住房公積金的未來發(fā)展和定位研究

王文波

一、引言

當前，我國的經(jīng)濟發(fā)展主體仍然是房地產行業(yè)，各級地方政府為了提高經(jīng)濟生產總值和政府業(yè)績，大力推崇房地產行業(yè)，對房地產進行大量的政策傾斜和資金引入，加之房地產商的商業(yè)運作，使得我國巨大部分地區(qū)的房價一直處于居高不下的狀態(tài)。過高的房價以及房價與居民收入的不匹配，使得很多人望房興嘆，或者成為一輩子的所謂“房奴”。基于這樣的社會環(huán)境，住房公積金的設置和存在，就越發(fā)凸顯其重要性，也是國家和企業(yè)最有實際意義的福利政策之一。然而當前的住房公積金仍然存在著一些社會問題，需要相關的措施予以解決，其未來的發(fā)展和定位也需要我們做更多的研究，本文將就這一話題展開詳細的分析和探討。

二、住房公積金的現(xiàn)狀和問題

（一）住房公積金的歷史和現(xiàn)狀

我國的住房公積金制度始于1991年，在上海市率先推行，之后在全國逐步推廣。到了1999年，國務院頒發(fā)了《住房公積金管理條例》，使得這種城鎮(zhèn)住房貨幣分配的制度成為了一項基本國策。隨著社會的發(fā)展和住房公積金的普及，單位以及在職職工存繳的金額逐年增加，住房公積金的總體金額也逐步擴大。在多年的實行過程中，住房公積金制度為很多家庭困難的職工解決了因資金問題而導致住房困難的問題，極大的推動了我國的城鎮(zhèn)化水平。在目前，住房公積金為緩解居民購房壓力做出了極大的貢獻，為住房體制改革提供了明確的思路和發(fā)展方向。同時，住房公積金也為我國各行業(yè)提供了發(fā)展的物質基礎，推動了我國商品經(jīng)濟的發(fā)展。但是由于各種問題的存在，住房公積金制度仍然不能有效的發(fā)揮其本身應有的作用。

（二）住房公積金存在的問題

1.住房公積金的挪用、貪腐問題

我國擁有著兩千多年的文明歷史，同時也擁有者兩千多年的貪官文化，從古至今，貪官和貪腐問題從來沒有在這片廣袤的土地上徹底的消失過，即便到了現(xiàn)代，這種現(xiàn)象也沒有得到環(huán)節(jié)，甚至愈演愈烈。在住房公積金的運作過程中，一些人利用職務之便，大量的貪污、套取、挪用公積金，從而使公積金公器私用，運轉困難。

出現(xiàn)這樣的情況，主要是由于公積金的非法使用成本過低，使用制度存在漏洞。一來，個人公積金貸款和審核程序過于簡化，借款人甚至只需要提供簡單的個人信息和擔保資料，就可以完成貸款，且利息遠遠低于銀行的貸款利息。于是，很多工作人員便以購房的名義進行貸款，然后將其用于其他投資，并利用這種低利息為自己牟利。二來，單位和企業(yè)在為員工存繳住房公積金時，往往不按期存繳，而是將大比的資金挪作他用，只有到了不得已的期限，才會進行資金的存繳，這就使得公積金管理中心經(jīng)常會面對資金周轉不暢的問題。

2.住房公積金管理結構混亂

我國現(xiàn)階段的住房公積金的管理制度和管理結構十分混亂，具備管理資格的組織包括了住房委員會（起決策作用）、住房公積金管理中心（負責運作）、銀行（進行資金專項存儲）以及財政監(jiān)督部門。以上機構和組織都具備對住房公積金的管理、使用權限，而公積金的實際發(fā)放也都需要經(jīng)過這四個部門（或其中部分部門）的審批、運作等，體系十分復雜。所謂天無二日、國五二君，一項政策的實施沒有統(tǒng)一的，必然造成責任不明確、管理混亂、監(jiān)管缺失、互相推諉等嚴重問題。

