僑批業發展的成功經驗及鏡鑒

肖楓 周游

僑批，是歷史上華僑匯寄回國內，以匯款為主的家庭書信。在現代的銀行、郵政體系未建立完善之前，從東南亞的廣大地域到潮汕廣大地域，從水客個人攜帶到僑批局分工合作投遞，僑批業建立了高效的僑批遞送網絡，運行之順暢、范圍之廣闊、服務之細致，為當時的郵政業、銀行業望其項背。本文將從僑批業演化過程中歸納成功經驗，從經營模式的靈活性、服務內容細致、行業平臺的溝通作用、行業道德與文化四個方面探討僑批業對完善現代金融體系的啟示。

歷史上的僑批，俗稱“番批”，指華僑匯集成批寄回國內、以匯款為主的家庭書信（杜桂芳，1995）。此處的批既包括信，又包括錢，是一種融合了海內外交流的書信與金融匯兌兩種功能的載體。是僑眷維持生計、培育后代等活動的重要經濟來源，是僑鄉社會發展的重要支柱之一。

僑批業即是在僑批產生后，華僑華人將其從水客的單獨作業逐步發展為專門經營僑批的機構，最終形成了集書信往來和金融匯兌為一體、專門服務于僑胞僑屬的金融通訊業。僑批業就是具有郵局和銀行業務功能的特殊行業。經營這種業務的機構正式文獻上的稱呼為“民信局”和“批信局”。

僑批業的經營，從清朝水客經營開始，到建國后僑批經營國有化結束，其獨特的經營方式及演化歷史，對當代金融業發展而言是重要的經驗材料。本文將討論僑批業的發展經驗及對現代金融體系構建的啟示。

一、靈活的經營模式

僑批業從業者一般為個人或中小企業，其經營模式具有靈活性。在規模上，僑批業從收、轉、投自成網絡的跨國大型僑批局，到僅負責在一定地域范圍內分發僑批的小型僑批局，再到個體經營的水客，選擇靈活，適應不同的市場規模、社會環境。在二戰前，社會相對穩定、市場規模大、配套服務成熟，則大量采用大中型僑批局規模進行經營;而在二戰期間，水客因為隱蔽安全、靈活性高，多被采用。在盈利模式上也極為靈活，批費、匯率差價、商品貿易均為僑批業從業者盈利方式的選擇。在匯價變動大，金融投機盛行時期，不同時間地點的匯率差價成為僑批業的主要盈利方式;而在嚴格外匯管制時期，僑批業在東南亞用外幣買入商品，到國內賣出商品獲得貨幣，獲得貿易收入。

僑批業經營者在各個時期靈活應對市場變化、社會環境變動、生產方式革新，通過個體的行為變化，由下至上地改變行業的經營模式。在水客時期由個人完成整個經營流程，到僑批局時期由規模各異的僑批局及僑批局之間委托代理關系網絡完成經營流程，從簡單原始到專業化規模化，其推動者均為一個個水客、僑批局。汕頭開埠，僑批局委托輪船經營者運輸僑批，替代原來的專人攜帶;大清郵政建立，批信改用總包郵寄方式發往國內;金融發展，郵電通行，批款由專人運送改為金融匯款;香港成為金融中心，則僑批局在港設立中轉局進行批款轉駁。

僑批局靈活的經營方式值得借鑒。在不同的時間地點，靈活的經營方式可以為金融業帶來更高的適應性。在民國時期，銀行借鑒僑批業的服務流程嘗試經營僑批，但因為銀行從上至下的決策方式，經營缺乏靈活性，基層缺乏自決權利，新的舉措需層層上報，決策效率低，最終在與僑批局的競爭中遭遇挫敗。在當代，社會日新月異，互聯網金融蓬勃發展，電子支付方式不斷革新，經營方式的靈活性對金融業尤為重要，繁復而緩慢的決策、執行速度將阻礙金融體系的自我革新，影響金融行業的發展。

二、細致的服務內容

在服務上，僑批業面向勞苦大眾，一向以服務周到為傳統。上門收送批是僑批業的慣例。在水客經營時期，水客上門向僑民收批，親自送到國內僑眷手中，并將回批帶回到僑民手中。僑批局時期，收攬局人員上門收批，投遞局則雇傭批腳將僑批送到僑眷手中。僑民多在東南亞偏僻的種植園、礦山，而僑眷多住在潮汕地區偏遠農村，這些地方均為郵政金融服務未覆蓋地區，僑批業用上門服務的方式彌補了這些服務的空白，構成遍及環南中國海沿岸的僑批網絡。僑民僑眷多為文盲，收送批人多代寫家書，服務周到。

