互聯網金融對傳統商業銀行影響探討

李施雨 劉婉情

[摘 要]當下互聯網消費改變著人們的傳統消費理念，互聯網作為新興行業的媒介和媒體，正在迅速地改變原有的商業模式。而消費構建的資金沉淀成就了互聯網金融發展的契機，互聯網行業開始瘋狂地搶占金融市場，從最初的借助基金公司的外殼，到吞并小的基金公司，或者成立自己的基金公司，一步步地改變著現如今的金融格局，這種改變給金融行業、傳統銀行帶來了不小的壓力和影響。本文重點分析傳統銀行未來的發展方向。

[關鍵詞]互聯網金融;傳統銀行;影響分析

[中圖分類號]F724.6 [文獻標識碼]A

隨著信息通信技術和互聯網的發展，互聯網金融信息對金融市場的影響已經越來越不容忽視。在金融市場中，傳統的金融市場的影響因素同樣發揮著巨大的作用。傳統的金融市場也逐步走向國際化，與各國的經濟有著密切聯系。同時在這種情況下我國國民經濟發展迅速增長，消費需求穩定增長，城鄉居民收入穩步提高，對外貿易增勢強勁，財政收入大幅提高。

1 互聯網金融的特征

1.1 要求的技術水平高

互聯網雙方進行交易，要想達到規模經濟，是需要大量數據與云服務的。交易過程中涉及的在線支付全程電子化、數據收集、分析和處理等，都需要強大的計算機技術和網絡對其進行支撐和運用。

1.2 受眾較多的便利金融

在互聯網金融模式下，無傳統的金融交易中介，無交易成本，無壟斷金融利潤，交易雙方可以在一個完全自由的空間內進行合理化的交易，從而滿足自身的交易需求，同時會吸引眾多的人進行交易，更加開闊了互聯網金融，促進了經濟能更加快速的發展。

1.3 信息是對稱的

互聯網金融給公眾提供合理開放的平臺，同時其交易的信息也是對稱的，不同于傳統的銀行業，經營信息存在不對稱的現象?；ヂ摼W金融是交易雙方通過網絡及時、全面地了解另一方的信息，這樣就降低了信息的不對稱性，從而促成交易。

1.4 新穎獨特的模式

互聯網金融給交易者帶來便利的同時也會吸引更多的交易者對其產生興趣及其依賴性，日常生活中，智能手機隨身攜帶，手機支付寶每天軟件里面不定期的活動新穎獨特，也會吸引眾多的交易者。

2 互聯網金融給傳統商業銀行帶來的影響

2.1 傳統銀行受到新模式的沖擊

互聯網金融快速的發展借貸的模式也發生了很大的變化，現在更多采用的是點對點的接待方式，也就是我們所謂的P2P模式，它相比傳統的借貸模式存在很多的優點，主要滿足了很多個人的小額貸款的需求。主要源于其準入門檻較低，手續簡單高效等特點，而傳統的商業銀行尤其是一些中小型的商業銀行，其借貸模式是傳統的，其具備的優點是安全性較高，貸款者不需要承擔過多的信用風險，存款者也可以放棄長遠利息及時從商業銀行取款，最主要的就是風險較低。但相對的一些中小商業銀行其新的業務成本較高，門檻也比較高，當前P2P的模式，使得中小商業銀行業務受到較大的沖擊，導致小商業銀行失去了很多的客戶。

2.2 支付方式發生巨大改變

互聯網經濟的快速發展，其中之一就是第三方支付平臺的產生。第三方支付平臺是介于電子商務企業和銀行之間承擔擔保的角色，發展到今天不光是擔保的角色，也成為大眾常使用樂于使用的支付方式，相對于傳統銀行其交易成本低，信息也比較安全，交易風險也可以得到控制。在這種互聯網的沖擊下，很多商業銀行也開通了網銀轉賬支付的功能，主要是進行理財、結算、查詢等，相比第三方支付平臺其安全性更高，尤其是信息數據比較真實，只是在支付時操作程序比第三方支付平臺要復雜。例如，現在大多數人采用支付寶和微信支付，身上可以不用帶現金和銀行卡出門，因此，它沖擊了很多商業銀行的網銀轉賬功能，也吸取了更多的閑散社會資金，最終導致商業銀行活期存款數量急劇下降。第三方支付平臺不光有支付轉賬功能，也實現了訂票、繳費等一些傳統銀行應該有的功能，更多的用戶都采用第三方支付。

2.3 銀行原有業務正在被互聯網取替

傳統商業銀行在發展過程當中，秉承的是安全穩定，而比較互聯網金融實現的是快捷便利，互聯網金融市場越來越普及越來越全民化。根據消費者的實際需求，更多人的選擇互聯網金融，使得原有銀行的價值受到了前所未有的挑戰。對于一些急需資金的企業客戶來說，商業銀行起到中介作用，但由于手續煩瑣存在信息不對稱等問題，導致成本較高，而互聯網金融優勢明顯，成本低，有大量的融資者使用互聯網金融替代了銀行的中間角色，銀行的很多業務都在被互聯網金融取替。

