“五位一體”校園貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系構(gòu)建探索

汪璞 李志城

[摘要]從互聯(lián)網(wǎng)金融的興起、被壓抑的大學(xué)生需求、被釋放的自主行為、風(fēng)險(xiǎn)防控體系不完善不健全四個(gè)方面分析校園貸興盛的原因，提出應(yīng)進(jìn)行時(shí)代性思想政治教育合理性消費(fèi)觀教育、基礎(chǔ)性信用教育、專業(yè)性金融素養(yǎng)教育、前置性安全風(fēng)險(xiǎn)防控建設(shè)“五位一體”的校園貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系構(gòu)建探索。

[關(guān)鍵詞]校園貸;五位一體;思想政治教育;鳳險(xiǎn)防控

[中圖分類號]G717

[文獻(xiàn)標(biāo)志碼]A

[文章編號]2096-0603（2019）07-0066-02

校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的行為。嚴(yán)格來說分為四類：一是電商背景的電商平臺(tái)（螞蟻花唄、借唄、京東校園白條）;二是消費(fèi)金融公司（趣分期、任分期、分期樂、菠蘿貸）等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn);三是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)（名校貸培訓(xùn)貸等），因國家監(jiān)管要求，包括名校貸在內(nèi)的大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)均已暫停校園貸業(yè)務(wù);四是銀行機(jī)構(gòu)（“大學(xué)生閃電貸”“金蜜蜂校園快貸”“學(xué)e貸”等）。在研究過程中發(fā)現(xiàn)，目前學(xué)生主要使用的為電商平臺(tái)和銀行機(jī)構(gòu)貸款。具有特別危害的消費(fèi)金融和P2P網(wǎng)貸仍然存在，但是卻慢慢淡出視線和市場而常見的電商平臺(tái)和銀行機(jī)構(gòu)貸款卻成為主流。

一、校園貸興盛的原因分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為校園貸的出現(xiàn)構(gòu)筑了肥沃的土壤互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)務(wù)的結(jié)合產(chǎn)生了“互聯(lián)網(wǎng)金融”。互聯(lián)網(wǎng)金融充當(dāng)信用中介，提供支付工具，利用其在服務(wù)長尾客群、強(qiáng)調(diào)客戶個(gè)性需求、高效便捷方面有先天優(yōu)勢，首先在個(gè)人信貸領(lǐng)域大展拳腳。個(gè)人對個(gè)人（P2P）的直接資金撮合、大眾理財(cái)需求、個(gè)人征信業(yè)務(wù)等這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融最先滲透發(fā)展的領(lǐng)域。小額貸款公司（P2P）巧借漏洞，善用細(xì)分市場優(yōu)勢，瞄準(zhǔn)大學(xué)生消費(fèi)群體，在營銷方式上升級轉(zhuǎn)型，打造校園貸。各家平臺(tái)為了“搶灘”校園網(wǎng)貸市場，低門檻、寬審核成了頗具誘感力的一招，2017年10月有報(bào)道稱：“阿里小貸上半年狂賺26億秒殺14家上市銀行。”這種去中心化、開發(fā)邊緣化客戶的小額借貸平臺(tái)，如雨后春筍，并且深受大學(xué)生群體喜愛。

（二）被壓抑的大學(xué)生群體需求被打開為校園貸的快速增長注入催化劑

2011年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡。此后，雖有少數(shù)銀行對部分高校學(xué)生發(fā)放了額度很低的信用卡，但大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)總體上處于停滯狀態(tài)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，面對理財(cái)能力欠缺、風(fēng)險(xiǎn)意識薄弱、購買力旺盛的大學(xué)生群體，越來越多的金融平臺(tái)不管正規(guī)還是不正規(guī)都開始“搶灘”校園網(wǎng)貸市場。2013年以來，面向在校大學(xué)生提供小額貸款、分期購物等金融服務(wù)的校園貸平臺(tái)大量涌現(xiàn)，不規(guī)范的校園貸一度變成校園害。2017年調(diào)控后，擾亂的市場似乎恢復(fù)了平靜，但是，大學(xué)生群體的需求是被壓抑了還是有了其他的消化途徑？在研究中，我們看到的絕大多數(shù)的學(xué)生在使用校園貸，目前使用最多的是電商平臺(tái)和銀行貸款。并且使用校園貸的同學(xué)20%的人選擇了購買高檔的電子產(chǎn)品和消費(fèi)品。另外，有32%的人選擇了與學(xué)習(xí)學(xué)業(yè)相關(guān)的消費(fèi)投資。由此可見，大學(xué)生群體的需求是校園貸快速增長的催化劑。

