網絡信用貸款對大學生消費觀的影響

王思美 袁曉琳 陳喜玲 楊文媚 曾儉文

【摘 要】隨著金融行業互聯網化的發展，社會信用體系的重要性在逐步提高，低門檻的網絡信用貸款也慢慢普及到了人們身邊。作為市場經濟下占據未來消費走向甚至已是網購主力軍的大學生們的消費觀在網絡信用貸款盛行的環境下會產生怎樣的影響呢？文章通過對佛山科學技術學院學生使用網絡信貸情況進行了問卷調查，追尋背后的原因以及對此而產生的影響，得出正確的引導，網絡信用貸款只是一種工具，合理地進行使用，勿讓我們成為它的奴隸。

【關鍵詞】網絡信用貸款；大學生消費觀影響

一、網絡信用貸款的現狀

1.調查樣本的分析情況

2018年10月，調查小組對佛山科學技術學院在校學生展開問卷調查，總共有122份有效問卷。調查樣本的性別、年級、戶籍的具體情況為：男性41.8%，女性58.2%；大一43.44%，大二21.31%，大三28.69%，大四6.56%；農村戶口77.87%，城市戶口22.13%。使用過網貸的學生中，有六成以上選擇螞蟻花唄作為信貸平臺。在對消費現狀的調查中，大部分學生的月消費低于1500元，家庭給予與外出兼職是資金的主要來源。學生主要消費于餐飲、服裝、化妝品、休閑娛樂、電子產品等方面。在校大學生使用信貸的主要原因是資金不足以及網貸平臺推出的優惠活動。但由于消費不理性，存在部分學生過度消費的現象。

2.網絡信貸引發的問題

大學生生源地不同，生活在一起容易引起學生的攀比心理。部分學生采取超前消費的方式，通過網貸平臺來滿足自己的消費欲望。大學生參與貸款后，如果沒有按照協議如期歸還，會產生大量利息和滯納金，最終因無法償還債務，影響自身信用。甚至有些學生通過裸貸、校園貸等不正規的貸款渠道，短時間獲得大量金額的貸款，來滿足自己強烈的消費需求，最終因為無力償還而退學或自殺。

二、使用網絡信用貸款的原因

1.內部原因

大學生處在學校和社會的過渡階段，消費觀念不成熟，容易受到身邊同學的影響，從而產生盲目消費、相互攀比、從眾心理等不正確的理念。當某些網購平臺推出優惠活動時，大學生容易受盲目消費心理的影響，購買自己不需要的商品。有些學生受到身邊家庭經濟條件較好的同學影響，產生攀比心理，購買超出自己消費能力范圍的商品。還有一些同學因為自己喜歡的明星代言某些商品，或過度追隨時尚的潮流，不顧及自己的經濟能力，從眾購買。此外，還有一小部分學生，將生活費用于購買理財產品，使用網貸的方式來進行日常購物。

2.外部原因

部分同學的家庭經濟條件較差，日常開支大于家庭提供的生活費，就會外出兼職或使用網貸彌補。另一部分學生除了日常開支外，還有購買其他商品的欲望，但不愿兼職獲得額外收入，因此使用網貸進行消費；某些網貸平臺例如螞蟻花唄和京東白條，經常推出紅包、賞金、利息減免等優惠活動，某些學生即使經濟上有余，也使用網貸的方式來購物；網貸的使用門檻低，對個人信譽要求不高，且相對傳統的信用卡貸款來說，使用起來更加方便快捷，因此被廣大青年人群使用。

三、使用網絡信用貸款對大學生消費觀的影響

網絡信用貸款通過民間金融機構與互聯網技術相結合，以其貸款手續簡單，利息小，靈活消費等優勢逐漸被青年群體所接受。但新興的網絡信貸對大學生的消費觀存在諸多影響，在校學生普遍社會經歷少，消費心理不成熟，加上同學之間的對比心理，網絡信貸容易引發學生的盲目貸款消費。

大學生使用網絡信用貸款時，為了滿足自己的欲望，購買超出自己消費水平的物品，最后導致無法按期償還自己的貸款。長此以往，超前消費的習慣會對培養大學生良好的個人信用產生負面影響。大學生作為年輕群體，對網絡消費有著強烈的依賴感和認同感。網絡信用貸款逐步進入大家的生活當中，這種消費方式使得大學生暫時不用考慮資金問題，只是單純地滿足自己的消費欲望，因此容易養成浪費、奢侈的習慣，誤導大學生的消費觀。

