商業銀行加快發展普惠金融問題研究

王艷平

加快發展普惠金融，改善金融服務及創新手段，暢通普惠金融落實渠道，構建更富活力的金融服務體系，是關系國民經濟質量和效益，關系就業和民生改善的重要戰略。本文從普惠金融的概念、發展歷程及意義、當前存在的問題等著手，對商業銀行推動普惠金融加快發展提出建議。

一、普惠金融的含義及特點

普惠金融這一概念由聯合國在2005年提出，是指能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。自2005年起，普惠金融概念被引入國內，我國普惠金融取得了巨大進步，近年來更是多次進入官方文件。

2013年11月，中國共產黨第十八屆三中全會通過《關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”。2015年國務院《政府工作報告》指出，普惠金融要以立足機會平等和商業可持續原則，通過加大政策引導扶持，加強金融體系建設，健全金融基礎設施，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，并確定農民、小微企業、城鎮低收入人群等弱勢群體均是其重點服務對象。

2016年元月國務院專門印發《推進普惠金融發展規劃（2016-2020年）》，將普惠金融列入國家戰略，確立了推進普惠金融發展的指導思想、基本原則和發展目標，對普惠金融服務機構、產品創新、基礎設施、法律法規和教育宣傳等方面提出了一系列政策措施和保障手段。2016年杭州G20全球峰會上，中國政府提出數字普惠金融的八項高級原則，進一步引領和倡導普惠金融深入發展。2017年全國金融工作會議強調，要建設普惠金融體系，加強對小微企業的金融服務。2018年10月，中央財政下達2018年普惠金融發展專項資金100億元，比2017年增加23億元，增長29.85%。2019年全國政府工作報告指出，要完善金融機構內部考核，激勵加強普惠金融服務，切實使中小微企業融資緊張狀況有明顯改善。

普惠金融的概念從提出到廣為接受，既是對扶持弱勢群體的認識發展及理論提升的歷史過程，也是普惠金融自身不斷完善和發展的過程。普惠金融主要有三個特征：第一是普及性，面向大眾，讓人人尤其是小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體都能夠以合理的價格享受到高質量、全方位的金融服務;第二是包容性，將客戶需求與金融產品形成有效互動，在互動中鼓勵創新實踐，形成風險和價值的有機統一，營造穩健、良好、長期可持續的的經營環境，提升金融服務能力;第三是便捷性，通過大數據應用形成供應齊全、優勢突出、組合多樣的產品體系，為客戶提供物美價廉且種類繁多的金融產品與服務，順應客戶消費習慣及實際需求的變化。

加快發展普惠金融，是新時期下完善金融市場體系、擴大民生惠及深度、推動經濟轉型發展的重要內容，是解決新時代發展不平衡不充分的社會主要矛盾、實施鄉村振興、打好脫貧攻堅戰、支持實體經濟發展的迫切需要，是破解社會民生痛點、緩解小微企業融資難、融資貴的必然要求，是商業銀行踐行創新、協調、綠色、開發、共享新發展理念的時代要求。

二、普惠金融發展面臨的挑戰

自2005年普惠金融的概念被引入至今，我國普惠金融實踐已經實現較大進展。據統計，2018年，全國普惠口徑小微企業貸款增量達到1.22萬億元，較2017年實現翻番。人均持有銀行賬戶數量、銀行網點密度等基礎金融服務水平已經達到國際中上游水平，服務主體多元化、服務覆蓋面較廣、移動互聯網支付使用率較高等優勢逐步顯現。但是我國普惠金融發展仍沒有切實解決小微企業的融資困境，在普惠金融發展中仍面臨諸多問題和挑戰。

（一）普惠金融發展在地域分布上存在不平衡現象。金融資源向經濟發展地區、城市地區集中的特征較為明顯。北京和上海普惠金融發展水平顯著高于其他省份，而處于平均水平以上的地區也僅僅局限于天津、浙江、廣東、江蘇等東部沿海地區，中國絕大多數地區普惠金融發展還處于較低水平，特別是貴州、西藏，廣西等內陸地區。尤其農村金融仍是普惠金融中最薄弱的環節。

（二）商業銀行內部管理體制及風險偏好影響較大。在貫徹執行普惠金融戰略方面，商業銀行近年來服務小微的社會責任和意愿大大加強，但仍一定程度上存在機制不到位、信息不對稱、風險管控難等問題。主要原因在于企業規模是影響企業融資難易程度以及融資方式的重要因素，小微企業普遍規模較小、商業模式單一，可用作擔保和抵押的資產不多，經營風險較大。商業銀行作為企業間接融資的主要渠道，在融資的過程中易受信貸資源配置及信貸風險等因素影響。

