西班牙保險(xiǎn)市場(chǎng)分析

吳夢(mèng)緣

關(guān)鍵詞：西班牙;保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年3月15日

一、西班牙保險(xiǎn)市場(chǎng)概況

（一）基本信息。西班牙是一個(gè)高度發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家，是歐盟和北約成員國(guó)，歐元區(qū)第四大經(jīng)濟(jì)體，也是世界上最大的汽車生產(chǎn)國(guó)之一。

在近代史上西班牙是一個(gè)重要的文化發(fā)源地，有“旅游王國(guó)”美譽(yù)，并于16世紀(jì)時(shí)成為影響世界的全球性帝國(guó)。如今全球有5億說(shuō)西班牙語(yǔ)的人口，為世界上使用人數(shù)第三多的母語(yǔ)，并且是使用國(guó)家第二多的語(yǔ)言。

（二）人口與經(jīng)濟(jì)

1、人口數(shù)。西班牙人口數(shù)自2005年至2013年呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，由2005年的41.4百萬(wàn)人增長(zhǎng)到2013年的46.8百萬(wàn)人，后2014年至2017年西班牙人口數(shù)穩(wěn)定在46.5百萬(wàn)人左右。其人口數(shù)量適度，對(duì)可持續(xù)發(fā)展具有促進(jìn)作用。

2、國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率。西班牙于2008年達(dá)到GDP高峰值，2017年為13，492億萬(wàn)美元。西班牙的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率增減幅度較大，反映了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的快慢和西班牙人民生活水平提高所需的時(shí)間長(zhǎng)短。

3、人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值。人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值是人們了解和把握一個(gè)國(guó)家或地區(qū)的宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況的有效工具，西班牙自2005年起，人均GDP增減幅度不大，2017年人均GDP為29，015.05美元。

（三）保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展情況。保險(xiǎn)業(yè)在西班牙經(jīng)濟(jì)中占有重要地位，它為個(gè)人和單位提供規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保，又可融通大筆投資資金。

目前，西班牙的保險(xiǎn)市場(chǎng)，和許多的西歐國(guó)家一樣，采取單一險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)制。壽險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)不能兼營(yíng)其他非壽險(xiǎn)險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)，且其基本屬于壟斷競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)。2017年，西班牙保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到79，950百萬(wàn)美元，占世界市場(chǎng)份額1.78%。

從2005年開始，西班牙的保險(xiǎn)收入緩慢增加，在經(jīng)歷了2008年的全球金融危機(jī)后開始下降，后有短暫的復(fù)蘇跡象，但整體處于下降趨勢(shì)。2013年和2014年保費(fèi)收入下降，但占世界市場(chǎng)份額有所上升。2017年，西班牙保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到79，950百萬(wàn)美元，占世界市場(chǎng)份額1.78%。

二、西班牙保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平綜合分析

（一）保費(fèi)收入

1、保費(fèi)總額。在2008年的金融危機(jī)爆發(fā)之前，西班牙的保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，具有很好的前景，其在全球的排名固定在10名左右，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展位于世界前列。但受到金融危機(jī)的影響后，西班牙的保險(xiǎn)行業(yè)呈現(xiàn)出了逆向發(fā)展的傾向，后出現(xiàn)不太穩(wěn)定的情況。

2、壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)。根據(jù)各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)過(guò)程，我們將整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劃分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)將是國(guó)內(nèi)保費(fèi)增長(zhǎng)的發(fā)動(dòng)機(jī)，根據(jù)人均GDP和保險(xiǎn)深度的數(shù)據(jù)分析兩者的依賴關(guān)系，可以發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展基本上存在一個(gè)正相關(guān)的關(guān)系。非壽險(xiǎn)是指壽險(xiǎn)以外的一切保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的總稱。2017年西班牙的壽險(xiǎn)收入為35，380百萬(wàn)美元，增長(zhǎng)率為11.6%，而非壽險(xiǎn)收入為52，491百萬(wàn)美元，增長(zhǎng)率為8.3%。結(jié)合信息得出，非壽險(xiǎn)在西班牙保險(xiǎn)業(yè)中占比重較大。

（二）保險(xiǎn)深度。保險(xiǎn)深度是指某地保費(fèi)收入占該地國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比，反映了該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。

