我國網絡銀行面臨的風險與防范對策

楊雪瓊

【摘要】作為近年來發展迅速的金融業務，網絡銀行在促進和發展我國經濟中起到舉足輕重的作用。然而，作為一種擁有高風險的金融業務，網絡銀行比傳統銀行更為復雜，因此，如何預防和控制網上銀行風險已成為確保金融服務安全需要解決的重要問題。本文針對此種情況，結合商業銀行的“三性原則”，本文闡述了網絡銀行業存在的各種可能風險因素，提出我國網絡銀行業應建立和提高網絡系統的防范水平，培養計算機應用人才，發展計算機信息技術，建立嚴密的網絡銀行防范機制，同時要重視業務和技術高度復雜的人才培養，增強銀行內部風險管理能力，并根據網絡銀行的發展需要制定合適的風險管理體系，以針對所面臨各種風險采取不同的防范對策和監管手段。

【關鍵詞】網絡銀行 風險 監管 風險防范

一、背景意義

隨著全球經濟一體化的到來以及計算機、互聯網等信息技術的飛速發展，各個行業也已經開始使用相關信息技術，經濟與金融領域也不例外，全球金融業正處于一個調整和變化的關鍵時期時期。隨著金融業的不斷發展和創新，網絡銀行管理早已成為各國銀行體系提高市場競爭力追求效益時不能缺少的手段之一。網絡銀行是主要通過信息流和電子流拓展的一項銀行服務業務，是對銀行柜臺業務的延伸。同時，網絡銀行通過網絡技術可以在全球范圍內傳播，并沒有時間限制，它突破了傳統銀行服務業務的局限性，能夠為客戶提供全方位的新型、現代的銀行服務。此外，網絡銀行與傳統銀行業有著不同的經營理念和經營模式，其出現給傳統銀行業的發展帶來了前所未有的機遇，使金融業更加具有活力與效率。但同時也使傳統的銀行業面臨著更為嚴峻的挑戰，因為網絡是虛擬的，具有很大的風險，使得網絡銀行除去傳統八大風險以外的潛在風險逐漸顯現出來。因此，我國網絡銀行的風險分析和風險防控已成為當前銀行業面臨的重要問題之一。

基于上述情況，本文闡述了網絡銀行可能存在的風險因素的現狀，指出我國網絡銀行應該根據網絡銀行的發展需要，制定合理的風險管理制度并且建立和提高互聯網系統防范水平，采取不同的防范對策以應對和降低各種不同風險。

二、文獻綜述

（一）國內研究回顧

李成認為美國和歐洲的兩種監管模式對本國或地區的網絡銀行的發展起到了積極作用。中國應吸收這兩種模式的優勢和可取之處，結合自身實際，從而確定中國本土網絡銀行的監管模式。為了有效控制中國網絡銀行的風險，對于國內網絡銀行面臨的業務、技術風險，需要從國家層面、行業層面、企業層面全方位進行風險控制。張成虎認為網絡銀行并非只是簡單地利用網絡技術來完成銀行業務，網絡銀行服務業務應該擁有獨特的內涵。余躍認為網絡銀行具有銀行服務和現代網絡信息技術的雙重特征，既具有傳統銀行的所有風險，又具有網絡銀行特有的風險。這意味著，銀行業面臨著更多的風險和挑戰，我國的網絡銀行還處于發展的初級階段，業務也相對單一，風險監管體系還不完善，存在進步空間。因此需要完善我國網絡銀行的風險監管，加大監管力度并完善網絡銀行相關法律法規。黃柳提出網絡銀行在快速發展的同時，也伴隨著多種多樣的風險，特別是在我國，網絡銀行的發展還處于初級階段，各種風險也隨著其發展逐步突顯出來，這對我國銀行業的現狀造成了極大的挑戰。我國需要在經營網絡銀行的過程中總結經驗教訓，并借鑒外國的有效經驗，根據我國的實際情況，找出如何控制我國網絡銀行的風險防范對策，解決網絡銀行風險監管問題。

