云閃付與支付寶、微信支付的比較

姜愛梅

一、產品支付功能比較

移動支付是指移動用戶使用其移動終端對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。云閃付APP作為中國銀聯攜手商業銀行、支付機構等產業各方共同發布的銀行業統一移動端口入口，與支付寶、微信支付APP一樣，均集成大量面對持卡人的服務和功能。其中主要是支付功能，包括付款、收款、轉賬和銀行管理四類功能。我們從豐富性、實用性、便捷性的角度對上述三個APP的支付功能進行比較。

（一）付款功能

付款功能主要是指APP支持其用戶通過各種方式直接向商戶付款的能力。在功能豐富性上，三個APP均支持線上線下商戶付款。對線下商戶，三個APP在顯著位置提供了二維碼付款功能，支持主掃付款和被掃付款，即掃碼支付方式。但云閃付APP增加了近場支付功能，用戶無需聯網或者打開APP，只要按量手機屏幕放在帶閃付功能的銀聯POS機前就能成功付款。對線上商戶，三個APP均支持PC端互聯網商戶二維碼主掃支付和手機端電商APP均可在付款界面選擇當次支付使用的支付方式或資金來源，并可在付款前置和扣款賬戶的優先級順序。但支付寶、微信支付較云閃付APP多出賬戶余額、關聯理財賬戶等資金來源，支付寶還支持用戶使用他人資金的付款方式。

在功能實用性方面。支付寶和微信支付支持信用卡、借記卡銀行數均分別接近200家、100家，盡管在數量上低于云閃付APP支持的銀行數，但基本覆蓋了主流銀行。從支付限額來看，支付寶和微信支付信用卡的單筆、單日支付限額（4萬元、5萬元），高于云閃付APP單筆、單日（0.5萬元、2萬元）的限額。

在使用便捷性方面。三個APP均為線下二維碼支付提供小額免密功能。云閃付PP默認支持免密碼限額為300元，低于支付寶和微信支付1000元默認限額。從頁面設計看，由于支付功能嵌入在社交功能中，微信支付用戶觸達付款功能相對云閃付APP和支付寶需要多經過一個頁面。此外，三個APP均集成了付款交易的提醒功能，進一步提升了便捷性。微信支付借助微信的社交功能，以“微信支付”公眾號提供交易信息或憑證，較支付寶、云閃付APP以“支付助手”消息提醒的方式更為清晰。

（二）收款功能

收款功能主要是指APP支持用戶（小微商戶）通過各種方式從APP的其他用戶收款的能力，包括二維碼收款和一對多收款。

在功能方面。三個APP的其他用戶收款的能力，包括二維碼收款和一對多收款。此外，支付寶、微信支付還比云閃付APP多了基于社交場景的一對多收款功能，微信還開發了用戶固定金額收款的贊賞碼收款功能。在功能實用性方面。三個APP在二維碼收款功能上的實用性基本一致。

（三）轉賬功能

轉賬功能主要是指APP支持其用戶通過各種方式進行轉移資金的能力，主要包括基于賬號、銀行卡號、手機號的轉賬和社交紅包。在功能豐富性方面。三個APP均提供銀行卡至銀行卡轉賬功能。支付寶和微信則提供基于支付賬號的轉賬功能和基于社交場景的社交紅包功能，支付寶和云閃付APP還提供基于用戶手機號的轉賬功能。

在功能實用性方面。從手續費看，三個APP中僅云閃付APP免手續費，支付寶和微信支付對超過免費轉賬額度的交易收取交易金額0.1%、單筆最低0.1元的手續費。從單筆轉賬限額看，支付寶和微信支付轉賬限額相同，均為單筆5萬元、單日 20萬元，云閃付APP單筆1萬元、單日5萬元的限額相對較低。作為相對獨立的支付賬戶體系，支付寶和微信支付移動端賬號之間轉賬均免費，支付寶單日20萬元的限額高于微信支付的單日5萬元。

在使用便捷性方面。三個APP轉賬流程基本一致。為避免發生手續費，支付寶和微信用戶需要通過網商銀行和微眾銀行中轉的方式完成兩張銀行卡間的資金轉移，便利性低于云閃付APP。三個APP均提供轉賬對象信息記錄及重復使用功能，方便用戶多次向同一個賬號轉賬。微信支付的頁面布局要求支付功能在不影響核心社交功能使用的同時豐富用戶體驗，因此將社交紅包和賬號轉賬采用動態觸發方式分散在用戶間的信息交換過程中，顯著提高了用戶的觸達體驗和使用便捷性。

（四）銀行卡的管理功能

銀行卡管理功能主要是指三個APP為用戶提供的綁卡、交易查詢和在線辦卡功能。在功能豐富性方面。三個APP均提供了上述三類主要功能，同時存在一些差異。支付寶和微信支付同部分銀行合作，提供了信用卡交易查詢功能而云閃付APP基于銀行和卡組織優勢提供了獨特的卡權益信息查詢銀行和銀行II、III類戶開戶功能，同時與部分銀行開通了借記卡余額查詢功能。

二、綜合評價

通過對比云閃付和支付寶、微信三個APP的產品支付功能可以看出支付寶提供的基礎支付功能最豐富多樣，微信支付在社交支付場景功能性更強，云閃付APP提供了獨特的近場支付、賬單查詢和賬戶開通服務。總的來說，相對于支付寶和微信支付云閃付付APP在功能豐富性和實用性上有一定提升空間，盡管在已有功能的使用便捷性上總體與支付寶和微信支付持平，但在付款、收款等基礎支付服務仍存在一定差距。三個APP平臺之間的差異，也可以通過合作商戶情況、用戶活躍度和用戶粘合性等維度間接體現。（作者單位：中國人民銀行隴南市中心支行）