淺談商業銀行供應鏈融資存在的問題及對策

朱燕蘇

摘 要：供應鏈的出現給企業的融資拓寬了新渠道，為中小企業融資困難打破了瓶頸，使中小企業在市場激烈競爭中摸索出新道路。但是，供應鏈金融促進企業發展的同時也增加了風險，本文通過進行對供應鏈融資模式的特點分析，探究該模式存在的問題與不足，并在此基礎上提出對策，以期促進我國商業銀行供應鏈融資的健康發展。

關鍵詞：供應鏈融資；中小企業；商業銀行

在國民經濟中中小企業在市場經濟有力帶動下扮演著日益重要的作用，其市場地位也愈加重要，但是由于中小企業本身的規模、財務等多方面因素的限制，獲得貸款困難、取得擔保不易等問題在傳統的金融市場中屢屢出現，使得中小企業很難與大企業相抗衡。而供應鏈的出現給企業的融資拓寬了新渠道，其作為新型的商業銀行融資模式，可以對經濟進行宏觀把控，增強了企業抵御風險的能力，有效的提升市場的經濟效率，因此研究商業銀行的供應鏈融資為企業帶來了極大的好處，對中小企業獲得融資具有重大的意義。但是，在享受這些優勢的同時不可忽略的是新融資渠道的出現也會帶來一連串的風險問題。

1 供應鏈融資闡述

1.1 供應鏈融資的概念界定

供應鏈融資：由供應鏈上下游的核心企業作為中心，與其鏈上相關配套企業組成一個整體，由商業銀行根據企業的財務實力、征信等對企業進行評估審核，綜合的分析行業的特點以及企業間的交易關系后對其提供貸款的一種融資模式。這種融資方式的好處在于大型企業具有穩定的資金鏈，通過與供應鏈上下游經營良好、資信優良的企業進行捆綁，相互建立責任機制，可以良好的掌控整條產業鏈上的資金流。其核心內容就在于將大企業優質的履約能力與良好信譽遞延給中小企業，幫助它們獲取融資，進而加快它們的融資速度，可以在一定基礎上實現降低融資成本的目的，更好解決企業尤其是中小企業的資金短缺問題。

1.2 供應鏈融資的特性

1.2.1 融資方式靈活

銀行傳統的融資業務通過分析企業財務狀況與信用資信評級，對企業整體的融資實力進行評估，通常企業的資產規模、征信問題等因素限制了中小企業的融資。而供應鏈融資目的在于更好地運用金融產品與服務，從整體性角度出發，更加關注整個鏈條體系中所有上下游企業的業績，通過直接把資金給鏈上企業，增加了鏈上企業獲取的融資幾率，為銀行和鏈上核心企業建立密切穩定的聯系與真實的連續交易，在此基礎上銀行增加利潤，也在一定程度上幫助中小企業更容易的獲得商業銀行的貸款，保障了鏈上下游企業的商業信用以及提升融資銀行的競爭力，有效的降低了銀行的信用風險的同時幫助中小企業獲得融資。

1.2.2 融資成本低

商業銀行的供應鏈融資模式聯合了鏈上的核心企業，通過分析企業的綜合財務實力與信貸能力，降低了銀行對中小企業本身的限制，全方位多角度完善決策鏈上企業的融資情況，降低其貸款成本。供應鏈融資有效的提升了商業銀行的服務能力，使鏈上中小型企業的商業信用增強，加大了企業對資金的利用率，使資金的使用成本得到節約。由于整個鏈上的企業直接信息相互交匯，銀行可以對每個客戶降低財產狀況進行審查，企業財務情況比較透明，便于對企業實力展開系統的審查，通過實施統一管理有效的減少了銀行由于信息不對稱帶來的錯判，降低了銀行的信息調查成本，從而起到增加銀行放貸積極性的作用，在一定程度上幫助中小企業解決融資難問題。

1.2.3 實現多方共贏

供應鏈融資模式不僅能照顧到鏈上核心大型企業，也能兼顧到鏈上下游的中小企業，銀行獲得鏈上企業較為完整的信息較易，有效的降低了銀行對中小企業財務、信用狀況的限制，加大了銀行資金的周轉力度。同時，鏈上企業建立聯系給予資金支持，幫助實現企業間資金的周轉，有效地加大了企業之間的合作，有利于降低企業的財務風險，實現企業與銀行多方的共贏。

2 商業銀行供應鏈融資存在的問題

2.1 產品單一，創新不足

經濟的放開使外資銀行如花旗銀行與東亞銀行等進入國內，并以明確的市場定位、優質的服務、極高的效率、創新的產品以及跨境業務等優勢，在細分客戶與市場的基礎上實行差異化營銷戰略，通過推出多樣化的產品打造品牌形象，為客戶提供親情化、個性化、一站式、全天候的理財服務，搶占市場先機。而我國商業銀行的融資產品較為單一，目前僅有的基礎性融資信貸服務不能滿足企業獲得高附加值的融資需求。并且，外資銀行擁有高效成熟的風險控制機制，在有效防范風險的基礎上通過大力創新，對我國是商業銀行造成了極大的沖擊。

2.2 風險較大，相關法律政策缺位

2.2.1 供應鏈融資模式下相關風險分析

商業銀行供應鏈融資模式優勢是利用鏈上核心企業為中小型企業提供龐大資金需求。但如果核心企業違約，將對供應鏈以及其信譽將產生嚴重的傷害。目前供應鏈的管理機制尚未完善，由于參與者眾多，一些企業尚處于供應鏈的邊緣地帶，在金融市場的不確定性下，產品與技術的生命周期難以預測，經營模式的改變、自然災害等問題都可能加大供應鏈風險。另外，銀行為企業提供融資過程中的操作不規范也會導致鏈上錯綜復雜的關系網發生巨大的反應。

