服務人民生活為本。

焦作市智慧金服平臺是如何深化金融供給側改革，破解中小微企業融資難題的？政銀企三方如何借助這個平臺實現對接？記者就此進行了調查。

融資難的根源在于“兩缺”

中小微企業在促進我國經濟增長、增加稅收收入、解決群眾就業等方面發揮了突出作用，已成為國民經濟和社會發展中不容忽視的重要組成部分。但由于種種因素的影響，中小微企業融資難的問題并未得到實際解決。處于內陸的焦作，相對于沿海城市資金本來就短缺，中小微企業融資更是難上加難，扯住了焦作前進的腿腳。

中小企業融資難的困境，引起了焦作市委常委、副市長汪習武的關注。汪習武是國家開發銀行總行的干部，2016年10月到焦作掛職，這位畢業于中國人民大學的經濟學博士對金融問題異常敏銳，很快把國開行“開發性金融”“主動創新”“主動作為”的全新理念注入實踐，為焦作經濟社會發展和金融改革出點子、找路子。

汪習武分析了中小微企業融資難的根本原因：企業層面先天不足實力差，缺乏足夠的抵押資產，生產經營和財務管理不夠規范，一些企業甚至連賬目也沒有;金融方面服務方式和產品不適應中小微企業融資特點，因而風險大、成本高、效率低，并且業務人員面臨追責壓力。社會層面銀企信息不對稱，缺少溝通渠道，社會信用體系和信用環境建設相對薄弱。

“歸結起來是信用和信息的問題。”汪習武認為，銀行和企業自身都很難解決這個問題，因為銀行本身也是企業。我們必須要引入第三方或者政府發揮主導作用，進行頂層設計和金融創新。長期以來，央行調節的流動性較為充足，這如同水系上游水庫里的水是滿的;銀行等金融機構的資金也是寬裕的，如同水渠里的水是豐沛的。那么，為何中小微企業卻得不到資金呢？顯然，癥結出在水渠與水田之間不夠暢通。這個比喻說明，緩解中小微企業融資難，市縣黨委政府應大有可為，因為他們更貼近于中小微企業;另一方面，中小微企業的信息信用是具體而實際的，因此市縣黨委政府最有條件和能力幫助解決這個“兩缺”問題。促進中小微企業發展，是落實總書記講話精神的政治擔當，也是推動地方發展的內在需求。只有充分發揮市縣黨委政府無可替代和無與倫比的行政能力和組織協調優勢，才能有效引導各方參與、社會共建、整合資源，從而解決信息信用“兩缺”問題，打通中小微企業融資難的“最后一公里”。

在焦作市委、市政府和各有關部門單位的支持下，2017年6月，該市專門成立了市屬國有全資的焦作市智慧金融服務有限公司負責構建運營平臺，市委、市政府有關領導多次到金服公司調研指導，強調平臺要為中小微企業融資提供穩定、規范、高效的“一站式”服務。

2018年5月，為進一步發揮和增加平臺功能作用，焦作市委、市政府“兩辦”印發了支持智慧金融服務平臺建設工作的文件，成立了領導小組，51家市直部門為成員單位，明確了工作職責、推進機制等，形成的“1+N”政策支持體系為平臺保駕護航。

焦作市委書記王小平指出，中小微科技企業融資難、融資貴一直是困擾焦作市轉型發展的難題。金服公司作為金融創新的亮點，是焦作市促進經濟和金融良性循環、健康發展的重要舉措，要將平臺建設成為焦作市固基利遠的金融基礎設施，將平臺打造成為焦作的特色、亮點、品牌和名片。

“智慧金服平臺建設的方向是正確的、探索是有益的、成效是顯著的，得到了銀行界、企業界的普遍認可?！苯棺魇惺虚L徐衣顯說，“要堅定黨委政府主導，以互聯網、大數據為支撐，用小平臺解決好中小微企業融資難、融資貴的大問題?！?/p>

一端連著中小微企業，一端連著金融機構，焦作市智慧金服平臺通過搭建金融機構和中小微企業的“連心橋”，著力解決融資中的“難點”“堵點”和“痛點”，成為金融資本聚集的“蓄水池”和“動力核”，為中小微企業發展提供了源源不斷的“活水”。

企業融資不必東奔西走

5月28日上午，焦作市政金企融資對接會（第38期·市糧食和物資儲備局服務“三農”專場）在焦作市智慧金融服務公司大廳舉行。此次對接會依托焦作市智慧金融服務平臺，促進政、金、企的良性互動，為夏糧收購和涉農企業快速發展提供有力的金融支持。會上，市糧食和物資儲備局局長李坤承向各銀行機構介紹了國家和省市大力發展糧食產業經濟政策、全市糧食收購工作籌備情況;農發行焦作分行、中原銀行焦作分行等9家銀行機構與中央儲備糧焦作直屬庫有限公司、河南天香面業有限公司等16家企業代表現場簽訂銀企貸款意向書，共計16.98億元。這是焦作市智慧金服平臺“牽線搭橋”舉行的第38次政銀企融資對接會的成果。

除了專場的對接會之外，智慧金融服務公司辦事大廳也受到企業的歡迎。記者看到，入駐的十幾家銀行的工作人員坐在開放式服務窗口前，不時有人前來咨詢。

“以前想貸款得一家家銀行跑，現在‘智慧金服把銀行都集中到一起，像個‘金融超市，以前是銀行挑我們，現在我們也可以‘貨比三家了。”正在咨詢業務的一家企業負責人說。

讓信息多跑路，讓企業少跑腿。焦作市智慧金服有限公司負責人鄧大智介紹，“公司建立焦作智慧金服網絡平臺，銀行可以在平臺發布信貸政策和金融產品，企業在平臺注冊并通過身份認證即可發布貸款需求，也可以隨時在平臺上查詢貸款需求的處理進度等信息。銀行也可以看到企業的融資需求。”

