H省農(nóng)業(yè)供應鏈金融發(fā)展探析

鄭晴

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎，H省是農(nóng)業(yè)大省，更要加強“三農(nóng)”建設，振興鄉(xiāng)村。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險較大，融資較為困難，發(fā)展農(nóng)業(yè)供應鏈金融有利于緩解“三農(nóng)”發(fā)展中“融資難、融資貴”的難題。

一、H省農(nóng)業(yè)融資現(xiàn)狀

截至今年5月末，H省涉農(nóng)貸款余額8791.5億元，同比增長了5.6%，涉農(nóng)貸款占同期全省全部貸款的43.4%。全省試點地區(qū)“兩權”抵押貸款86.6億元。其中，農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款82.4億元，同比增長7.9%，居全國首位。雖然涉農(nóng)貸款平穩(wěn)增長，但“三農(nóng)”貸款仍然存在很多問題。

（一）缺乏有效的抵押物

農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)的收益較低，不容易形成高價值的固定資產(chǎn)，所以相對缺乏金融機構所要求的動產(chǎn)及不動產(chǎn)作為抵押、質(zhì)押物。“兩權”抵押貸款的配套機制還需要進一步完善，如相關抵押登記平臺的建設和對財產(chǎn)性權利的有效評估。

（二）涉農(nóng)信貸風險高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險較大，會受到自然災害的影響，此外還受到國家政策等因素的影響，風險很難防控。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小，貸款金額少、分散，加之部分農(nóng)民誠實守信意識比較淡薄，信用環(huán)境相對欠佳，所以金融機構在發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款時比較謹慎。

（三）擔保體系建設

農(nóng)村信貸擔保對于解決“三農(nóng)”發(fā)展中“融資難、融資貴”的問題起著重要作用。2015年H省成立了H省農(nóng)業(yè)信貸擔保有限責任公司，是全國最早成立的省級農(nóng)業(yè)信貸擔保機構，為農(nóng)業(yè)各類經(jīng)營主體提供擔保類相關業(yè)務，全力推進農(nóng)業(yè)擔保體系建設。但在H省的一些偏遠地區(qū)農(nóng)業(yè)信貸擔保體系還沒有覆蓋，還需進一步完善。

（四）農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展

目前，我省在著力發(fā)展農(nóng)業(yè)供應鏈金融，農(nóng)業(yè)供應鏈金融有利于緩解“融資難、融資貴”的問題。但我省農(nóng)業(yè)供應鏈金融發(fā)展的時間還比較短，操作流程還不夠完善，對于風險的控制能力也相對有限。

二、農(nóng)業(yè)供應鏈金融的模式

農(nóng)業(yè)供應鏈金融是以特色農(nóng)業(yè)和優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品的供應鏈核心企業(yè)為中心，對其上下游的中小企業(yè)、農(nóng)戶或消費者的利益進行捆綁，設計金融產(chǎn)品，來滿足供應鏈各環(huán)節(jié)的融資需求。本文主要分析兩種農(nóng)業(yè)供應鏈金融的模式：一是線下“銀行+農(nóng)業(yè)供應鏈金融”，由銀行主導的，銀行向農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款;二是線上“電商平臺+農(nóng)業(yè)供應鏈金融”，在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，農(nóng)戶和企業(yè)通過電商平臺進行融資。

（一）銀行主導模式

傳統(tǒng)的農(nóng)村供應鏈金融模式，由農(nóng)村銀行主導，農(nóng)村銀行貸款給農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)，實現(xiàn)供應鏈融資。與電商平臺相比，銀行具有資金優(yōu)勢和地域優(yōu)勢，方便收集相關的上下游企業(yè)的信息。

2010年龍江銀行依托五里明鎮(zhèn)建立的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，開發(fā)出“五里明模式”。形成了“公司+合作社+農(nóng)戶+銀行+保險+政府+科技+信托”的農(nóng)業(yè)供應鏈金融服務模式。但近年來H省雖然涉農(nóng)貸款不斷增加，但仍無法滿足不斷增加的農(nóng)業(yè)貸款需求，資金供求不匹配，缺口較大。