2.2.2 相關法律政策不到位

十九大以來，供應鏈服務被納入商務服務業，供應鏈融資日益重要。而目前已有的相關法律（比如企業法、商業銀行法等）只能在淺層次上概括性的描述企業的融資，未能形成一個全面的法律法規系統網。供應鏈融資從銀行、企業到中介機構、監管機構，參與者復雜多樣，融資過程中操作不規范的問題不能得到及時指正，有關技術、違約問題不能得到法律懲戒，在缺乏相關法律制度下，這些問題在很大程度上阻礙了銀行供應鏈融資的良好發展。

2.3 專業人才缺乏

供應鏈融資在傳統信貸融資業務的基礎上結合了各行各業，需要針對客戶的多樣化需求明確市場定位，對細分市場實行差異化戰略，實現與外資銀行的相抗衡，因此對人員的專業性要求更高。但由于我國商業銀行的人才激勵制度不夠完善，專業性人才匱乏，供應鏈融資的發展受到了極大的阻礙。

3 對商業銀行供應鏈融資問題的對策建議

3.1 提升創新能力

單一的產品會導致供應鏈融資寸步難行，商業銀行應進一步加強產品服務創新，拓展融資渠道，打造特色產品品牌，實現產品的多樣性和獨特性，以此滿足企業日益增加的需求，并在此基礎上更深層次的發掘客戶，實現全方位、多層次發展。另外，綜合運用衍生金融工具對產品進行創新升級，提升供應鏈融資產品的競爭力。以核心企業、配套的中小型企業需求為目的，努力提升其產品的附加值，促進銀行與企業更好合作。

3.2 多渠道規避風險

3.2.1 建立完整的風險防控機制

供應鏈融資面臨的風險種類繁多，而良好的信用是整個供應鏈融資模式的關鍵。積極地防范風險，建立系統的風險防御機制與內部審核評級機制，優化商業銀行的組織框架與運營流程。與此同時，商業銀行需要設立相關的處理通道，對債權項目設置嚴格的評級標準，強化風險量化結果在監控風險、設定風險限額以及預警風險等方面的應用，實現全方位對企業融資秩序評估預測。

3.2.2 加強人員資產管理

工作人員的工作效率直接決定了融資業績的高低。良好的人才補充制度與激勵績效體系可以很大程度上提升員工的積極性，增強商業銀行的競爭力。通過培養專業的工作人員對融資實施管控，實現與傳統信貸業務的分離，有效地降低了供應鏈上企業各環節的風險，促使企業健康平穩發展。另外，商業銀行可以通過借鑒外資銀行先進的經營管理理念，開展學習教育及職能培訓來提升職員的專業技術與社會責任感。

3.2.3 建立第三方監管機構

在供應鏈融資模式下，信用風險仍是銀行面對的最大風險。銀行與鏈上各企業間需要建立標準化的信息平臺為企業之間提供高效共享的交流方式，無論是論壇、網站還是其他的交流方式，為企業提供完整的交易信息，保證鏈上企業之間安全高效的合作。在充分的降低銀行供應鏈融資信用風險的基礎上，實現各行各業的有效溝通。通過建立第三方監督機構與信用評估體系，健全內部控制體系，著力優化風險防控機制，加大防范重點領域的風控能力，有效的實現對鏈上各環節企業的監督管理，提高銀行對事中事后風險的管理水平。

3.3 結合區塊鏈技術

大數據、區塊鏈的出現在技術層面上讓金融在更加安全的環境下高效的服務于實體經濟。區塊鏈技術憑借自身的不可篡改與可追溯性，通過運用密碼學與分布式記賬原理，建立多等級企業融資體系，實現多方公平性參與、穿透性監管。區塊鏈技術為供應鏈融資提供了公平、共享、高效、便捷的融資環境，實現資金流、信息流的可視化傳遞。在保證公正透明的基礎上又能做到隱私保護，充分的降低了信息不對稱帶來的信任危機，有效的降低了銀行的信息收集成本，并在此基礎上提升了資金流轉的效率，使鏈上企業提供更有競爭力的產品，推動著整條供應鏈良好的服務實體企業。

3.4 培養專業性人才

銀行工作人員的效率是實現銀行競爭力的重要體現。加強人資管理，建設專業化的營銷團隊，著力的提升銀行職員的綜合素質。同時，建立賞罰分明的獎懲制度激勵員工的工作熱情，增強員工效參與率。銀行要注重培養多方面專業人才，借鑒外資銀行的服務意識，在規范金融服務基礎上實現針對性的創新，為客戶提供更優質的服務，實現金融產品與服務的有效對接，全面的提升銀行的綜合服務水平。

4 結術語

商業銀行供應鏈融資作為一種新的融資方式，憑借其信息數據化、交易明朗化等優勢，為鏈上企業提供較為完整的交易信息，有效的增加了企業間的合作，充分降低了信任風險，提升了銀行的資本利用效率，極大的解決了中小企業融資難的問題。但是，考慮便利的同時不可忽視它所面臨的諸多風險。企業在尋求共同發展模式的基礎上需要建立完善的風險控制機制，充分利用大數據、區塊鏈等信息技術，共同促進供應鏈融資的發展。

參考文獻

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