（三）小微企業自身發展中存在多種不確定因素。一方面，小微企業的經營不確定性較大。由于企業家管理能力、企業抵御宏觀經濟風險的能力等方面不足，導致容易出現較高的倒閉和歇業比率。另一方面，小微企業的借貸成本比大企業高，償債能力和抗風險能力較弱，抵押和擔保不足。據我國有關統計數據，30%的中小企業2年內消失、4-5年內消失的企業比率達到60%。尤其近年經濟新常態下，核心競爭力不強的小微企業較難獲得金融機構的融資支持。

（四）社會信用體系建設不完善等外部因素影響。金融機構缺乏對小微企業信用狀況全面、系統性的了解，雙方建立信任的成本較高。部分小微企業的財務管理制度不健全，沒有規范的財務信息，銀行需要付出更多成本去準確、全面地了解其經營狀況、資產負債率以及還貸能力。金融法律法規體系不完善，直接融資市場發展相對滯后，政策性金融機構功能尚未完全發揮。

三、對加快普惠金融工作的建議

（一）強化推動普惠金融加快發展的政策導向。一是加速構建包括政策性銀行、大中型商業銀行、地方性法人銀行和農村金融機構等多主體共同參與的普惠金融市場，強化大型商業銀行社會責任履行，增強直接服務小微企業和弱勢群體的力度，全面扶持三農、助力普惠。例如建設銀行2018年率先宣布將普惠金融確定為全行發展戰略，工行、中行也先后推出了各有特色的普惠金融服務，通過大型商業銀行帶動各級金融機構積極、主動融入普惠金融發展的潮流。二是持續完善貨幣信貸政策、差異化監管和財稅政策，不斷強化正面引導和負面約束，激勵各金融機構加大普慧金融服務力度。相關部門通過優惠存款準備金率政策、對各金融機構小微企業貸款“兩增兩控”要求等措施極大程度促進了普慧金融的發展。

（二）探索建立普惠金融綜合服務長效機制。一是監管部門加強對商業銀行落實銀監會2017年5月發布的《大中型商業銀行設立普慧金融事業部實施方案》的督導，要求商業銀行不斷提升“五專”運營體制（專項信貸評審機制、專門統計核算機制、專門風險管理機制、專門資源配置機制、專門考核評價機制）的質效，以更好服務普慧客戶。二是鼓勵商業銀行創新普惠產品，如提供嵌入供應鏈上下游的金融服務，幫助企業盤活應收賬款、減少大型企業對小微企業的債務拖欠、減少資金占用;同時針對小微企業貸款“短、小、頻、急”的特點，通過IT平臺在線化服務小微企業，推動小微企業“易貸、多貸、快貸、輕松貸”。三是立足科技應用和系統工具，及時采集普惠金融客戶的綜合信息，實現覆蓋信貸全流程、穿透式的風險管控，保障普惠金融業務持續健康發展。四是各金融機構要加強對普惠金融專業人才的培養，要建立一支異于服務大中型客戶、真正了解普惠客戶特點的專業隊伍，及時從客戶端發掘客戶需求、尋找市場機遇、創新產品服務，提升普惠金融服務能力。

（三）強化和改善小微企業外部配套措施建設。一是強化金融服務“幾家抬”，推動多部門政策整合提升，包括制定并完善相關配套制度，推動健全地方增信體系，加快知識產權評估、交易、流轉等基礎環境建設等，強化政府性融資擔保服務、風險補償及引導基金服務、保險服務、知識產權評估、交易及流轉服務等應用，縮短政策傳導鏈條，為小微企業提供綜合性融資服務。二是加快小微企業信用信息數據共享和平臺搭建，加快地方政府對金融、稅務、市場監管、社保、海關、司法、環保等領域的企業信用信息整合，建設區域性的信用信息服務平臺，實現數據信息的自動采集、查詢和實時更新。同時，在保障安全的前提下，接入銀行小微企業融資服務平臺，為銀行業機構審貸提供信息支撐。三是積極探索與第三方互聯網平臺開展業務合作，多渠道獲取企業互聯網融資信息，推進小微企業信貸服務實現“增量降息提效” ，構建和改善信用環境。

發展普惠金融是十八屆三種全會提出的重大改革舉措，需要政府部門、金融機構、市場主體多方聯動，多策并舉，以使小微企業、三農等重點領域獲得更加高效、更加便捷、更加優惠的金融服務。（作者單位：中國建設銀行股份有限公司濟源分行）