汽車保險理賠工作的主要內容

摘要：隨著轎車的增多，交通事故頻發，保險理賠的重要性日趨凸顯。

關鍵詞：保險理賠

一、什么是汽車保險

車輛保險，即機動車輛保險，簡稱車險，也稱做汽車保險。它是指機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產損失賠償責任的一種商業保險。汽車保險是財產保險的一種，在財產保險領域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨汽車的出現和普及而產生和發展的。同時，與現代機動車輛保險不同的是，汽車保險的初期是以汽車的第三方責任險為主險的，并逐步擴展到車身的碰撞損失等風險。

二、汽車保險在我國的發展

2006年7月1日，機動車交通事故強制保險制度在全國范圍內實施：2010年，我國汽車年產產銷量突破1700萬輛，超過美國成為全球第一大市場。伴隨汽車的普及汽車保險地位愈加突出而保險理賠工作也受到了越來越多的重視。正常情況下的保險理賠大致流程為報案、登記、出險、查勘、定保、審核、復審、結算、賠付幾個階段。本文將會細化每個階段的流程以及提出注意事項，以保證在通常情況汽車事故分為單方事故，雙方事故，人傷事故以及單純的車損事故。一般來說主要流程大體相同。

三、汽車報保流程

1.報案

（1）出險后，客戶向保險公司理賠部門報案;

（2）內勤接報案后，要求客戶將出險情況立即填寫《業務出險登記表》（電話、傳真等報案由內勤代填）;

（3）內勤根據客戶提供的保險憑證或保險單號立即查閱保單副本并抄單以及復印保單、保單副本和附表。查閱保費收費情況并由財務人員在保費收據（業務及統計聯）復印件上確認簽章（特約付款須附上協議書或約定）;

（4）確認保險標的在保險有效期限內或出險前特約交費，要求客戶填寫《出險立案查詢表》，予以立案（如電話、傳真等報案，由檢驗人員負責要求客戶填寫），并按報案順序編寫立案號;

（5）發放索賠單證。經立案后向被保險人發放有關索賠單證，并告知索賠手續和方法（電話、傳真等報案，由檢驗人員負責）;

（6）通知檢驗人員，報告損失情況及出險地點。

（以上工作在半個工作日內完成。）

保險車輛若發生非道路（如小區等）保險事故后應向公安管理部門報案，并及時（48小時內）向保險公司報案。

保險車輛若發生涉及人傷的保險事故，應及時搶救傷者、嚴重人傷向醫療部門報案，并及時向保險公司報案并向醫療核損部門咨詢。

2.查勘定損

（1）檢驗人員在接保險公司內勤通知后1個工作日內完成現場查勘和檢驗工作（受損標的在外地的檢驗，可委托當地保險公司在3個工作日內完成）;

（2）要求客戶提供有關單證;

（3）指導客戶填列有關索賠單證。

（4）需要現場查勘定損的：保險公司會派專業人員迅速趕到現場進行查勘處理。被保險人須會同保險人檢驗，確定修理項目、方式和費用。

（5）不需要現場查勘定損的：保險事故車輛拖至離事故現場較近的修理廠。如該修理廠是保險公司的遠程定損點，可直接對事故車輛定損。不是的，可以聯系保險公司派專業人員前去定損。

（6）如果保險公司在限定的時間內沒有派定損人員到定損點進行查勘、定損的，被保險人可與保險公司商議，申請駐點的物損評估機構進行定損，保險公司對評估機構的定損應當予以認可，但保險公司對交通事故的真實性有勘驗、調查的權利。

（7）當事人對保險公司的財產損失核定不認可的，在車輛未修理之前可申請評估機構進行財產損失核定;當事人對評估機構的定損仍不認可的，可向評估機構的上一級機構要求重新核定;對保險公司的定損或評估機構重新核定均不認可的，可依法申請仲裁或者向人民法院提起訴訟。

3.簽收審核索賠單證

（1）營業部、各保險支公司內勤人員審核客戶交來的賠案索賠單證，對手續不完備的向客戶說明需補交的單證后退回客戶，對單證齊全的賠案應在“出險報告（索賠）書"（一式二聯）上簽收后，將黃色聯交還被保險人;

（2）將索賠單證及備存的資料整理后，交產險部核賠科。

4.理算復核

（1）核賠科經辦人接到內勤交來的資料后審核，單證手續齊全的在交接本上簽收。

（2）賠案必須在3個工作日內理算完畢，交核賠科負責人復核。

5.審批

（1）產險部權限內的賠案交主管理賠的經理審批;

（2）超產險部權限的逐級上報。

6.賠付結案

（1）核賠科經辦人將已完成審批手續的賠案編號，將賠款收據和計算書交財務劃款;

（2）財務對賠付確認后，除賠款收據和計算書紅色聯外，其余取回。

四、車輛事故理賠中的各類注意事項

1.報案階段的注意事項

注意事項1（關于報案時間）：所有報案超過48小時，保險公司可拒絕理賠。（特殊情況除外）

2.勘察定損階段注意事項

注意事項2（關于現場問題處理問題）：現場處理的時候，如果正處于交通中心地帶，為了避免影響交通，可以在標記輪胎位置后將車輛移動至空曠地帶。當保險公司的勘查員到達現場后，車主可以提出索賠要求，等待勘察。然后判定是否屬于保險責任，如果屬實將進入下一步。

注意事項3（關于汽車修理）：沒有定損的車輛不能自行修理，否則，保險公司有權拒絕賠償。

3.簽收審核索賠單證階段注意事項

注意事項4（關于審核數據不符）：不超權限業務。單證齊全，審查核定正確無誤的，在限定時間內給與賠償;如果在審查核定中發現與被保險人提供的數據不符或超過保險公司的理賠范圍，與被保險人共同調查核實予以賠付。

注意事項5（關于審核權限）：交通事故重大賠償金額超過一定的限額，當地保險公司要向上級保險公司進行匯報，由上級保險公司根據具體情況進行處理。

4.理算復合階段注意事項

注意事項6（關于資料審核）：被保險人提供的各種單證齊全后，保險公司應當迅速審核驗證有關單據，調查核實有關證明及資料分權限核批。

注意事項7（關于修理金額變動）：事故車必須按定損項目及定損金額進行修理，若有項目及費用的變動，應事先與保險公司協商。

注意事項8（關于修理廠騙保問題）：少數不法修理廠為了自己利益將客戶送修車輛偽造二次事故騙取理賠金。需建議客戶去那些資質較佳或保險公司推薦的修理單位進行事故車修理。

5.審批階段注意事項

注意事項10（關于審核權限）：不能出現越級上報或越權處理情況。

6.賠付結案階段注意事項

注意事項10（關于領取保費）：保險公司通常在案件處理完畢后，需要第一時間致電私家車客戶領取理賠款（企業客戶通常是銀行劃帳），提醒車主帶好相關證明（如身份證，保單，賠案回執）去保單所屬保險公司的財務部領取。

以上就是大體的汽車保險理賠過程，當然在現實中我們還是應該根據實際情況來選擇理賠的方案，畢竟汽車事故有著各種可能性。

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作者簡介：張旭東（1994-），男，四川，漢，本科，學生，研究方向：車輛工程.