3.住房公積金普及率低

當前我國的住房公積金普及率十分低下，據(jù)相關部門的調查數(shù)據(jù)顯示，當前我國住房公積金的覆蓋率僅有60%左右，部分省市地區(qū)甚至只有20%、30%，這就意味著全國至少有40%、部分地區(qū)甚至有70%、80%的在職職工無法享受到住房公積金的保障，無法享受到自身的合法權益。更加主要的是，即便是在這樣的情況下，住房公積金仍然存在著較大的缺口，這就不得不讓我們問一聲：錢都去哪兒了？

4.住房公積金的監(jiān)管漏洞和資金風險

在利益的驅使下，針對公積金的貪腐問題嚴重，這一點前文已有說明，但更加嚴重的問題是，由于公積金不屬于財政資金，所以財政監(jiān)管部門只能對其進行依法的審查，并無其他職權。這樣的不完善的監(jiān)管機制并不能真正的發(fā)揮作用，漏洞十分明顯，監(jiān)管流于表面化。基于這種情況，導致很多公積金貸款被人為的鉆了漏洞，進而無法收回，資金風險很大。

三、住房公積金的未來發(fā)展和定位

（一）建立健全住房公積金信息公開制度，杜絕腐敗

腐敗一定是滋生在陰暗的環(huán)境下的，因此，未來公積金的管理應該更加透明化，相關部門需要通過官方網(wǎng)站等信息平臺的，對每一年的公積金存款財務報表、單位和個人繳納以及提取公積金的明晰以及住房公積金管理中心對資金的使用明晰進行公開。信息的公開化，方便社會監(jiān)督審核的同時，也能有效的避免其貪污腐敗的問題。

（二）加強住房公積金的宣傳推廣力度，提高其普及率

針對目前公積金覆蓋率低的問題，政府和相關部門應該加強公積金的宣傳推廣力度，用政府知識講座、政府行業(yè)論壇、新聞報刊、社區(qū)走訪宣傳以及在娛樂項目中進行宣傳的辦法，加大居民對公積金使用條件、使用流程、使用辦法的了解。同時，也要對相關的部門和企業(yè)進行嚴格的審查，保證其公積金存繳按時、按量的進行，從而確保公積金覆蓋率的提高。

（三）建立有效的管理監(jiān)督制度

基于目前公積金管理的混亂，應該建立專項的管理部門，負責對所有公積金職能部門的統(tǒng)籌管理和統(tǒng)一規(guī)劃，避免出現(xiàn)互相推諉、責任不明確的情況。同時，要建立嚴格有效的公積金監(jiān)察制度，對公積金的存繳、使用、貸款、回款等各個環(huán)節(jié)進行嚴格細致的監(jiān)管。要明確公積金使用的過程中，各部門的責任劃分，對出現(xiàn)疏漏以及貪腐等問題的，要做出嚴格的處理，絕不姑息養(yǎng)奸，堅決杜絕管理漏洞造成的公積金資金周轉出現(xiàn)問題。

（四）關于職工個人住房公積金的存繳管理

目前，人們的生活節(jié)奏越來越快，生活壓力越來越大，越來越多的人已經(jīng)開始選擇“無房化”的生活方式，即通過租房來滿足自身的居住需求，將高額的購房款轉化為生存、教育、贍養(yǎng)以及個人社交方面的資金。在這種情況下，職工個人拒絕繳納公積金的意愿越來越強力，而公積金的未來發(fā)展和定位，需要考慮到這部分職工的實際需求。放寬公積金存繳的條件，對于存繳意愿不強烈的職工，尊重其個人選擇。而另一方面，相關部門也應該出臺相應的政策，制定針對于企業(yè)的管理方案，使自動放棄公積金使用的職工，能夠得到部門和企業(yè)的合理補償，從而使公積金的發(fā)展更加民主和自由。

四、結語

住房公積金政策是我國的基本國策之一，是在當前高房價環(huán)境下，對在職職工的住房福利補貼，能夠極大地緩解我國由于買房難、買房貴而產生的社會矛盾，為社會的穩(wěn)定提供了極大地保證。因此，我們需要對住房公積金予以更多的重視，用更加透明、更加公正、更加合理的管理和監(jiān)督措施，保證公積金的作用落在實處，將其從腐敗的重災區(qū)，轉變?yōu)榫S穩(wěn)社會的有力武器。（作者單位：云南省省級職工住房資金管理中心）