我國商業銀行發展困境及對策

金冠偉

商業銀行對我國經濟發展起到了至關重要的作用，也滿足著人民的各種金融業務，自改革開放以來，我國的商業銀行一直保持著較快的發展速度，但在當前復雜的市場經濟背景下，我國的商業銀行也面臨著一些發展困境，影響著商業銀行的健康、持續發展。因此，本文主要對其發展困境進行分析，并提出一些對策來推動商業銀行的健康、快速的發展。

一、我國商業銀行發展現狀

商業銀行對我國經濟的發展起到了極大的支持作用，同時也滿足著我國人民的各類金融業務，近年來，我國無論是國有商業銀行、還是股份制大型商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行等都得到了快速發展，其首先體現在規模和數量上，比如，我國農村商業銀行數量目前已突破1000家，城市商業銀行數量則更多，各銀行服務網點也大量增長;其次，在業務方面，各商業銀行不在是單純的存款、放貸等業務，普遍的擴大了服務業務，為人民提供更多的業務服務;第三，商業銀行的規模、數量、業務的增長使得銀行的利潤也得到的增長，收益結構得到改善，銀行盈利能力也有所增強。雖然我國商業銀行發展較快，但在目前復雜的市場經濟中，也同時面臨著諸多發展困境，比如，面臨互聯網金融的沖擊、處在激烈的競爭環境中、面臨壞賬風險等，都影響銀行的健康發展。

二、我國商業銀行的發展困境

（一）面臨較大的競爭力。較大的競爭力也影響著商業銀行的發展，目前，我國商業銀行面臨的競爭力主要體現在兩個方面，首先，在業務方面。我國經濟的快速發展離不開商業銀行的支持，自改革開放以來，為了推動我國經濟的發展，我國商業銀行發展迅速，為經濟發展提供資金支持，在我國經濟發展的帶動下，也反過來推動我國商業銀行的發展。所以，到目前為止，我國的大小商業銀行眾多，而對于銀行而言，充足的業務量是使發展的根本，一旦缺乏業務，商業銀行的利潤就得到降低，勢必不利于銀行的發展。因此，在商業銀行眾多的情況下，各銀行之間面臨著業務競爭，其競爭力也呈現逐步增大的趨勢;其次，在金融人才方面。人才是發展的關鍵，在當社會，人才也是一種必要的競爭對象，誰取得了人才，誰就掌握了發展先機，而就當前情況來看，我國的金融人才數量難以滿足實際需求，但商業銀行的發展又離不開金融人才的支持，因此，各商業銀行也面臨著較大的人才競爭力。

（二）受到互聯網金融的沖擊。隨著我國信息技術及網絡技術的發展，互聯網金融作為一種新興產業，其具有便捷的服務特點，受到廣大人民的青睞，使其發展速度較快，并迅速擠占金融市場，目前，互聯網金融業務較為廣泛，對商業銀行的發展產生較大的影響，其也體現在多個方面，首先，在第三方支付方面，主要是人民通過第三方支付平臺完成購買商品、轉賬等交易活動，比如利用支付寶、微信、財付通等完成各種金融交易，擠占了商業銀行的業務。與此同時，人民也可以把資金存放在第三方平臺，并獲得一定的收益，也在一定程度上影響著銀行的存款業務;其次，在信貸方面，隨著互聯網金融的興起，人民的信貸渠道也變的廣泛，比如，P2P網絡借貸平臺，可以為人民提供信貸業務。目前，網絡貸款也是當前的一種發展趨勢，其擠占了商業銀行的信貸業務份額，勢必會給商業銀行的發展帶來沖擊;第三，隨著互聯網金融的發展，人民可以通過互聯網實現投資、理財等業務，也對商業銀行吸收存款及業務造成影響。

（三）面臨壞賬風險。壞賬風險是商業銀行所面臨的一項重要風險，其一旦存在壞賬情況，勢必會對商業銀行帶來較大的損失，影響其發展。但目前，我國商業銀行普遍的面臨壞賬風險，很多風險也演變為現實。其壞賬風險主要體現在兩個方面，首先，在信貸方面，由于申請信貸的個人或企業因涉嫌提供虛假信息、虛假交易等，導致無力還款，或者因經營不善等其它問題導致無法還款，以至于使銀行無法收回本金而蒙受損失;其次，就是商業銀行自身參與的投資出現虧損等情況，導致商業銀行無法收回本金，對其發展也將造成一定程度的影響。

三、針對其發展困境的對策

（一）儲備發展人才。在當今時代，人才是發展的關鍵，所以，我國商業銀行應充分利用人才發展戰略來取得發展，也只有獲得了大量的人才，才能創新經營方式、拓展銀行業務、提高服務質量等，才能推動其發展。因此，我國的商業銀行應重視儲備人才，既能以備不時之需，也能提高經營效率。所以，儲備人才是商業銀行突破困境的必要對策。

（二）開發新業務并大力推廣。目前，我國商業銀行以存儲業務來吸收資金，但這種方式儲戶獲利較少，難以提高儲戶的積極性，也使得儲戶的資金投入到其它方面。因此，商業銀行要不斷的開發新業務，增加儲戶的存儲利潤，才能吸引儲戶投資商業銀行，既能推動商業銀行的發展，也能增強自身的競爭能力及抵御互聯網金融的沖擊。此外，在新業務開發以后，還要大力推廣、擴大宣傳，起到較大的市場影響力，才能更快的提高新業務的市場占有率。

（三）增強與其它公司的合作。在當今時代，理財、投資成為人民關注的重點，人民也普遍認識到理財的重要性。所以，商業銀行可以與其它公司強化合作，以此來增長自身的業務及市場占有量。比如，城市商業銀行可以與理財、保險等公司深化合作增加業務，農村商業銀行還可以響應國家政策，擴大對農村發展的支持力度，以此來增長自身的業務范圍及業務量。此外，還可以與互聯網金融公司強化合作，憑借自身的信譽優勢進軍互聯網金融領域，共同開發新業務。

（四）強化銀行網絡建設。由于互聯網金融的發展給商業銀行帶來較大的沖擊，商業銀行應借助自身的客戶資源，強化自身銀行網絡建設，以此來抵御其沖擊，為此，商業銀行就必須要投入足夠的人力、財力構建銀行網絡，但必須要注意兩點，其一，必須保證銀行網絡的安全性，消除客戶的顧慮;其二，必須要確保各類操作簡單、便捷，給客戶以良好的體驗性，才能取得客戶的信賴。

（五）加強壞賬風險管控。壞賬將會使商業銀行蒙受損失，對其發展帶來嚴重影響，因此，商業銀行需要加強壞賬風險管控，一方面對信貸人員強化審查，對其工作、收入、職業等必要信息強化審查，避免虛假信息的存在。另一方面，要強化放款制度，使放款流程更加規范，對壞賬起到有效的預防效果。

四、結語

商業銀行所面臨的發展困境，其也是商業銀行所面臨的挑戰，在當前的經濟形勢下，商業銀行必須要接受挑戰、積極應戰，并采用儲備發展人才、開發新業務并大力推廣、增強與其它公司的合作、強化銀行網絡建設以及加強壞賬風險管控等對策來突破其發展困境，才能推動商業銀行的健康、持續發展。（作者單位：中國銀行福建省分行）