金融科技助力銀行業服務“一帶一路”建設

◎廖貝妮

自“一帶一路”倡議實施以來，我國銀行業為“一帶一路”重大項目落地、商貿往來提供了重要的金融支撐。但由于“一帶一路”沿線金融基礎設施發展不平衡、經濟水平有限以及風險挑戰較大等原因，導致我國銀行業的金融服務能力受到一定的制約。同時，銀行業在“一帶一路”沿線的網絡布局過于集中，金融服務能力和范圍還有待提升和拓展。金融科技憑借強大的計算能力、分析能力、資源整合能力，能夠直擊傳統金融、傳統市場的諸多痛點，從而助力銀行服務“一帶一路”相關建設。

我國銀行業服務“一帶一路”建設的現狀及問題

1.現狀

六年來，我國銀行業積極服務“一帶一路”建設。一是積極布局沿線國家，我國銀行業已在24個國家設立各類機構102家，并已全部覆蓋東亞11國。二是金融支持模式多樣，我國銀行業為“一帶一路”建設提供了銀團貸款、產業及基金等資金支持，結算、清算和匯兌等企業配套服務，套期保值等風險管控服務。三是金融合作較為緊密，與國內金融機構間建立合作聯系，憑借各自優勢共同服務“一帶一路”建設，并與“一帶一路”沿線金融機構積極展開業務合作，構建銀行間常態化合作機制。

2.挑戰

一是征信體系、支付結算等金融基礎設施較為落后，為我國銀行開展有效的金融服務帶來較大制約。二是我國銀行業在“一帶一路”布局的區域集中度較高，主要集中在東南亞和西亞，金融服務存在缺口。三是“一帶一路”沿線國家和地區數量眾多，在經濟、政治、社會和人文方面均存在較大差異，給銀行服務“一帶一路”建設帶來復雜的國別風險、市場風險和異地監管風險。

金融科技助力“一帶一路”建設的路徑分析

1.優化金融基礎設施

（1）優化跨境征信平臺建設。金融科技能夠海量處理、分析行為數據、交易數據、消費數據和屬性數據等，并將其作為信用參考數據，豐富信用體系數據維度。同時，金融科技使得信用決策不再單純依靠歷史維度數據，而是可實時判斷信用風險，對未來進行合理預期。

（2）賦能科技型跨境支付結算體系建設。依靠大數據決策模式，大量簡化運營流程、壓縮運營時間，實現資金極速到賬，降低匯率波動風險；通過云平臺模式實現傳輸信息上云，便于支付各方實時追蹤支付信息，實現支付費用透明化；區塊鏈的不可篡改性能夠保證支付報文準確無誤，解決信息傳遞過程中的信息遺漏問題。

（3）建立線上金融監管合作模式。在“一帶一路”雙邊或多邊監管合作諒解備忘錄基本框架下，以互聯網技術為依托建立線上監管合作模式，可提高雙邊或多邊跨境監管溝通效率，完善跨境風險應對和危機處置制度安排，快速解決我國銀行業在“一帶一路”建設業務開展中遇到的政策障礙。

2.拓展金融服務市場

（1）金融服務線條得以延伸。大數據技術能夠讓銀行有效觀察和分析實時生產經營及生活狀況，解決信息不對稱問題，協助銀行快速找到沿線國家金融需求點，促進金融供給與需求的有效對接，使銀行有望將金融服務向中亞、中東歐等地區延伸，擴大服務范圍。

（2）普惠金融需求獲得釋放。將金融科技運用到普惠金融中，能有效解決信用評價不足、風險管控難等問題，有效釋放小微企業、中低收入人群等的金融服務需求，從而使銀行服務深入普惠大眾，拓展服務格局。

（3）金融服務模式更加開放。銀行可以利用開放應用程序接口（API）或軟件開發工具包（SDK）等技術，接入“一帶一路”沿線國家和地區企業門戶網站、微信小程序、APP等平臺，融入當地社會生活、生產和管理等各個環節，開放式地提供金融服務，從而使銀行服務更加多元化和個性化。

3.提升金融服務能力

（1）緩解“一帶一路”金融服務痛點。在前端，數據挖掘、計算等技術能夠快速分析、連接、觸達“一帶一路”沿線客戶，節省大量營銷時間；在中端，生物識別、電子印章以及電子簽名等技術能夠提升“一帶一路”金融服務順滑度；在后端，利用分布式賬本技術，可實現去中心化存儲，為“一帶一路”建設跨境支付提供安全保障，有效提高清算和結算效率。

（2）提升“一帶一路”貿易融資服務水平。如在福費廷業務中，通過區塊鏈將福費廷買入行與賣出行雙方在鏈上連接，將交易單據電子化、交易過程可視化，實現交易詢價報價在線撮合、流程在線操作等功能，縮短業務時間，提升業務安全性，優化業務操作體驗。

