我國商業銀行風險管理問題研究

摘 要：經濟全球化形勢下，經濟市場對我國銀行的風險管控提出了新的要求。風險管理直接關系到銀行系統的健康運行，保障管理的水平和效果是其中的關鍵。在此將通過解讀商業風險的含義以及類型，就目前我國銀行遇到的商業風險管理問題進行研究，并就此提出可供參考的意見。

關鍵詞：商業銀行;風險管理;對應措施

一、商業銀行風險管理概述

（一）商業銀行風險管理含義

商業銀行風險管理是銀行識別、衡量和處理金融業務風險的活動，是銀行利用現代管理方法經營管理業務，達到經營目標的總稱。

（二）商業銀行風險的種類

1.信用風險。借貸者的信用風險，其中包含貨款到期借貸方無力償還，以及可能出現的一系列信用問題。

2.利率風險。利率變化引起的銀行財務損失的可能。

3.操作風險。商業銀行業務操作過程可能存在的失誤，以及管理不善帶來的經營風險。

4.匯率風險。市場匯率個體或多個匯率變化引起的銀行財產風險。

二、商業銀行實行風險管理的意義

經濟全球化為金融行業的風險管理提出了更高的要求。銀行的運行是國際經濟運轉的重要步驟，銀行經營風險不僅會引起銀行業本身的損失，還會引起國家經濟的損失，嚴重的將影響全球金融體系的運轉。因此，銀行經營風險管理和控制至關重要。

三、商業銀行實施風險管理中的主要問題

我國商業銀行風險管理開始已久，但隨著市場的變化仍有進步空間：

（一）風險管理認識及理念上的問題

在我國，商業銀行的標準常常與銀行的規模掛鉤，因此多數銀行注重規模的擴展而非業務風險的管理。事實上，真正的好銀行應當以利潤為判斷標準，以英國某銀行為例，雖然規模僅為300多億英鎊，但是其盈利額卻和花旗銀行持平，在英國享譽頗高，可見銀行的好壞關鍵是看銀行的業務水平和市值。

（二）風險防范方式較為落后

目前，商業銀行風險管理方式以定向分析管理為主，缺乏精準的風險識別和度量。在商業銀行風險管理過程中，建立完善的管理信息系統，利用量化分析管理模式，優化資產管理是避免商業銀行風險管理過程中出現失誤的重要步驟。將銀行可能產生的風險控制到最低，避免業務風險為銀行帶來的財務損失。

（三）風險管理控制體系存在缺陷

從當前來看商業銀行都是縱向業務線，對應的審貸官序列也都是單一形式。這就意味著，我國在銀行管理方面沒有獨立審貸體制，缺乏現代意義上的規章制度建設，因此治理模式在結構上仍有完善的空間。許多銀行在管理上缺乏專業性，尤其是信貨管理部、稽核部和資金管理部門，缺乏獨立的管理運行能力，急需建立專門的風險管理部門。

（四）風險管理人才嚴重缺乏

風險管理人才是提升風險管理效率的關鍵，也是完善整個風險管理體系的重要因素。由于風險管理工作的特殊性，要求工作人員擁有很高的知識和技術水平，應具有金融學、管理學、經濟學等方面的知識。但目前銀行風險管理人員素質良莠不齊，因而，我國商業銀行急需解決人才缺失的問題。

四、提高商業銀行風險管理有效性的方法

（一）樹立良好風險管理意識和理念

商業銀行加強風險管理，能夠更好的發展銀行業務。在實際操作中，商業銀行的業務受匯率和利率的影響，收益與風險并存。風險管理無法徹底消除風險，只能在業務運行過程中，通過現代化的管理手段規避風險，降低風險帶來的損失。這需要風險管理者的自我管理意識的提升，以及銀行職員風險意識貫穿于銀行業務的各個環節，讓銀行的風險管理落實到實際。

1.實現不同業務風險管理的差別化

銀行業務種類繁多，業務種類之間存在的個體差異性和風險差異為銀行風險管理帶來了很大的困難。因此銀行要進行差別化管理，將業務種類進行差別化歸類，總結業務潛在危險的共性與差異，以便于進行集中管理，通過分析風險形成的原因，進行針對性管理，減少風險的產生。

2.實現不同地區風險管理的差別化

商業銀行業務帶有強烈的地域性，業務水平與當地的經濟文化與居民素質有密切的聯系。因此銀行風險管理應當注重考量當地的綜合水平，采取差別化管理，制定適用性強的管理模式。

（二）建立完善的風險管理體系

完善銀行風險管理體系，就要求銀行具有完整的組織、決策、評估等體系。首先建立完整的組織體系，改善銀行縱向管理模式，以防范銀行復雜的股權業務帶來的風險。其次，調整政策體系。發揮政治體系的在多個領域和業務中的協調作用，規避由于操作不當產生的風險。再次，調整決策體系。遵循公正、透明原則，提高決策者的決策水平。最后，調整評估體系。通過風險管理評估體系，把控銀行業務中的風險與收益，分析業務資產的回報率，降低銀行業務中的潛在風險。

（三）風險管理技術的提高

現代化管理模式需要更高級別的技術，目前銀行業務種類與其相對應的風險有明顯的特點，管理技術的提高對銀行及時分析風險有著重要的作用，規避風險帶來的損失，達到最初的業務水平，是目前風險管理的最終目的。提升銀行風險管理的整體效果，避免因部分工具的使用不當造成的損失，這是銀行規避風險的基礎。其中，銀行內部收集整理潛在風險的數據，進行風險評估與預測是提高風險管理的有效手段。

（四）打造高素質的風險管理隊伍

風險管理技術的有效實施，離不開高素質的人才。銀行應注重組織一支具有豐富的知識，掌握最新管理技術的管理隊伍，建立一整套完整的風險管理組織體系。通過吸引人才，加強銀行從業人員的素質培養，將風險管理技術以及風險識別技術的培養落實到實地，建立完善的風險管理人才培養機制，提高管理層人才培養的意識，將全方位、多層面的意識加入企業文化宣傳，為銀行國際化發展奠定基礎。

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作者簡介：趙小萱（1997.2.15-），女，遼寧省大連市人，本科，金融專業。