城市商業(yè)銀行供應鏈融資產(chǎn)品及其風險

劉明艷

摘要：目前，在企業(yè)運營期間，企業(yè)融資是不可缺少的一個階段，其中，商業(yè)銀行供應鏈融資解決了企業(yè)面臨的融資問題。對于供應鏈融資業(yè)務而言，其屬于一項結(jié)構(gòu)性的短期融資方式，和信貸產(chǎn)品相比較來看，該項業(yè)務自身具備一定的特征，比如短期性、重復性等，基于此種性能，因此受到了企業(yè)的廣泛重視。可是，從實際情況來看，供應鏈融資業(yè)務本身包含的內(nèi)容諸多，面臨的難度較大，所以，對于商業(yè)銀行資金運轉(zhuǎn)有著一定的影響。在本篇文章中，主要探究了城市商業(yè)銀行供應鏈融資產(chǎn)品存在的相關風險，提出了一定的解決方式。

關鍵詞：城市商業(yè)銀行;供應鏈融資產(chǎn)品;面臨的風險

中圖分類號：F832

文獻識別碼：A

文章編號：1001-828X（2019）010-0334-01

長時間以來，城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展方向是推動小微企業(yè)的穩(wěn)定運行，基于供應鏈的背景下提供小微金融服務，既可以減少業(yè)務成本，同時還能夠降低城市商銀行經(jīng)營風險出現(xiàn)的概率。本文根據(jù)商業(yè)銀行供應鏈融資產(chǎn)品的風險提出了相應的強化措施。

一、對于供應鏈金融概念的論述

所謂供應鏈金融，其實是商業(yè)銀行在傳統(tǒng)信貸業(yè)務以及中間業(yè)務的開展過程中產(chǎn)生的，其對于供應鏈金融提出了明確的定義，供應鏈金融主要是指在分析供應鏈內(nèi)部交易結(jié)構(gòu)的過程中，借助商品貿(mào)易融資的自償性信貸模型，引進核心企業(yè)、物流監(jiān)督管理以及資金等風險控制變量，為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務。這一定義明確闡述了核心企業(yè)和上下游企業(yè)之間的聯(lián)系性，通過將銀行信用融入到上下游企業(yè)的購銷行為，提升商業(yè)信用，使得中小企業(yè)和核心企業(yè)建設長期的戰(zhàn)略協(xié)同關系，最終增強供應鏈的競爭實力。

二、對于城市商業(yè)銀行供應鏈產(chǎn)品和風險機理探究

為了對城市商業(yè)銀行實施供應鏈融資業(yè)務有個更加清楚的了解，我們可以根據(jù)產(chǎn)品的特征進行分類，然后全面分析相關產(chǎn)品以及風險形成原理。

1.存貨融資模式

所謂存貨融資模式，主要是指企業(yè)將自身包含的流通環(huán)節(jié)中的原材料、半成品以及成品當成抵質(zhì)押物，然后向銀行申請授信融資，其中，該項運行類型表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）靜態(tài)質(zhì)押。靜態(tài)質(zhì)押主要是指企業(yè)將相關的原材料、半成品當成抵質(zhì)押物，朝銀行申請授權(quán)融資，待銀行完成審核工作之后，委托第三方監(jiān)督管理公司為貨物的主要監(jiān)督管理人員，以此履行貨物的監(jiān)督管理職責，從而為企業(yè)提供相應的資金支持。企業(yè)要是想要提取貨款，就需要打款贖貨。

（2）動態(tài)性抵質(zhì)押。和上一種類型相比較而言，該項模式的特征較為靈活一些，銀行通常是按照企業(yè)提供存貨的價值來核定一個授權(quán)額度，同時設置限額，在此過程中，企業(yè)可以自主的進行提貨，待低于限額的情況下，應當補充保證金。此外，動態(tài)性模式也支持企業(yè)采取以貨易貨的方式。

（3）倉單質(zhì)押。倉單質(zhì)押包含了兩個方面，分別是標準的倉單質(zhì)押以及非標準倉單質(zhì)押，其中，前者通常是質(zhì)押標準的倉單，該項倉單有著物權(quán)憑證，而其作為有價證券的一種，本身具備一定的流動性，在銀行出現(xiàn)風險問題之后，標準倉單便會具備極強的變現(xiàn)能力。而后者不同，他主要是銀行根據(jù)授信客戶提交，由第三方物流公司或者是企業(yè)出示的倉單為質(zhì)押物，客戶向銀行申請融資。