在收批時，僑批業對僑民多有優惠。收批人員多對當地僑民情況熟悉，對聲譽良好、工作穩定的僑民允許賒寄，僑批局先行墊款，回批送到再向僑民收款。而對在種植園、礦山、商號工作的僑民，在僑民雇主的擔保下，還有集體賒寄的形式。批費制度時對貧困僑民也有所照顧，如“假定額制度”就是通過估計一批僑批寄回國內的總費用，根據批款額分攤決定每封僑批的費用，金額低則批費低，哪怕對小額僑批的收費無法彌補邊際成本亦照收不誤。

在現在隨著電子商務的發展，“互聯網+”的推進，傳統產業與互聯網產業聯系日深，網絡購物、電子支付極大方便了人民的生活。依托網絡便利，各行各業都在服務的便利化、人性化方面大有進展。在這個背景下金融業不應落后，應改進服務，利用新技術簡化程序。同時，應利用大數據技術進行經營模式的升級，提供多樣化、人性化的服務。在僑批業時期水客均為收批送批人員必須熟悉僑民僑眷情況，如職業、親屬關系、住址等，按照僑民情況有針對性提供服務，如按僑民按往年寄批時間情況上門收批，甚至事先代僑民擬定寄批名單;對拮據而歷史清白僑民提供賒寄服務;地址模糊甚至有名無址提供準確投遞服務。上述這些都有賴于從業人員熟悉僑民情況并有效利用信息優勢。金融體系應吸取經驗，在大數據技術蓬勃發展的現在，擁抱技術進步，發揮信息優勢，優化信用體系建設，提供人性化服務。

三、行業平臺的溝通作用

在僑批業的發展中，行業平臺起到重要的制度供給作用。僑批公會因應對銀幣偽劣問題而出現，后來在提供分發安全保障、行業利益代表等方面起到重要作用，供給行業經營所需公共品。行業僑批公會是傳統的民間組織形式，以傳統鄉族文化、商業倫理等共同認知為制度基礎。僑批公會對內提供行業制度，如規定共同的銀幣防偽制度，對違反者加以懲罰。對外則為行業利益代表，與政府、企業、行業組織進行對話溝通，如要求各鄉村做好轄地范圍內的批腳安全保障，對重復發生批腳遇劫的鄉村給予懲罰;向民國政府申訴恢復僑批郵寄的總包模式;向新加坡政府呼吁要求放松僑批經營限制。作為行業組織，僑批業公會在及時應對政策環境變動、提供公共服務等方面卓有成效。

現代的金融體系構建可以在僑批公會這一行業平臺的運作中獲得啟示，構建合理高效的平臺，為行業內行業間提供暢通的溝通協調機制，在日新月異的互聯網時代有效應對政策及市場環境變化，規避市場風險，促進行業發展。

四、行業道德與文化

道德準則、文化認同、慣例等非正式制度是正式制度的基礎與前提，僑批業的演化過程中行業的非正式制度起到不可忽視的作用。鄉族文化則作為僑民社會間的信任關系紐帶，僑民與僑批從業者之間、僑批業內部的信任多采用同鄉同族關系建立信任。水客經營的客戶范圍多為熟人、親友、同鄉，而僑批局之間的代理關系多以經營者同鄉同族為背景。清朝及民國時期，僑民僑居海外多為謀生，寄批是為贍養家庭，誠信經營是僑批業從業者的共同認知。華人在海外不受官方保護，僑民間必須團結互助，促使裒多益寡的商業倫理的盛行。誠信經營與裒多益寡的商業倫理為僑批業的發展建立了良好的道德基礎，而維護行業利益及聲譽的僑批公會其濫觴正是這些僑批業行業道德。僑批業的道德文化是僑批業有效運轉的基礎與保障，對僑批業的誠信經營重要的非正式約束，影響了僑批網絡的發展與形態，并對僑批行業組織及行業制度的演進發揮了基礎性作用。

不論是職業道德與行業文化帶來從業者的利他行為，還是非正式制度在僑批業發展演化中的基礎性作用，都對非正式制度在金融發展中的作用提供了例證。金融業不僅應該有嚴謹的正式制度及有效的執行機制，還應該重視從業者的職業道德建設，大力發揚行業優秀文化、傳統，形成有利于降低從業者機會主義行為的非正式約束，對現代金融體系的自我革新自我糾錯提供內在動力，使金融體系演化不會進入低效率的路徑依賴。（作者簡介：韓山師范學院）

基金項目：

廣東省潮州市哲學社會科學“十三五”規劃重點項目“潮汕僑批業歷史演進、模式變遷與現代金融信用體系構建”（批準號：Z16122）;

廣東省韓山師范學院2017年校級青年項目“金融創新視角下的潮汕僑批研究”（批準號：WQ201702）。