基于電商平臺的農村“鏈式金融+精準扶貧”模式的優勢分析

當前我國的扶貧工作正在如火如荼的進行中。黨的十九大報告提出，堅決打贏脫貧攻堅戰，確保到2020年我國現行標準下農村貧困人口實現脫貧，貧困縣全部摘帽，解決區域性整體貧困，做到脫真貧、真脫貧。而若想在這短短的時間內打贏這場脫貧攻堅戰，電商平臺將會起到舉足輕重的作用。將電商平臺融入農村產業鏈中，利用大數據進行農戶信息的管理，從而提高扶貧資金的使用效率，將會大力推動精準扶貧的實現。

一、基于電商平臺的農村鏈式金融介紹

互聯網+時代的到來使得市場化機制下中小企業迎來轉機，傳統產業將要轉型升級，互聯網和金融的融合極大地豐富了企業的融資手段，互聯網金融也因此成為推動經濟發展的重要力量。互聯網金融與農村傳統產業的結合以及農村金融精準扶貧工作的深入推進給了電商平臺進一步了解農戶信息的機會。電商平臺憑借互聯網大數據的優勢，對農戶消費者的購買數據以及供應方和銷售者的信用數據掌握之后，利用數據建立一套完整的信用風控模型，并和信貸利率以及額度進行掛鉤，通過與銀行、小額貸款公司等機構合作等獲取資金，從而推進農村農戶的消費業務和信貸業務，形成一個體系完整的農村互聯網金融模式。

“互聯網+農業產業鏈”的鏈式金融模式是依托于龍頭企業，憑借龍頭企業在自身領域深耕多年積累的客戶資源及信用數據，與互聯網金融相結合，以大數據為支撐和以農業產業鏈為依托，將金融服務精準至產業鏈上下游的每一個農戶身上，幫助貧困農戶脫貧致富。

二、基于電商平臺的農村“鏈式金融+精準扶貧”模式的優勢分析

（一）利用大數據云集海量信息，實現金融資源有效配置

互聯網特有的平臺優勢使其擁有大量的信息、數據資源，包括各類企業、合作組織、農戶、個人的金融需求信息以及信用、資金流水信息等，近年來“大數據”的迅速崛起，將利用互聯網這個平臺獲取的信息匯總起來并進行精確的分析，不僅可以快速衡量客戶信用等級，還具備了解市場潛在供需的功能。互聯網最突出的優勢就在于擁有海量的數據資源，包括個體、商戶、企業等的財務和信用信息，這些市場信息的獲取速度和準確度是合理配置金融資源的關鍵，通過大數據和云計算技術的信息獲取能力能夠快速、精準匹配資金與客戶需求，提高金融服務效率。其次，互聯網與扶貧大數據系統的精準對接能夠充分利用互聯網的信息化優勢精準把握幫扶對象，提高扶貧資源的針對性。

（二）操作智能精準化，節省交易成本

在傳統金融體系的信貸市場上，一方面，由于農戶居住分散且信用數據等各項信息體系不健全，金融機構在審核貸款對象時需要付出巨大的時間、財力和人力成本;另一方面，傳統金融業務程序繁多、信貸審批流程復雜，很難滿足農戶頻繁的貸款需求。而在互聯網金融模式下，所有的業務流程（對信息的處理）都能夠通過數據平臺進行搜索和分析來完成，極大地節約了客戶、銀行和市場交易成本，也能夠將這些節約下來的成本更多地回饋給客戶，具有找尋貸款更方便、申請貸款更方便、申請條件更低等優勢。使扶貧工作更加靈活、高效。

以螞蟻金服為例，在“螞蟻金服+中和農信”金融精準扶貧模式中，其利用自有互聯網平臺的云計算技術高效處理海量數據并進行有針對性的數據匹配，依靠專業的信息處理能力精準滿足客戶的金融需求，從而大大減少信息處理成本。其次，螞蟻金服以移動支付為核心進行一系列的支付清算交易，幾乎不需要現金流動，為提供金融服務降低了支付成本。再者，資金的供需雙方在網上發布信息并匹配成功后便可以自行進行線上交易與聯系，無需銀行、交易所介入。互聯網金融的資金供需精準對接模式能夠緩解信息不對稱，提高資源配置效率，有效降低交易成本。

（三）打破時間和空間的限制，拓寬融資渠道，推動精準幫扶

“互聯網+金融”利用其形態虛擬化、運行方式網絡化、操作無紙化、“搜索+比價”的特點，能夠快速準確地將任何地域的各類客戶進行歸集和整合，打破了空間的限制，降低了扶貧的交易成本和服務成本。電商平臺能夠為用于扶貧工作的各類金融產品提供便捷高效的操作流程，極大地簡化了傳統金融業務煩瑣的流程和程序。傳統的農村借貸往往利息極高且需要抵押擔保才可獲得審批，農戶難以負擔，容易產生信用風險的問題，而互聯網金融催生的“互聯網+電商”、“互聯網+農業產業鏈”等金融模式均借助互聯網平臺，以審核快、利率低等優勢，為農戶提供包括信貸在內的綜合金融服務，運用互聯網技術精準匹配農戶資金供需，為農村信貸拓寬融資渠道，有助于實現精準幫扶。以阿里公司的小微信貸業務、“余額寶”之類的理財儲蓄業務為例，都依托其各自電商平臺的大數據，在線上進行申請、放貸、理財等操作，沖破了傳統融資渠道在時間和空間上的限制，為農戶提供了更加靈活、便捷的融資渠道，使農村信貸效率更高。

（四）互聯網+金融推動普惠金融發展

在傳統金融體系下，金融機構往往更愿意用低利率去爭取資金需求量大的客戶，而會忽視辦理小額資金業務的中小客戶，這些被忽略的人群正是在“互聯網+”金融模式下的普惠群體。互聯網+金融模式沖破了傳統金融模式對機構的依賴，為農戶提供低成本的貸款、保險、理財等金融業務，降低了服務門檻，增加了農村地區金融服務的可得性，推動普惠金融的發展。互聯網金融服務在普惠方面具有突出優勢，以低成本高效率的特點為廣大消費者提供更加智能化、差異化的金融服務，滿足社會各個階層和群體的資金需求，在很大程度上助推普惠金融的發展。

將電商平臺融入農村產業鏈中，利用大數據進行農戶信息的管理，從而提高扶貧資金的使用效率，將會大力推動精準扶貧的實現。但由于農村互聯網意識不強，農民普遍在生活中疏于使用互聯網，使得互聯網長期以來沒能在扶貧工作中發揮其最大效用。通過分析基于電商平臺的農村“鏈式金融+精準扶貧”模式的優勢，大力發展農村電商平臺，將其先進性與農村產業鏈相結合，運用到精準扶貧中，確保打贏脫貧攻堅戰，是刻不容緩的任務。

作者簡介：劉瀟璐（1998.6.12-），女，漢族，河北滄州人，本科在讀，所學專業：金融學。