非公有制企業的“貸款難”問題與解決路徑探析

劉向陽

[摘要]非公有制企業是市場經濟中重要的構成部分，但是發展中面臨著“貸款難”問題，阻礙了企業的穩定發展。對此，本文將簡單分析非公有制企業的“貸款難”問題與原因，并結合筆者的經驗探究非公有制企業的“貸款難”的解決路徑，以期為相關部門提供借鑒，為非公有制企業的長久發展提供保障。

[關鍵詞]非公有制企業 “貸款難” 金融風險 內部管理 中介機構

在眾多企業類型中，非公有制企業具有較高的活力性，同時在政府鼓勵政策的前提下，企業迎來了全新的發展機遇、發展平臺。不過據相關調查發現，非公有制企業經營過程中需要大量的資金，要想通過銀行貸款的方式解決又面臨著諸多難題。因此，無論是企業還是商業銀行，都應該正確面對“貸款難”問題，采用恰當的方式予以解決。

一、非公有制企業的“貸款難”問題與原因

（一）企業信用存在缺陷

非公有制企業在經營期間，通常會將經濟效益放在首要的位置，忽視內部管理工作，導致管理方面存在許多不規范的問題。以家族式管理模式為例，其不具備科學化的決策機制、市場化的經營機制，很容易導致非公有制企業出現決策風險、經營風險。在諸多民營企業中，內部的財務管理制度并不健全，無法保證財務會計資料的完整性、準確性。因此在申請貸款期間，銀行并不能掌握與企業相關的全部信息，或者企業的信息存在虛假現象，致使銀行無法對企業產生信任感。另外，非公有制企業中包含產權不清晰、規模小的企業，其很難向銀行提供與貸款相關的信用保障措施，最終出現銀行“貸款難”的問題。

（二）銀行防范金融風險

基于市場發展的趨勢，當前商業銀行將大項目、大企業作為貸款投資的重點，而非公有制企業基本為中小企業，不符合商業銀行貸款的“規則”。究其原因，中小企業的經營發展中缺少必要的審計報告資料、會計報表資料，導致銀行不能對企業的信用等級進行評估。因此，為了避免貸款帶來金融風險，銀行會將非公有制企業看做高風險貸款的對象，過度重視風險的控制與防范工作，無法為企業提供貸款支持。近幾年，多數銀行將集約式管理應用在日常工作中，加大了對信貸管理的力度，將總行作為一級法人，實現對審批貸款權限的回收集中。基于此，分行授權貸款的權力得到限制，增加非公有制企業貸款的難度。

（三）中介體系尚不健全

當前社會的發展中，尚未構建非公有制企業的服務體系。具體而言，非公有制企業向信用社、商業銀行申請貸款時，常常需要將機械設備、不動產等固定資產，作為貸款的抵押物資。這樣的方式雖然可以獲得貸款，但是因為費用高、手續復雜等因素的影響，會增加非公有制企業貸款融資的總成本，影響貸款申請的順利性。另外，社會中很多金融中介機構的綜合實力較弱，并不能為非公有制企業提供充足的資金擔保，導致企業的融資無法實現，嚴重阻礙了企業的綜合發展。

二、非公有制企業的“貸款難”的解決路徑

（一）企業應樹立良好的信譽形象

（1）重視企業的內部管理。為了解決“貸款難”的問題，非公有制企業應該加大內部管理的力度，彌補以往管理中存在的不足。具體而言，企業需要優化財務管理的模式，設立專業的財務管理部門，并聘請專業人員負責相關工作。如果企業的規模較小，沒有必要組織財務管理部門，則應該與第三方機構建立合作關系，由其代理企業的財務管理工作，保證工作能夠順利進行。在這一前提下，非公有制企業可以獲取相關財務信息，提高財務會計資料的完整性、真實性，為實現貸款的目的奠定基礎。同時，基于企業的內部管理，可以保證財務信息的準確性，便于商業銀行對自身進行信用評估，逐漸形成良好的信譽形象，增強貸款成功的可能性，為企業的發展提供資金保障。

（2）積極與銀行進行溝通。在申請貸款時，非公有制企業的管理人員、財務人員應該積極與銀行進行溝通，加深銀行對企業的認識與了解，從而進行更科學、客觀地評估。具體來說，非公有制企業通過與銀行的交流，可以掌握當前銀行出臺的優惠政策、了解政府部門的扶持政策等，便于結合自身的需求制定更加有效的貸款申請方案。與銀行溝通期間，非公有制企業可以將申請貸款的原因、既定方案呈現出來，使銀行能夠感受到企業對資金的迫切需求，有利于實現貸款融資的目的。簡言之，非公有制企業必須積極與銀行建立緊密的關系，展現自身的良好形象，為成功獲得銀行貸款提供保障，推動企業更加穩定與長久的發展。

