基于多方視角的第三方支付風險分析及控制研究

夏緒梅 龐雪蕾

【摘要】? 文章基于對國內外文獻的回顧，在界定第三方支付概念以及細分領域的基礎上，創新性地從機構平臺、消費者與商戶三個視角分析了第三方支付存在的風險類型以及第三方支付細分領域與風險的對應關系，并提出了相應的風險防范措施。

【關鍵詞】? ?第三方支付;風險識別;風險防范

【中圖分類號】? F275? 【文獻標識碼】? A? 【文章編號】? 1002-5812（2019）04-0092-03

伴隨著互聯網技術的進步，第三方支付開始快速發展起來，線上支付、線下掃碼支付成為人們在消費過程中使用最為頻繁的支付方式。但與此同時，第三方支付市場潛藏的風險、掃碼支付風險、跨境支付風險等也漸漸顯露。有效識別第三方支付中存在的風險，據此從多個角度分析風險并提出風險防控措施，不僅能夠極大地幫助平臺控制風險，助力平臺創新，凈化第三方支付環境，還能為有關部門提供監管指導，確保經濟平穩與健康發展。

一、文獻綜述

隨著我國第三方支付的迅速發展，近年來，國內學者已經開始關注第三方支付及其風險并展開研究。趙昕（2008）歸納了歐美國家對第三方支付風險的監管，并結合我國實際，提出我國應加大對第三方支付風險的監管力度。徐鑫（2008）將支付風險歸納為技術不達標引起的基礎層風險，操作不當引起的應用層風險和政策為主導的外部風險三個方面，認為對第三方支付平臺的電子支付風險的研究很有必要。郭希敏（2009）認為，在通過第三方支付平臺所完成的交易當中，由于交易資金的來龍去脈通常是無法有效查清的，因此信用風險已上升為主要風險之一。鄭卓平（2015）認為，雖然我國也針對第三方支付平臺構建了相應的監管體系，但監管力度相比全面監管的銀行仍有差距，這使得操作風險的發生概率大大增加。

國外學者對第三方支付也做了一定的研究。Jean-Michel Sahut（2008）認為，網上詐騙是消費者最大的擔憂，信用問題是在支付過程中極為重要的因素，如果要對平臺進行完善，首先應解決詐騙問題，減少因誠信問題引起的風險。David Wolman（2013）認為，目前發展中國家正在發生的移動支付革命是因為發展中國家的消費者缺乏金融服務的經驗，并沒有任何根深蒂固的支付習慣。K Bannan（2001）總結了網絡支付的途徑，研究不同平臺對消費者不同支付行為的影響，提出第三方平臺可進行多元化發展，使業務多樣化。

綜上所述，國內學者從不同的視角對第三方風險展開研究，對隨著時代進步產生的新興的風險雖有所涉獵，如支付風險、信用風險、消費者權益風險和操作風險等，但是研究并不是很深入，缺乏整體系統的研究;國外學者的研究主要基于國外背景，與我國的國情有所差別。因此，基于機構平臺、消費者和商戶視角，系統化地厘清第三方支付風險并進行有效防控十分必要。

二、相關概念界定

（一）第三方支付及其風險

第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，通過與網聯對接而促成交易雙方進行交易的網絡支付模式。目前，我國第三方支付市場得到快速增長，不僅是由于用戶習慣的養成，更得益于不同時期的不同熱點：2013年之前，引領第三方支付發展的主要力量是以淘寶為代表的電商;2014年以后，微信紅包使轉賬行為極大增加，成為第三方支付的另一增長點;2017年來，線下移動支付習慣逐漸養成，線下支付成為新的增長點。但與此同時，第三方支付中的風險也逐漸呈現。

（二）第三方支付細分領域

第三方支付分為以下五個細分領域：（1）線上購物。智能手機的迅速普及使手機網民規模不斷上升。伴隨著電商向手機端的轉移，第三方支付業務隨之向移動端轉移。（2）普惠金融。互聯網公司獲得了大量用戶消費數據，以此使得互聯網金融公司準確為用戶進行風險評估，保障了普惠金融實現的可能性。與此同時，余額寶的出現使大眾逐漸發現第三方支付工具投資理財的功能，普惠金融實現的可能性又近了一步。（3）電子轉賬。第三方支付在生活中得天獨厚的便捷優勢使用戶體驗良好，電子轉賬的興起得益于社交支付的興起，2014年微信紅包推出后，移動轉賬得到迅速發展。（4）線下掃碼。支付寶首先推出條碼支付業務。此后，掃碼支付取得了極大發展。（5）跨境支付。以螞蟻金服為例，通過與當地支付機構的合作，幫當地商家吸引顧客，深受國外商家及本土支付機構的青睞與歡迎。

