基于大數據下互聯網金融的風控研究

黃碩 李子峰 張迪

[摘 要]數字信息時代下，互聯網經濟的便利、低成本和高效率是傳統金融行業不可比擬的。但通過“屏障”下的交易也給交易雙方帶來了很多的不確定性的風險。在誠信越來越重要的信用社會，消除不良因素的風險控制和尋找優質信用客戶的信息越發重要。大數據對助力互聯網金融的健康發展提供了重要工具和手段。本文從互聯網金融的特征與應用、互聯網金融產品主要風險來源、如何利用大數據做好互聯網金融產品風控管理等內容進行梳理展開。

[關鍵詞]大數據;互聯網金融;金融風險控制

[中圖分類號]F49 [文獻標識碼]A

1 互聯網金融產品特征與應用

1.1 互聯網金融產品特征

在互聯網的光速發展下，互聯網金融也應運而生，是指一種新興的金融模式。依基于云計算、社交網絡和互聯網工具等金融支付的功能。互聯網是融資一種新的金融模式，與傳統金融的商業銀行間接融資和資本市場的直接融資模式有著不同的運營模式。現如今，隨著移動網絡技術的不斷發展，移動支付以靈活性、移動性、便捷性等優點逐漸替代了傳統的現金支付，活躍在人們的日常生活中。而且互聯網金融還具有成本低、效率高等一系列特點，同時由于交易雙方并未直接進行對話交易，信息的不對稱下所出現的風險性也非常大。互聯網金融對象在長期互聯網金融活動中產生的一系列大數據被稱為互聯網金融數據，互聯網資金在收集、組織和存儲數據方面遠遠高于傳統金融。從互聯網金融數據的構成來看，它包括用戶數據、商業、消費者運營、消費者行為數據、金融服務類型和相關文本數據。由此可見，互聯網金融是一把雙刃劍，既方便了消費者日常生活又增加了融資風險。

1.2 互聯網金融產品應用

隨著大數據在多方面領域的應用，互聯網金融作為虛擬經濟的代表也會通過大數據的應用進行不斷的升級、優化，由此發展成大數據金融。大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平臺在營銷和風控方面更有針對性地進行服務。而目前現階段消費低迷，通貨膨脹較高，群眾普遍進行理財投資，升值保值的金融產品火爆。金融業的快速發展為大數據提供了源源不斷的數據補充。而互聯網金融的產品宣傳、產品搜索、產品審核等也都依賴著大數據的應用，所以兩者之間是相互運用、相互促進的關系。

2 互聯網金融產品主要風險來源

金融產品的網絡交易在不透明的背景下進行，在各種渠道下或僅僅是在網頁上進行的操作均潛藏著不可預料的風險。互聯網金融的起步要求較低，專業水平參差不齊，極大地增加了金融風險系數。與此同時，我國的網絡監管制度尚不完善，法律的更新速度與互聯網金融的發展腳步不相符，導致互聯網金融存在一些法律無法覆蓋的盲區，不少非法分子利用這一弊端實施詐騙等犯罪活動，這導致了金融市場局面緊張，市場風險無法評估。

2.1 銷售金融產品環節

由于互聯網金融產品的銷售主要是依托網商平臺進行，而不像傳統行業需要到銀行，券商的實體門店進行交易。因此銷售方并不能親見消費者本人，對于客戶的采購意愿無法了解，并且對于消費者提供信息的真假無法進行有效辨別。因而甚至出現了很多消費者惡意使用別人的身份信息進行產品的購買，甚至是惡意透支和惡意套現等行為都屢見不鮮。而真正想進行投資的合格理財群體由于信息不對稱等原因面對“琳瑯滿目”的金額產品，苦于找不到真正合適的相關產品。

2.2 審批和授信環節

互聯網金融產品一般是網上審批，對于客戶提交的資料和大數據提供的客戶征信資料等進行審核批準。但是由于客戶可能會編造虛假審批資料，就可能使其獲得貸款。市面上普遍解決這一問題是通過客服進行面部識別，讓客戶讀出相關信息或回答問題。一種類似于面談的模式進行信息匹配的核準。但是還是存在過于形式化，審核時間過長的弊端。隨著金融產品網絡化的發展，各種消費與金融的相互關聯的產品也應運而生，最常見的如房貸、車貸。但消費的豐富多樣化使授信環節面臨著難題，不同的消費模塊使用的大數據都不相同，有些互聯網金融公司的授信環節還不成熟，多使用一種大數據授信引擎進行授信，由此產生了較高的風險。