（三）被釋放的行為自主為校園貸消費(fèi)提供增長的機(jī)會(huì)

行為自主指的是獨(dú)立決策的能力。具體來說是指大學(xué)生決策能力對他人影響的敏感性和自立感受。大學(xué)生步人大學(xué)后要開始獨(dú)立生活、獨(dú)立思考、獨(dú)立做決定和決策。大學(xué)生面臨的信息的復(fù)雜性和多樣性直接刺激著他們做決策的能力和水平，同齡人的影響和自尊導(dǎo)致的虛榮心又制約著他們的敏感神經(jīng)，他們迫切需要自立、自主、自我形象的維護(hù)和建立。行為自主中最突出的控制自身沖動(dòng)的能力，和大學(xué)生追求顯著回報(bào)的敏感性結(jié)合一起，大學(xué)生群體很容易做出許多冒險(xiǎn)的決定。遠(yuǎn)離父母的監(jiān)督和約束釋放了行為自主，這群大學(xué)生就如缺乏自律的“孫悟空”，沒有學(xué)校和父母給他們帶上“緊箍咒”，加之校園貸提供的便利條件滿足了大學(xué)生行為自主的展示和自我形象的維護(hù)，校園貸在大學(xué)生中間迅速擴(kuò)展的幾率大大增大。

（四）校園貸風(fēng)險(xiǎn)防控體系機(jī)制建設(shè)的不健全和不完善使學(xué)生產(chǎn)生觀念偏差

校園貸發(fā)展至今，從盛行、風(fēng)靡到校園害逐漸演變成以電商平臺(tái)為核心。高校為尊重學(xué)生個(gè)體行為的自主性，在處理問題時(shí)，出于對學(xué)生的保護(hù)，卻忽視了對事件嚴(yán)重性及危害性的分析;疲于處理事務(wù)性的思想政治工作，忽視了對個(gè)案的研究及系統(tǒng)的問題思考;關(guān)于事務(wù)性的處理已經(jīng)麻木，對新生事物的敏感程度不高。種種風(fēng)險(xiǎn)防控體系機(jī)制建設(shè)的不健全和不全面使學(xué)生對待問題產(chǎn)生了一定的偏差。在研究中，發(fā)現(xiàn)假如您朋友校園貸遇到困難，你會(huì)首先建議他做什么？35%建議報(bào)警，由警察出面協(xié)同解決;31%建議聯(lián)系老師，由學(xué)校協(xié)助解決;30%建議告知其家長，可見并沒有統(tǒng)的應(yīng)對措施。

二、“五位一體”的“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防控體系構(gòu)建探索

（一）時(shí)代性思想政治教育

思想政治教育應(yīng)把握時(shí)代特征，用好互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”的價(jià)值，提高思想政治工作的敏感性和針對性。一是善用互聯(lián)網(wǎng)。利用互聯(lián)網(wǎng)的知識進(jìn)行再生性信息傳播，用大量的信息和直觀的信息、案例數(shù)據(jù)，提高大學(xué)生的認(rèn)知能力和決策能力。二是善用數(shù)據(jù)。提升對大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用能力，重視不同信息數(shù)據(jù)之間的關(guān)系，創(chuàng)新性做好思想政治教育工作。將數(shù)據(jù)與學(xué)生的日常生活、學(xué)習(xí)表現(xiàn)相結(jié)合;教會(huì)學(xué)生干部善用數(shù)據(jù)呈報(bào)信息，及時(shí)反饋學(xué)生學(xué)習(xí)、生活、消費(fèi)等方面的重要信息，提高思想政治教育的針對性和實(shí)效性。三是構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化流程。探索構(gòu)建一整套數(shù)據(jù)收集、管理以及決策的標(biāo)準(zhǔn)化流程，不斷提高大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)思想政治教育的質(zhì)量。在我們研究中發(fā)現(xiàn)僅僅只有4%的人認(rèn)為學(xué)校在校園貸事件中是完全沒有作用的。更多的人還是覺得學(xué)校承擔(dān)了非常重要的職責(zé)。并且有41%的人認(rèn)為應(yīng)進(jìn)行后果警示教育，這是最應(yīng)該進(jìn)行的。這說明在大數(shù)據(jù)、信息時(shí)代，學(xué)生雖然通過網(wǎng)絡(luò)能夠看到很多不良后果，但是學(xué)校仍然要學(xué)會(huì)去整理分析、總結(jié)數(shù)據(jù)、案例、結(jié)果，有體系、針對性地開展思想政治教育工作，并進(jìn)行思想政治工作研究的標(biāo)準(zhǔn)化流程建設(shè)。

