大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸意愿影響因素的實(shí)證研究

王玉 趙英姿 張玉輝 王攀博

摘? 要：近年來(lái)，金融業(yè)向大學(xué)生群體擴(kuò)張，在學(xué)生中掀起了網(wǎng)絡(luò)貸款的熱潮。本文采用實(shí)際調(diào)研，運(yùn)用Logistic回歸模型，對(duì)影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸意愿的主觀因素（家庭狀況、償還能力）客觀因素（網(wǎng)絡(luò)貸款的安全性、還款的利息率、貸款額度、貸款的償還時(shí)間、違約責(zé)任和追究強(qiáng)度、他人介紹）進(jìn)行研究。最后，對(duì)于研究結(jié)果提出相應(yīng)對(duì)策和建議，倡導(dǎo)大學(xué)生正確對(duì)待使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)貸款;Logistic模型;貸款意愿

一、調(diào)查背景

近幾年，大學(xué)生市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)貸款的金融產(chǎn)品逐漸盛行。與傳統(tǒng)的國(guó)家提供的助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款不同，網(wǎng)絡(luò)貸款由于其門(mén)檻低、受限少，所以受到大學(xué)生的青睞。然而，大學(xué)生較少接觸社會(huì)，缺少歷練，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)。且大學(xué)生沒(méi)有固定的收入來(lái)源，又容易盲目貸款，很可能最后就發(fā)生負(fù)債累累被迫以貸還貸的情況，[1] 悲劇也時(shí)有發(fā)生。

二、調(diào)查研究設(shè)計(jì)

（一）研究假設(shè)

根據(jù)文獻(xiàn)資料和調(diào)查情況，本文將影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸意愿的因素分為主觀和客觀兩方面，主觀因素包括家庭狀況和償還能力;客觀因素包括他人介紹、違約責(zé)任和追究強(qiáng)度、貸款額度、還款的利息率、貸款的償還時(shí)間和網(wǎng)絡(luò)貸款的安全性。提出如下假設(shè)：

H1：大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸意愿與家庭狀況有負(fù)向相關(guān)關(guān)系

H2：大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸意愿與償還能力有正向相關(guān)關(guān)系

H3：大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸意愿與他人介紹有正向相關(guān)關(guān)系

H4：大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸意愿與違約責(zé)任和追究強(qiáng)度有負(fù)相關(guān)關(guān)系

H5：大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸意愿與貸款額度有正向相關(guān)關(guān)系

H6：大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸意愿與還款利息率有負(fù)向相關(guān)關(guān)系

H7：大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸意愿與償還時(shí)間有正向相關(guān)關(guān)系

H8：大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸意愿與網(wǎng)絡(luò)貸款的安全性有正向相關(guān)關(guān)系

（二） 研究變量的選擇及定義

本文對(duì)于主觀因素的測(cè)量，請(qǐng)調(diào)查對(duì)象根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇。對(duì)于客觀因素的測(cè)量，采用李克特五級(jí)量表，請(qǐng)調(diào)查對(duì)象根據(jù)自己的主觀感受進(jìn)行打分。

三、模型分析與結(jié)論

（一）模型分析

本次調(diào)查選取沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)遼陽(yáng)分校的學(xué)生，共收回196份問(wèn)卷，其中有效問(wèn)卷為172份。運(yùn)用SPSS 17.0對(duì)本文的量表進(jìn)行回歸分析，結(jié)果如表3。

（二）模型結(jié)論

通過(guò)表2的回歸統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸意愿受家庭狀況、償還能力、貸款額度、還款利息率、網(wǎng)絡(luò)貸款的安全性這五項(xiàng)因素顯著的影響，這些變量均在5%的水平以下顯著。其中，按顯著程度排序其影響因素分別為：家庭狀況、網(wǎng)絡(luò)貸款的安全性、償還能力、貸款額度、貸款償還時(shí)間、他人介紹和還款利息率。假設(shè)1、2、3、5、6、7、8得到了支持。而違約責(zé)任和追究強(qiáng)度對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸意愿的影響并不顯著，假設(shè)4沒(méi)有得到支持。

四、對(duì)策與建議

（一）大學(xué)生方面

1.針對(duì)家庭狀況方面：大學(xué)生要按照個(gè)人的實(shí)際家庭狀況對(duì)每月的生活費(fèi)進(jìn)行分配，對(duì)生活費(fèi)進(jìn)行合理的規(guī)劃，學(xué)會(huì)駕馭金錢(qián)。

2.針對(duì)償還能力方面：樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。消費(fèi)時(shí)不攀比、不盲目跟風(fēng)。在消費(fèi)時(shí)，不要盲目追求品牌，要做到消費(fèi)需求與實(shí)際償還能力相適應(yīng)。

3.針對(duì)他人介紹方面：加強(qiáng)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)方面常識(shí)，多了解經(jīng)濟(jì)方面熱點(diǎn)，增強(qiáng)自身對(duì)經(jīng)濟(jì)方面的了解，不要輕易聽(tīng)信他人的介紹。

4.針對(duì)違約責(zé)任和追究強(qiáng)度、貸款額度、還款利息率和貸款償還時(shí)間方面：在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款前，要了解網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的違約賠償責(zé)任，清楚網(wǎng)絡(luò)貸款的貸款額度、還款利息率和還款時(shí)間的各項(xiàng)規(guī)定。

5.針對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的安全性方面：應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)防御意識(shí)。加強(qiáng)個(gè)人的信息安全意識(shí)，確保在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)個(gè)人信息不會(huì)被泄露。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)

1.針對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的安全性方面：網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)該規(guī)范自身行為，加強(qiáng)職業(yè)操守。作為一網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，不能一味地追求利益，牟取暴利，要從社會(huì)影響等多方面進(jìn)行考慮，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)自身的不合法、不合情理的行為，不傳播虛假?gòu)V告。

2.針對(duì)違約責(zé)任和追究強(qiáng)度方面：加強(qiáng)對(duì)借貸大學(xué)生身份審核對(duì)借貸大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、借款原因等進(jìn)行審核，不能僅通過(guò)身份證與學(xué)生證確認(rèn)。

3.針對(duì)貸款額度、還款利息率和貸款償還時(shí)間方面：網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)應(yīng)該對(duì)貸款額度、還款利息率、貸款期限也要有一定的限制，確定最高額度，不能一味地讓大學(xué)生進(jìn)行貸款。對(duì)借貸大學(xué)生的擔(dān)保人也進(jìn)行一定的審核。

（三）政府

1.針對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的安全性方面：加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，建立透明的監(jiān)督體制。加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，制定相關(guān)的政策方針，落實(shí)信貸崗位責(zé)任制，建立責(zé)任追究制度。

2.針對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款政策（貸款額度、還款利息率、貸款償還時(shí)間）方面：政府應(yīng)在合法的范圍內(nèi)給予大學(xué)生一定的信貸優(yōu)惠政策，引領(lǐng)大學(xué)生走上正規(guī)的信貸途徑，規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.針對(duì)違約責(zé)任和追究強(qiáng)度方面：政府應(yīng)該規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的違約賠償機(jī)制，建立合理合法的追究責(zé)任體系。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張妍妍.大學(xué)生信貸產(chǎn)品研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2011.

作者簡(jiǎn)介：

王? 玉（1986-），女，漢族，沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)商貿(mào)學(xué)院，講師，研究方向：思想政治教育。

趙英姿（1995-），女，漢族，沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)管理學(xué)院，研究生，研究方向：戰(zhàn)略管理與決策技術(shù)。