對城市商業銀行競爭力影響及其對策的思考

朱光煜

摘要：我國城市商業銀行存在較強的競爭優勢而同時也存在明顯競爭劣勢。提升城市商業銀行競爭力，應打好“區域”牌，提倡跨區經營，積極引進戰略投資者，并做好人才、基礎設施等配套工作。隨著利率市場化和金融加速脫媒的雙重影響，城市商業銀行正面臨銀行間競爭和資本擴張的歷史機遇。

關鍵詞：商業銀行、競爭力、策略

引言：

我國城市商業銀行在蓬勃發展的同時，也面臨著諸多問題。城商行發展程度良莠不齊，資產規模差距很大，能夠在主板上市的大規模城商行只是其中的很小一部分;同行業的競爭非常激烈，國有四大行，大型股份制商業銀行以及外資銀行都給城商行造成強烈的外部壓力。作為后起之秀的城市商業銀行，其自身有許多先天和后天的優勢和劣勢。

1城市商業銀行競爭力優劣勢簡要分析

1.1城市商業銀行競爭力優勢分析

第一，地方政府的扶助與支持。城市商業銀行的前身是城市信用合作社，它一直與當地政府密不可分。城市信用合作社在發展過程中積累了巨大的風險，城商行繼承了這些風險，特別是不良資產任然很高，通過當地政府的協助，城商行進行了資產置換和資本注入，并指導城市商業銀行進行聯合重組和跨區域業務。可以看出，城市商業銀行競爭力的強勁表現與地方政府的支持密不可分。

第二，作為地方性小銀行所存在的一些經營管理上的天然優勢。城市商業銀行一般具有地方性、規模小的特點。對所處區域內經濟金融環境更熟悉，擁有優越的地域優勢，有利于其拓展區域內的個人零售業務、為區域內中小企業提供優質的融資服務。城商行其規模較小，與大型商業銀行相比管理層級少、管理半徑短，因此決策鏈條短、信息傳導快，使其決策高效、行動快速。

第三，近幾年采取了一些有利于其發展的改革措施。一，跨區經營戰略的實施，2005年，經國務院批準，相關監管機構頒布了《城市商業銀行異地分支機構管理辦法》。城商行開始涌入其他城市，大力發展跨區域經營活動，資產規模迅速增長;二是試行聯合重組，自2005年以來，一些地區開始嘗試聯合重組。通過優化重組的商業銀行綜合實力得到顯著提高，總體風險承受能力得到了改善，使其能夠逐步實施市政、省間和全國發展布局;三是下放分支機構精細化管理。關注農村金融經濟、為微小企業、新農村建設發展提供金融服務;四是引進境外戰略投資者。如果應用得當，通過引入戰略投資者，可以在理論上可以較快提高城市商業銀行的競爭力。主要有以下好處：規范法人制度責任，完善風險管理和控制機制，增強風險預測能力;可以引進完整健康的資本，以解決企業發展中遇到的瓶頸;改善城商行資產規模，優化資產質量。

1.2城市商業銀行競爭力存在的劣勢分析

城市商業銀行競爭力劣勢的原因主要表現為以下幾個方面。一是公司治理結構不健全，運作不規范。城市商業銀行組建初期，地方財政持有著一定的股份，因此，運作不規范，政府干預、內部失控現象不時發生，沒有建立切實可行約束機制。盡管一些城市商業銀行引入了一些戰略投資者，但并沒有從解決公司治理結構的問題。二是缺乏業務創新和產品技術低。城市商業銀行存在人才匱乏、基礎設施相對薄弱等問題，使得其業務創新能力不足。比如，當前其業務仍以傳統的存貸業務為主，主要靠存貸款利差來創造利潤，缺乏中間業務開發與創新，這就使得同是吸收儲蓄存款，城市商業銀行吸收儲蓄存款能力低，而其資金用途用于發放貸款的比例又相對較高。在互聯網金融高速發展的背景下，城商行需要不斷加強金融科技的創新，使科技與業務相結合，提升線上直銷水平，使競爭力提高，加大客戶挖掘、風險控制等方面的數字化、智能化。