（二）合理性消費(fèi)觀教育

一項(xiàng)研究表明，同美國相比，中國年輕（18～35歲之間）消費(fèi)者的物質(zhì)主義程度更高。物質(zhì)主義程度高的消費(fèi)者將物質(zhì)財(cái)產(chǎn)視為身份的象征。他們非常看重獲得和炫耀占有物，追求擁有很多占有物的生活方式。研究發(fā)現(xiàn)，面對校園貸的各種負(fù)面新聞?dòng)?2%的人認(rèn)為最先應(yīng)該從大學(xué)生自身入手，約束自身行為，理性消費(fèi)、合理消費(fèi)。這說明了合理消費(fèi)養(yǎng)成教育的缺失和當(dāng)代大學(xué)生的迫切需求之間的矛盾。同時(shí)大學(xué)生普遍認(rèn)為同輩群體和父母家庭是對自己價(jià)值觀影響最主要的兩類。這說明了家庭和學(xué)校的教育對學(xué)生的是否選擇校園貸有非常大的影響。這說明作為學(xué)校和家庭在幫助學(xué)生樹立理性消費(fèi)上具有不可推卸的責(zé)任。雙方要攜手促進(jìn)合理性觀教育。一是樹立理性消費(fèi)觀。關(guān)心、關(guān)注學(xué)生消費(fèi)心理，糾正學(xué)生超前消費(fèi)、過度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念，在合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、適度消費(fèi)下大力氣進(jìn)行引導(dǎo)和教育。二是精準(zhǔn)幫扶困難學(xué)生。主動(dòng)、細(xì)致、及時(shí)提供資助信息，為在經(jīng)濟(jì)上有需要的學(xué)生提供勤工助學(xué)、兼職等機(jī)會(huì);為在校大學(xué)生提供更多的通過努力創(chuàng)造財(cái)富的體驗(yàn)機(jī)會(huì)，幫助在校大學(xué)生樹立合理的消費(fèi)觀，樹立正確的社會(huì)責(zé)任觀、家庭責(zé)任觀，提高自控能力。

（三）基礎(chǔ)性信用教育

信用是指依附在人與人之間、人與單位之間、單位與單位之間。校園貸之所以能夠迅速蔓延，一個(gè)是起初很多學(xué)生以為刪掉了軟件就不需要還款，二是利用別人對自己的信任，借用別人的身份去貸款，三是填寫的所有的聯(lián)系方式都是假的。大學(xué)生利用個(gè)人信用體系借貸管理等的不完善逃避自己應(yīng)該擔(dān)負(fù)的責(zé)任。高校作為教書育人的重要場所，側(cè)重的是學(xué)生的基礎(chǔ)知識和專業(yè)能力的教育，在信用意識、信用基礎(chǔ)教育相對來說比較缺乏。在實(shí)踐操作中，將學(xué)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和能力標(biāo)準(zhǔn)看成唯一的可操作評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)忽視了基礎(chǔ)信用的培養(yǎng)和教育。因此，基礎(chǔ)性信用教育迫在眉睫。一是納入信用教育。將信用知識教育納入人才培養(yǎng)方案中，就學(xué)業(yè)信用、經(jīng)濟(jì)信用、生活信用、社會(huì)信用制定配套的評價(jià)、監(jiān)督及考核機(jī)制。二是建立信用檔案。建立在校學(xué)生的個(gè)人信用檔案將在校誠信狀況與個(gè)人信用掛鉤，通過措施促進(jìn)思想政治教育育人效果，同時(shí)強(qiáng)化了個(gè)人信用意識，充實(shí)思政課程的內(nèi)容，強(qiáng)化思政教育的社會(huì)價(jià)值。三是協(xié)同聯(lián)動(dòng)。積極協(xié)同相關(guān)金融機(jī)構(gòu)，制定大學(xué)生信用卡與助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等，主動(dòng)求學(xué)創(chuàng)業(yè)融資工具聯(lián)接的積極推進(jìn)的手段和方法，推動(dòng)滿足大學(xué)生學(xué)習(xí)進(jìn)步、生活質(zhì)量提升、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新中等資金需求，同時(shí)提升社會(huì)信用總體水平。

