農牧區金融扶貧面臨的困境和采取對策

喬永香 劉濛克 劉云

【摘 要】習近平總書記在中央扶貧開發會議上曾指出：要做好金融扶貧這篇文章，加快農村金融改革創新步伐。要通過完善激勵和約束機制，推動各類金融機構實施特惠金融政策，加大對脫貧攻堅的金融支持力度。隨著我國脫貧攻堅戰略的深入推進，農牧區的脫貧攻堅也進入到關鍵時期，如何發揮金融在農牧區脫貧攻堅中的作用，解決金融扶貧在農牧區面臨的困境與難題，讓金融為農牧區產業發展提供持續動力，探索金融扶貧的對策思路，在金融扶貧中加強政府各職能部門的溝通協調，加強金融支持扶貧力度，實現精準扶貧。

【關鍵詞】金融扶貧；困境；對策

一、農牧區扶貧面臨的困境

（一）扶貧措施仍以物資救助為主，缺乏深層次的思路

地方政府扶貧措施仍以為農牧區貧困戶購買牲畜、農牧機具、飼草料、米面油等生產、生活資料為主，在轉變農牧民落后生產經營方式和提升生產經營效率，轉變經營理念方面，扶貧措施沒有深層次的思路和方法。

（二）金融扶貧方式簡單，無法滿足實際生產需求

縣域銀行機構的扶貧方式較為簡單，仍采用“大水漫灌”式的給予每個貧困戶發放小額貸款進行金融扶貧，農牧業是一個生產周期長、見效慢的產業，而小額貸款額度低、貸款期限短，難以與農牧業生產周期和農牧民實際生產資金需求時間相匹配。一些貧困農牧戶需要的是貸款額度和期限更為靈活的貸款，但由于缺乏抵押物，一般都難以獲得更多銀行貸款。

（三）脫貧戶風險抵御能力較差，脫貧成效有待檢驗

一些貧困戶在政府的幫助下雖然完成脫貧，但遇到自然災害后極容易再次陷入貧困，特別是近幾年錫林郭勒盟地區旱災、雪災較為頻繁，許多脫貧貧困戶在遇到災害年景后又迅速返貧。二是貧困戶經幫助脫貧，在家人遭遇大病后又迅速返貧。因病因災仍是農牧區致貧返貧的主要原因。三是我旗農牧民草場面積小，草場載畜量小，農畜產品附加值不高，牛羊肉價格受市場因素影響波動較大，農牧民收入普遍較低，許多脫貧的農牧戶仍掙扎在貧困邊緣，脫貧成果缺乏可持續性，脫貧成效有待時間檢驗。

二、建議采取的對策措施

（一）全面布局統籌規劃，突出重點精準扶貧

一是農牧區扶貧工作應納入地方政府的綜合工作，需要全面、系統、深入的總體設計規劃，地方政府應統籌協調好財政、稅務、金融、社保、民政、扶貧辦等各職能部門，把農牧區扶貧工作作為“一盤棋”來布局。二是在扶貧攻堅中充分發揮金融的作用與優勢，做好轄區的信貸投放規劃，落實好人民銀行的扶貧再貸款政策，特別是在農耕播種、牧區接羔保育、飼草料短缺季節和雪旱災害年的信貸資金投放。三是轉變傳統農牧產業發展模式，調整優化產業結構，為農牧民發展第三產業進行信貸支持，推進農牧業的標準化、集約化、規模化經營，創造農畜品牌產品，發展舍飼育肥，不斷提高產業化經營水平，為農牧民找到脫貧致富的“金點子”。四是金融機構重點對農牧區龍頭企業、專業合作社、家庭牧場、牧區育肥大戶、致富帶頭人進行信貸支持，將貧困戶納入農牧區龍頭企業和專業合作社等牧區示范戶，由政府提供扶貧貸款擔保補償金，形成銀行信貸資金為投入、財政資金為擔保、貧困戶為金融扶貧對象的精準扶貧方式。

（二）簡化貸款手續和流程，創新抵押擔保模式

一是由地方政府協調有關部門，在農牧民辦理扶貧貸款涉及評估、登記等方面給予減免費用、簡化辦理手續和環節，開通金融扶貧貸款綠色通道。二是銀行機構應不斷創新抵押模式，解決農牧戶貸款擔保抵押難題，創新和實踐農牧區土地、草場經營權抵押、活畜抵押、農牧機具抵押等擔保方式，著力拓展農牧小微企業和農牧戶貸款的有效擔保范圍，對具有一定生產經營能力的農牧業大戶采取土地、草牧場、牲畜、機械設備等抵押擔保模式。

（三）加強金融保障機制，降低貧困戶信貸成本，

一是增強農牧戶抵御自然災害的風險承受能力，保險機構應創新各類保險產品，開辦針對農牧戶的財產、牲畜保險和天氣指數保險，為農牧戶的生產、生活提供保障。二是銀行機構在貸款期限上應結合農牧業生產特點進行因地制宜的調整，使貸款期限更貼近農牧業生產周期。三是銀行機構在基準利率和政策規定范圍內下調扶貧貸款利率，積極為農牧戶辦理政策性貸款貼息，降低農牧區貧困戶的貸款利息，有效減輕貧困農牧戶的信貸成本。

三、金融扶貧取得的成效

（一）精準扶貧貸款全面覆蓋農牧區貧困戶

自2017年以來我旗農業銀行和農村信用社實施精準扶貧貸款發放，截止目前，農業銀行累計發放精準扶貧貸款620.02萬元，惠及貧困戶125戶，執行利率為4.35%，農村信用社累計發放精準扶貧貸款2，266.71萬元，惠及牧戶608戶，執行利率為6.9%，并實行政府貼息，金融精準扶貧貸款已覆蓋全旗4個蘇木（鎮）、60個嘎查（村），鄉鎮嘎查（村）覆蓋率達100%，有效解決了農牧區貧困戶貸款少、貸款難、貸款貴的問題。

（二）草場承包經營權抵押貸款有序開展

鑲黃旗是全國僅有的兩個草牧場承包經營權抵押貸款試點地區，旗人民銀行積極探索草牧場抵押貸款模式，指導和監督我旗農村信用社和農業銀行開展草場承包經營權抵押貸款，自2016年以來累計為2955戶農牧民發放貸款1.69億元，抵押草牧場面積達到214.4萬畝，有效解決了農牧民貸款抵押難題。

（三）農牧戶牲畜保險規模不斷擴大

從2017年開始，中華聯合財產保險公司鑲黃旗支公司積極為農牧民辦理牲畜保險，在遇到雪災、旱災及重大疫情情況下，農牧民牲畜出現損失時給予賠償，每頭（只）牲畜收取保費15元，保費采取地方財政補貼分擔方式：地方政府承擔10.5元，牧戶個人承擔4.5元。2017年辦理保險牲畜12萬頭（只），2018年辦理保險牲畜86萬頭（只），2019年1—4月辦理保險牲畜27萬頭（只），此項業務的開展，有效增強了農牧戶抵御自然災害的能力。

（四）貧困人員醫療保障體系不斷完善

從2016年開始，旗政府為農牧區貧困戶每人繳納新型合作醫療保險150元，同時在旗人壽保險公司和財險公司繳納“減貧保”大病保險每人105元，使農牧區貧困戶出現意外傷害、重大疾病后有所保障，在社保醫療費用報銷方面農牧區貧困戶可在指定醫院只繳納5%醫療費，剩余醫藥費用由政府繳納的醫療保險承擔，由社保機構協同保險公司處理，解決了農牧區貧困戶因病因傷致貧的后顧之憂。