承德市圍場縣金融精準扶貧分析

趙鐸

摘 要：基于承德市圍場縣的案例，分析了金融精準扶貧的模式，即“政銀企戶?！蹦Ｊ?。圍場縣在金融精準扶貧中還存在貧困人口數據統計不完善，金融扶貧精度不夠、金融專業人才缺乏等問題。因此，需要做好全縣建檔立卡“回頭看”工作，完善貧困人口數據、優化經濟環境引進金融人才、政府加強與銀行和保險公司的協調，通過這些途徑提升金融扶貧的精準性和可持續性。

關鍵詞：金融精準扶貧；普惠金融；地方政府融資擔保平臺；金融機構

十九大《政府工作報告》提出了防范化解重大風險、精準脫貧、污染防治的三大攻堅戰。其中最艱巨的任務是脫貧攻堅戰，同時脫貧攻堅戰的成果也是全面建成小康社會、實現第一個百年奮斗目標的一個標志性指標。

2017年圍場縣產值125億，固定資產投資137億，財政收入10.3億元，人均收入22580元，儲蓄存款190.3億元，各項指標保持8%增速。2017年共32個貧困村脫貧出列，31909人脫貧。

一、承德市圍場縣金融精準扶貧模式分析

圍場縣位于太行山燕山連片特困地區，總人口54萬人，其中農業人口40萬人，是河北省省面積最大、承德市人口最多的國家深度貧困縣。近兩年來，圍場縣集中力量進行金融精準扶貧脫貧工作。2016年實現19個村，1.2萬人脫貧，2017年實現32個村，3.19萬貧困人口脫貧出列。

（1）“政銀企戶?！狈鲐毮Ｊ?/p>

政銀企戶保是由政府、銀行、企業、農戶和保險公司組成的五位一體的金融扶貧平臺

1.建檔立卡貧困戶直接貸款模式

該模式是對建檔立卡貧困戶進行直接貸款，貸款額度是五萬元每戶，借款成本為年7%。通過政府的扶貧補貼其中的5%，實際上的年貸款成本是2%。如哈里哈鄉莫里莫村貧困戶王鳳山，他在2017年初申請了5萬元扶貧貼息貸款，利用貸款在本村承包了200畝地并購買種子化肥種植馬鈴薯，年收入達到8萬元，實現脫貧目標。

2.非建檔立卡貧困戶帶動建檔立卡貧困戶組成抱團發展模式

該模式是在給建檔立卡貧困戶發放扶貧貼息貸款的同時也為非降檔立卡貧困戶提供一定貸款，對非建檔立卡貧困戶的貸款額度是2萬元，享受非貧困戶貼息3%政策。該模式的目的是充分調動貧困地區人口脫貧的積極性，從而促進貧困地區人口的抱團發展，由非貧困戶帶動貧困戶脫貧致富。

通過對已經脫離貧困的農戶提供一定的貸款支持，有助于幫助其繼續發展，從而實現穩定脫貧。截至2017年底，政銀企戶保平臺共發放貸款1.9億元，帶動建檔立卡貧困戶13204戶。

3.扶貧企業貸款模式

該模式是通過對扶貧企業的資金支持，從而帶動建檔立卡貧困戶共同發展，貼息政策是企業貼息3%，并且圍場縣將除礦山企業、房地產開發企業以外的企業全部納入放貸范圍，政府全部承擔3%的保險費用，分檔進行貼息等方式降低貸款成本，成本有原來的8%降低到6.655%。帶動企業包括專業合作社、家庭農場、種養殖大戶、扶貧龍頭企業、電商企業、光伏企業、農家游等涉農經濟組織。截至2017年底，政銀企戶保平臺累計發放企業貸款3.5億元，帶動企業73家，專業合作社170家，種養殖大戶和家庭農場350家。

二、圍場縣金融精準扶貧模式的經驗總結

精準扶貧具有公益性的特點，在金融精準扶貧的實踐過程中，應當充分發揮政府的主導作用，以優惠政策等方式吸引各方面金融機構和實力雄厚的企業參與進來，這樣才能形成高效并且有保障的金融精準扶貧模式。概括起來，圍場縣這兩種金融精準扶貧模式成功的經驗有以下三點：

（1）政府主導成立縣級地方政府金融精準扶貧平臺

擺在金融精準扶貧實施面前有兩大難題，一是貧困戶缺乏造血能力，單一憑借輸血難以實現脫貧出列走向富裕的目標。二是貧困人口信用風險較高，貸款壞賬率高，金融機構往往難以承擔信貸風險，從而導致參與積極性低。因此，考慮到精準扶貧帶有一定的公益屬性的特點，政府在其中一定要發揮主導作用。圍場縣“政銀企戶?！苯鹑谄脚_是為破解農民融資瓶頸，全力搭建政府、銀行、農民合作社聯合社、農戶、保險公司“五位一體”的“政銀企戶保”金融扶貧平臺。為金融機構的風險兜底，在一定程度上提高了各金融機構參與金融精準扶貧工作的積極性。

