國有銀行移動金融業務發展研究

馮翀

隨著金融市場競爭日益加劇以及居民消費習慣的改變，移動金融的出現促進了整個金融服務業的飛躍發展，也為各個銀行帶來了新的發展機遇和挑戰。國有銀行作為銀行業的主要力量，在金融服務方面更要注重量質并舉，本著符合國家政策要求的基本原則，應始終發揮引領行業發展以及履行社會責任的義務。文章分析了國有銀行發展移動金融的必要性，提出了當前面臨的挑戰，最終對國有銀行移動金融業務的發展提出了相應建議。

移動金融主要是金融服務與電子認證、智能卡與移動通信等信息科學技術融合發展的產物，能夠打破空間與時間的限制，為用戶提供隨時、隨地、隨身的金融服務。對國有銀行而言，一般是利用線上業務（如手機銀行、網上銀行、電話銀行及其他方式）或特定自助服務設施為客戶提供移動金融服務，滿足客戶交易需求。作為國有銀行，在互聯網金融快速發展的市場環境下，要深入貫徹落實黨的十九大、中央經濟工作會議及金融工作會議精神，必須堅守“回歸本源、結構優化、強化監管和市場導向”四項基本原則，把移動金融業務的創新發展與“服務實體經濟、防控金融風險和深化金融改革”三大任務緊密結合起來，深刻把握金融市場宏觀經濟形勢，豐富電子支付手段及線上金融產品，擴大金融服務覆蓋面，加強風險管控，最終達到普惠金融的目的。

一、國有銀行發展移動金融業務的必要性

（一）符合國家普惠金融政策要求。2015年，中國人民銀行印發了《關于推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》，明確提出了移動金融是豐富金融服務渠道、創新金融產品和服務模式、發展普惠金融有效的途徑和方法，對拓展金融業服務實體經濟的深度和廣度有重大意義。國有銀行推動移動金融業務取得突破性進展，是支持國家移動金融領域創新發展的重要戰略舉措。

（二）金融服務渠道移動化趨勢延續。電子銀行業務作為各銀行移動金融的具體實現路徑，對比近年年報數據，各銀行電子銀行客戶規模不斷擴大，網上銀行、手機銀行、微信銀行渠道用戶占比逐年上升，電子銀行交易替代率基本達到90%及以上水平，客戶對于電子銀行等移動金融業務不再局限于傳統的賬戶查詢、交易轉賬、線上支付，同時還擴大到信貸、個人理財、基金管理、代理保險、債券投資等方面。隨著用戶對線上業務的交易行為依賴及使用需求日益增長，國有銀行移動金融業務尚有發展提升的契機。

（三）國有銀行提質增效管理需要。國有銀行相對于螞蟻金服、京東金融等第三方互聯網金融機構而言，具有物理網點覆蓋面廣、員工數量多、客戶規模大等特點，這些在傳統銀行業務上為其帶來了歷史優勢，奠定了龐大的資產規?；A，但是也帶來了一定的經營負擔，如物理網點及員工數量意味著較多的成本資源占用。在當前利差不斷收窄的盈利模式下，各國有銀行陸續展開了網點輕型化的轉型之路，移動金融具有成本占用低、服務便捷的特點，對傳統銀行業務起到了較好的互補作用，能夠幫助國有銀行有效釋放人力資源，減少物理網點的成本消耗，延伸金融服務范圍，提高金融服務效率，幫助國有銀行提高創利水平。

二、國有銀行移動金融業務面臨的挑戰

（一）監管力度不斷加大。十九大報告提出了防范化解重大風險是作為決勝全面建成小康社會三大攻堅戰的首要戰役，而金融風險是當前最突出的重大風險之一，使金融行業進入了嚴監管時代。2018年中央經濟工作會議更是著重強調了“要完善金融基礎設施，強化監管和服務能力”，中國人民銀行亦陸續出臺了對移動金融的監管規定。移動金融作為金融服務的新生力量，離不開政策的監管，在管理體制建立和業務流程設計的各個環節更要堅持走合規發展的道路。

（二）金融安全要求日益提升。隨著交易媒介和支付媒介向線上轉移，如何控制客戶在線上進行資金交易的風險，保護客戶資金安全，同時杜絕利用線上渠道進行違規操作，維護良好的金融服務環境，這是銀行及第三方互聯網金融機構都面臨的問題，也是制約其線上業務發展的關鍵要素，必須關注各個交易環節可能面臨的隱患，防微杜漸，積極防范客戶資金被盜、網絡病毒攻擊、金融數據丟失等風險事件，打造良好安全的交易環境，才能使其在移動金融領域長足發展。

（三）農村移動金融市場尚待挖掘。目前移動金融的用戶群體仍以城鎮化居民為主，用戶年齡層亦傾向于年輕化，移動金融尚未完全覆蓋到農村或邊遠地區，對于高齡用戶或低價值貢獻的農村用戶并未出臺針對性的產品，在農村市場的移動金融宣傳及服務方面仍有不足之處。國有銀行本身在農村領域相對股份制銀行或第三方互聯網金融機構具有一定的歷史客戶基礎，如何發展農村移動金融市場，提高農村用戶金融服務質量，切實做到普惠金融，是國有銀行當前面臨的一大挑戰。