（二）互聯(lián)網(wǎng)背景下的農(nóng)業(yè)供應鏈金融

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，電商平臺為融資雙方搭建一個平臺，為有融資需求的農(nóng)戶提供資金支持。電商平臺擁有互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，打破了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應鏈金融的空間限制。很多涉農(nóng)企業(yè)將農(nóng)產(chǎn)品信息植入企業(yè)電商網(wǎng)絡，鏈接京東、淘寶等大型電商平臺，打開了農(nóng)產(chǎn)品銷售的新途徑，大大增加了農(nóng)民收入?！昂邶埥竺拙W(wǎng)”采取的“線上交易+倉儲物流配送+供應鏈金融”三位一體的服務模式，搭建了從稻田到餐桌的互聯(lián)網(wǎng)之橋。但線上模式存在著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋不全，基礎設施薄弱、電商平臺涉農(nóng)信息不夠詳細，信息不對稱等問題。

未來商業(yè)銀行應加強與電商平臺的合作，電商平臺為商業(yè)銀行提供上下游企業(yè)的交易和資金流信息，商業(yè)銀行在此基礎上分析、整理，對借款的涉農(nóng)企業(yè)進行信用評價，降低貸款風險。

三、對我省發(fā)展農(nóng)業(yè)供應鏈金融的建議

（一）設立農(nóng)產(chǎn)品交易中心

以農(nóng)產(chǎn)品交易中心為核心企業(yè)，發(fā)揮領頭羊的作用。涉農(nóng)企業(yè)將庫存的貨物或者設備在農(nóng)產(chǎn)品交易中心注冊，作為抵押、質(zhì)押物，交易中心對貨物、設備和資金流向監(jiān)督管理，如果出現(xiàn)風險，涉農(nóng)企業(yè)無法償還貸款， 交易中心可以將農(nóng)產(chǎn)品或設備賣出去，從而實現(xiàn)風險可控。這樣可以解決涉農(nóng)企業(yè)缺乏抵押物的難題。

（二）拓寬抵押、質(zhì)押物范圍

“兩權”抵押貸款在我省已經(jīng)取得了明顯的成效，貸款規(guī)?？焖僭鲩L。應繼續(xù)積極推動“兩權”抵押貸款，拓寬抵押、質(zhì)押物范圍。發(fā)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押、存貨抵押、農(nóng)機具抵押、農(nóng)產(chǎn)品倉單質(zhì)押質(zhì)押等業(yè)務。同時不斷完善相關基礎設施的建設和配套機制，全面完成土地確權、健全抵押物評估機制和抵押、質(zhì)押物的處置機制。

（三）完善擔保體系建設

發(fā)揮H省農(nóng)業(yè)信貸擔保有限責任公司在農(nóng)擔體系建設中的主力軍作用，實現(xiàn)主要農(nóng)業(yè)大縣農(nóng)業(yè)擔保的全覆蓋。市級農(nóng)業(yè)信貸擔保機構和縣級分支機構加強與市縣政府、銀行、合作社等部門的合作，“擔保公司擔保+合作社社員聯(lián)?！苯M合擔保，重點支持當?shù)卣邔?、特色農(nóng)業(yè)等項目。完善信貸擔保的配套管理，建立完善涉農(nóng)貸款風險補償基金、涉農(nóng)貸款擔?；稹⑥r(nóng)業(yè)保險機制等。同時加強農(nóng)村誠信教育，打造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)+”助推現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，供應鏈金融的發(fā)展不斷創(chuàng)新，我省建立了“黑龍江大米網(wǎng)”、“鄉(xiāng)村大集公益電商平臺”和“生態(tài)龍江”電子商務平臺等，拓寬了農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道，促進了農(nóng)業(yè)信息化建設。未來應著力發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品的網(wǎng)上供銷，完善平臺建設，并積極對接淘寶網(wǎng)、京東商城等第三方電商平臺。加快建設倉儲物流設施，完善配送基礎設施網(wǎng)絡，推進城鄉(xiāng)一體化配送。