（2）市場各主體密切配合，有效聯動

首先，圍場縣政府在金融精準扶貧工作中起到了非常重要的領導和組織作用，主導建立金融扶貧平臺，積極協調各金融機構工作，并對扶貧貸款實施政府貼息政策。其次，圍場“政銀企戶保”模式實現了政府、銀行、企業、農戶和保險公司五位一體的合作模式，成功實現貧困戶貸款難度的降低、金融機構信用風險的減少、銀行參與扶貧貸款積極性的提高。最后，注重圍場產業扶貧工作的開展，為扶貧產業提供資金支持和政策支持，對企業經營和產品銷售提供幫助，這些措施大大提高了圍場扶貧的“造血”能力，有助于更好的發揮產業扶貧在扶貧工作中的重要作用。

三、承德市圍場縣金融精準扶貧模式存在的問題

圍場縣“政銀企戶保”模式和圍場農商行主導的金融扶貧模式在對圍場扶貧攻堅工作作出重要貢獻的同時也存在著一些實際運行的障礙，這些不足在一定程度上對兩者的深入推進造成了阻礙。

（1）貧困人口數據統計不完善，金融扶貧精度不夠

由于圍場縣面積大，人口多，人口分布不集中等方面的原因，使得目前貧困人口的大數據信息和貧困信息不夠精準。如建檔立卡貧困人口與實際貧困人口數量差異較大；存在非貧困戶進入建檔立卡統計范圍，享受貧困戶政策現象；對貧困戶的信息統計過于片面，僅包括住址以及貧困現狀，缺乏更為詳細的信息。貧困大數據的缺失和模糊極有可能造成金融扶貧對象不精準，扶貧資金流入農村非貧困人群的情況，還會導致金融機構壞賬風險增加，扶貧積極性下降。

（2）金融扶貧缺少專業人才

金融人才的缺失是長期以來困擾圍場金融業發展和金融精準扶貧實踐的一大問題，承德地區教育資源匱乏，往往無法在當地培養出優秀的金融專業人才；同時政府沒有制定引進相關金融專業人才的政策；圍場經濟發展較為緩慢，金融環境較差，金融人才外流現象嚴重。目前政府以及金融機構普遍表示金融專業的人才“找不到”、“招工難”，在圍場縣扶貧辦和金融辦的工作人員中，有經濟專業背景的只占百分之二十，并且面臨著后備人才不足的困境

（3）貧困人口經營意識薄弱，“等靠要”思想依然存在

圍場縣部分貧困戶和貧困人口雖然踏實肯干、厚道淳樸，但缺乏經營意識和自主脫貧致富的意識，加之自身受教育水平較低，創新意識不強，往往嘗試很多致富渠道也無法脫貧，導致脫貧積極性差。由于金融扶貧是通過對貧困地區的基礎設施進行建設并結合當地貧困人口的辛勤勞動的兩者結合達到最終目的，當地部分貧困戶和貧困人口認為這種事情與自己無關。這種消極的思想往往會阻礙脫貧致富進程。

四、深入推進承德市圍場縣金融精準扶貧模式的對策建議

（1）做好全縣建檔立卡“回頭看”工作

建檔立卡“回頭看”工作是對建檔立卡貧困戶的審核，把貧困戶納進來，把非貧困戶剔除出去，為完成精準扶貧任務打好基礎。首先要做到全面識別，對全縣鄉村農業人口，包括貧困村和非貧困村，逐村逐戶開展貧困人口、低保對象識別和異地扶貧搬遷人口認定工作。其次要強化責任，縣委和縣政府作為責任主體，提高對“回頭看”工作的重視程度。

（2）優化經濟環境，大力培養和引進金融專業人才

解決金融人才不足的問題要“兩手抓”，一手抓金融人才的培養，另一手抓金融人才的引進。培養金融人才需要承德市注重當地高校的建設和教育資源的配置，在高校中設立經濟類專業，引入經濟教育資源；政府以及金融機構還要重視相關工作人員金融專業能力的培養，定期開展培訓，組織調研學習活動。引進金融人才要注重發展圍場經濟，優化經濟結構，注重產業結構調整，充分發揮金融行業對經濟的推動作用，從而為人才引進提供一個良好的經濟環境。

（3）政府加強與銀行和保險公司的協調，吸引大型銀行金融扶貧資金

政府應充分發揮金融精準扶貧中的主導作用，為扶貧貸款提供有效的信用保證，并采取措施對申請貸款的貧困戶進行信用審查，。在扶貧貸款的使用方面及時監督，規范貧困戶的貸款使用行為。加大貧困地區信用環境整治力度，向貧困人口宣傳金融機構在金融扶貧方面的重要作用，督促其按時償還扶貧貸款。

參考文獻

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