淺談我國股份制商業銀行中間業務發展的相關策略

彭鵬

摘要：隨著我國經濟的增長以及金融改制的開展，我國商業銀行之間的角逐愈演愈烈，各銀行均已認識到開發和拓展中間業務的必要性。本文通過分析我國股份制商業銀行發展中間業務的現狀以及存在的問題，提出相應的發展中間業務的策略，以提高我國股份制商業銀行的競爭力。

關鍵詞：股份制商業銀行;中間業務;策略

引言

近年來，經濟全球化進程的加快和金融體系的改革推進，國內外商業銀行之間的競爭愈演愈烈，中間業務成為銀行間競爭的重要方面之一。實踐表明，中間業務可以帶來可觀的收益，在促進我國的經濟發展和滿足社會需要方面可以發揮積極作用。股份制商業銀行是銀行中的具有特性的代表型銀行，并且是銀行業的領頭，因而研究我國的股份制商業銀行中間業務是具備研究價值的，股份制商業銀行若打算獲取勝利，大力發展中間業務也越來越重要和迫切。

1我國股份制商業銀行中間業務的現狀

目前，我國股份制商業銀行的中間業務的種類越來越豐富，有300多個。在中間業務收益方面，工、農、中、建、交（以下簡稱“五大行”）五家國有大型商業銀行持續增加。2003年，由于我國WTO的加入及對外貿易的擴大和2007年以來銀行業對外開放程度的擴大，國外金融機構紛紛進入中國，銀行業之間的競爭更加激烈。我國于1987年開始陸續成立招商、中信、平安、興業、廣發、浦發、民生、廣發等12家股份制商業銀行。成立時間晚，間接導致中間業務發展較五大行和國際知名大行遲緩，雖然近些年來多家股份制商業銀行在中間業務規模及收益的增長在逐年擴大，但是追逐利益的經營理念以及人才短板等多種原因導致股份制商業銀行中間業務發展出現的問題也越來越多。

2我國股份制商業銀行中間業務發展中的主要問題

2.1中間業務經營不夠廣泛，涉及面較窄

近年來，我國商業銀行的中間業務品種已有320多個，然而股份制商業銀行中間業務品種卻不多。目前，股份制商業銀行的中間業務主要是銀行卡、信用卡、現金存取等結算類交易，金融衍生產品、投資銀行、交易銀行等高技術含量的中間業務比重卻很少。重要的是，股份制商業銀行的產品開發方面的創新也十分緩慢。中間業務產品的不完善無法充分滿足不同的個人或企業的需求，因而也很難提升銀行的核心性的競爭力。相反，國際大型的商業銀行有1000多種中間業務往來，其中包括保證金融、融資、咨詢、投資銀行和衍生品。隨著我國銀行改革進度的加快，股份制商業銀行的形勢愈加嚴峻。

2.2中間業務收費偏低，總體收益所占比例低

我國的大部分股份制銀行都在開拓中間業務，但是只收取較少的手續費，有些甚至不收取手續費，因此無法體現商業銀行的具體服務的內容。此外，部分銀行的中間業務并沒有規定確切的定價或行業。不利于發展該中間業務，也造成了銀行資源的浪費。我國股份制銀行中間業務收益占總收益比例約為12%。國際大型銀行中，中間業務收益比例則很大且一直在上升，其中美國大型銀行非存貸利率差收入占總收入比重約為40%，其他的大型國際知名銀行如新加坡銀行占比約36%、香港銀行約30%、花旗銀行約52%。可以發現，我國股份制銀行的中間業務總體在低水平層面，相比其他國際及國內大行落后較多。中間業務發展晚和發展不成熟間接導致收益比例低。

2.3缺少專業人才，服務手段滯后

中間業務屬于銀行的較高層級的業務種類，大力開展中間業務，必須改善經營觀念，創新產品，拓寬銷售渠道。做這種工作，需要大量的專業知識豐富、技能嫻熟的專業人才。這些人才不僅要精通銀行業務，還要了解證券，保險，信托，法律，外貿，單證等專業知識，尤其在交易銀行，投行業務，資產管理等業務層面，高層次復合型人才尤為重要。據不完全統計，12家股份制商業銀行中本科學歷占比平均約為72%，研究生學歷占比僅為約13%。由此可以發現，我國股份制商業銀行高素質、高水平的專業、復合人才的缺口還是比較大的。

3我國股份制商業銀行發展中間業務的方向和措施

3.1加快中間業務產品創新

我國股份制銀行轉變以往的主要靠存貸款利率差獲取利潤的經營方式，加快中間業務的開發和創新。學習國際知名商業銀行國外的先進管理經驗以及優質產品以及其客戶優先的服務意識，力爭在架構建設、部門設置、管理及內控制度、市場營銷及維護客戶、服務客戶等方面獲得較大的啟發。我國股份制商業銀行應將“滿足客戶需求”作為經營方針，集中挖掘市場潛在需求。商品和服務的廣度、深度和開發能力以及更多的設計是開發中間業務的必要條件。我國股份制銀行應該拓寬中間業務范圍，比如將手機銀行、電話銀行，APP等便利方式向個人和企業提供資金增值服務，評估資產，咨詢服務，上市公司的包裝，企業重組或并購，避險、套期保值的金融衍生產品等。通過開展這種附加值大、技術要求高的中間業務產品，可以使產品附加值大大提高，滿足客戶的需求，對促進股份制商業銀行中間業務發展大有裨益。

3.2明確中間業務營銷方向

首先，我國股份制商業銀行需要明確其中間業務收費標準，可以通過參考國際大行及國有五大行的收費情況并結合自身銀行的特點，制定合理且有競爭力的收費標準。其次，還需要拓展中間業務的客戶群體，我國股份制商業銀行可以利用互聯網技術、大數據分析，很好的挖掘客戶，發現客戶潛在需求來營銷中間業務。此外，通過互聯網、線下進社區等宣傳方式，宣傳自身的優勢產品，樹立良好的銀行形象，增大市場占有率。最后，還應該做好服務，銀行作為金融服務業的成員之一，為客戶服務，解決客戶切身問題、了解客戶訴求顯得格外重要。明確營銷方向，這將有利于股份制商業銀行中間業務規模的擴大，進而實現該業務收益的增長。

3.3加大人才培養力度

由于中間業務具有品種多，專業技術對人員要求，對職業知識技術也有一定要求。因此，中間業務的發展與科技水平有關，因此有必要增加中間業務的技術投入，以加速信息技術領域的高水平業務的發展。一方面，從長遠來看，增加對電子開發的投資及硬件的增加，潛心做軟件開發，提高銀行的核心型的競爭力。另一方面，重要的是，商業銀行強調引進和培訓高技能的人才，來提高培訓和業務產品分析。必須通過結合培訓和其他手段，提高員工的技能和素質，建立有效可行的培訓機制，繼續培訓和引導高水平的有用人才。此外，還需要改進激勵措施，以提高員工的積極性。競爭的關鍵是人才，只有通過培訓高技能員工，才能最終實現利潤最大化的目的。

結束語：

綜上所述，我國股份制商業銀行開發和拓展中間業務有利于商業銀行的自身轉型，也是各商業銀行必然選擇。通過加快中間業務產品創新、明確中間業務營銷方向、加大人才培養力度的措施，改進和完善發展中間業務產品和種類，擴大中間業務規模，對提升我國股份制商業銀行的核心競爭力非常重要。

參考文獻：

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