（四）專業(yè)性金融素養(yǎng)教育

大學(xué)生在提高警惕意識的同時(shí)也應(yīng)不回避新生經(jīng)濟(jì)事物，做到能夠善用金融市場，妙用金融市場。普及必要的經(jīng)濟(jì)、財(cái)務(wù)知識，開展專業(yè)性金融素養(yǎng)教育。定時(shí)開展前沿知識講座，開設(shè)普法課程，增強(qiáng)學(xué)生法律意識;加強(qiáng)校園媒介宣傳引導(dǎo)，幫助學(xué)生了解、認(rèn)識金融新生事物，培育高財(cái)商;聘請法律顧問，為學(xué)生提供法律咨詢與維權(quán)幫助;拓寬大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的多種渠道。研究中發(fā)現(xiàn)，26%的人認(rèn)為要規(guī)范信貸工具的校園宣傳活動(dòng)，做好金融素養(yǎng)教育是避免校園貸負(fù)面事件最應(yīng)該先著手去做的。說明大家對金融知識和金融素養(yǎng)的需要是迫切的，但是我們目前在這方面的作為還是很缺乏的。

（五）前置性安全風(fēng)險(xiǎn)防控建設(shè)

對于校園貸的處置，多以事后處置和現(xiàn)場預(yù)防為主，對苗頭性傾向性事件的預(yù)防不足。學(xué)校要著力推進(jìn)前置監(jiān)管、處置、教育三個(gè)環(huán)節(jié)，提升風(fēng)險(xiǎn)管控、化解預(yù)防能力。一是“聯(lián)動(dòng)”監(jiān)管前置，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。要加強(qiáng)與公安部門的聯(lián)系，對高校學(xué)生的校園貸做到同謀劃、同部署、同處置，有利于助推學(xué)校校園貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作。二是“組合”處置前置，提升風(fēng)險(xiǎn)化解能力。高校、金融機(jī)構(gòu)、公安機(jī)構(gòu)利用警情數(shù)據(jù)、高校特殊個(gè)案跟蹤數(shù)據(jù)和金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，進(jìn)行專題研判，對當(dāng)前態(tài)勢、危險(xiǎn)程度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期作出評估，建立有風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人數(shù)據(jù)信息庫。金融、教育和人社等部門協(xié)同積極應(yīng)對學(xué)生缺乏穩(wěn)定收入、還款能力不足、償款追責(zé)困難以及自我約束不足等風(fēng)險(xiǎn)，把對大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位，用“良幣驅(qū)逐劣幣”，從源頭杜絕校園貸亂象產(chǎn)生。三是“宣傳”教育前置，提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力。通過以案說法開展警示教育和法治教育，對重點(diǎn)人員進(jìn)行警示教育。針對重點(diǎn)人員及時(shí)組織召開座談會(huì)，通過法律宣傳、案例通報(bào)，使其認(rèn)識到“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)性。

大學(xué)生“校園貸”有風(fēng)險(xiǎn)防范難、發(fā)現(xiàn)問題難、教育引導(dǎo)難的一面，我們應(yīng)該正視，建立全方位、多角度、立體性的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，采取積極的應(yīng)對措施和保障條件，確保學(xué)生既能夠接受新事物，又能駕馭不良誘惑的沖擊，用實(shí)際行動(dòng)維護(hù)和諧校園。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳紅梅.互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)與大數(shù)據(jù)[M].清華大學(xué)出版社，2018.

[2]朱理哲思想政治教育視閾下大學(xué)生“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)防范與引導(dǎo)路徑研究[J].山東農(nóng)業(yè)工程學(xué)院學(xué)報(bào)，2018（9）.