基于中國人民銀行信貸征信管理現(xiàn)狀的分析

吳祎楠

摘 要：中國人民銀行是我國信貸征信管理的重要職能部門，中國人民銀行征信中心的設(shè)立，完善了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用征信系統(tǒng)的建設(shè)、運(yùn)行機(jī)制以及管理制度。當(dāng)下，中國人民銀行正努力加強(qiáng)征信系統(tǒng)的發(fā)展，展開了一系列的征信活動(dòng)。但由于我國征信業(yè)起步較晚，中國人民銀行在開展信貸征信管理的過程中仍存在著一些問題，主要有我國銀行信貸征信系統(tǒng)較為封閉、國內(nèi)企業(yè)和個(gè)人缺少信用認(rèn)識(shí)以及信息收集困難、征信體系比較孤立等問題。

關(guān)鍵詞：人民銀行;沈陽市;征信;信貸

中圖分類號(hào)：F832.4;F832.31 ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2019）08-0145-02

一、我國征信體系現(xiàn)狀

征信是以合法的、獨(dú)立的、專業(yè)的機(jī)構(gòu)為個(gè)人和企業(yè)建立信用檔案，依法通過采集和客觀記錄其有關(guān)信用信息對(duì)其進(jìn)行記錄，并依法向客戶提供有效信用信息服務(wù)的手段。真實(shí)的信用信息和專業(yè)的授信機(jī)構(gòu)為用戶提供了方便快捷的共享通道。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，信用信息的正確與否更加顯得舉足輕重。我國征信業(yè)的發(fā)展十分迅速，征集體系建設(shè)成果顯著。到目前為止，我國已經(jīng)初步建立了一個(gè)信息搜集范圍較為廣泛、基礎(chǔ)設(shè)施體系基本完善、以公共征信為主體的多樣化的征信體系格局。我國征信體系的發(fā)展從信貸征信業(yè)開始，目前已構(gòu)成以人民銀行信用信息數(shù)據(jù)庫為主體、以征信業(yè)機(jī)構(gòu)的市場化為輔的多樣化格局。征信系統(tǒng)是我國征信體制的重點(diǎn)所在。在細(xì)分市場的市場化征信機(jī)構(gòu)中立足，運(yùn)用其細(xì)分?jǐn)?shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，兩者差異化的完美結(jié)合組成了我國完善的征信體系。第一層次主要由包括數(shù)量龐大的公共信用數(shù)據(jù)庫的基本內(nèi)容以及由多個(gè)專業(yè)信用數(shù)據(jù)庫組成的，這主要以我國人民銀行征信中心管理的企業(yè)和個(gè)人征信的系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫為核心。第二層次是由掌握特殊經(jīng)濟(jì)信用訊息的政府各部門、金融投資機(jī)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)鑒定類的中介機(jī)構(gòu)構(gòu)成，該層次主要包括工商、稅務(wù)、海關(guān)等政府部門。第三層次是收集、查找、完善信用信息并提供相應(yīng)信用產(chǎn)品的專業(yè)第三方機(jī)構(gòu)，這既有地方性征信機(jī)構(gòu)，也包含眾多的民營征信機(jī)構(gòu)以及外資征信機(jī)構(gòu)在國內(nèi)設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)的。我國個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已成為世界上最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫。盡管如此，我國的征信體系發(fā)展的較晚，與發(fā)達(dá)國家的信用信息相比還有較大差距，并且還有著許多問題。

二、目前我國征信體系存在的問題

（一）體系不健全，業(yè)務(wù)不廣泛

由于我國征信機(jī)構(gòu)才剛剛起步，與很多發(fā)達(dá)國家相比相差甚遠(yuǎn)。目前在我國信用信息市場上活躍的機(jī)構(gòu)僅有300 多家，提供的征信產(chǎn)品和服務(wù)也相對(duì)較少。中國人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)內(nèi)容更加完善并且也是當(dāng)下我國最大的企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，但在七八年前也僅有1 600多萬的用戶信息。因?yàn)樾畔?nèi)容的匱乏，所以就全球征信產(chǎn)品的公信力而言，我國征信機(jī)構(gòu)還有巨大的提高空間。正因如此，我國評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)實(shí)力與資力的不足，涉及的業(yè)務(wù)面狹隘，美國標(biāo)普等世界三大信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)都嚴(yán)重威脅著我國金融領(lǐng)域的發(fā)展。此外，因?yàn)槲覈舱餍艡C(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)之間的職能分工、定位信息和協(xié)作機(jī)制體系不完善不健全，所以我國的征信機(jī)構(gòu)需要改進(jìn)的方面還很多，如與阿里巴巴、微信等合作。

