商業養老保險參與社會養老保險的策略分析

李晶

[摘 要]在當前市場經濟環境下，保險以社會保險和商業保險為主。近年來隨著人們對保險的意識不斷增強，越來越多的人意識到參保的重要性。但隨著人口老齡化速度的加快，再加之我國養老保障體系建設一直由政府主導，這就導致社會養老壓力增加，而且商業保險無法有效地參與到社會養老保險中來。為了能夠進一步提高養老保障水平，創建和諧社會，則需要加快推進商業養老保險參與社會養老保險的進程，更好地滿足民眾高層次的養老需求，促進社會的穩定、良性發展。文章分析商業養老保險參與社會養老保險的必要性，并進一步對促進商業養老保險參與社會養老保險的策略進行具體的闡述。

[關鍵詞]社會養老保險;商業養老保險;參與融合

[中圖分類號]F832

社會養老保險是以國家立法為基礎，利用強制手段進行保險費征信，構成養老基金，在勞動人員退休后將之前繳納的退休金以按月支付的方式退還給勞動人員。商業養老保險屬于長期人身險，其以收獲養老金為目的，作為社會養老保險的必要補充，其以融資的形式分攤意外損害。社會養老保險作為國家的社會保障措施，不具有營利性質。而且社會保險屬于政府行為，由政府作為承辦人，具有一定的壟斷性。商業養老保險作為約定保險的一種，由被保險人的意愿決定參與的期限。商業保險作為企業行為，由保險公司負責經營，具有一定的競爭性。作為當前社會保障制度中最為重要的內容，社會養老保險和商業養老保險各自側重點不同，但其具有共同的目的，即為社會和群眾提供保障服務。

1 商業養老保險參與社會養老保險的必要性

（1）商業養老保險彌補了社會養老保險供給的不足，有利于促進社會保障體系的完善。由于我國社會養老保險存在覆蓋范圍小的問題，通過發展商業保險，可以有效地增加保險覆蓋范圍，進一步促進社會保障體系的完善。商業養老保險在投保和支付方面不受身份限制，能夠集中資金，促使資金實現保值增值，進一步強化保障功能。而且商業保險能夠針對投保對象進行個性化設計，更好地滿足各個層次消費者的保障需求，對于社會保障體系的完善具有積極的促進作用。

（2）體現保險公平與效率的原則。我國社會養老保險更注重公平原則，即依托于國家強制力來實現社會收入的再分配，但這種再分配更利于低收入者，具有較強的社會扶助性。商業保險在保證真正公平的基礎上，還兼顧到效率，多繳費多收益，少繳費少收益，實現了真正的公平。因此，在當前大力推進社會養老保險過程中，需要重視商業養老保險參與到社會養老保險中來，將二者相結合，能夠更好地體現保險的公平原則和效率原則。

（3）商業養老保險是對社會養老保險的有力補充。對于社會養老保險而言，其只是為參保退休人員提供最低保障待遇，無論是投保金額和給付金額都存在一定的限制，能夠起到的保障作用十分有限。一旦投保退休人員發生重疾，則其生活必然會陷入困境。當前人們生活水平提高，這也使大部分人希望能夠獲得更高的保障。這種情況下商業養老保險則能夠有效地滿足人們的需求，參保人可以根據自己的經濟能力進行投保，而且繳費越高，給付的也越多。商業養老保險還能夠對社會養老保險實現養老金上的互補。由于我國社會養老保險制度實施過程中，企業繳費率處于較高水平，部分企業存在逃避繳納養老金或是拖交養老金的問題，這無形中導致養老保險金減少。同時，我國養老保險制度采用的是社會統籌和個人賬戶相結合的方式，隨著退休人員數量的急劇增加，社會統籌賬戶入不敷出，個人賬戶存在空賬運轉的問題，導致無法積累養老金。但商業養老保險保戶上繳的保費可以實現最優配置，并獲得可觀的回報，能夠積累更多的養老保險基金，有效解決了物價上漲導致的基本養老金償付不足的問題。商業養老保險作為一種市場行為，依靠市場經濟規律驅動，投保人可以通過購買更多的養老保險來為自己晚年提供充足的資金。通過促進商業養老保險積極參與到社會養老保險中來，不僅可以保障商業養老保險的正常運營，而且有利于提高保險的保障程度。