打開焦作市智慧金服平臺網站，注冊認證企業、需求數量、需求金額、放款金額等十分醒目，各個銀行發布的參考利率范圍、貸款額度、貸款期限等信息清晰明了，同時還設有新聞中心、政策指南、服務案例等欄目，為企業和金融機構提供參考。

焦作市云臺山醫藥股份有限公司財務總監馬杰對智慧金服平臺連連點贊：“以前企業融資渠道不多，上了智慧金服平臺后，有多家銀行找我們對接，通過平臺我們共融資2500萬元。”

“通過平臺我們嘗到了智慧融資的‘甜頭?！眹】萍脊煞萦邢薰径麻L王衛燈高興地說，“我們公司不僅獲得了1000萬元的融資支持，還與多家知名創投機構建立了聯系，為公司進一步做大做強贏得了機遇?！?/p>

銀行懸著的“心”放下了

企業“融資難融資貴”，銀行“不敢貸不愿貸”。為破解長期困擾中小微企業的融資難題，讓銀行貸款放心安心，焦作市進行了有益探索和實踐。

焦作市金融工作局局長杜擁軍介紹，通過運用互聯網、大數據、云計算和人工智能等新技術，焦作市依靠黨委、政府組織協調優勢，構建“政府+金融機構+企業+中介服務商”四方緊密對接、探索形成“政府主導、市場運作、信息共享、信用支撐、風險分擔、合作多贏”的企業融資新機制，創建了“信息+信用+信貸+風控”智慧金融服務新模式。

早在2014年，焦作市就與浪潮集團簽訂戰略合作協議。截至目前，焦作浪潮公司已將市公安局、市財政局、市農業局等45個單位的300套業務系統完成云中心上線運營，焦作市政府大數據涵蓋公安、稅務、工商、房管、國土等多部門和事業單位的涉企信息，處于全國領先水平。

智慧金服平臺從全市75個部門、1.8萬項信息中，篩選了200項有關中小微企業的相關信息，平臺還通過企業填報信息、人行征信和互聯網爬取信息等多個信息源，進行數據清洗和交叉檢驗，并在此基礎上將企業劃分為ABCD四個信用級別供銀行參考，降低信貸風險和交易成本。

經企業授權后，智慧金服平臺還可以為銀行提供大數據等信息查詢服務，利用人工智能技術形成企業分析報告，協助銀行開展貸前調研、評審評議等業務工作。

雖然銀行擁有一定數據資源，但金服平臺充分利用政府優勢，增加了數據收集的廣度及深度。借助金服平臺的大數據分析，有效降低因信息不對稱而產生的道德風險、操作風險，逐步健全完善風險防控體系，提升了銀行信貸決策科學化水平。

焦作市農信辦負責人衛龍奎說，焦作農信社（農商銀行）通過智慧金服平臺，壓減了5個中間環節，平均辦貸時間較原來縮短了2至3天，對優質客戶、重點項目利率下浮20%至35%，降低企業融資成本近450萬元。

為了提高資金使用效率，降低銀行風險，焦作智慧金服平臺還利用信息監測技術對每一筆貸款進行動態監控，當企業出現異常情況時，及時提醒相關銀行，做到早發現、早預警、早處置，幫助銀行加強貸后管理，有效防范風險。

對出現的不良資產，智慧金服平臺還協助銀行分類處置化解風險。包括發揮平臺的橋梁紐帶作用，推動銀行、企業、投行、資產管理公司開展合作，盤活不良資產。在公檢法部門支持下，建立金融案件辦理“快速通道”，平臺接受銀行委托，協助對不良貸款追訴，開展法律訴訟，確保案件快立、快偵、快捕、快訴、快審、快結、快執等，從而幫助銀行減輕不良處置方面的后顧之憂，增強給中小微企業貸款的意愿和信心。

一片金融的熱土

為何智慧金融服務平臺能在焦作落地生根、開花結果？為什么能出現著力破解中小企業融資難的“焦作模式”？

汪習武這樣回答記者：主要得益于國家開發銀行多年來主動創新的金融理念，得益于焦作市委、市政府強有力的推進機制，得益于互聯網大數據時代的技術支撐，得益于焦作廣大干部群眾的積極支持。

金融是現代經濟的核心。2016年，焦作市委、市政府提出早日躋身全省“第一方陣”的發展目標。為壯大金融業態，該市積極推進“引金入焦”工程，在全省率先創新舉措，邀請中央、省級金融機構選派優秀干部到焦作掛職，2016年8月以來，先后兩批25名優秀金融干部深入焦作市各縣（市）區，促進了焦作金融理念的不斷提升。

為培養專家型干部、專家型金融人才，汪習武主導的“焦作金融大講堂”已成功舉辦20期，累計培訓5000余人次，成為焦作市干部培訓的品牌。

學金融、懂金融、用金融，一個個“金點子”逐一落地，一項項創新舉措次第展開，焦作市金融業釋放出蓬勃力量，金融和地方經濟共榮共生的理念深入人心。

可以說，焦作市智慧金服平臺應了天時，得了地利，正享人和之利。“金融甘霖”讓焦作中小微企業發展有了底氣，為焦作經濟社會發展注入了勃勃生機！