大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款“被套路”，3000元15個(gè)月滾成69萬(wàn)元

王豪

在看到女兒李媛媛的絕筆信后，甘肅省定西市的李志宏再也坐不住了。他拽上女兒，前往公安局報(bào)案。在過(guò)去一年多里，李媛媛在大學(xué)期間一筆3000元的“貸款”，把老李一家原本平靜的生活徹底打亂了。他們收到了來(lái)自陌生電話號(hào)碼的恐嚇信息，也收到了女兒的不雅照，連家門(mén)口都被人潑上油漆，寫(xiě)上“欠債不還，天理不容”的字樣。

鄰居們圍上來(lái)，相互打聽(tīng)到底發(fā)生了什么事，老實(shí)了一輩子的李志宏連頭都不敢抬。他抵押了房子，又向親戚朋友借了一圈錢(qián)，先后幫女兒還掉58萬(wàn)元的貸款，但剩下的11萬(wàn)，他再也湊不齊了。此時(shí)，貸款的違約金、滯納金與日俱增。深深懊悔中，李媛媛想到了一死了之。

被貸款套住的大學(xué)生

出生于1997年的李媛媛，就讀于山東某高校。一次意外弄壞了室友的手機(jī)，因?yàn)閾?dān)心父母責(zé)怪，李媛媛決定自己處理這件事情。

通過(guò)手機(jī)廣告推送，李媛媛找到一個(gè)名為“某公司”的線上貸款平臺(tái)，業(yè)務(wù)員陳某也主動(dòng)加了她的微信。很快，第一筆3000元的貸款順利下放。

一個(gè)月后，除了每月生活費(fèi)沒(méi)有其他收入來(lái)源的李媛媛，開(kāi)始違約，“某公司”的催收員便將這筆債務(wù)“轉(zhuǎn)讓”給了另一家貸款公司。在“套路貸”的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)中，這一操作叫作“平賬”。實(shí)際上，兩家公司之間存在千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，有時(shí)甚至是同一個(gè)老板，“就像將右口袋的錢(qián)，裝到了左口袋”。

此后，這樣的“轉(zhuǎn)讓”在55家公司一再上演，原本3000元的貸款，就像雪球一樣越滾越大。從2017年3月至2018年6月，15個(gè)月里，3000元增長(zhǎng)到69萬(wàn)元。

在提交給警方的材料中，李媛媛寫(xiě)下10多位經(jīng)手業(yè)務(wù)員的名字，并陳述了這樣的事實(shí)，“借9000元還6萬(wàn)元，只因逾期1小時(shí)”“胡某某與胡某某是一家，孟某某介紹的吳某某”。

“剛開(kāi)始是小額，之后就是大額，還不清就有‘過(guò)橋（高利息）。”由于害怕，李媛媛一直捂著這件事，直到恐嚇信息接連出現(xiàn)在家人、朋友的手機(jī)上。

“我們這幾天就開(kāi)始收拾他（她），讓你還在外面躲著可以，家里留人我們上門(mén)”“你孩子在外面的錢(qián)再不還，我們捉到他（她），把他（她）舌頭割了，腿打折了，讓他（她）乞討”。

看到這樣的短信，遠(yuǎn)在甘肅老家的李志宏被嚇壞了，他四處籌錢(qián)，想填補(bǔ)這個(gè)窟窿。但一系列恐嚇、羞辱，并沒(méi)有就此停止。甚至在報(bào)案后，他還陸續(xù)收到了催收信息，“今天下午，我們開(kāi)兩輛車(chē)帶十幾個(gè)兄弟到你家，讓你孩子準(zhǔn)備好。”

“套路貸”里“套路深”

接到報(bào)案后，蘭州市公安局刑警支隊(duì)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙偵查大隊(duì)迅速展開(kāi)調(diào)查，走訪全國(guó)多個(gè)地市，并一舉打掉位于合肥、天津的2家貸款公司。