2.3 互聯網金融產品的系統性和流動性風險

互聯網金融主要依托網絡平臺，一旦發生金融風險，基本上就會出現在互聯網金融商品上。在全國金融工作會議中，習主席也多次強調要守住不發生系統性金融風險底線。可見隨著經濟和互聯網技術的不斷發展，互聯網支付平臺業務的范圍也在不斷擴大，抵御外部風險的能力也尚需進一步提高。在互聯網支付平臺中，貨幣基金業務的份額相對較大，需要較強的流動性。由此帶來對互聯網金融產品流動性風險的擔憂。

2.4 逾期客戶的風險管理環節

信貸逾期后管理一直是是影響和制約互聯網金融的重要因素。沒有還款能力和沒有還款意愿，還款政策的多樣化等多個方面的原因造成客戶貸后逾期。當下我國的互聯網金融公司正處于新興階段，除個別發展迅猛外，普遍規模小且管理不成熟。很多公司為了節約成本甚至不配備催收部，而將催收工作整個外包。另外，對于無法聯系的客戶也沒有進行特殊的管理或者是嘗試聯系，而是將其直接作為風控外包給催收部，造成逾期客戶管理混亂。對于一些及時還款但系統延期處理或者是滯后幾天正常還款的客戶，由于系統信息未及時更新，而自動判定為逾期客戶進行信息處理。在貸前貸后的無秩序管理催生了諸如“裸貸”等違法的信貸行為。

3 大數據下的風控管理

3.1 利用大數據強化互聯網金融交易的控制

互聯網金融支付平臺的資金流動必須明了，易于管理。首先，必須嚴格執行賬戶的實名制，對客戶的信息登記完整，制定符合互聯網金融支付功能的特殊支付格式，要比在銀行機構從事的業務管理更加嚴苛。互聯網資金公司在支付系統中具有特殊的身份，這就需要互聯網企業加強對自身交易程序的設計，與各大銀行進行合理的溝通合作，同時可以促進各大傳統銀行的產業升級。通過大數據進行分析在具體哪個環節上容易產生漏洞從而進行系統優化，銀行機構根據互聯網支付公司的支付指令和數據完成對應執行命令之后，將信息反饋給支付系統，完成結算工作。互聯網金融的支付系統應當使用專門形式的信息來監控互聯網金融公司的清算過程，有效地避免風險。

3.2 利用大數據完善征信系統和貸后逾期管理

首先，相關政府機構需要加大對金融公司的信息管理的監督力度，對客戶的信息履行保密義務，遵守相關法律法規進行客戶信息的收集。按區域將數據進行劃分，建立國內信息和數據管理平臺，加強對信用報告的監督。另一方面對于失信者，政府部門還應嚴懲互聯網金融不誠實行為，尤其是金融借貸業務，對于失信單位，建立黑名單。而且為了減少失信行為，應該提高不值得信任的經濟代價，甚至應該通過司法程序來懲罰他們。必要時可以在互聯網金融行業被禁止，使其無法參與互聯網金融行業。對于多次逾期信貸人，通過大數據查詢其經常出現的位置更加精確地尋找失信人員。并啟動緊急聯系人連帶申請責任人進行催收。促進催收正規化、嚴謹化。

3.3 加強行業間的交流與合作，建立更加完善的互聯網金融體系

正確應用大數據技術，促進不同行業、不同領域的交流與合作，鼓勵和發展跨境電子商務產業，建立有效的應對機制，建設完善的電商交易平臺，充分發揮行業協會的協調和監督，統一市場秩序。同時注重大數據庫的維護，通過整合數據資源，為互聯網金融風控的建設與開發提供更多的可能性，模擬多元化路徑的現實場景，實現互聯網金融風控目標。同時要加強大數據算法的優化，如何進行快速、有效、智能的搜素分析是今后大數據需要重點予以突破提高的。建立互聯網金融風險的科學和預警系統與信息交流平臺，增加對互聯網金融風險的預警和反應能力。

4 結語

綜上所述，在對互聯網金融產品進行風險控制過程中，大數據技術是必不可少的重要工具之一。不斷提高大數據技術在互聯網金融風控中的多層次應用與創新，對于提升互聯網金融風控水平，滿足互聯網金融智能化發展目標，符合當前的時代潮流。在實際應用中，要充分發揮大數據非結構化的特征。利用資源整合和檢索利用功能，推動互聯網金融風控發展，助力互聯網金融升級發展。

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