住房公積金的經濟運行效率探究

連麗

隨著房地產業的發展，我國也出臺了有關住房公積金的相關政策，對住房公積金經濟效益方面的重視程度也在不斷的加強。住房公積金的經濟效益主要來自儲蓄和流出，這是我國的住房公積金存在的一個問題，同時也是難題。問題主要表現在需要將一定數額的資金存入公積金賬戶，不斷地積累資金。但在現實中這種做法對資金的流動產生了一定的影響，面對這一問題，應該積極地采取相關措施，以此來提升住房公積金的經濟效益。

一、住房公積金經濟運行的現狀

在我國大部分地區，住房公積金的存款和信貸限額主要受三個因素的影響：就業人口、就業者收入水平和消費觀念。從整體趨勢看，我國的住房公積金的運行效率不高，存在很多閑置的資金沒有得到充分的利用，影響了資金的使用效率。

二、住房公積金經濟運行效率低的影響因素

經過統計，我國的住房公積金的資金運作效率約為50%左右，住房公積金的使用率也在下降，但銀行閑置資金的數量正在逐步增加。住房公積金的使用率與社會環境因素及其運行機制密切相關。

（一）貸款申請的手續辦理程序較為復雜，審批的時間周期長

就目前現狀來看，在住房公積金進行貸款的過程中，程序繁瑣耗時，對貸款人在財務方面的需求也較難得到滿足。從申請貸款環節出發，貸款人需要填寫大量的書面信息資料，相關的申請報告等等。住宅房地產開發商方面也需要發布安全檢查信息，施工許可證和相關的許可證明。接下來是等銀行將相關的申請材料提交到公積金管理中心，和銀行進行相關合同和條款的簽訂，進行抵押登記手續辦理。經過上述整個程序，歷時一般為1個月左右，這給貸款人帶來了極大的不便。

（二）國家與地方公積金管理機構之間的規章制度存在不平衡

由于各部門的發展重點和利益的不同，相關政策的實施往往存在著矛盾，拉低了工作質量和工作效率。所以，這一問題的出現，在一定程度上對傳統的經濟運行結構產生了負面的影響，這一影響已經蔓延到公積金的使用效率之中。

（三）公積金提取和利用的低

在市場經濟體制下大量的住房公積金被閑置，影響著資金的流動性，影響市場經濟體制的進一步發展。一些商業銀行更希望貸款人通過商業貸款的方式進行房地產購買，這樣，商業銀行就可以按照基準利率的標準進行收費，從而打破市場和經濟運行中間的平衡。所以，公積金的提取和使用形成了阻礙，對經濟運行產生了不利的影響。

（四）住房公積金跨區域使用效率低

目前，我國住房公積金的管理和運作沒有統一的標準。住房公積金的管理和運作方式應當適應當地情況。在許多地區支付的住房公積金只能在該地區使用，對住房公積金的使用進行了地域性質的限制。所以，從貸款方面來看，住房公積金的申請非常有限。這主要是因為管理部門希望確保安全并避免經濟損失的風險。

三、提高住房公積金經濟運行效率的措施

（一）優化公積金資金投入的方式方法

運用信托管理的形式進行住房公積金的投資和使用，這是最為有效提高經濟運行效率的方式。在市場經濟環境下，住房公積金也是人們消費金額的重要組成部分。信托管理模式對提高經濟運行效率，提高投資效率方面有顯著的作用。

（二）將原有的封閉式管理進行改善

目前，我國公積金管理主要以地方形式進行，不同地區的規定也存在很大的不同，區域之間的資金流動性和使用效率較低。所以，面對這一問題，需要對傳統的封閉管理模式進行改善，調整資金的使用效率，以此來完善各地區的資金缺口問題。為人們貸款購房提供充分的資金條件。與此同時，在與銀行合作的時候，將相關的競爭機制引入其中，提高委托代理的效率。

（三）強化內部的控制、外部的治理

在運行機制的問上，需要加強對管理中心的控制和監督，將相關的經濟運行責任落實到實處。除操作系統外，還應加強整體管理效果，嚴格控制各部門的經濟運行。當發現存在的問題使，及時的制定解決方案。另一方面，要提高基金的透明度并使其公開將有助于維持利益和收入的平衡，并增加投資回報。公眾有意識地接受社會監督，可以監督和管理住房公積金，減少腐敗的發生，減少非法經營的可能性，實現對公積金業主的保護。

（四）將相關的使用程序進行簡化，將公積金的實際作用發揮出來

目前，公積金的使用仍然漫長而復雜。為了簡化程序的使用，金融界和公共資金管理部門應加強交流與合作，在一定程度上簡化整個貸款流程。重點應放在審查公積金的個人使用，簡化后續審計和抽查所需的時間，并進一步提高公積金使用的效率。另外，在目前中國互聯網信息技術較發達的情況下，有關部門還需要充分利用互聯網平臺，更好地共享資源和信息，強調部門之間的順暢溝通，切實解決公積金貸款問題，并為公眾提供有效和合理的服務。因此，市民可以更好地運用公積金，加強市民的參與。礦床的價值和利用。需要指出的是，中國公積金的主要目標是低收入家庭。在調整各種政策的過程中，我們必須集中精力解決這一群體問題，充分發揮公積金的實際作用。

（五）對信貸政策進行調整，平衡各界的利益

公積金的功能會隨著每個公民的收入而變化，這對公積金的融資和使用期間不可避免地有一定的影響。為確保公積金使用的平衡，有必要放寬貸款期限。 根據公積金的使用，政府要認真做好宏觀調控，補貼一定的利率和收費，在一定程度上實施免稅政策，同時降低利率以滿足需要 住房貸款。只有靈活調整貸款政策，才能最大限度地發揮公積金的作用，切實維護社會各界的根本利益。

（六）加強歸集擴面，建設基本住房等基礎設施

目前，中國的合法企業必須在勞動合同中明確設立公積金的相關資金。除鼓勵企業事業單位職工參與公積金制度外，有關職能部門亦應鼓勵自雇家庭及外來務工人員積極參與公積金服務制度，以更好地擴大公積金服務的受益人。此外，政府可以更好地利用公積金，進一步建設基本住房等基礎設施，更好地回饋社會和人民，充分分擔房地產可能帶來的風險，有效解決居民住房問題，特別是住房剛需的問題。

四、結語

綜上所述，隨著我國經濟的飛速發展和市場經濟體制的不斷深入，我國住房公積金方面存在的問題也在逐漸的改善和完善，并且在短時間內取得了一定的效果，尤其是在提高資金的使用效率方面，提高住房公積金的經濟運行效率，可以拓寬住房公積金的投資方式，打破基金的封閉式管理模式，參與內部控制和對外經濟治理，從而促進市場經濟的發展。（作者單位：赤峰市住房公積金管理中心紅山管理部）