過度消費泛化，物質被無節制浪費。按照馬斯洛的層次需求理論，人的需求從低到高可以分為生理需要、安全需要、歸屬和愛的需要、自尊的需要、自我實現的需要。[1]當低層次的需求獲得滿足后，就會追求高層次的需求，這是一種為了自我實現的正常的發展消費。但是在消費主義以物質化消費為目的，崇尚符號消費代替價值消費的觀念影響下，就必然產生無節制的浪費現象，馬克思就曾指出，“古代國家滅亡的標志不是生產過剩，而是達到駭人聽聞和荒誕無稽的程度的消費過度和瘋狂的消費”。[2]

大學生的人生觀應該是積極向上、奮發有為的；應在追逐偉大復興的中國夢中實現自己的人生夢，在為人民服務中實現自己的人生價值。而不良網貸行為的出現，影響著大學生的生活方式和思維習慣，影響著他們的價值取向和行為方式，刺激了他們暗藏在內心深處的消費欲望，滋生了腐朽的人生觀。這對一些大學生的人生態度、人生目標、人生價值產生了負面影響。一是影響部分大學生正確人生目標的形成。在社會信息化、經濟市場化、思潮多元化的形勢下，尤其是微媒體的介入，充斥著隨機的、去中心化的、去權威化的信息。[3]二是影響部分大學生正確人生態度的形成。部分大學生認為“花明天的錢，過今天的幸福日子”是一種時尚、一種標新立異，只管今天哪管明天，及時行樂才是根本。這都不利于大學生形成正確的消費觀和消費行為。

四、對大學生網絡貸款的建議

相關部門要加強監管和約束，完善相關的法律法規，讓網絡貸款管理和監督更加系統化，還要加強對網絡貸款公司的監管和約束，嚴厲打擊非法的網絡貸款行為。特別是加大力度監管校園學生的網絡貸款，營造一個健康的網絡貸款環境，避免更多的大學生上當受騙。

學校加強對大學生網絡貸款的教育。高校應該加強對大學生社會主義核心價值觀的教育，培養大學生正確消費和使用網絡貸款的意識。學校輔導員和老師應密切關注學生的日常消費行為，及時發現學生消費行為所存在的問題，進行及時的教育。學校的機構社團可以開展如何正確選擇和使用網絡貸款的講座，幫助大學生樹立正確的消費觀，及時糾正錯誤的消費觀。同時，可以給大學生普及網貸相關的法律，使他們可以在網貸中正確維護自己的權益。

切忌非法的網絡貸款。大學生應該根據自身的需求，查閱相關的資料或請教身邊的朋友，選擇合適自己的網絡貸款方式。必須選擇通過合法的途徑進行網絡貸款，并且了解清楚網絡貸款的條約。不要因為某些非法網絡貸款的利潤較高，而選擇不正當的網貸途徑，避免讓犯罪分子留下有利可圖。要學會保護自己的合法權益，防止落入網絡陷阱中，實現安全的網絡貸款。

重視個人信用，樹立牢固的誠信觀。大學生熱衷于網貸消費與對個人信用的認知度較低有關。他們認為互聯網信用對未來沒有影響，這顯然是不正確的。網站只需提供個人身份信息就可以辦理貸款業務。這種看似簡單方便的程序，實則存在許多信息安全隱患。隨著互聯網金融業務監管和征信體制的健全，惡意透支或貸款逾期將嚴重影響個人信用，甚至觸犯法律。大學生應合理運用網貸消費，并注意個人信息安全，不要通過來源不正當的網絡平臺辦理貸款。

【參考文獻】

[1]張明志.嬗變與應對：基于當代大學生借貸消費的思考[J].重慶郵電大學學報（社會科學版），2009（4）：151

[2]王澤應.節儉：興國旺家的倫理美德[N].中國教育報，2013-05-17（05）.

[3]鮑中義.微媒體對大學生思想政治教育載體工作效能的消解與重構[J].教育與教學研究，2017（5）：50-56.