基于區塊鏈第三方支付存在的問題和應用前景

李蕙珺 尚秀芬 胡姝瑤 郭英露 陳辰

摘要：近年來，比特幣毫無疑問成為了金融領域的熱點話題，區塊鏈作為其底層技術也逐漸為人們所知。研究發現，區塊鏈技術的一些特性與第三方支付有所關聯，如果能夠將其合理運用到第三方支付中，將會給日常生活帶來極大的助益。現詳細探討了如何利用區塊鏈的特點優化第三方支付的方案，改善其現有問題，使其更能有效地被人們運用，并在研究中得出結論：區塊鏈對于跨國轉賬和各商業銀行的支付清算具有可行性，而對于日常生活中的第三方支付具有不可行性。

關鍵詞：區塊鏈；第三方支付；支付模式；可行性

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2019）02-0116-02

一、引言

在人們的日常生活中，幾乎所有的支付方式都需要身份驗證，需要手機號、身份證號、銀行卡號等個人隱私信息，個人信息的安全很難保證。兩相對比，區塊鏈技術具有無可比擬的優勢，而當下人們對于一種更安全支付手段有著急切訴求，因此想到對區塊鏈是否可以應用于支付進行可行性分析，并對該技術的未來進行展望。

二、區塊鏈技術和第三方支付概要

（一）區塊鏈技術

區塊鏈的本質是一種記賬方式，每個節點各自記賬，各個節點對賬本進行對照，若準確無誤則記入自己的賬本內。

（二）第三方支付

第三方支付的主要功能是連接雙方買賣，在電子商務平臺以及銀行之間構架一座橋梁，也就相當于中介服務機構，最后得以完成電子商務交易過程中金錢的流轉，它獨立于互聯網商務和銀行盈利機構，為用戶和消費者支付需求得以滿足。第三方支付存在如下問題。

1.行業環境問題

沒有健全的內控機制、權利保護制度。

2.業務發展問題

在手續費上的不良競爭，操作業務漏洞導致詐騙。

3.安全風險問題

全檢測認證不一，組織規模有限、技術單一。

4.監督管理問題

要注意灰色地帶出現的問題。

三、區塊鏈技術應用于第三方支付的可行性分析

（一）區塊鏈技術在跨國轉賬和各商業銀行支付清算方面的優勢

1.去中心化——簡化交易流程

現在的支付清算活動必定需要經過共同對手方，是一個中心化的過程。比如，人們在開戶時會將信息提供給開戶行，交易過程中還需要經過央行、對手行、境外銀行等，中間銀行開設不同貨幣賬戶，使得貨幣兌換能夠順利進行，但這就使得交易過程的時間更長、成本更高。

2.智能合約——提升交易速率

區塊鏈具有可編程合約，對于可編程合約的定義如下：智能合約是一套以數字形式定義的承諾，包括合約參與方可以在上面執行這些承諾的協議。將其部署于區塊鏈中，將其公正透明可追溯地運行無疑是更安全可靠的。更重要的是，代碼是世界通用的計算機語言，也就是說這種智能合約能在全世界范圍內得到承認并使用。

3.安全性高——防范金融詐騙

區塊鏈技術具有開放性、不可篡改性、匿名性的特點，這些特性使得交易公開透明，還能夠滿足人們和商業銀行對于隱私性的要求。以Ripple為例，此公司的主要業務是幫助銀行讓跨境支付更便捷。Ripple構建了一個沒有中央節點的分布式的數字支付網絡，采用了一種和比特幣類似的分布式身份認證和交易技術。通過該公司的網絡銀行，客戶可以實現瞬間的跨國轉賬，且支持各國不同貨幣，使得跨國轉賬的成本和時間大幅降低。

（二）區塊鏈技術在日常交易中的不可行性

1.數據量過于龐大

數據量龐大帶來的問題有很多，其中最為明顯的便是個體間的不確定性和監管漏洞。第三方支付的用戶基數龐大、業務規模持續增加。僅以支付寶為例，根據其官方網站的數據， 2018年，支付寶目前在中國的活躍用戶規模已經超過7億。

而根據前文所述，區塊鏈每記一次帳，都需要各個節點進行核對，而日常生活中，每一分鐘都會有成千上萬筆交易完成，如果隨時隨地都要帶上區塊鏈副本數據幾乎是不可能的。比特幣的交易時間以樂觀估計為10分鐘完成一次交易，6次交易就需要1個小時，與支付寶存在差距。

2.個體間的不確定性

區塊鏈之所以具有匿名性，便是因為它不需要用戶的其他任何信息，只需要地址和私鑰，如果丟失私鑰，則沒有任何人能幫忙進行恢復，而若是要通過密鑰算法進行破解，可能性也是微乎其微。因此，區塊鏈對于跨國轉賬和各商業銀行的支付清算具有可行性，而對于日常生活中的第三方支付具有不可行性。

四、區塊鏈應用于第三方支付的問題與解決方案

（一）支付確認時間與手續費的問題

PV（簡單支付驗證）便被研發出來了，通過簡單驗證便能完成交易，其原理相當于是將工作交給了其他完整節點。

而近年來，諸如BCH等一些項目通過鏈上擴容，增大區塊限制至8M等技術手段，減少了確認時間；也有很多項目在努力降低諸如SegWit（比特幣隔離見證）、閃電網絡等交易費用。

