國內商業銀行互聯網金融轉型經驗與啟示

摘 要：互聯網金融與傳統銀行的競爭，致使金融行業重新洗牌，面對來勢洶洶的新型業態，傳統銀行業必須進行轉型。以工商銀行為首的大型股份制銀行憑借其自身優勢，率先開展在互聯網金融領域的布局，其所搭建的網絡接入渠道，使其在互聯網金融時代構筑了獨特的競爭優勢，這些銀行的轉型實踐無疑為我國商業銀行的互聯網金融轉型提供了寶貴的經驗。

關鍵詞：互聯網金融；啟示

一、工商銀行互聯網金融轉型經驗

銀行系電子商務平臺是傳統銀行在網絡時代對其傳統金融業務的變革更新，工行 “融e購”是市場中份額最高的銀行系電商平臺，其有如下經驗值得借鑒。

（1）中高端電商平臺定位，嚴格的準入制度

為與市場中一般的網絡零售平臺區分開，工行一開始就將“融e購”定為中高端電子商務平臺。商戶想要入駐 “融e購”需要通過層層關卡，客戶首先要通過支行網點工作人員對其的營銷考核調查，然后要通過分行對支行客戶經理上報資料的審核，最后還需通過省行和總行對其資質的審批。工行還為“融e購”平臺建立了監測維護系統，實時監測商戶的行為，及時通報清除有不良或違法行為的商戶，因此 “融e購”平臺上的商戶口碑良好、商品質量較高。

（2）打造免費的電子商務平臺，拓展銀行企業用戶

當前互聯網企業系的電商平臺都會向其商業用戶收取賬戶管理費用，或從其交易額中抽取傭金，基于此工行推出免費的電商平臺，其為商戶提供免費的入駐渠道、廣告標位等等。這種經營模式能夠減少商戶的運營銷售成本支出，極大的吸引了商業用戶。并且，通過減少商戶的成本支出，避免了商戶將運營銷售費用轉給消費者的行為，使得消費者能夠享受更多價格優惠。

（3）搭建網絡金融超市，增強客戶粘性

不同于一般的電商平臺，工行“融e購”以產品的利息費用和手續費用作為其盈利點。“逸貸”是工行推出的消費類貸款，工行以自己的品牌名譽為“逸貸”做擔保，增強了用戶對該產品的信任度，激發客戶的購買欲望，只要顧客的訂單金額超過六百元，就能在線上申請逸貸貸款，并且逸貸能實時到賬及時滿足顧客的資金需求。工行在其電子商務平臺內嵌入金融產品超市，將其線下的金融產品移動到線上銷售，拓寬客戶購買金融服務的渠道，大大提升了客戶的粘性。

二、民生銀行互聯網金融轉型經驗

2014年2月，民生銀行推出其直銷銀行，將“簡單銀行”視為發展理念，以顧客體驗度和需求為基礎，研發簡單易操作的金融產品，構造簡潔快捷的服務系統。民生直銷銀行現已成為市場份額最高的銀行系直銷銀行，其有如下經驗值得借鑒。

（1）與互聯網企業合作，搭建純線上化銀行體系

民生銀行聯合阿里巴巴集團共同進行產業鏈的建設，徹底改變傳統的經營模式，民生銀行從技術手段、客戶管理、資金流通等方面進行改革。依靠阿里巴巴的數據統計結果，分析銀行大部分客戶的情況，建立適合客戶并且能夠促進銀行發展的新的管理模式。

（2）注重客戶需求，簡化產品服務

直銷銀行的大部分客戶是非金融行業的人員，專業知識欠缺，也缺乏專業指導。目前，大多直銷銀行只是將線下的金融產品搬到網上，表面上客戶多了很多選擇，但其并不能充分了解產品。針對這種現狀，民生銀行以客戶認知度為基礎，重點發展功能明確的業務，讓顧客了解產品的屬性，促使其更快的投資。

（3）注重客戶體驗度

當前市場中大部分直銷銀行的用戶注冊依然采取比較落后的傳統形式，需填寫各種信息，還需進行各種認證，整個開戶過程無法讓顧客感受到直銷銀行的便捷，而民生直銷銀行客戶注冊僅需身份證號碼、手機號碼、銀行卡號碼。

三、平安銀行互聯網金融轉型經驗

平安銀行把供應鏈金融視為其網絡金融轉型的核心，于2014年7月9日推出了橙e平臺，其是兼備門戶網站和移動客戶端的營商系統，是面向中小型企業客戶的“供應鏈金融+互聯網金融”綜合服務平臺。其有如下幾點轉型經驗。

（1）一站式金融產品與服務組合

橙e平臺有橙e財富、生意管家、橙e融資、橙e APP四大服務模塊，每個模塊運營業務都不相同但又息息相關，平安銀行通過這四大業務模塊為其客戶提供綜合性金融服務。平安銀行致力于打造一個線上供應鏈平臺，希望利用此平臺為“長尾”企業客戶提供融資類服務。

（2）利用O2O渠道轉化流量用戶

橙e網將其戰略定位于熟人的交易圈，通過與第三方信息企業，尤其是擁有細分行業特色的企業合作建立戰略聯盟，大批量的獲取其渠道上的顧客。平安銀行還與政府、行業協會等進行戰略聯盟，獲取其平臺上的優質資源，并利用其商業生態圈來挖掘潛在的客戶，橙e平臺還利用生意管家服務吸引鏈條上的用戶。

四、國內商業銀行互聯網金融轉型啟示

客戶存量是是未來傳統銀行與互聯網企業搶奪的核心資源。我國銀行業歷經近30年的擴張，累計了數十億的顧客存量，并且在國內民眾心中有著其他金融機構無法比擬的威信，這為其互聯網金融的發展奠定了良好的基礎。從工商銀行、平安銀行、民生銀行的互聯網金融轉型中不難看出，吸收客戶是其業務發展的最終目的?；诖?，未來城市商業銀行互聯網金融轉型，要從用戶的需求出發，要以用戶體驗為中心；要與網絡企業建立合作聯盟，豐富互聯網金融產品和服務組合。

參考文獻

[1]趙小寧.互聯網金融模式下國有商業銀行轉型策略研究[J].金融經濟，2017（01）：166-170.

[2]張召娣.商業銀行發展互聯網金融的路徑探索[J].西部金融：2014（09）：54-57.

[3]吳曉求.互聯網金融：成長的邏輯[J].財貿經濟，2015（02）：5-15.

作者簡介：韓立強（1968.12-），男，漢，天津，紀委書記/經濟師，大學本科，工商銀行天津河北支行，經濟管理