（二）理論依據

尹龍認為我國網絡銀行風險監管的基本理論是信息外部性，并指出在業務創新、管理經營、風險監管等方面我國網絡銀行存在著非常嚴重的問題。這一理論對我國網絡銀行的監管進行了全面的探討，但對網絡銀行風險監管的法律框架和監管框架的探討還不夠。彭湘君主要運用傳統經濟學理論對網絡銀行的規模效應進行分析。雖然網絡銀行的成本相對較高，但只要網絡銀行有一個龐大而穩定的客戶群，產生網絡效應，那么增加客戶投入的成本就可以忽略不計。該理論從網絡銀行的傳統經濟學角度進行分析，將成本投入進行深入研究，同時強調了網絡銀行客戶的重要性，為網絡銀行監管理論提供了堅實的理論依據。曾志根提出要借鑒國外風險監管的先進經驗，結合我國實際國情，構建適合我國網上銀行體系持續健康發展的風險監管體系，來完善網絡銀行體系的檢查框架。彭暉認為網絡銀行的外部風險監管與內部控制應該進行有效結合，同時，為建立統一的風險監管體系，監管機構應逐步向非現場的監管進行轉變，從而實現我國網絡銀行的風險監管。

（三）現狀問題

（1）技術風險。網絡硬件、軟件和技術的選擇：網絡銀行業務的發展是以網絡為基礎的，網絡硬件和軟件的發展不能盡善盡美、完全沒有風險。因此，除了傳統的八大風險，網絡銀行的技術風險是首要的風險。而且，客戶在使用網絡銀行過程中使用的網絡技術是不同的，在辦理業務時不同技術的選擇也有其獨特的風險和缺陷。例如，網絡銀行所使用的系統與客戶終端的軟件之間沒有兼容性，那么銀行就要根據客戶的需求進行技術選擇，每種技術含有的風險種類及風險量不盡相同，一旦選擇的技術不符合要求，將會給銀行和客戶造成巨大的經濟損失。其次，若網絡傳輸系統和環境被攻破，或者加密算法被黑客攻擊，將使網上銀行客戶的資金、賬號、密碼在網絡傳輸中如同明文傳輸，造成客戶信息泄露，嚴重影響網上銀行用戶信息安全。

操作技術風險：操作風險是指系統安全性、穩定性、可靠性等方面存在著重大缺陷而可能造成潛在損失的風險。這種風險與操作人員息息相關，這可能是由于銀行從業人員專業技術不足，使網絡銀行產品設計失誤所導致的，也有可能是銀行客戶自主操作失誤等原因造成的。

（2）業務風險。法律法規造成的風險：我國的網絡銀行系統大部分是引用歐美等發達國家的。目前還沒有與網路銀行完全相匹配的法律法規。銀行在開通網絡銀行，客戶在使用網絡銀行時總會違反或者不完全遵守法律法規，這就凸顯了法律法規帶來的風險。

信用風險：信用風險是指由于債務人到期未能按照與銀行所簽訂的合同條款履行償還義務而使銀行遭受損失的可能性。在使用網絡銀行進行各項交易過程中，交易雙方并不是直接拿面對面，無法完全準確的判別并確認對方的身份信息等，一旦出現差錯則很難追究對方的責任。由此可見，網絡銀行交易過程中產生的信用風險的概率遠勝于傳統商業銀行。

（3）銀行結算風險。數字簽名結算方式是網絡銀行所采用的結算方式，區別于傳統銀行的結算方式。以這種方式有效地確認支付指令，從而完成交易過程。在交易過程中，交易的安全性完全取決于銀行安全監控系統的安全性和專業性。不法分子將利用網絡銀行管理上的漏洞從事洗錢、盜刷等其他犯罪活動，導致銀行違反相關法律法規或者造成巨額損失。其次，如果沒有明確的證書管理辦法和規定，一些不法分子可以利用這個漏洞將偽造的證書賣給客戶，造成客戶利益的損失，形成銀行的聲譽風險，還會造成客戶流失和巨額賠償等風險。

三、對策建議

（1）完善法律、法規。為對網絡銀行進行切實有效的監管，最需解決的是盡快的完善網絡銀行的法律法規。國家立法機關要及時全面的掌握網絡銀行的發展狀況，制定較為健全能確保網絡銀行健康發展的法律法規。例如，可設立或增設加密法、電子證據法，盡快出臺《電子商務法》等，通過法律法規來明確參與到網絡銀行的機構和個人的權利、責任和義務等。現階段，從事網絡詐騙的案件屢見不鮮，利用網絡銀行進行剽竊、跨國非法轉賬、貪腐等事件很多。對此，國家應該有針對性的對這類法律規定進行詳細化的完善，制定更為嚴厲和全面的懲罰網絡金融犯罪的法規條例。

（2）加強網絡銀行內部管理。除了法律法規外，銀行內部管理機制是否健全是另外一個控制并降低網絡銀行風險的重要因素。銀行在設置并開展網絡銀行業務時應根據自身所涉及的實際業務情況進行全面的風險識別、風險分析及風險評估。在此基礎上建立一套完整的風險管理內部制度并強內控建設，可以采用崗位責任制，明確界定系統操作人員的權限和職責。