3 互聯網金融沖擊下商業銀行未來的發展方向

3.1 傳統銀行提升資源配置的效率

商業銀行要逐步與互聯網金融融合，當前對于互聯網金融的發展態勢沖擊，銀行應采取主動的應對方式，主動與互聯網金融相配合，拓寬原有的理財融資貸款渠道，要將自己的金融市場變得更加開放自由。要對自己的經營模式進行轉變，利用自己大客戶群體的優勢，將這種優勢轉化為更加新的服務和產品，提升自身產品的個性化特征，能滿足更多客戶的需求，根據客戶的需求，要將金融產品變得更加便利操作簡單，改變原有程序化的模式。

提升資源配置效率，有效解決小企業融資難題。眾所周知，銀行貸款的獲取渠道以及獲取方式比較嚴格，無法滿足大多數中小企業以及科技藝術等領域的融資問題，然而小企業在互聯網金融系統中卻能融到資金。銀行業無法滿足小企業融資問題的原因可能是資源效率不夠高的因素。提升資源配置效率，有利于解決小企業融資難題?；ヂ摼W金融的對私融資項目能夠很大程度地解決中小企業的融資問題，而眾籌等新興的融資方式為新興行業提供支持，傳統銀行的業務失去競爭力，所以銀行提升資源配置的效率就顯得異常重要了。

3.2 堅持以客戶為中心

銀行未來的發展戰略是維護好眼前客戶，再去發展更多的新客戶。當前更多的客戶營銷方式是以家庭為單位，以家庭為單位客戶綁定，為家庭更加細致地提供全面的金融服務，以家庭為單位拓展更多的客戶群體，讓原有客戶進入互聯網、手機等業務，家庭互通為每個家庭做足宣傳，增加家庭成員對于產品服務的了解，對于一些中小企業給予更多的細分，提供更多的理財產品滿足其需要，要加強客戶體驗，讓更多的客戶重新走進銀行。

構建服務型銀行，服務是銀行業永恒的主題，服務質量是銀行的生命線，就現代銀行業而言，服務質量不僅表現在服務態度、服務便利性、服務環境等方面，更表現在每一位員工的服務意識、服務能力、服務價值方面。高品質的服務不但能夠影響和培養高素質的客戶，還能夠營造良好的金融服務空間和秩序，推動銀行和客戶間形成良好的信任關系。傳統銀行秉承“誠信待客、用心服務”“客戶第一、服務第一、信譽第一”的服務理念，以為市民提供一切便利為己任，從每一個產品、一點一滴、一時一事做起，塑造“優質服務”品牌。

一是打造一流的服務環境。營業廳應設有咨詢引導區、個人現金業務區、個人非現金業務區、公司業務區、自助銀行服務區、高端客戶服務區、客戶休息等候區、網上銀行體驗區、產品展示區9個功能分區，配備飲水機、便民雨傘、報紙架、老花鏡、擦鞋機、驗鈔機、自助填單機、多媒體播放機等服務設施，著力為客戶提供貼心、便捷的服務環境。

二是打造高效的服務軟實力。從提升員工素質抓起，制訂系統的培訓計劃，培訓內容包括業務技能、文明規范服務、案例警示等，建立個人培訓檔案，定期上報培訓進度，實現學習培訓常態化、制度化。利用班前十五分鐘組織召開晨會，通過全員輪流主持、服務情景演練、財經播報、業務點評等項目培育快樂工作的理念，為每一天的服務工作開好頭，起好步。

3.3 發揮商業銀行所具有的傳統優勢

商業銀行基本的運營模式已經形成，大眾定位比較明確，在各方面都相對健全的前提下，商業銀行在與互聯網競爭時，更加注重營銷模式的創新。運行機制和發展模式的完善與健全為其進一步發展提供了平臺和渠道。商業銀行在資本、技術和管理水平等方面全方位的競爭能力很強。各家銀行在應對互聯網上競爭的同時推出很多新的服務方式。銀行的已有資源相較于還不完善的互聯網公司是不可同日而語的，銀行擁有大量的用戶、存款數以及國家的支撐，互聯網金融對促進傳統銀行業發展有借鑒作用，商業銀行的同業替代性很強，各銀行在其物理網絡、網銀和銀行卡方面的客戶群體具有很強的可替代性。銀行業想要拓展其客戶群和渠道首先要針對已有客戶的大數據，分析用戶特性，進一步挖掘銀行潛在渠道用戶分析，拓展用戶渠道。其次借鑒外國銀行的經驗，發展高端客戶，建立社區銀行，服務到個人，改變現有的銀行模式，拓展用戶群體。最后，不要局限于銀行與銀行間搶占客戶，尋找一種平衡利益關系，加強銀行間的合作，達到雙贏的效果。

[參考文獻]

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