金融科技背景下商業銀行發展普惠金融的策略探究

吳振朝

【摘 要】當前，商業銀行積極響應黨中央、國務院關于發展普惠金融的一系列指示精神，紛紛成立普惠金融事業部加大對發展普惠金融的支持力度，在金融科技背景下利用自身資金、網點、科技、人才優勢，認真實施普惠金融戰略，解決現實社會中出現的發展不平衡不充分的主要矛盾，在有效緩解中小微企業融資難、融資貴以及創業創新和脫貧攻堅、有效解決社會痛點和民生難點方面做出了積極貢獻。但這并不是說商業銀行在金融科技背景下發展普惠金融就不存在任何問題。相反，當前商業銀行在發展普惠金融方面還存在思想認識不到位、風險管理不到位和政策激勵不到位等突出現象。只有充分認識并有效解決這些問題才能真正搞好普惠金融事業。本文從金融科技背景下商業銀行發展惠金融的必要性入手，提出了如何更好地發展普惠金融的看法和建議。

【關鍵詞】商業銀行；金融科技；普惠金融

1.金融科技背景下商業銀行發展普惠金融的必要性

1.1發展普惠金融有利于商業銀行降低經營風險。

商業銀行要起穩健經營，降低不良貸款，就要大力加強內控建設，有效防范重大金融風險的發生。發展普惠金融有利于降低經營風險，確保商業銀行可持續發展。眾所周知，普惠金融群體貸款業務金額普遍不大，即使出現逾期不歸還貸款，商業銀行也完全可以依靠技術手段進行精準回收，這樣就會大大降低商業銀行的業務經營風險。

1.2發展普惠金融有利于提高商業銀行的息差水平。

當前，面對同業競爭和復雜多變的社會環境，商業銀行的息差已經急劇收窄，已經嚴重影響了商業銀行盈利水平的增長。而發展普惠金融不失為快速提升商業銀行息差水平的好辦法。例如商業銀行在為小微企業提供貸款服務時擁有的定價權可以增加貸款收益，在放貸基礎上吸收小微企業存款利用議價權有效降低存款成本，商業銀行在“一增一降”中就會快速提升息差水平。

1.3發展普惠金融有利于商業銀行更好地開展各項業務。

以以以往商業銀行在發展普惠金融時，由于普惠金融群體有著缺信用、缺信息等問題，商業銀行發展利用傳統手段發展普惠金融存在低效率、低效益等問題，發展普惠金融的積極性并不高，從而直接導致普惠金融群體融資難、融資貴。當前有了金融科技的推動以及國家政策的大力支持，商業銀行發展普惠金融業務的積極性明顯提高，有利于商業銀行更好地開展各項業務。

2.金融科技背景下商業銀行發展普惠金融的策略

2.1提高思想認識，加強政策理解和執行力度。

商業銀行要定期對普惠金融的實際開展過程進行指導，要站在戰略高度認識當前發展普惠金融的重要性和必要性，提高全體員工的思想認識，必須與時俱進，改變以往過時的傳統經營思想，鏟除因循守舊的思想頑疾。與此同時，商業銀行還要定期不定期學習黨中央、國務院以及上級行關于發展普惠金融的最新政策和指示精神，從思想上提高對發展普惠金融的認識。除此之外，在思想認識提高以后，還要加大對普惠金融政策的理解和執行力度。轉變“唯大行業、大企業至上”的思想意識，把發展普惠金融納入重要意識日程，將主要精力和工作重心轉移到發展普惠金融業務上來。除此之外，商業銀行還要注重對從事普惠金融業務的人員進行定期不定期的業務培訓，努力加大普惠金融隊伍建設力度，努力使這支隊伍建設既具備掌握聞前沿的普惠金融政策，又能在金融科技背景下更好地發展普惠金融業務，從而助推商業銀行各項業務實現可持續發展，在當前日益激烈的市場競爭中站穩腳跟，立于不敗之地。