（二）監管問題

區塊鏈去中心化的特性會影響央行在金融領域的監管中心地位，這就意味著區塊鏈不會被輕易的納入現有的監管體系中，各國央行普遍會采取審慎的態度去對待。

不過以我國為例，央行采取了一系列措施整治妄圖利用區塊鏈達到洗錢等不合法目的違法行為，推進了區塊鏈的發展。

（三）密鑰安全風險

上文所提到的私鑰的問題能通過多重簽名得到部分改善，但在設計密鑰的體系方面十分復雜。還可以采用本征因素，即虹膜認證方式。然而諸如這類生物特征，一旦泄露很難更改。若落入不法分子手中，后果不堪設想。

通過放松去中心化這個限制條件，很多問題能找到解決的方案。可通過關閉系統來升級區塊鏈底層，或者緊急干預等手段有控制風險、糾正錯誤。對于常規代碼升級，可通過分離代碼和數據，結合多層智能合約結構，實現可控的智能合約更替。

（四）惡意攻擊

以瑞波幣為例，由于Ripple 協議的開源性，惡意攻擊者可以制造大量的“垃圾賬目”，導致網絡癱瘓。它要求每個Ripple 賬戶都至少有20 個瑞波幣，每進行一次交易，就會銷毀十萬分之一個瑞波幣。這一費用對于正常交易者來說成本幾乎可以忽略不計，但對于惡意攻擊、制造海量的虛假賬戶和交易信息者，所銷毀的瑞波幣將呈幾何數級增長。

（五）民眾接受程度

一方面，現金和銀行卡在全球范圍內流通，民眾更加信任實體銀行，另一方面，就支付寶等第三方支付來講，該類互聯網金融企業擁有龐大的客戶群。故此，區塊鏈想要應用于第三方支付，前路漫漫。

五、區塊鏈技術的發展前景

（一）基于區塊鏈技術的比特幣

現如今，中國人民銀行也在籌備數字化人民幣，它可以代替現金，降低傳統紙幣印刷和流通的成本，免除貨幣造假的風險，方便人們的日常交易活動。

（二）證券交易中對交易信息的永久儲存

區塊鏈技術會保存交易主體所有歷史信息記錄且無法更改，產生疑問便可直接追溯賬戶查詢。通過歷史紀錄，權益交易中便可簡化前期的審批流程，有利于初創企業的生存發展以及金融市場的繁榮發展。

（三）在商業銀行和證券的支付清算業務中

相較于傳統支付系統，區塊鏈技術可以直接實現終端交易，避免通過商業銀行轉賬交易繁瑣的手續，節約時間成本，也可降低資產的流動性風險。例如歐洲證交所將區塊鏈技術運用到證券結算當中，越過商業銀行、證交所、中央結算機構多方流程，大大提高了結算效率。

（四）區塊鏈技術在保險行業、投資銀行等金融機構也有涉足

區塊鏈技術構建的強大加密性的數據庫，可以通過數據分析對比，判斷客戶的風險偏好，從而得出適宜的資產投資組合，幫助客戶謀求最大的風險報酬收益。通過區塊鏈技術各企業間得以信息共享，可在極大程度上可以幫助解決客戶信息不對稱等問題，同時也可建立有數據依據的征信系統，對金融機構起到很好的保障作用，有效降低信用風險。

（五）區塊鏈技術融入了其他領域

傳統人口數據庫和健康信息交易所已無法滿足全球醫療的革新發展，而區塊鏈技術可以使得個人醫療記錄得到統一管理，增強個人醫療信息的安全性與保密性，更能促使醫療技術的研究突破，各種疑難雜癥的病情分析都能更快地得到醫療機構的專家討論。此外，在藥品零售、防偽環節，區塊鏈技術依舊可以發揮巨大的作用。

目前區塊鏈技術的發展多在英美、歐洲等國，英國在區塊鏈技術上無疑走在世界的最前端，其中在銀行業、基金以及互聯網金融都有很大進展，更加側重于智能合約、商業匯款方面的應用，此外在公共服務方面也多有涉及。美國在區塊鏈技術上的應用則側重于二級市場交易和銀行業匯款方面；歐洲在各個方面都積極引進了區塊鏈技術。日韓等國也在持續跟進當中，在銀行業務方面有所探究，其他非金融行業主要應用在權益認證、智能合約方面可見區塊鏈技術的身影。

現如今，區塊鏈技術雖然在金融領域、醫療領域等有所涉及，但說全面推廣該技術還言之尚早。無論是在何種領域，一項技術的應用即使可使大部分的參與對象獲得巨大收益，但局部參與對象卻不一定適合新技術的推廣，未考慮全面的技術投入反而會動搖其原本的商業模式。

但最終，如果區塊鏈技術能夠像互聯網革命一般，引領新一次世界范圍內的大數據技術革命，由淺至深在各行各業逐漸推廣，從金融領域入手，最終惠及全民，在公共服務行業、政府福利方面、健康文化產業都能夠有所影響，才是真正意義上擁有了廣闊的發展前景。

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[責任編輯：龐 林]