銀行不良貸款清收管理研究

劉君

【摘 要】銀行對不良貸款的清收能提高銀行的資產質量，同時降低銀行經營風險。銀行不良貸款的產生受人為和歷史因素影響，是銀行工作難點。本文主要從銀行不良貸款產生的原因入手，探討清收對策，以為銀行的可持續發展奠定基礎。

【關鍵詞】銀行；不良貸款；清收；原因；對策

不良貸款清收難是銀行經營過程中存在的一大難題，需要從不良貸款形成的原因出發，加強全面的風險防范，以控制信用風險的擴散，盤活不良資產，以促進銀行及區域經濟發展。探討銀行不良貸款清收對策，完成清收可以提高銀行在市場的競爭力和贏利能力。

一、銀行不良貸款清收現狀

（一）現狀

總體來看，目前中國銀行不良貸款比例較高，清收盤活的難度較大，銀行需要將不良貸款的清收作為工作重點來抓。不良貸款的清收問題成為困擾銀行經營的重要問題，嚴重影響銀行的贏利效果。對不良貸款進行清收研究，借助內力和外力完成不良貸款的清收對銀行的未來可持續發展有重要意義。

（二）銀行不良貸款清收難原因

1.信貸質量及結構因素

信貸質量差是歷史和政策原因導致，使得不良貸款拖欠年頭久。由于長期積壓，信貸人無力償還貸款，使得銀行的貸款無法及時清收。銀行在信貸結構調整前，貸款管理機制不健全，使得無擔保的信貸人的貸款被發放，最后會導致信貸人無力償還貸款，貸款責任無法落實的情況。信貸結構調整后的失衡，將責任都落在銀行清收人身上。

2.清收手段單一

銀行不良貸款在清收時存在手段單一的問題，在新時期繼續采用傳統的清收手段和政策，不利于不良貸款的順利清收，會使清收人員在困難的阻礙下出現退縮的狀況，不愿意按照原則進行不良貸款清收，而是接受經濟損失，最終導致銀行受損失。

（三）法律監管不到位

銀行在進行貸款發放時，如果在依法放貸、依法管貸、依法收貸的環境下，不良貸款的清收會得到妥善解決。但是實際情況是現行法律體系并不健全，信貸管理制度不配套，將不良信貸人送上法庭是銀行處理不良信貸的最后手段。

（四）銀行內部問題

銀行在不良貸款清收時存在機構設置、人員配備和清收手段等方面的問題。銀行清收管理制度不健全，使貸款主體形成逾期還款利率低的想法，認為還貸貴，而欠貸更便宜。銀行對還貸期限的設計不科學，人為的增加了不良貸款人數。銀行不良貸款的管理有待提高，以實現銀行長遠發展。

二、銀行不良貸款清收對策

（一）加強對劣質貸款用戶的監控

銀行為了提高不良貸款的清收率，以有效規避貸款風險，需要通過內生化和動態化的管理機制對劣質貸款用戶進行監控。劣質用戶的監控主要是對貸款人的資質進行監督和管理，可以從貸款人的信貸關系、財務主管和逃廢入手，改變傳統的貸款人經營效益好時不催款，經營不好時舍不得催款的情況。銀行要排除干擾，從銀行自身利益出發，在貸款人符合還款條件時及時進行收款，以遏制不良貸款清收難勢頭的增長。

（二）成立不良貸款清收部門

銀行要成立獨立的不良貸款清收部門，在明確清收責任的基礎上加大資金和人力的投入，以提高不良貸款清收力度。銀行要對清收人員進行培訓，使其掌握清收對策和不良資產盤活知識，將清收人員的薪資與不良貸款的清收狀況進行掛鉤，并適當提高清收效益的考核比例。銀行要邀請專業清收人士進行清收工作人員不良資產清算知識的培訓，使清收人員在不良貸款清收時，在遇到難題時可快速掌握方法，以從根本上解決不良貸款的清收。

（三）通過市場手段推進不良貸款的有效清收

市場化手段主要是指離崗清收、置換清收、重組清收、招標清收、中介清收等。銀行在清收不良貸款時要堅決杜絕單一手法，根據不良信貸人的實際情況實施不同的清收對策，以促進不良資產的有效清收。在遵守法律規定的前提下，銀行清收部門可以進行權益綜合，對信貸人的經營情況進行了解和掌握，以適時調整清收對策。

（四）強調崗位責任開展系統清收

銀行清收部門的清收人員因為不良貸款清收難度大，會出現清收畏懼心理，銀行清收部門成為廣大員工最不愿意去的部門。銀行的相關制度對信貸人員的處罰暫時性強，處罰后，清收人員清收結束后，信貸人員會恢復崗位繼續進行信貸工作，這會造成對清收人員崗位職責不尊重的現象。銀行需要明確信貸人員和清收人員的職責，保證信貸工作和清收工作都可以順利有效開展，要平等對待崗位，消除崗位之間的誤會。

在銀行的相關文件中，應該將不良貸款的清收放在首位，從考核制度、人員配備和資源等方面，要與其他崗位同等對待。在抓不良貸款清收時要像抓存款、抓優質客戶一樣，以實現不良貸款的有效清收。銀行其他部門要與清收部門進行緊密配合，以提升清收部門不良貸款清收效果。不良貸款清收是一項系統性工程，需要銀行上下集體配合，完成清收工作。

（五）加強司法聯動和監督力度

立法方面，要完善不良貸款清收法規。各級法院針對不良貸款的清收積累經驗較多，并已形成工作制度，銀行可對此進行借鑒，加強與法院的聯合，以建立不良貸款的長效清收工作。我國的銀行監管相對較嚴格，我國的資本要求與國際水平相當，銀行監管單位可加強對銀行不良貸款的清收監管，使其與國際進行接軌，以避免銀行的經營風險。

總之，目前銀行的不良貸款比例比較高，銀行要重視不良貸款的清收管理。銀行要根據實際情況對劣質客戶進行監控，建立專門的不良貸款清收機構，通過明確職責，實現銀行內各部門的聯合，通過市場手段增強清收方式，以形成利益激勵和風險約束的平衡機制，促進不良貸款的有效清收。

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