2.2大力提高獲客能力，開展精準營銷和管理。

傳統商業銀行由于不具備金融科技手段，獲客能力極其有限，更談不上精準營銷和管理了。金融科技背景下商業銀行有了更多的便利條件和機會，使得商業銀行的獲客能力和營銷手段大大增強。一方面，商業銀行在金融科技背景下要借助大數據分析技術對普惠金融群體中的目標客戶、潛在客戶、邊緣客戶和流失客戶等進行有效分類，還要做好存量客戶激活、增量客戶維護，有效對流失客戶進行精細化分析，與此同時，商業銀行要探索金融科技支持發展模式，加強線上平臺建設，通過不斷創新的特色化普惠金融產品吸引雙創、扶貧、涉農等商業銀行傳統模式下較難惠及的“長尾”客戶注意，逐步形成特色化的普惠金融產品體系，全面提升規模獲客效果。除此之外，商業銀行在發展普惠金融時要針對普惠金融群體普遍存在的“缺信息”、“缺信用”等問題，結合普惠金融群體批量客戶個性化、分層客戶數據化和數據客戶智能化的特點，通過互聯網渠道對普惠金融群體開展精準營銷，并借助模型設計、數據積累與系統開發，創新建立有別于傳統商業銀行業務的“數據化、智能化、網絡化”服務新模式。

2.3加大激勵力度，實現穩健經營。

商業銀行在發展普惠金融中要加大激勵機制，制定合理考核方案，以此激發廣大從業人員的工作積極性和主動性。一方面，商業銀行要對普惠金融事業部設立專項支持計劃和獎勵計劃，對普惠金融客戶經理、專營團隊給予考核傾斜，對在發展普惠金融工作中工作積極主動、成績表現突出的普惠金融專營團隊以及客戶經理進行大力表彰和獎勵。另一方面，商業銀行要對普惠金融從業人員提供相對寬松的從業環境和政策環境，減輕普惠金融從業人員的思想壓力和工作壓力，要給表現優秀的普惠金融客戶經理提供更多轉崗及晉升機會。與此同時，商業銀行要徹底打破以往傳統的經營模式，充分利用金融科技發展普惠金融，發揮普惠金融從業人員的工作積極性，將普惠金融服務向基層傾斜，深入挖掘網點潛能，有效提升服務能力，進一步拓展普惠金融服務渠道，不斷拓展手機銀行渠道服務功能，搭建線上線下、快捷便利的“智慧銀行”生態網絡，提高普惠金融服務覆蓋面和效率，從而為商業銀行實現穩健經營奠定良好基礎。

2.4牢固樹立風險防控理念，加強風險防控能力。

樹立風險防控理念，加強風險防控能力是商業銀行一項長期而且艱巨的任務，金融科技背景下商業銀行發展普惠金融更要加強這方面工作。要與時俱進不斷更新普惠金融風險防控理念，運用金融科技手段構建智能風險防控系統，著力提高商業銀行在“貸款三查”工作中的風險防控能力，大力提高普惠金融從業人員的信貸風險防范水平。一方面，商業銀行要在數據應用上打通不同部門在數據使用上存在的壁壘，積極拓展電商、運營商和公共服務等外部數據，在貸前階段通過大數據交叉驗真、遠程身份識別等方法，進行信貸風險預判。在貸中階段依托智能反欺詐校驗系統再次對信貸風險進行識別和篩選，及時發現風險隱患，及時排除風險隱患。在貸后階段要依托全面風險預警監控平臺，對普惠金融群體貸后經營情況進行實時監控，做到信貸風險早識別、早預警、早發現、早排除。

3.結束語

金融科技的迅猛發展有力地推動了商業銀行發展普惠金融工作的積極性和主動性，加快了普惠金融業務的發展，為廣大普惠金融群體解決了融資難、融資貴等難題，為實體經濟發展做出了一定貢獻。今后，商業銀行要一如既往地在大數據、云計算和人工智能為代表的金融科技背景下，不斷提高思想認識，開展精準營銷和管理，加大激勵機制，提高風險防控能力，實現創新發展，有利地推動商業銀行普惠金融事業的創新發展，促進商業銀行穩健經營。

【參考文獻】

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