（3）提供真實可靠的憑證。銀行在審批非公有制企業的貸款申請時，需要相關的憑證作為依據，而傳統的企業因為管理方面存在出多不足，無法保證憑證的有效性、真實性。對此，基于對內部管理的優化、強化，非公有制企業可以在工作中獲得完善的財務會計資料，同時由專業的評估企業對自身的固定資產進行評價，掌握詳細的資產信息。另外，企業在申請貸款時還應該向銀行提供應收賬款憑證。根據以上相關的財務憑證，銀行可以節省搜集資料的時間，只需要核實資料信息的真實性即可。長此以往，非公有制企業可以在銀行的信用名單中占據一席之地，以良好的誠信想象獲得銀行的信任，解決自身“貸款難”的問題。

（二）銀行應正確認識與處理風險

（1）重視對企業的審查。在市場改革的背景下，銀行要想避免貸款帶來的金融風險，就應該正確認識貸款風險，在發生風險時及時進行處理。對此，銀行應該對非公有制企業進行系統地審查，將企業提供的憑證資料作為基礎，并將非公有制企業的客戶、合作伙伴作為調查對象，對資料的信息進行核實與審查。由于當前諸多企業會采用應收賬款融資的方式獲取貸款，所以銀行必須對應收賬款憑證的真實性進行調查，即與應收賬款對象建立溝通聯系。以此為基礎，銀行能夠實現對非公有制企業的全面審查，更全面的掌握企業信息，在資料真實、可靠的基礎上，為非公有制企業提供貸款幫助。與此同時，銀行應該實現對貸款資金動態的監管，避免后期發生金融風險，給銀行帶來不良的影響。

（2）監管貸款資金動態。如果銀行為非公有制企業提供了貸款支持，必須實現對資金使用的全規程監管。傳統的管理方式中，銀行將資金償還結果作為管理重點，忽視對資金使用過程的管理，導致銀行不能第一時間獲取風險因素。對此，為了規避貸款的金融風險，銀行需要監管企業獲得貸款以后的經營狀態、資金動態等信息。這一過程中，如果發現企業將資金用于其他方面，則應該及時進行溝通并掌握原因。若發現企業以不正當的利用使用貸款資金，銀行可以停止貸款幫助，即按照相關程序凍結企業的賬戶，避免發現風險問題。簡而言之，銀行需要打破傳統的貸款資金管理模式，提高監管方式的動態性、及時性，充分發揮信息技術的作用，引導非公有制企業正確利用貸款資金，形成雙贏的發展局面。

（3）制定風險防范方案。雖然銀行對非公有制企業貸款資金的使用進行動態監管，但是其中常常會發生許多不可控的因素，增加銀行的金融風險。針對這樣的問題，在同意非公有制企業申請貸款以后，銀行、企業之間必須簽訂合同契約，明確好雙方的責任、義務，為貸款資金的合理利用提供保障;同時，銀行應該第一時間制定風險防范方案，即根據企業的實際情況、市場發展、政策變化等，分析貸款期間可能出現問題，并提前確定應對風險的措施。在這一背景下，一旦在貸款期間發生風險，銀行能夠第一時間進行控制、處理與防范，將企業與銀行的損失控制在最小范圍內。采用此種方式，在為非公有制企業提供貸款扶持的同時，避免風險問題的不良影響，推動與非公有制企業銀行穩定發展。

（三）大力發展金融中介機構體系

由于非公有制企業自身特征的影響，市場中的中介機構不原意為其提供貸款融資，導致非公有制企業的發展面臨極大阻礙。為了解決“貸款難”的問題，政府部門應該大力發展金融中介機構體系，豐富非公有制企業低貸款的選擇對象，同時也可以增強企業貸款融資的多樣化程度。例如：政府部門鼓勵小型證券交易所、民間信貸、融資租賃行業的發展，引導銀行以間接的方式為非公有制企業提供貸款資金。除此之外，政府部門必須建立更加完善的金融中介機構管理制度，明確其在非公有制企業、銀行之間的作用、角色。進而提高中介機構的規范性、專業性，降低企業與銀行貸款期間的風險問題，為非公有制企業提供更好的貸款環境。

三、結語

綜上所述，“貸款難”是非公有制企業發展中面臨的重要難題，要想有效解決這一問題必須多方面協同開展工作。以此為基礎，可以控制貸款中存在的風險，同時豐富企業貸款的途徑，有利于解決非公有制企業發展中的資金問題，發揮銀行的重要作用。