4.助力金融風險防控

（1）建立大數據風險預警平臺。利用大數據、云計算技術深入分析、綜合使用各類政府數據、產業數據及商貿數據，研究并建立個人和產業領域的大數據風險預警模型。

（2）運用監管科技強化自身風控水平。云技術、數據湖（Data Lake）以及數據處理器等技術可以幫助銀行快速收集、計算、儲存與“反洗錢”（AML）和“了解你的用戶”（KYC）相關的數據，提高銀行風險識別度；人工智能能夠對偏離合規要求的交易行為自動發出警報，有效幫助銀行提前預警；API開放幫助銀行主動對接監管機構，通過統一協議交換數據和生成報告，提高檢查、反洗錢欺詐監測效率。

金融科技公司參與“一帶一路”建設的啟示

近年來，國內金融科技公司充分發揮在國內市場積累的經驗，將成熟的金融科技技術和商業模式打包輸出，征戰海外市場，其中，“一帶一路”沿線國家和地區成為金融科技公司重要拓展目的地（見表）。

表 金融科技公司在“一帶一路”沿線國家和地區布局情況

1.區域選擇要充分研判當地經濟、金融和數字化發展程度

從金融科技公司布局情況來看，東南亞地區成為最搶手的市場。主要有三方面原因，一是普惠金融需求較大。由于征信體系較為薄弱，東南亞地區信用卡、網絡支付等滲透率較低，中小企業難以獲得金融服務。二是互聯網普及率快速提升。以泰國為例，該國移動互聯網用戶數超過66%，智能手機普及率超過60%。三是具有良好的客戶基礎。在東南亞地區6億人口中，有4.2億40歲以下的年輕人，對于金融科技的接受程度較高。同時，東南亞的“中產階級”正在快速崛起，將帶來巨大的消費潛力。

2.以金融基礎設施構建為基礎，搭建互聯網金融產品體系

金融科技公司海外布局的主要規律為，首先以支付、數據中心、云平臺及電商系統等金融基礎設施打開“一帶一路”沿線國家和地區市場，嫁接起國內外金融服務的橋梁；再通過互聯網金融產品，提供增值服務，擴大客戶范圍，打牢客戶基礎，增強客戶粘性。

3.收購與共建并舉，充分發揮“一帶一路”沿線國家和地區當地資源優勢

并購與共建是金融科技公司布局“一帶一路”最常用的方式。收購與共建能夠快速、直接地結合自身的技術優勢與“一帶一路”沿線國家和地區的本土化的市場優勢，達到“1+1＞2”的效用。

銀行業運用金融科技服務“一帶一路”建設的建議

1.制定國際戰略指引，形成科技賦能型國際化發展理念

建議銀行強化金融科技發展理念，深入理解金融科技支持“一帶一路”沿線業務發展的重要性，用金融科技思維指導銀行國際化發展戰略，為“一帶一路”建設提供科技型金融支撐。

（1）加大金融科技投入規模，為行內基礎科研、跨國系統開發、跨境業務發展提供技術支撐。

（2）完善“一帶一路”沿線機構間、行內外、部門間的合作機制，打通各個數據節點，保證金融科技發展流程順暢。

（3）加強“科技+金融”復合型人才建設，為金融科技指導“一帶一路”發展提供人才儲備。

2.完善設施產品體系，提升金融服務能力

（1）優化“一帶一路”金融基礎設施建設，以科技引領支付結算體系，緊密配合GPI銀行、人民幣跨境支付系統（CIPS）二期等系統開發建設，構建以銀行為主體，涵蓋“一帶一路”沿線國家和地區、重要機構的支付結算網絡；與政府、電子商務平臺、金融科技公司共同搭建“一帶一路”智能化征信平臺，實現征信信息跨國界、跨機構的智能化互聯互通。

（2）將金融科技運用到傳統的供應鏈金融、福費廷、國際保理等跨境業務中，提升業務效率和精準性，為“一帶一路”建設提供智能化的互聯網金融服務。

（3）深入研究“一帶一路”沿線國家和地區的經濟環境、金融環境、營商環境和數字化發展環境等指標，充分挖掘大數據公司、跨境電商平臺的海量數據，有針對性地拓展“一帶一路”沿線國家和地區網點布局。

3.搭建多元合作平臺，優化金融生態環境

（1）加強多邊金融合作，與世界銀行、亞洲開發銀行等多邊開發金融機構合作建立項目數據庫，前瞻性研究“一帶一路”建設動向；加強開發性、政策性、商業性金融協同，共同搭建基于區塊鏈、人工智能的高效的跨境融資、支付和結算等業務體系。

（2）探索與央行、外管局、稅務局、海關、出入境檢驗檢疫局合作搭建“一帶一路”項目審核平臺，充分運用官方數據為項目背景審核提供信息和技術支持。

（3）與“一帶一路”沿線國家和地區的研究機構、高校等智庫平臺、金融科技公司建立科技合作共同體，實現投資、信用和風險信息共享，并探索運用成熟的支付、風控等產品打開“一帶一路”沿線市場。

4.運用新型科技手段，打造風險防控體系

（1）加強風險預警。加強與國內監管部門、“一帶一路”沿線國家和地區管理機構的大數據風控平臺合作，建立合理的金融風險預警與監管平臺。通過大數據分析、人工智能等技術實時、動態預警，實現風險信息無障礙共享。

（2）主動管理風險。積極探索監管科技在反洗錢、反欺詐、網絡入侵及操作風險方面的相關應用，提高在“一帶一路”沿線國家和地區的風險管控能力和水平。