（二）服務(wù)不夠規(guī)范，市場秩序混亂

目前我國征信業(yè)的發(fā)展較比于發(fā)達(dá)國家還很落后，征信市場監(jiān)管缺乏有力措施。目前只能依據(jù)發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，研究制定我國的征信業(yè)發(fā)展計(jì)劃。我國目前仍未建立具有專業(yè)性能力指導(dǎo)和管理征信體系的相關(guān)部門。目前仍未開展行業(yè)協(xié)會(huì)制度對(duì)征信業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格管理。由于我國還沒有具備一定能力的征信業(yè)協(xié)會(huì)，因此，國內(nèi)各類征信業(yè)機(jī)構(gòu)之間還有著諸多的不良競爭現(xiàn)象。守信激勵(lì)制度和失信懲戒機(jī)制的缺失不僅打擊了守信人員的積極性，也降低了對(duì)失信人員的懲罰措施。

（三）征信立法滯后，監(jiān)管缺位

當(dāng)下我國缺少完整系統(tǒng)性的征信法律法規(guī)和制度規(guī)定，大部分有關(guān)征信的法律大多還處于空白狀態(tài)。雖然有關(guān)規(guī)范征信的制度也包含在一系列的法律規(guī)章制度之中，但我國當(dāng)下還處于法律分散、法律效力層次較低的現(xiàn)狀，還缺乏具有強(qiáng)有力法律約束性的全國性法律，所以在執(zhí)行中，效果并不明顯。由于我國目前規(guī)范征信立法困難較大，也基本沒有直接規(guī)范征信活動(dòng)的法律，并且所規(guī)定的內(nèi)容常常局限于個(gè)別方面，在有效信息的公開共享與隱私保護(hù)的平衡方面、失信懲罰等內(nèi)容幾乎無任何保障可言。合理有效的監(jiān)管征信市場是我國的首要內(nèi)容。但就目前的情形而言，我國在建立具有專門指導(dǎo)能力并能合理管理征信體系建設(shè)的機(jī)構(gòu)等方面還存在諸多問題和面臨著眾多的挑戰(zhàn)。

三、解決對(duì)策分析

（一）推動(dòng)征信立法進(jìn)程

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展推動(dòng)著征信業(yè)的快速發(fā)展，而我國征信業(yè)立法進(jìn)程的加快對(duì)征信的發(fā)展而言更有著深遠(yuǎn)的意義。征信業(yè)法律規(guī)定和各類規(guī)章制度制定的首要條件是，必須符合我國基本國情、符合市場要求。必須制定合理的征信機(jī)構(gòu)管理制度，確定征信機(jī)構(gòu)的定位以及征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作方法措施，建立健全的個(gè)人隱私權(quán)和知情權(quán)的保護(hù)方法，確立以政府為主、以市場為輔的協(xié)調(diào)發(fā)展模式，確保監(jiān)管主體以中國人民銀行為主、信息收集加工主體，以征信中心和各征信機(jī)構(gòu)為主的征信管理組織體系格局。

（二）努力實(shí)現(xiàn)征信機(jī)構(gòu)專業(yè)化

首先，必須要確保征信機(jī)構(gòu)是誠信的。只有征信機(jī)構(gòu)是誠信的，社會(huì)信用行為才有保障。征信機(jī)構(gòu)只有通過提供守信的產(chǎn)品才能更好地規(guī)范信用行為，才能起到規(guī)范的作用。其次，信用信息完善性和客觀性也是檢驗(yàn)征信機(jī)構(gòu)的第一要求。目前我國的個(gè)人和企業(yè)的信用檔案正是通過征信機(jī)構(gòu)的信用產(chǎn)品體現(xiàn)出來的，信用檔案的優(yōu)劣將直接與消費(fèi)者和企業(yè)生產(chǎn)在經(jīng)濟(jì)生活中的利害得失相關(guān)聯(lián)，而不客觀、不具體、不真實(shí)的信用信息將會(huì)給用戶帶來更多不必要的麻煩，嚴(yán)重的甚至?xí)斐筛鞣N本不會(huì)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失。最后，隨著我國征信業(yè)的進(jìn)步和發(fā)展，我國的征信機(jī)構(gòu)將會(huì)提供更加方便快捷的用戶信用信息傳遞的路徑，通過數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的及時(shí)更新和完善來確保各項(xiàng)信用信息的真實(shí)可靠性。由于時(shí)代的高速發(fā)展，個(gè)人和企業(yè)的各類信用信息是瞬息萬變的，征信機(jī)構(gòu)只有及時(shí)獲取這些信息的變化，才能確保征信產(chǎn)品的客觀性、真實(shí)性和應(yīng)時(shí)性。