2.風險分析

（1）供應鏈系統(tǒng)風險。存貨融資的授信是整項供應鏈系統(tǒng)，單獨的企業(yè)狀況不再是以往的考察目標，從當前情況來看，無論是供應鏈鏈條的行業(yè)情況、運營績效還是協(xié)調(diào)能力等，均影響著存貨融資，所以，需要加大對整項供應鏈系統(tǒng)的風險控制力度。

（2）面臨的信用風險。存貨融資的信用風險包含了兩個方面，分別是核心企業(yè)信用風險以及融資企業(yè)信用風險，針對于融資企業(yè)來講，需要從財務、經(jīng)營以及行業(yè)發(fā)展情況等方面入手，綜合性進行考慮和探究。再者，還需要大力考慮企業(yè)自身的實力，以及供應鏈自身的協(xié)調(diào)性等，這些都是非常重要的，直接影響著銀行授信情況。

（3）存貨風險。存貨風險主要是指因為存貨情況發(fā)生一系列改變而產(chǎn)生的損失。其中，質(zhì)押物的存貨在存貨融資中具備十分重要的作用。當開展相關業(yè)務的時候，存貨的貨權(quán)歸屬、變現(xiàn)能力以及價格波動等均是業(yè)務開展期間應當重點考慮的問題，還應考慮存貨監(jiān)管及第三方監(jiān)管公司資質(zhì)的問題。

（4）操作風險。存貨融資包含了兩個方面，分別是銀行人員操作的流程風險以及合同制定期間遺漏的相關內(nèi)容。舉例說明，在以貨易貨的過程中，需要全面的估算出貨物的屬性，其中表現(xiàn)為價格波動現(xiàn)象、貨權(quán)、變現(xiàn)能力等，這一方面一旦發(fā)生失誤，就會產(chǎn)生巨大的風險問題。

3.產(chǎn)品分析

（1）應收賬款質(zhì)押授信。應收賬款質(zhì)押授信，主要是指在具體的銷售階段中，將賣方企業(yè)的應收賬款當成貨物支持的質(zhì)押標，在這一基礎上實施的融資工作。

（2）商票保貼。商票保貼是面對于一些和商業(yè)銀行基本要求相符合的企業(yè)而實施的，采取書信的方式背書轉(zhuǎn)讓，其屬于一種授信行為。

三、城市商業(yè)銀行供應鏈金融業(yè)務風險控制措施

1.嚴格市場準入，合理的選擇企業(yè)

核心企業(yè)自身具備還款的連帶責任，其能夠確保銀行貸款可以得到安全的回收。這就要求制定健全完善的市場準入原則和制度，并且企業(yè)還要落實上下游企業(yè)的進入和推出體系。

2.健全銀行內(nèi)部控制體系，降低不良風險的發(fā)生

現(xiàn)階段，通過落實相關的制度、程序以及方式，做好風險的事前預防、事中控制以及事后監(jiān)督等工作，在達到銀行內(nèi)部控制目標的基礎上降低供應鏈金融企業(yè)產(chǎn)生的不良風險。

3.增強工作人員的能力和素養(yǎng)

供應鏈融資服務包含了多個方面，其具備復雜性以及專業(yè)性強等一系列特征，因此，要想大力控制相關的操作風險問題，就需要加強對銀行從業(yè)人員的教育力度，在提升人員素養(yǎng)以及能力的基礎上滿足基本的供應需求。

4.加強和物流企業(yè)進行交流以及合作

在供應鏈融資模式中，物流企業(yè)發(fā)揮著重要的作用，目前許多規(guī)模大的物流公司逐漸在開展供應鏈金融業(yè)務，主要是因其對于存貨價值評估及貨物控制有良好的效果，而銀行存在此短板，因此需要制定健全完善的信息管理系統(tǒng)，把物流、信息流、資金流通過系統(tǒng)加以控制，盡可能避免由于信息不對稱而引起的各項風險問題。

四、結(jié)語

本文主要從相關的產(chǎn)品入手，詳細分析了風險的形成機理，并且提出了一系列的風險控制策略，在健全銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)，強化和物流企業(yè)合作的基礎上降低風險問題的出現(xiàn)，促使該項工作良好運行。

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