由分析調(diào)查可知，西班牙總體保險(xiǎn)深度的排名基于穩(wěn)定，在世界排28名左右。2017年保險(xiǎn)深度達(dá)6.51%。其中，西班牙的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)深度數(shù)值比非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)深度數(shù)值大，可見西班牙壽險(xiǎn)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位相對(duì)較高。

（三）保險(xiǎn)密度。保險(xiǎn)密度是指按限定的統(tǒng)計(jì)區(qū)域內(nèi)常住人口平均保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額，標(biāo)志著該地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展程度，也反映了該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況與人們保險(xiǎn)意識(shí)的強(qiáng)弱。

由分析調(diào)查可知，于西班牙而言，2012年為一個(gè)轉(zhuǎn)折年度，2005～2012年西班牙保險(xiǎn)密度呈逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，2012～2016年為逐年降低，2017年保險(xiǎn)密度略有回升，為1，128.8百萬(wàn)美元，世界排名第24名。

據(jù)對(duì)比，非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)密度普遍高于壽險(xiǎn)保險(xiǎn)密度。由此可得，非壽險(xiǎn)在西班牙的發(fā)展程度略發(fā)達(dá)于壽險(xiǎn)，其人民對(duì)非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)意識(shí)亦略強(qiáng)于壽險(xiǎn)。

三、西班牙保險(xiǎn)制度實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

通過(guò)對(duì)西班牙保險(xiǎn)市場(chǎng)的分析，在接下來(lái)的行業(yè)發(fā)展中，其有以下幾個(gè)發(fā)展態(tài)勢(shì)：保險(xiǎn)主體多樣化、保險(xiǎn)法律體系化、保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)范化。

西班牙的商業(yè)保險(xiǎn)與歐盟其他國(guó)家相比是較成熟的，在世界范圍內(nèi)也是一成功的范例，管理機(jī)制完善，政府支持有力，保險(xiǎn)公司健康發(fā)展。以下列幾個(gè)保險(xiǎn)制度為例進(jìn)行分析：

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。目前，世界上有多個(gè)國(guó)家開辦了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但發(fā)展并不均衡。與歐盟其他國(guó)家相比，西班牙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是較成熟的，不僅險(xiǎn)種豐富，而且管理機(jī)制健全，政府支持有力。研究西班牙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度與機(jī)制，對(duì)我國(guó)有著重要啟示。

1、體系。1978年以前，西班牙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全由私人公司經(jīng)營(yíng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效果不理想。自1978年西班牙頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》后，“政府+商業(yè)保險(xiǎn)公司”的模式得以確立，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了長(zhǎng)足發(fā)展。法律規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿投保原則，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例同時(shí)規(guī)定，同一生產(chǎn)者投保時(shí)必須將其經(jīng)營(yíng)的所有農(nóng)作物一并投保，以防止逆向選擇。條例還規(guī)定，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼列入國(guó)家總預(yù)算。

2、補(bǔ)貼政策及意義。西班牙政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是在補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)上，對(duì)不同的投保主體實(shí)行不同的保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)不同農(nóng)作物的保費(fèi)實(shí)行不同的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn);二是對(duì)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)行差別費(fèi)率。對(duì)同一作物，根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任的不同，也實(shí)行不同的費(fèi)率;三是政府還通過(guò)調(diào)整保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)和保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)來(lái)調(diào)整農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)。西班牙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已不再被視為單純的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段，而是作為國(guó)家穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策和農(nóng)業(yè)宏觀調(diào)控的重要政策工具。

西班牙制定了專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展政策目標(biāo)和參與主體的權(quán)利義務(wù)在法律的層面予以明確，并因?yàn)檎闹С趾脱a(bǔ)貼，調(diào)動(dòng)了更多社會(huì)資源的積極性，發(fā)揮了乘數(shù)效應(yīng)和溢出效應(yīng)，這些都對(duì)我國(guó)具有重要的啟示意義。

（二）養(yǎng)老保險(xiǎn)

1、制度。西班牙的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度分為繳費(fèi)型和不繳費(fèi)型兩種。前者涵蓋所有收入的人群;后者涵蓋65歲以上、居住在西班牙、沒(méi)有享受繳費(fèi)型待遇、年個(gè)人收入不足3，387歐元的人群，實(shí)際上類似我國(guó)的社會(huì)救濟(jì)。繳費(fèi)型制度按照參保人的職業(yè)進(jìn)行分類，不同職業(yè)的人群實(shí)行不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃。養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金來(lái)源主要來(lái)自三個(gè)方面：（1）雇主和雇員的繳費(fèi);（2）政府補(bǔ)助;（3）其他收入。