（四）移動金融市場競爭不斷加劇。隨著以支付寶、微信為代表的第三方支付業務快速發展，P2P網絡融資、虛擬電子貨幣、眾籌融資等移動金融業務不斷興起，用戶對傳統銀行柜面渠道的依賴性持續下降，為了更多的占有市場份額，各金融機構不斷推陳出新，競爭日益激烈。而國有銀行受業務規模大、管理流程復雜的影響，在業務創新的主動性及靈活性方面不夠，且目前各類金融機構尚未建立有效的合作機制，導致移動金融對傳統銀行業務帶來了一定沖擊。

三、國有銀行移動金融業務發展建議

（一）充分發揮金融科技支撐作用。國有銀行應利用其自有科技建設隊伍和資金充足性的優勢，加強對金融科技的投入力度，主動運用各項新興技術推動移動金融更加多元化和智能化。一方面利用金融科技提高線上客戶端的開發水平，完善與各類移動終端的兼容性，簡化客戶端操作流程，提高用戶體驗感受，增強客戶粘性，有效降低其在物理網點的運營成本;另一方面運用人工智能、云計算、大數據等金融科技手段精準量化移動金融風險，如通過對客戶支付對象及支付金額的分析及時判斷其交易行為是否合理，對交易異常的事件提前預警，便于銀行第一時間進行跟蹤分析，降低移動金融風險隱患。

（二）合理利用存量客戶歷史優勢。國有銀行相對第三方互聯網金融機構具有客戶數量多的先天優勢，在移動金融方面將不再產生重復的獲客成本。國有銀行應進行全面、系統性的存量客戶交易行為數據分析，包括客戶交易類型、年齡結構、支付渠道占比、支付行為偏好等方面，對交易過程中仍較多依賴于傳統物理渠道的客戶進行針對性營銷，可適度建立用戶的線上交易激勵機制，擴大線上客戶使用規模，將簡單化、日常化的線下業務不斷向線上業務轉移，有效釋放柜面人力成本，盤活人力資源，將其投放到更多復雜程度高、效益貢獻大的崗位中去。

（三）加強個性化服務產品設計。在金融服務產品大體趨同的形勢下，客戶要求獲得的不僅僅是大眾化的金融產品，更加關注金融機構的個性化產品及服務質量。因此，綜合化、多方位、個性化的設計理念是移動金融服務致勝的關鍵要素。國有銀行在移動金融領域不應局限于傳統的查詢、轉賬、支付交易，應充分挖掘在信貸投放、投資理財方面的應用廣度與深度，同步關注在產品應用領域的創新，借助用戶移動金融交易行為的大數據分析，針對不同受眾群體設計專業化的特色服務產品，滿足用戶在衣食住行方面的各類服務需求。要建立完備的移動金融售后服務機制，通過后期回訪、售后咨詢等方式及時掌握客戶需求的變更，總結不足，設計一套豐富、科學、合理的移動金融產品。

（四）搭建完善的第三方合作平臺。利用國有銀行品牌優勢與客戶規模優勢，發揮國有銀行的主導作用，加強與第三方平臺的合作，如云閃付、支付寶支付、微信支付、京東白條、芝麻信用以及移動聯通運營商等。要合理進行平臺間收益分配，激勵各類機構主動建立長效的合作共贏機制，豐富移動金融的應用場景。在發展移動金融業務的同時，可結合每個平臺的受眾群體特色針對性推廣本行傳統金融產品，如利用客戶的芝麻信用評分實現對客戶信用情況的初步判斷，在線上貸款業務方面進行必要的風險防控，提高客戶評級的準確性，降低違約風險，實現線上資源的合作共贏，減少了線上渠道的重復建設，有效整合各種支付渠道，建立信息共享、標準統一的移動金融服務平臺，為客戶提供綜合化金融服務，滿足其多樣性金融服務需求。

（五）重點關注移動金融風險管理。移動金融領域的重中之重就是安全性問題。國有銀行較大的客戶規模及資金規模是其經營發展的優勢，但一旦發生風險，有可能出現傳遞性、區域性的風險事件，造成較大損失。因此，應著重關注移動金融領域的風險管理，建立一套事前防范、事中控制、事后監督的全流程風險防范機制，設計科學合理的風險計量模型及風險預警機制，對外要加強數據交互安全，在產品和客戶端上要體現安全性管理要素，通過金融知識宣講、互聯網宣傳等方式提高用戶的安全防范意識;對內要同步加強員工的風險識別和風險判斷能力，杜絕員工道德風險事件，建立職責分離、崗位監督等內控管理機制，最終達到有效防控風險事件、穩定金融市場環境的目的。

（六）提高農村移動金融服務力量。國有銀行要深入貫徹中央農村工作會議的精神，把“三農”作為金融優先服務領域，做好金融服務尤其是移動金融服務的“最后一公里”。要主動總結當前農村移動金融領域的薄弱之處，做好農村用戶需求調研分析，定期組織金融知識講座宣貫移動金融的渠道優勢及潛在風險，加強受眾心理接受程度，配套以簡單易懂的線上服務產品，將移動金融與農村生產領域有機結合，發揮農村用戶主體作用，加強農村用戶的普及與應用力度，切實貫徹普惠金融的政策要求。（作者單位：中國郵政儲蓄銀行）