三、第三方支付風險分析

（一）機構平臺存在的風險

1.法律風險。所謂法律風險，即第三方支付平臺在運營過程中很有可能會由于不符合我國既定的法律規定而產生的風險。比如，消費者經常使用的螞蟻花唄服務就存在此類風險，“花唄”是螞蟻金服為了促進超前消費推出的網購服務。“花唄”套現一般是在淘寶店進行，買家先和淘寶店主事先進行串通，由買家購買虛擬商品，利用“花唄”向賣家付款，此時，部分金額進入店主賬戶，然后店主按照事前的約定將其應得的“手續費”扣除以后，再把其余的資金通過其他途徑轉給買家，上述行為即為典型的利用“花唄”套取現金的不合法行為。

2.操作風險。操作風險是指由于內部操作缺陷造成損失的風險，本文僅討論第三方支付平臺的技術風險。由于第三方支付平臺會一直托管消費者所提前支付的購貨款項，直到消費者確認收貨以后，才會將該筆貨款支付給相應的商家，因此第三方支付平臺會在短期內產生大量的資金流動，尤其是碰到“雙十一”等特殊時期，滯留平臺的資金規模將會更加龐大。據了解，2016年“雙十一”出現的支付寶付款故障，便是由于對付款形勢的不準確預估和欠缺的技術造成的，若應對大規模挑戰的技術不到位將會給平臺帶來巨大的影響。

3.市場風險。市場風險是指由于第三方支付機構激烈的競爭給每位參與者帶來的威脅。從艾瑞咨詢網2017年第三季度中國第三方互聯網支付交易規模市場份額可以看出，第三方支付市場現狀表現為少數獨大，多數共存。首先，支付寶的領先差異化戰略和財付通的社交軟件背景使得二者的傳統地位難以撼動。其次，第三方支付第二梯級的平臺都在走差異化道路，發揮各自優勢。比如京東金融通過與銀聯云閃付、Apple Pay的合作，線下交易規模增加了將近1 000%，與此同時，其農村金融站的數量也急劇增長，極大地擴大了覆蓋設備數。由此可見，這樣的形勢對每個參與者來說都充滿了挑戰。

（二）與消費者相關的風險

1.信息安全風險。信息安全風險是指用戶信息面臨被泄露的風險。2018年伊始，支付寶賬單事件引發了大家的關注。支付寶向用戶推出“2017支付寶年賬單”，收集用戶的消費記錄并記錄出偏好，使用戶懷疑自身的信息安全能否得到保障。隨著移動支付的普及，使用的人口基數不斷增加，越來越多的信息進入到了支付寶等第三方支付平臺，第三方平臺帶來的支付安全風險不容小覷。

2.支付風險。支付風險是指在利用第三方支付平臺支付時產生的風險，目前集中體現在掃碼支付環節存在的木馬病毒。中國人民銀行專門針對條碼支付業務出臺了一系列指導意見與規范標準，明確規定，從2018年4月份開始，當消費者使用第三方支付平臺提供的靜態條碼進行支付時，每位消費者每天使用該方式完成的交易額必須要小于等于五百元。新規將在一定程度上降低上述風險的發生，但當前消費者利用第三方平臺支付的金額主要集中在五百元以下（見圖1），由此可見，該風險在短期內仍持續存在。

3.跨境風險。跨境支付的風險主要體現在法律方面。以支付寶平臺支持的“海淘”為例，支付寶在此過程中僅僅是提供平臺的作用，交易是在海外網站上進行的。若消費者想要申請售后，必須與海外電商溝通，根據對方的售后規定來解決問題。由于跨境支付涉及多個國家和地區，在跨境交易中，一般各國的法律往往傾向于保護本國本地區的產業，并且各個國家對于第三方支付可能有不同的規定，由此可能會對國內消費者造成損失，也給支付寶帶來了相應的法律風險。

（三）與商戶相關的風險

1.詐騙風險。商戶作為交易的重要參與者，深受各種詐騙風險的困擾。隨著掃碼支付的普及、使用的便捷性，靜態條碼深受用戶的青睞，但靜態條碼存在著被不法分子調換的風險。為了減少此類非法詐騙的風險，支付寶到賬開通了語音提示功能，并提出賠付保障措施。即便如此，仍難以杜絕詐騙行為的發生。

