促進我國P2P網貸發展的建議

【摘 要】 本文主要從網貸平臺和監管層面對p2p網貸的發展提出改進的建議。

1網貸平臺層面

1.1規范自身經營。P2P網貸平臺作為中介機構，為網貸活動提供中介服務，其實質就是民商事法律活動中的居間行為，擔負的責任更大。平臺要對國家法律法規積極響應，并嚴格用法律來規范、約束自己，做到以下基本兩點：一是P2P網貸平臺要切忌超出經營范圍，進行借款或放貸。P2P網貸平臺作為中介機構，其主要功能是為資金借出方和資金借入方提供交易平臺和借貸雙方的信息，撮合借貸雙方達成借貸的協議，P2P網貸平臺不應直接將自己當做借方或貸方參與平臺的借貸。二是切忌效仿銀行，進行吸收存款或發放貸款。法律法規明確指出了P2P網貸平臺不具備吸收存款或發放貸款的資質，無權進行吸收存款、發放貸款的經營活動，不得效仿銀行。如果P2P網貸平臺默許甚至有意設計借款人，以高額利息為誘餌，誘惑投資者進行投資，并進行公開宣傳，向社會不特定人群募集資金，則存在涉嫌非法吸收公眾存款犯罪和集資詐騙犯罪的危險。

1.2建立健全風險管理體系。作為P2P網貸平臺，最大的優勢是高效率，如何在提高效率的同時把風險降到最低，是P2P網貸平臺工作的重要內容。加強內部風險管理體系的建設，是P2P網貸平臺風險管理的重要手段。首先，P2P平臺自身要形成良好的風險管理意識。P2P平臺的風控部門與業務部門應該是相輔相成，而非各行其道。業務部不能單純地追求交易量的提升，應重視風控問題，風控部門在采取風控措施時也要考慮到成本與收益的問題。保證業務部與風控部的融合發展是P2P平臺風控的重要因素。從高層管理到基層員工都要有足夠的風險意識，從而保證在平臺運營的各個環節風險發生頻率降至最低。提升全員風險管理意識要重視以下兩點：首先，在企業文化中加強風險管理文化的管理，重視對員工的風險管理培訓;其次，積極響應國家的相關監管工作，保證平臺運作的合法性。

1.3加強貸前審核力度。目前，我國的信用環境和法律機制還不夠健全，在這種情況下，P2P網貸平臺對借款人的審核主要是停留在借款人的身份信息、資產信息等方面，借款人違約率較高，P2P網貸平臺風險較大。另外在P2P網貸平臺上進行借款的借款人一般是在傳統金融機構借不到款的客戶，風險普遍偏高。因此，P2P網貸平臺加強對借款人的貸前審核，完善信用評級制對降低借款者的違約率起到重要作用。

平臺線下收取借款人的資料，必要時會進行實地考察，深入了解借款人的實際情況，降低平臺的逾期違約風險，但是同時也增加了運營成本，有一套完善的信用評級機制對于平臺審核來說，可以降低不少成本。信用評級通過分析借款者的各方面信息并進行綜合，可以反映出借款者的經濟情況，揭示借款者的風險，然后再根據信用評級結果，對借款人合理的發放資金。目前，美國的信用評分機制是國際上普遍得到公認的信用評級體系，通過引進國外較為成熟信用評分體系，把其中不適合我國國情的元素剔除，同時要考慮我國國情，加入相關的元素。

目前，國內在這方面做的比較好的P2P網貸平臺有人人貸，一般情況下設置申請借款的借款人基本信息、收入信息、資產信息和信用信息等作為一級指標。二級指標主要涵蓋了借款人年齡、性別、學歷、是否結婚、工作職務等。在這種評分機制下，如果借款人得分70分以下，P2P網貸平臺基本上都會拒絕貸款。而借款人的得分到了80分以上，則基本都會被P2P網貸平臺審核通過。這種完整的信用評分機制一方面大大降低了P2P網貸平臺自身的運營成本，另一方面也降低了借款人的違約率。

1.4提高網絡安全防范。首先，P2P網貸平臺應該建立并完善一套網絡平臺受到攻擊的應急措施，一旦有黑客試圖入侵并攻擊平臺能立馬檢測到，之后做出相應的防御措施來抵御黑客的攻擊，降低或避免平臺造成的損失。提高P2P網貸平臺預警、應急處理及自身修復能力。保證平臺各項業務能正常安全的運營。同時，平臺還應指定一套日常的檢查維護機制，定期對自身運營系統進行檢查維護，保證平臺正常穩定的運營，制定反病毒措施。其次，有些平臺的操作系統是外包技術公司，對外包開發商的技術水平、綜合資質、業務能力等都要進行相應的評估和詳細了解，以保障平臺自身的安全運營。

2監管層面

2.1建立互聯網金融征信體系。近幾年我國開始重視個人征信體系的構建，從銀行著手，并延伸至網絡征信，構建個人信用檔案，根據相關法律與規則對個人信用進行評估。在西方發達國家中，個人征信體系已經建立得非常完善，因此，P2P網貸的開展相對有一個良好的征信環境。

建立互聯網征信體系，可以效仿中國人民銀行征信采集信息，資質通過的P2P網貸平臺數據接入互聯網征信，各個平臺做到信息共享，借款人的網貸情況一目了然?？赡芑ヂ摼W征信逾期對個人的約束更小，但是至少可以讓P2P網貸平臺在審核借款人時更清楚借款人的負債情況，避免了借款人多家連貸負債累累的情況。也避免了一家己經逾期另外一家不知情繼續放款的情況。同時，互聯網征信也要做好用戶信息保密工作。就像查中國人民銀行征信一樣，只有用戶授權平臺才有查詢的權利。同時，互聯網征信也應該受到中國人民銀行的制約和支持。

2.2加強投資者風險意識教育。投資者作為P2P網貸平臺主要的貸款參與者，不能盲目跟風投資，更不能因為平臺的收益率的高低而決定自己的投資意向。投資者要在選擇投資時，合理發現風險規避風險，看到高收益率背后的高風險，同時投資者也應主動學習風險知識，在選擇平臺時多注重平臺的模式，比如是否有風險準備金、是否有第三方資金托管或者擔保公司擔保等。同時不能把資金全部放入在同一個籃子里，正如我們常說的股票投資方式一樣，要分散把資金投在多處，以此來降低風險。因此，針對投資者的風險教育是很有必要的。一方面，加強投資者認知能力，認識到投資的風險，不盲目追求高收益。另一方面，提高投資者對P2P網貸平臺的識別能力，正確認識、合理分析平臺的自身情況。另外，P2P網貸平臺同時也有向廣大投資者普及網貸知識的義務，尤其是針對新注冊的網貸用戶，監管部門也應普及投資者風險教育。

作者簡介：熊隆飛（1996-）性別：男 民族：漢 學歷：研究生在讀 單位：重慶理工大學