（3）完善信用體系建設。網絡銀行想要取得良好的發展離不開完善的信用體系。由于我國網絡銀行開展實施的年限較短，除北京、上海等幾個經濟發達地區網絡銀行信用體系初具規模外，其他大部分地區網絡銀行信用體系還處于發展階段。對此問題，中國人民銀行出臺并公布了《個人信用信息基礎數據庫管理辦法》，以此來完善全國統一征信系統。待此系統完善后，各大銀行可以極為便利的進行信息共享。可以通過統一的征信系統查詢客戶數據，對客戶數據進行篩選、分析，進行信用等級評價。對不符合要求的客戶不進行發放貸款業務的辦理，對符合要求的客戶進行縮短辦理業務的時間。這對客戶和銀行來說都是雙贏的，能量化的減少雙方的風險。

（4）培養監管人才，提高監管人員素質。不論是傳統的銀行柜臺業務還是網絡銀行業務都離不開人的管理和操作，這不可避免地導致了人為操作風險。這就需要加強培養管理人才，提高監管人員的監管素質。對此，銀行可以根據業務量長期建設并培養一支高素質的監管隊伍，制定監管培訓，定期進行專業知識的培訓。強化監管人才專業知識，讓監管人員掌握最新的業務技能，滿足當下網絡銀行業務需要，并根據網絡銀行的發展進行適時地培訓調整，做到專業化、現代化的監管。

四、針對各種不同風險采取不同的防范策略

（一）法律風險管理

法律風險是指由于有關網上交易法律法規的不健全而使網上銀行陷入法律糾紛的風險。我國商業銀行需要確保網絡銀行的信息在網絡上的披露與以其他方式提供的信息相同，以確保信息能夠持續、準確、真實地傳遞給網絡銀行用戶。從而降低信息不對稱所導致的用戶逆向選擇及道德風險。同時，我國商業銀行應該定期監督檢查本行的電子銀行網點，確保網點合規合法經營。審核銀行員工，嚴格要求客戶經理，確保他們的工作合法合規，及時發現問題，并減少內部員工違規的可能性。處理好與客戶的各種經濟糾紛，以客戶為中心，嚴格保護客戶的隱私不受侵犯，依法處理問題，減少法律風險維護銀行聲譽。

（二）信用風險管理

不僅要通過制定信息政策，指導和協調各機構業務活動，對從客戶資信調查、付款方式的選擇、信用限額的確定到款項回收等環節實行的全面監督和控制，以保障應收款項的安全及時回收，還要對網絡銀行本身進行信用風險管理，若網銀系統運行出現了嚴重問題，那么有可能使我國傳統商業銀行整體損失信用。各銀行可以通過有效的市場規劃引導用戶，使用戶真正理解銀行網絡金融服務的內容以及參加這些業務所可能遭遇的風險，讓客戶遇到風險發生時能夠理解哪些風險是不易避免的，同時加強對客戶對網絡銀行安全的宣傳指導，包括風險提示和使用指導，從而減少銀行的失信可能。銀行還要做好信息披露工作，以應對監管部門的檢查，讓客戶能接受真實可靠的信息。

五、結論

隨著我國加入WTO后金融服務業的全面開放，我國銀行業必將面臨國外同業者的激烈競爭。面對網絡銀行發展的巨大潛力和發展前景，我國銀行業必須在管理、制度、業務、技術、人才等各方面盡快做出反應，根據行業自身情況與宏觀大環境，選擇適當的發展戰略和監管手段，找到合適的發展方向。

全球經濟一體化的發展推動了網絡銀行的發展，在競爭日益激烈的網絡銀行業務中，只有真正意識到網絡銀行中存在的諸多風險，并對其進行分析處理，做到切實可靠地監管，并且有效防范，網絡銀行才能更加穩健的發展。本文分析一方面在網絡銀行業務監管方面，應加大網絡銀行業務的監管力度。充分考慮網絡銀行業務的風險的基礎上，我們應加強銀行內部風險管理體系的建設。建立以人民銀行為核心，商業銀行為主體，服務于全球的統一監管模式，各大銀行應該針對各自網絡銀行需要重視監管的風險進行風險管理，提高效率降低損失。另一方面，監管部門應完善與網絡銀行相關的法律和法規。為了使網絡銀行的發展有一個規范、明確的法律環境，銀保會及立法機關應密切關注網絡銀行的發展動態及其對金融業帶來的種種影響，針對性地出臺相關法律法規，維護網絡銀行的安全運行。