根據(jù)偵查大隊(duì)大隊(duì)長(zhǎng)趙志軍介紹，天津這家名為恒逸建筑工程咨詢有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“恒逸”），雖然打著咨詢公司的名號(hào)，實(shí)際上卻擁有“米貸金融”“租租俠”兩個(gè)線上貸款平臺(tái)。從2017年11月25日辦理第一筆貸款開(kāi)始，短短一年時(shí)間，“套路”了960多名在校大學(xué)生，其中，18～23歲的本科生占90%以上。

“套路貸”如此猖獗的原因，在于高額回報(bào)率。一位犯罪嫌疑人詳細(xì)記錄了每筆貸款的提成。例如，一筆3000元的貸款，加上人力成本是3450元，4735元是最低回收限額;而另一筆4100元的貸款，最終回收了10620元，催收員拿到了1601元的獎(jiǎng)金。

在抓捕20余名嫌疑人后，趙志軍和同事總結(jié)出套路貸的常見(jiàn)“套路”：“具有嚴(yán)密的層級(jí)”。

據(jù)介紹，一個(gè)貸款平臺(tái)一般分為5個(gè)層級(jí)。第一層是中介人員，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)放各類(lèi)貸款廣告;第二層是客服人員，需要了解貸款學(xué)生資金需求，收集個(gè)人信息;第三層是審核組，確認(rèn)貸款學(xué)生身份真實(shí)性，核實(shí)父母的電話以及每月固定生活費(fèi);第四層是合同制作組;第五層是財(cái)務(wù)放款組。

“這些平臺(tái)會(huì)看人下單。”趙志軍舉例，比如，不會(huì)借給農(nóng)村單親家庭的孩子，不會(huì)借給公檢法院校的學(xué)生，以及父母是公檢法單位工作人員的學(xué)生。

與此同時(shí)，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信用積分也成為“套路貸”審核放款的重要依據(jù)，“一般要求芝麻信用在550分以上。”

為了洗清“高利貸”的嫌疑，“套路貸”會(huì)在合同制作上“煞費(fèi)苦心”。“最早借助‘陰陽(yáng)合同‘虛增債務(wù)‘制造資金走賬流水‘轉(zhuǎn)單平賬等方式‘洗錢(qián)。現(xiàn)在已經(jīng)將借貸合同偽裝成租賃合同。”

在5個(gè)層級(jí)的緊密配合下，有資金需求的大學(xué)生很快會(huì)鉆進(jìn)“套路貸”的圈套。1個(gè)月后，便是貸款平臺(tái)的“收網(wǎng)”時(shí)間。超過(guò)還款時(shí)間1分鐘，就至少收取500元的滯納金，此后，每天加收5%的利息。

為了催款，這些非法網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)對(duì)貸款學(xué)生頻繁進(jìn)行電話、短信騷擾，并向貸款學(xué)生的父母、朋友發(fā)送催款信息。

在另一位受害人張霞提供的資料中，她就先后遭遇各種“軟暴力”，有被技術(shù)合成的與陌生人親熱的照片，還有擺在靈堂上的“遺照”。甚至有群發(fā)信息，上面寫(xiě)著“得了性病，需要捐助醫(yī)藥費(fèi)”“爸爸死了，到某地吃喪酒”。

同時(shí)，催收組還會(huì)強(qiáng)制貸款學(xué)生說(shuō)出手機(jī)的客服密碼，通過(guò)通信公司調(diào)取通話記錄，確認(rèn)主要聯(lián)系人。“一般在手機(jī)通訊錄上，找出10個(gè)號(hào)碼。5個(gè)是最常聯(lián)絡(luò)的人，另5個(gè)是‘豹子號(hào)。”“套路貸”公司的催收組總結(jié)出這樣的規(guī)律。