2、意義。西班牙近年來(lái)人口出生率在歐盟國(guó)家中排在最后，平均1個(gè)婦女只生育1.2個(gè)孩子。由于新生勞動(dòng)力供給嚴(yán)重不足，繳費(fèi)人群減少，養(yǎng)老基金收支差加大。為此，西班牙政府采取了由政府提供補(bǔ)貼的辦法。2000年，西班牙政府為養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的財(cái)政補(bǔ)貼約占GNI的8%;到2050年預(yù)計(jì)將達(dá)到17%。通過(guò)加大政府支持力度，養(yǎng)老保險(xiǎn)得以平穩(wěn)運(yùn)行，保證了社會(huì)的穩(wěn)定。

（三）失業(yè)保險(xiǎn)

1、制度。西班牙于1967年建立失業(yè)保險(xiǎn)制度，屬?gòu)?qiáng)制性失業(yè)保險(xiǎn)。1994年，西班牙頒布《社會(huì)保險(xiǎn)總法》對(duì)失業(yè)保險(xiǎn)作了詳細(xì)規(guī)定。

西班牙失業(yè)保險(xiǎn)制度幾乎覆蓋了所有雇員，包括農(nóng)業(yè)工人。但有幾類人群不需要參加失業(yè)保險(xiǎn)：一是個(gè)體企業(yè)雇主，這類人要參加雇主保險(xiǎn);二是部分雇員，如家庭工和簽訂培訓(xùn)合同的雇員;三是公務(wù)員。

2、主要特點(diǎn)。實(shí)行有區(qū)別的失業(yè)保險(xiǎn)金給付期，促使失業(yè)人員積極尋找就業(yè)機(jī)會(huì)。即失業(yè)時(shí)間越短，給付標(biāo)準(zhǔn)就越高，這種處理，在確保失業(yè)人員基本生活的同時(shí)，還具有激勵(lì)領(lǐng)取者增強(qiáng)緊迫感的功效。這些限制性給付條件，一方面增加了領(lǐng)取難度，給失業(yè)者以壓力和約束;另一方面也確保了失業(yè)保險(xiǎn)金或失業(yè)救濟(jì)金用到真正困難的失業(yè)人員身上。

西班牙將失業(yè)保險(xiǎn)金、失業(yè)救濟(jì)金和積極就業(yè)補(bǔ)貼三者緊密結(jié)合起來(lái)，相互銜接，使短期失業(yè)者、長(zhǎng)期失業(yè)者以及其他各類就業(yè)困難群體等都納入了失業(yè)保險(xiǎn)和失業(yè)救助范圍，不僅對(duì)失業(yè)人口提供了強(qiáng)有力的基本生活保障，而且還有效防止了有家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)或生活低于最低標(biāo)準(zhǔn)等人群陷入貧困。

3、意義。失業(yè)保險(xiǎn)在提供失業(yè)保險(xiǎn)金或失業(yè)救濟(jì)金的同時(shí)，還通過(guò)多種措施發(fā)揮促進(jìn)就業(yè)的作用。一是將失業(yè)保險(xiǎn)基金用于職業(yè)介紹，對(duì)失業(yè)人員提供全方位的免費(fèi)就業(yè)服務(wù);二是用于職業(yè)培訓(xùn)，提高失業(yè)人員就業(yè)技能;三是用于鼓勵(lì)企業(yè)招聘失業(yè)人員;四是用于鼓勵(lì)自主創(chuàng)業(yè)。

四、總結(jié)

西班牙并不是西方主要的工業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家，但就其人均收入而言，它應(yīng)被列入較富裕國(guó)家的行列。令人注意的是，在這個(gè)國(guó)家，保險(xiǎn)費(fèi)支出在每個(gè)家庭的總支出中要占到2.5%，這一不算低的比例反映了西班牙保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。

總之，保險(xiǎn)已滲透到社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，西班牙人相信保險(xiǎn)社會(huì)穩(wěn)定器的重要作用，無(wú)論體魄強(qiáng)弱，無(wú)論幸運(yùn)與否，都能夠同樣享受溫馨的未來(lái)生活。其在農(nóng)業(yè)、養(yǎng)老和失業(yè)保險(xiǎn)制度上的措施也值得我國(guó)學(xué)習(xí)。

主要參考文獻(xiàn)：

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