2提升城市商業銀行競爭力的對策

2.1隨著居民生活水平的進一步提升，新的消費觀點、新的消費模式不斷出現，消費升級愈加凸顯，居民的觀念發生巨大的變化，這對商業銀行零售業務來帶了巨大的考驗，零售業務的轉型與發展愈發重要。新的消費環境下，城商行應致力于在零售業務上改革創新，針對不同的消費群體制定不同的消費方案，設計不同的金融產品，以應對新消費帶來的影響;城商行需要推動零售業務的結構調整，打造自己的零售業務特色，以客戶為中心，消費金融、財富管理、養老金融為重點，完善金融服務體系，提升零售業務的轉型發展。消費金融方面，針對不同的消費領域，可以與該行業的領先機構合作進行營銷，共同發展;針對不同的消費群體，提供差異化的服務與產品，同時注重信貸產品的審批流程，加強風險控制環節。財富管理方面，居民的可支配收入越來越高，對資產增值，資產管理越發看重，城商行應繼續豐富各項理財產品種類，針對不同類型、不同風險偏好的客戶開發專屬的理財產品;與信托及券商合作，引進優質產品，合作共贏。養老金融方面，應不斷完善簡單、便捷、穩定的養老金融產品，增值保值老年人的收入，不再局限于儲蓄，根據風險承受能力的不同，開發創新不同的理財產品，滿足多元化的老年人需求。

2.2資產規模較大的城市商業銀行應該實施跨區域業務，并尋求上市，進一步擴大和加強。因為大型銀行存在著明顯的規模優勢，大銀行的金融業務伸入到了金融業的各個領域，其競爭力非常強大。在規模擴張的過程中，國家監管部門應該加大監管力度，使成熟的城市商業銀行上市籌資，確保他們在理性的軌道生存和發展，并在有序的市場競爭中變得更大更強。

2.3當前金融科技的浪潮對傳統銀行業帶來了巨大的影響，科技與金融必將加速融合。運用大數據、云計算、人工智能等高新技術，全面提升支付、清算等金融業務的效率。銀行應當加大科技的應用，加速建設智慧金融，在同行業中占據先機;加大與金融科技企業的合作，打造新模式，加強客戶體驗;加速數字化的轉型，運用大數據推動管理改革，使管理水平不斷提升;加大科技人員的引進，推進金融科技的應用;提高物理網點的智能化建設。同時，互聯網金融的飛速發展，需要新科技、新技術的融入，這樣才能有效推進互聯網金融的創新與優化，提升線上獲取客戶的能力，突破物理網點的區域限制，為更多的客戶服務。

2.4人才是銀行重要的無形資產，人是提高核心競爭力的根本，是銀行興衰的關鍵，銀行應該堅持以人為本，人盡其才。重視專業型人才吸收，同時培養基層骨干力量，人才和技術是現代企業的生命線，在信息技術迅猛發展的當代更是如此。城市商業銀行發展歷史短、起點低、規模小、經驗少，再加上股權結構不合理、激勵約束機制不健全等，使其難以吸引優秀的人才。因此，城市商業銀行應在這方面下功夫，而現代商業銀行中間業務的發展需要利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢，這又給城市商業銀行提出了注重人才利用、增加信息技術、解鎖地域局限、精耕細作，提升自身硬指標實力等方面的要求。不斷培養專業、高素質的人才隊伍，優化人才戰略，為人力資源提供保障，支持銀行的長遠發展，在激烈的市場競爭中立于不敗之地。一是完善激勵機制;二是培養專業化人才;四是崗位輪換。實施人才戰略，確保核心人才隊伍的壯大，人才梯隊的擴展，為銀行的轉型升級、業務創新提供保障。

參考文獻：

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