2 商業養老保險參與社會養老保險的策略

（1）提高民眾的自我保障意識。在當前社會養老保險制度大力推行過程中，將商業養老保險積極引入社會養老保險體系中，打造更為完善的養老保障體系。在實際工作中需要重視民眾自我保障意識的培養，使民眾能夠對社會養老保險和商業養老保險有一個深入地了解，從而利用現有的收入來解決養老保障問題。政府還要進一步明確自身在養老保險體系中的地位，承擔好自己的責任，并對社會保險的運行模式進行合理規劃，將社會弱勢群體和低收入人群作為保障的重點，對于超出保障范圍和水平的部分則由商業保險來補充。

（2）政府要給予商業保險必要的支持。在當前商業養老保險發展過程中，政府需要作為實際支持者，為商業保險發展提供重要的制度環境，通過制定相關法規及政策給予大力支持，促使社會養老保險與商業養老保險形成聯動，協同向前推進。政府還要履行好監管職責，進一步對商業保險交易行為進行規范，確保市場的有序運轉。政府還要做好引領工作，積極引導公眾參與購買保險，培養全民保險參與意識。另外，政府還要在一些領域內與保險公司進行合作，提高損失補償水平，從而有效促進商業保險的健康、有序發展。

（3）規范市場經營。在當前保險市場運營過程中，行政干預仍是較為重要的問題。在當前市場經濟環境下，需要對保險市場的經營進行規范，逐漸將商業保險納入國家監管體系中來，商業保險外部發展要嚴格按照國家標準，有效地維護好被保險人的保險權益，同時對內還要強化資金管理，確保保障基金充足，進一步提高保險基金的償付能力。在對市場經營進行規范過程中，需要堅持政企分離的原則，行政部門要盡可能地減少對商業保險運營的干預，在商業保險和社會保險合作過程中，需要明確具體的分工，并通過出臺相應的鼓勵政策和補助政策，將商業保險的優勢更好地發揮出來，并將其優勢在社會養老保險體系中進行應用，以此來促進商業養老保險和社會養老保險的協調發展。基于兩者協調發展的良好契機，社會養老保險要抓住機遇，積極借鑒商業保險的管理模式，積極轉變保險轉移方式，并重視新險種的引入，構建多層次的社會養老保險體系，為民眾提供更多的選擇空間。

（4）強化社會管理與服務。當前商業養老保險涉及的人群十分復雜，而且業務輻射面較廣，這就要求在發展過程中要進一步強化社會管理和社會服務。即要通過對保險產品進行創新，開發更為適銷對路的保障產品，更好地滿足不同人群的養老需求。在實際發展過程中，還要針對養老金社會化兌付問題進行充分考慮，確保民眾能夠及時、足額地領取到養老金。商業養老保險不同于社會養老保險，其主要以個人繳費為主，遵循自愿原則，需要對每一名客戶進行保險產品推銷，從而將分散的資金聚合起來構建保險基金。因此，需要培養一支高素質的營銷隊伍，加大力度開拓城鄉養老保險業務，加快商業養老保險的推進速度，為多層次社會養老保險體系的構建打下堅實的基礎。

3 結 論

在當前社會快速發展過程中，雖然社會養老保險制度在不斷地完善和創新，而且覆蓋范圍不斷擴大，為大部分人群提供了基本養老保障。但隨著人們生活水平的提高，人們養老保障需求也呈現出多樣化的趨勢，在這種情況下，商業養老保險可以為社會養老保險提供必要的補充。通過積極推動商業養老保險的發展，使其能夠為社會養老保險的不足進行彌補，進一步提高民眾的養老保障水平，并促進多層次社會養老保險體系的實現，更好地滿足民眾的養老保障需求，不僅有利于進一步推動我國養老市場的穩步發展，保障居民生活水平，而且能夠為社會的穩定、和諧發展保駕護航。

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