哪些保險可應對高空墜物的風險？

文/廣西·周一海

城市中高層居住較為普遍，有專家做過這樣的測試，一個雞蛋從高層拋下，如果是25樓可直接致人死亡，如果是18樓可致人頭骨碎裂。面對高空墜物引發的意外風險，有沒有保險產品可用來抵御未知的風險和損失？

意外險、重疾險，都可“扛”起高空墜物風險

近期關于高空拋物、墜物傷人的事件層出不窮，高空拋物、墜物的物品各種各樣，陽臺上的花盆、菜籃子、外墻瓷磚、玻璃窗、滅火器等，一旦被砸中，輕則受傷重則危及生命。事實上，針對高空拋物、墜物的風險，可以選擇相關的保險產品為自己撐起保護傘，讓自己遭遇意外傷害時可以獲得一定的保險補償。

對于這樣的風險保障，很多市民第一反應就是意外險，的確如此，業內人士表示，高空墜物、拋物造成的損失一般符合意外險的理賠范圍，不過在售的意外險更側重于意外身故、傷殘方面的保障，對于意外醫療、住院醫療的保額僅提供一定比例的報銷，而且保額并不高，如果出現高額的治療費用，這樣的保額顯得有些杯水車薪。這樣的情況下，還有其他的一些保險產品可以作為意外險的補充。

“高空拋物、墜物屬于意外事件，但是如果達到深度昏迷、呼吸機使用一定時間，是可以通過重疾險來理賠的。”一家保險公司理賠部門負責人表示。提到重疾險，很多人的第一反應就是針對重大疾病方面的風險保障，事實上重大疾病保險除了保障保險合同范圍內的重疾外，還涵蓋身故責任的保險保障。此外，定期壽險也能夠很好的匹配意外險，為自己撐起“保護傘”。據了解，在這些險種中，重疾險、定期壽險都有涵蓋身故責任的保險保障。這類險種對于被保險人身故理賠標準，無論是意外、健康等問題造成的死亡，都可以通過這類險種獲得相應的理賠，而且保額與重疾出險的保額基本一致。此外，遭遇高空墜物后產生的治療費用，可以通過住院醫療保險進行補償。這類險種主要提供醫療費用報銷方面的保障，有效解決因高空墜物意外傷害產生的住院治療醫藥費。

受害者、居高者，都有相關保險產品提供保障

前不久，市民季先生到一家財險公司申請保險理賠，他的玻璃房房頂被樓上墜落的花盆砸中，一塊玻璃被砸壞，幸運的是沒有發生人身傷害。無法找到肇事者，季先生想到自己購買的家財險里涵蓋高空墜物損失方面的保險保障，就向保險公司報案，申請理賠。該公司保險理賠人員了解到相關情況后，來到現場查看，保險責任明確，符合他投保的家財險的保險范圍，最終季先生獲得了850元的保險理賠金。

筆者采訪中發現，多家保險公司針對高空墜物都有一定的保險產品提供保險保障。針對個人投保者，目前市場上涵蓋居家責任或第三者經濟賠償的綜合保障型家財險就較適合，這類家財險主要以基礎保障和組合保障為主。以一家保險公司在售的家財綜合保障卡為例，保險范圍涵蓋房屋建筑、室內裝修、家居責任、盜搶等保障責任，其中對于第三者的經濟賠償責任就有明確的表述。在保險期間內，被保險人房屋附屬的安裝物、擱置物、懸掛物、管道等，因意外事故造成倒塌、脫落、墜落、爆裂致使第三者人身傷亡或者財產損失，應由被保險人或家庭成員承擔的經濟賠償，保險公司按照合同規定負責賠償。

物業公司可考慮物業管理企業責任保險

天上掉下個花盆砸了腦袋，如果找不到花盆的主人，物業也要承擔責任。雖然物業公司覺得很無辜，但這是有法律規定的。

對于高空墜物造成傷害的，我國《中華人民共和國侵權責任法》有明確的法律規定。建筑物、構筑物或者其他設施及其擱置物、懸掛物發生脫落、墜落造成他人損害，所有人、管理人或者使用人不能證明自己沒有過錯，應當承擔侵權責任。侵權行為發生時建筑物的實際使用人，包括建筑物所有人、承租人、借用人等，高空拋物行為的實施人，無法舉證排除自己是侵權人的建筑物使用人，都應當承擔侵權責任。那么面對這種意外事件發生，如果找不到肇事者，這樣的損失也有保險可以分擔經濟損失。

如果真遇到上述情況，物業也需要進行一定的賠償。針對這樣的現象，多家保險公司還推出物業管理企業責任保險。當風險發生時，會按照保險合同的約定進行賠償。不過，值得注意的是，不管是家財險還是物業責任險，這類保險產品的保費都比較低，根據保額、保險責任的不同，保費也由幾十元到百十元不等，保障期限基本為1年。其中即便是涵蓋第三方損失保險保障的保險產品，當被保險人及家庭成員直接對第三者進行身體傷害和財產損壞時，屬于免責范圍。業內人士建議，選購相關保險產品抵御風險前，一定要先看清楚保險條款，了解保險責任，以免出險后無法獲得保險理賠。