存款保險制度與中國銀行業的市場結構探討

近些年隨著我國經濟的發展，人們生活質量逐漸提高。隨之而來對于存款保險需求也越來越多。單純的構建存款保險制度一定程度上有助于進一步擴增商業銀行的存款數量，但也存在一定的弊端。此次就存款保險機制對于我國銀行業的市場結構進行進行探討，希望對相關機構有所幫助。

隨著經濟全球化腳步逐漸臨近，對于我國而言各行各業都面臨著巨大的挑戰以及發展契機。銀行業關乎百姓的財產安全，但面對經濟全球化發展的壓力迫使銀行業不得不建立更為完善的運作機制。存款保險制度是目前較為常見的銀行推行機制之一，但與西方發達國家相比，我國在該方面的建設已然處于初級階段。央行此前就銀行業存款保險制度進行反復多次論證，確定該方案的可行性，但由于存款保險制度對于我國銀行業市場結構存在較大影響，因此有必要對該影響層面進行進一步論證分析。

一、存款保險機制

存款保險機制是一種特殊形式的金融保障體制，主要指代成立具有專屬特性的保險機構，并由相關符合條件的銀行等機構作為投保人，依據一定的存款比例繳納保險金，從而建立保險準備金。如若期間某個成員機構由于某種原因導致倒閉或者破產，則該機構將相其提供必要的經濟支持或者代該機構支付存款人存款金額。由此可見這樣的模式可以進一步提高存款人的金額安全性，有效的維護了存款人的利益，提升銀行信用的同時鞏固了當前金融市場秩序。加強與優化存款機制是該保險制度推出的初衷，但同時也會對當前市場發生一定的影響。對于銀行機構應當正是存款保險的雙面性，基于自身實際制定科學有效的應對措施，維護自身切實效益，確保企業健康發展。

二、存款保險機制影響

從短期發展角度分析，該保險制度的施行會對銀行風險管控、銀行業市場結構以及運營成本等產生一定影響。但就長遠角度分析，存款保險制度實施無疑將進一步促進銀行業的差別化發展，有助于整個金融市場的可持續發展。

（一）銀行運營成本增加

銀行運營成本將不同程度提高。以某銀行為例，如若推行的存款保險覆蓋該銀行全部個人且每個賬戶五十萬的限額，該銀行存保本幣范圍為3.2萬億，如若保險費用為萬分之一時，則每年該銀行所需繳納費用為3.2億元，而如若保險條款覆蓋公司存款業務且限額五十萬，則此時每年需要交納保費達3.9萬億元，隨著存款規模不斷增加實際銀行每年需要交納費用將逐漸提高。但往往該規模銀行每年實際產生效益達2000億元以上，因此該筆保費實際對銀行影響并不大。除此之外，實施存款保險機制后相關機構擁有對該銀行的相對監察權，可以定期對該銀行的存貸款等數據進行調取分析，并對可能存在問題點進行點明，責令相關銀行整改或者增加更多其它方面的處罰，這樣的措施有助于進一步規范銀行監管，并提高銀行風險防范能力。

（二）存款搬遷波動

存款將出現小規模變動。實施存款保險機制后，短期內將會出現小規模存款的變遷，但總體規模有限，影響力也有限。對于客戶而言，存款分散的模式雖然可以提高存款的安全性，但同時也有可能由于存款金額不達標未能享受更高級的VIP服務，需要在安全性以及高等級服務兩方面進行決策;而由于存款保險對于賬戶保護額度存在規定限制，對于存款本來就不多的用戶則可能不會選擇轉移賬戶。因此就前期而言，人們普遍認為國有企業有國家背景支持，因此在存款的安全性保障方面更高，存款顧慮相對應也就更小。以我國香港與新加坡為例，兩地均實行了存款保險制度。雖然當地小的銀行可以為用戶提供更高的存款利率，但也沒有出現預期的存款大規模搬家情況，即便是金融危機時期多家小銀行不斷提高利率擴大保險限額，也依然未有明顯的存款從大銀行轉至小銀行的大規模搬遷情況。

（三）轉變現有銀行競爭格局

基于存款保險機制的保障，中小銀行將在業務上進一步發力拓展，因此銀行業的競爭勢必更為激勵，短時間內會存在一定的存款變動情況。但存款保險機制需要投保銀行繳納一定的保費，提高了銀行的運營成本，對銀行的經營管理等也提出了更高的要求。《存款保險條例》明確指出存款保險費用包含風險差別性費用以及基準費用兩個部分，因此不同投保銀行其保費費率存在較大差別。為了有效降低投保費率則需要相關銀行進一步提高自身的風險管理能力，將其企業運營風險。但在該保險機制的影響下，銀行發展將更加差異化以及個性化，對于經營水平較高的銀行機構將獲得更多的出彩機會，有助于銀行的更好更快發展，而對于經營水平相對較低的銀行則逐漸會被市場淘汰，并最終形成銀行之間的良性競爭局面。

（四）提高銀行服務水平與創新能力

存款保險制度的建立將進一步加劇銀行間的競爭，為了生存或者占據更多市場份額，銀行是必要做出業務上的創新與提縱橫，提高當前服務水平并推出更多符合用戶群體的金融產品，從而提高客戶的依賴，適應市場競爭。金融產品的創新以及綜合化經營更有助于滿足不同用戶的個性化需求，為不同用戶專屬打造全方位多角度服務，提高自身服務水平，提升客戶滿意度。銀行各項服務的提升以及創新型發展無疑用戶受益更多，也更有利于銀行業的健康發展。

三、結語

存款保險機制對于維護當前我國金融市場、規避市場風險等具有重要意義。通過該保險機制可以進一步提高中小銀行的信用等級，增強其在公眾心中的可信度，為其發展壯大奠定重要基礎。而另一方面存款保險制度的推行勢必加大銀行之間的競爭，對于運營健康良好的銀行結構將被推至市場競爭的中心，而對于運營狀況相對較差的銀行機構將逐漸被邊緣化，優勝劣汰的競爭機制有助于我國銀行業的健康、良性發展。除此之外，存款保險機制將會對投保銀行進行必要監管，一定程度上有利于規范銀行經營，規避風險經營項目或者不當經營措施提高對儲戶存款的保障力度。（作者單位：中國銀行昆明市新迎北區支行）

作者簡介：呂維芳，女，1968年12月，漢族，本科，籍貫：云南省昆明市，中級會計師，研究方向：銀行存款利率方面。