（三）建立完善的體系和數(shù)據(jù)庫

數(shù)據(jù)庫的建設(shè)工作主要是以提高征信資料內(nèi)容的客觀真實(shí)性、權(quán)威性以及體系完整，加大信息收集范圍為主。通過使用各類工具等不同的方法提高數(shù)據(jù)的質(zhì)量，增加數(shù)據(jù)的真實(shí)性和應(yīng)時(shí)性。征信信息內(nèi)容的應(yīng)用，在于其能充分發(fā)揮征信系統(tǒng)具有的防范并規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用，在保證信用信息是安全的狀況下，通過查詢信用報(bào)告和使用等方法，充分發(fā)揮征信系統(tǒng)有效性的作用。

（四）大力拓展查詢渠道，提升征信服務(wù)水平

完善信用體系不能只靠征信體系的建設(shè)。為了更好促進(jìn)征信業(yè)發(fā)展，人民銀行應(yīng)該拓展查詢信息的渠道，為信息需求方提供更加方便快捷的信息。如今，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展可以很方便的提供信息咨詢，也可以降低銀行的人工成本。由此，銀行可以擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)查詢個(gè)人信用報(bào)告等信息。這不僅可以包含征信系統(tǒng)中的個(gè)人信貸信息、公共基礎(chǔ)信息和曾被查詢信息等一系列詳細(xì)記錄等，同時(shí)，為了確保個(gè)人隱私的安全，征信體系還應(yīng)該加大信息防范的力度，保證非本人無法通過征信體系獲得相關(guān)信用信息。

（五）擴(kuò)展接入央行征信系統(tǒng)的范圍

當(dāng)下我國人民銀行的征信系統(tǒng)允許接入的來源主要是一些商業(yè)銀行、擔(dān)保公司等的一些金融機(jī)構(gòu)，但是這些只是少數(shù)的，大多數(shù)的系統(tǒng)還沒有完全開放。所以，目前的征信信息僅局限于各類銀行信息，而非銀行機(jī)構(gòu)的一些信貸活動(dòng)信息特別是負(fù)面信息并未完全接入央行的征信信息系統(tǒng)，這并沒有給失信者一種威懾。但正常應(yīng)該是即便在非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的失信行為也會(huì)受到嚴(yán)厲的處罰并且計(jì)入誠信信息，非銀行機(jī)構(gòu)也應(yīng)該通過央行征信系統(tǒng)查詢并了解自己的用戶在其他機(jī)構(gòu)的貸款信用情形。

（六）完善網(wǎng)貸信息的收集并積極納入銀行征信體系

當(dāng)下，隨著更多的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的興起以發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)作為金融背景，這對(duì)征信業(yè)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)提出了更多的準(zhǔn)則。征信業(yè)的快速發(fā)展是支撐我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的首要條件。而中國人民銀行作為政府的重要部門更應(yīng)將有關(guān)網(wǎng)絡(luò)貸款的信息包含在銀行的征信體系內(nèi)，與此同時(shí)，中國人民銀行在對(duì)信息整理的過程中應(yīng)該擴(kuò)大信息的來源，對(duì)有關(guān)內(nèi)容也應(yīng)該完善地分析，以供高質(zhì)量的網(wǎng)貸信息。

結(jié)論

我國在征信方面的法律法規(guī)還不夠完善、措施還不夠健全，人民銀行在信貸征信管理方面還存在著諸多的問題。但由于征信對(duì)于市場的發(fā)展起著重要的作用，所以加快速度發(fā)展征信業(yè)市場是保證國民經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展的首要目標(biāo)。我們必須高度重視征信問題，分析和研究存在的問題，并積極采取措施，促進(jìn)征信業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

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