風險視域下中小企業融資困境與金融服務創新路徑

彭瑩

近年來，中國經濟持續發展，中小企業在國民經濟中的地位日漸重要，中小企業在拉動經濟增長，擴大就業人口方面起到了重要的作用。由于中小企業經營規模較小，抗風險能力比較弱，因此在融資方面，中小企業存在較大的困難。如何幫助中小企業解決資金短缺、降低融資成本等問題已經越來越受國家的重視。然而，和中小企業在經濟發展中體現出的作用相比較，中小企業所得到的金融資源是十分不公平且不平衡的。中小企業所獲得的信貸支持體系不完善，導致企業想要獲得資金的支持變得十分困難，而且中小企業的融資空間也十分有限。中小企業融資困難的問題也是我國亟待解決的經濟難題。

一、中小企業在我國經濟體系中的重要地位與融資困境

（一）中小企業的重要地位

在世界范圍內，中小企業已經逐漸占據了主體市場，在我國，中小企業的數量已然達到了2000萬以上，占據了國企數量的九成之多，這足以證明，中小企業在我國有著舉足輕重的地位。隨著我國“一帶一路”的開展，中小企業已經成為了我國經濟體系中的關鍵角色，中小企業已經漸漸扛起了我國經濟發展的重擔。當前，我國的國企、央企主要承擔著大型基礎設施工程以及超復雜建設項目，而中小企業則發揮著這些項目實施的輔助工作等等，中小企業也是具體實施這些項目的主要力量，中小企業已經成為了國家調整經濟解構，推進改革開放，活躍市場經濟，構建和諧社會的重要支柱。

（二）當前中小企業融資困境

1.企業層面

中小企業一般規模較小，生命周期相對較短，這就導致國家財務部門無法正確掌控，而且大多數中小企業本身沒有健全的財務制度，導致財務數據不完整真實，不能為銀行信貸機構提供出充分可靠的財務信息，而且部分企業負債率高、經營效率差、技術和管理水平低，達不到銀行的貸款條件。所以融資困難的很大一部分原因在與企業自身的因素。

2.社會層面

由于銀行本身體制和機制方面的束縛，對于中小企業的融資缺少有效的外部動力，而且，當前的銀行機構沒有完善的現代企業制度，缺少管理激勵機制，這就導致管理層在借貸投向上存在歧視和利益問題，過分的傾向于大型國企和外貿企業。這些企業相較于中小企業風險低、收益高，所以導致銀行對于中小企業沒有足夠的重視程度，與中小企業所作出的貢獻相反，國家對于中小型企業的資金扶持力度十分有限，雖然近年來我國對中小型企業的重視程度明顯有了提高，但是銀行的信貸重點仍然集中在重點區域、產業和客戶的身上，對于中小企業的幫扶程度依然偏低。近年來，我國雖然建立了一些專門針對中小型企業的擔保類機構，但其規模和運作成果上還有較大差距，而中小企業通過債券融資也受到嚴重控制，這就導致了中線企業的直接、間接融資都受到嚴重約束，其發展受到嚴重影響。

二、中小企業融資困難對策

（一）企業層面

中小企業首先應努力提高自身水平與企業素質，加強體制創新和市場開發，強化自身管理水平，科學持續化發展。其次，企業應完善財務管理制度，改善自身銀行信度，與銀行建立良好合作關系，從自身的改變減少融資困難。

（二）社會層面

國家金融部門要加大對中小企業的扶持程度，加強對中小企業的信用支持，建立起專門針對中小型企業的銀行借貸機構或體系。調整銀行運行機制，減少偏向性，把注意力指向中小企業這些發展空間較大的層面，重點扶持一些高技術性、高成長性和高就業率的中小企業。其次銀行應完善現代企業制度，把激勵和約束機制有效結合，杜絕個人利益角度的借貸。建立信用擔保機制，調動商業性金融對中小企業融資的積極性。建立良好的社會信用環境，提倡依法經營、文明交易、嚴格守信等良好素質，改變中小企業的信用等級，為中小企業融資做好基礎。

三、創新金融服務，服務中小企業

金融創新作為供給作為供給側的核心要素，對推動實體經濟發展方式轉型升級具有重要作用。在中小企業如此重要的當前社會，我國中小企業的發展速度卻比較緩慢，所以創新金融服務并把金融服務資源傾向中小企業是十分重要的。金融服務的創新首先要體現在特色服務的推出，增強服務輻射范圍，進行部門化管理，制定中小企業客戶服務業務總體發展規劃并組織實施，對中小企業用信方式、種類進行調整改善。創造針對中小型企業的多樣化需求新產品，為中小企業信貸實行“綠色通道”服務，提高效率。金融服務的創新，是與中小企業實現共贏目標的必要行動，積極配合與幫助中小企業的發展，解決中小企業融資困境是金融服務的一大發展方向與創新路徑。

四、結語

中小企業融資問題是我國經濟體制中的一大難題，我們應從各個層面和角度去看待并尋求解決辦法。加強中小企業的發展，是快速提高我國經濟實力的重要途徑，企業素質、社會支持、金融服務等等，這些都是實際存在并容易著手解決的，我們應重視當下并著眼與未來，努力解決中小企業融資困難的世紀難題。（作者單位：中國農業銀行股份有限公司天津世貿支行）