2.信用風險。網絡購物不同于錢貨兩清的交易方式，買方違約的風險大多來自于買方的無理由拒收行為和退換貨環節的詐騙行為。以淘寶網購為例，按照淘寶網的商家對其顧客所做出的“七天內無理由退換貨”這一服務承諾，買家可以要求該商家將其購貨的款項全部退回來。而許多買家故意利用這一點，在因其個人原因而導致貨物受損以后，向商家提出退貨申請。然而有關網購的售后政策多傾向于消費者，賣家的維權遲遲難以完成。

為了更加直觀地反映風險產生的環節，筆者繪制了第三方支付的五個細分領域與風險對應圖來表述兩者的關系（見下頁圖2）。

四、第三方支付風險的防范

（一）機構平臺視角的風險防范

1.加強網絡安全性建設。首先，在硬件方面，第三方交易數額日益增加，尤其是“雙十一”等特殊時期，交易量達到頂峰，如果沒有強大的硬件設施做保障，系統癱瘓等風險有可能發生。其次，在軟件方面，隨著科技與時代的發展，新產品、新事物的推陳出新，第三方支付平臺需要研發新的軟件技術，跟上時代發展的腳步。

2.加快風險控制體系建設。第三方支付平臺需要設計完善的風險控制流程。事前預防方面，應在產品設計階段考慮可能發生的風險，并且加以避免;事中監測方面，已上線的產品要及時進行風險測評，避免發生不必要的損失;事后處理方面，及時化解與分散風險。各部門應加強合作，完善風險識別與分散機制。

3.加強各方合作。網絡交易的信息匯集在第三方支付平臺，以此為基礎，產業內不同支付平臺應加強合作，幫助政府建立健全個人信用體系;加大與其他互聯網機構合作，例如瀏覽器廠商，在進行第三方交易時，瀏覽器能發揮其本身的安全職能，攔截釣魚網站，識別病毒，使支付風險大大降低。此外，應積極尋求與銀行的合作，共同啟動風險聯防行動，更加全面地保護用戶資金安全。

4.創新建設不可懈怠。第三方支付平臺應堅持從客戶角度出發，按照客戶的個性化需求來不斷完善產品與服務，避免因循守舊，落入同質化競爭的陷阱。也正是因為創新的投入，第三方支付平臺的風險才能有效降低，進而利用自身的差異化產品與服務在市場競爭中取得優勢地位。

（二）消費者視角的風險防范

消費者作為第三方支付平臺的使用者，應具有足夠的安全意識。例如，多個網站最好不要使用同一密碼，否則密碼被盜的風險將會加大;網購時，應選擇正規的、有保障的網站，不進入非法網站，保障資金安全。另外，消費者要提升自身信息更新速度，做到與時俱進。

（三）商戶視角的風險防范

首先，商戶要提高自身謹慎程度，及時檢查自己的收款碼是否被覆蓋或調換，并利用好支付寶、微信等支付軟件的語音收款提示功能，在交易后及時查看款項是否已正常接收。其次，商戶應具有維權意識，一旦發現欺詐行為，及時向有關部門匯報。

（四）監管層視角的風險防范

1.提高行業準入門檻。第三方平臺存在的眾多風險都與準入門檻相關，因此，必須對發起申請的第三方支付平臺的資質進行全面、細致的審查，包括其經營場所是否安全、注冊資金是否到位、是否擁有較高的風險識別與應對能力以及平臺的從業人員是否具有較高的行業素養等。

2.建立有效的信用評級制度。由于我國信用體系并不完善，加上平臺數量激增，要想在短期內構建起全國統一的征信網是非常困難的，為此，監管部門應當逐步在全國構建起科學、合理的信用評級體系，廣泛采納多家支付平臺的數據，與銀行的信息相配合，使信用結構更完善。與此同時，信用評級制度框架應該透明，客戶在此方面應具有知情權，只有這樣，才能更好地根據信用制度進行行為規范，更好地發揮出信用評級的作用。

3.完善法律法規。可以借鑒發達國家的經驗，并根據我國的實際情況，細化監管規則，加強可操作性，覆蓋不同的風險領域，從而使不同主體的合法權益都能夠得到有效的保障。增加對消費者權益保護的立法，制定處罰條款，降低消費者權益風險。要有前瞻性、發展性眼光，對第三方交易平臺未來可能出現的問題提前加以防范。X

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