“豹子號(hào)”就是與貸款學(xué)生不會(huì)經(jīng)常聯(lián)絡(luò)，但擁有“6”“8”等吉祥數(shù)字的號(hào)碼。“被騷擾久了，常用聯(lián)系人或許會(huì)變更號(hào)碼，但‘豹子號(hào)的主人不會(huì)輕易換號(hào)碼，而他們的身份大都也是受害學(xué)生父母的同事、朋友。”此時(shí)，網(wǎng)貸公司催收人員會(huì)購(gòu)買(mǎi)“手機(jī)轟炸服務(wù)”，最終迫使“豹子號(hào)”的機(jī)主向貸款學(xué)生的父母施加壓力。

這一招屢試不爽，愛(ài)面子、珍惜孩子前途的家長(zhǎng)，大都會(huì)“乖乖”還錢(qián)。但在貸款本金與利息陸續(xù)回流時(shí)，“套路貸”的套路還沒(méi)有走到盡頭。撤銷(xiāo)借條費(fèi)、撤銷(xiāo)資料費(fèi)又是新的支出，“從300元到無(wú)限多。”趙志軍說(shuō)，這筆收費(fèi)屬于敲詐勒索。

“學(xué)生只是誘餌，等他們上鉤，錢(qián)就由父母來(lái)還了。”一位犯罪嫌疑人告訴辦案民警。有時(shí)，他們甚至?xí)谩疤崞鹪V訟”的方式，逼迫貸款學(xué)生還錢(qián)。“制作合同時(shí)，已經(jīng)將借款合同變成了租賃合同，在雙方明曉利害的前提下，這份合同具備法律效力。法官再同情你，也只能相信證據(jù)，而不是你的眼淚。”

根除“套路貸”需多方努力

在蘭州警方盤(pán)點(diǎn)的近千例大學(xué)生貸款“被套路”案例中，受騙大學(xué)生分布在各大高校，貸款的理由五花八門(mén)。有人貸款深造，有人貸款創(chuàng)業(yè)，有人貸款看病，但更多人寫(xiě)的是周轉(zhuǎn)與個(gè)人消費(fèi)。

2018年12月20日，警方打掉天津恒逸公司這一犯罪窩點(diǎn)的當(dāng)天，還有一名大學(xué)生在應(yīng)聘這家公司的中介人員。“拉1個(gè)算1個(gè)，掙些提成，慢慢抵消自己所欠的貸款。”

大多“套路貸”機(jī)構(gòu)的存活壽命都極為短暫。“一些工作人員會(huì)覺(jué)得‘昧良心而迅速辭職，公司也會(huì)屢屢變換名稱(chēng)和辦公地點(diǎn)。”經(jīng)過(guò)警方長(zhǎng)達(dá)半年的偵查，李媛媛接觸過(guò)的55家公司，不少已經(jīng)“人去樓空”。

然而，“套路貸”仍以網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)不斷擴(kuò)散。有打出低息廣告、專(zhuān)門(mén)收集信息、轉(zhuǎn)賣(mài)信息的平臺(tái)，也有蜂擁而來(lái)的業(yè)務(wù)員，還有在借款人無(wú)法償還貸款情況下，推薦新的貸款平臺(tái)等金融中介。

在報(bào)警后，李媛媛暫時(shí)打消了自殺的念頭，卻一直敏感、多疑。在與警官焦志恒的交流中，她說(shuō)自己“心都涼了”“是人是鬼分不清”。

目前，蘭州市公安局刑警支隊(duì)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙偵查大隊(duì)，對(duì)多家網(wǎng)絡(luò)貸款的偵查工作正在加緊推進(jìn)。但在大隊(duì)長(zhǎng)趙志軍看來(lái)，“套路貸”在短時(shí)間內(nèi)還會(huì)盛行，要徹底根除“套路貸”，亟待多方努力，“監(jiān)管部門(mén)要提高開(kāi)辦貸款公司的門(mén)檻，關(guān)停虛假?gòu)V告，將不符合資質(zhì)的貸款平臺(tái)納入黑名單，進(jìn)行取締、追責(zé)。”

（文中李媛媛、李志宏、張霞、王鑫磊均為化名）