村鎮銀行可持續發展的對策研究

李智勇

[摘要]我國村鎮銀行起步較晚，經營和發展受到規模、環境等條件的限制，在可持續發展的過程中面臨著較高的風險，且在人員、資金、設施等方面都存在一定的問題，制約其發展。因此，要確保村鎮銀行實現可持續發展，相關部門必須給予相應的支持，為村鎮銀行的發展提供更多的保障，從而推動村鎮地區的城市化建設。

[關鍵詞]村鎮銀行；可持續發展；多元化競爭

[DOI]1013939/jcnkizgsc201915056

城鎮地區的金融體制改革對于村鎮的發展而言起著十分重要的作用。村鎮地區的銀行時服務于“三農”和小微企業的重要金融機構，能夠提供相應的金融產品與金融服務，是村鎮地區經濟發展的重要動力，但當前村鎮銀行在發展過程中存在一定的問題，需要得到相應的解決措施。

1村鎮銀行可持續發展的內涵

可持續發展是一個較為廣泛的概念，代表著一種發展的理念，具體是指既能夠滿足當代人的需求，又不會對后代人滿足需求的能力構成威脅的發展模式。對于可持續發展而言，其最為核心的部分是發展，而且這里的發展必須滿足嚴格控制人口、提高人口素質、保護環境、資源永續利用等要求，在這樣的基礎上實現相應的經濟與社會的發展。在可持續發展過程中，要對資金、人力資源、時間、財務等各種資源的分配情況進行妥善的處理，制定一個相對長遠的戰略性目標，并不斷地學習借鑒一些相應的先進經驗，進行改革與創新，從而將村鎮銀行的自身價值利益和社會效益有效地結合起來，提高村鎮銀行的綜合實力，增強其在市場中的競爭力，從而真正地落實可持續發展。

2村鎮銀行發展的現狀分析

21資金籌集存在較大的阻礙

村鎮銀行是設立在廣大農村地區的銀行，因此其在農村地區具有一定的本土優勢，但是在這些農村地區也會相應地受到環境和條件的限制，并且面臨農村地區開放程度不高的問題。在我國廣大的農村地區，經濟發展較為落后，居民平均收入水平較低，大部分農民和村鎮企業手中并沒有大量的閑置資金，并不能為村鎮銀行提供相應充足的存款資金來源。并且大部分村鎮地區的銀行網點分布并不密集，配備的相應設施及技術手段也較為落后，并不能為農村居民提供較大的便利，產生的吸引力并不高。加之大多數村鎮銀行在初設之時沒有行號，導致村鎮銀行的匯兌和階段業務、對公業務和銀聯卡辦理等業務不能正常開展，因此會對村鎮銀行的資金籌集造成較大的阻礙。

22多元化競爭格局下壓力較大

就當前的情況來看，在農村地區村鎮銀行面臨的最大的競爭對手就是農村信用社。農村信用社在城鎮地區成立時間長，設立較為完善，得到了農村地區居民的廣泛認可，但相較之下，城鎮銀行成立時間短，缺乏相應的經驗，并且需要承擔較高的工作成本，因此在競爭中具有較大的壓力。在大多數城鎮地區，農村信用社放貸時一筆貸款可能要涉及幾百萬元的資金，但是村鎮居民的貸款額度比較小，因此幾百萬元的資金會涉及上千戶居民，并且需要對每一戶的具體情況進行調查，因此需要承擔較高的經營成本；村鎮銀行在面對村鎮居民的貸款申請時，所能夠獲得的利潤較小，但卻承擔著比農村信用社更高的經營成本，使得利潤率偏低。除此之外，我國的金融體系在近幾年內不斷發展和完善，使得市場的競爭格局變得越來越多元，并且在村鎮等地區農業發展銀行2018年開始逐漸將開發農業開發性金融戰略作為目標。在此目標之下，商業性信貸業務的重點將要轉向農業產業化龍頭企業；農業銀行在農村市場中的占比將逐漸提升，以此來形成縣城特色零售銀行；從另一個角度來看，郵政儲蓄銀行也在逐漸增加在農村市場中投入的份額，以長遠的眼光來判斷，村鎮銀行要承擔的競爭壓力將變得越來越大。

23對風險的控制能力受到限制

首先，一般來看，村鎮銀行的信貸業務所面向的群體是農業這類弱勢產業以及農民這一類弱勢群體，農業和農民的發展對于自然環境具有較大的依賴性，并且其在面臨自然災害時不具備較強的抵御能力，如果不具有較為完善的農業保險體系，那么村鎮銀行在發放信貸資金的過程中就會面臨著較大的風險和隱患。其次，村鎮銀行的信貸業務中，其發放的貸款大多數為信用貸款，因此有很大的可能會形成信貸的道德風險。在一些經濟發展落后的農村地區，沒有比較良好的金融信用環境，大多數農村居民缺乏金融信用意識，還款意愿并不高，導致信貸資產的質量不高。最后，大部分村鎮銀行并不具備較大的規模，在市場中的占有率很低，但是服務的范圍廣泛，申請貸款的戶數多但金額小，因此進一步增大了其經營的風險。

24產品及服務發展并不完善

隨著我國經濟的不斷發展，農業發展也逐漸表現出了外向型的特點，并且逐漸形成了農業產業化、市場化，農業發展的現代化程度不斷提高。這樣的趨勢對金融部門提供了更高的要求，需要其在信貸、結算、委托代理、投資理財、信息咨詢等方面提供更加全面、完善的支持和指導。但是就現狀來看，村鎮銀行只開辦了儲蓄存款業務、小額信用貸款業務、質押貸款業務和票據轉貼現業務等，提供的金融產品較為單一，能夠給予的服務功能也并不完善，就當前開展的業務來看，資金的投入方向大多只是農業生產資金的貸款，但是對于一些農村生活福利以及其他產業并沒有涉及，因此村鎮銀行的業務還有待于進一步開發。

3村鎮銀行可持續發展的具體對策

31引進專業人才，充分發揮人才優勢

村鎮銀行的可持續發展離不開人才的支持，因此必須在村鎮銀行中引入專業的人才，并加強對于現有員工的培訓，增強工作人員的素質。當前的村鎮銀行當中，存在著員工素質良莠不齊的現象，且部分員工存在焦慮和抱怨的現象，在對人才進行培訓的過程中，除了要訓練其專業技能，教導專業知識之外，還要培養員工的責任心，激發員工的工作熱情，降低人才流失率。在當前的時代之下，人才已經成為各行各業發展過程中必備的資源，人才競爭也十分激烈，各大村鎮銀行需要提高自身對于人才的吸引力，加強人才隊伍建設。要吸引高素質的專業人才，村鎮銀行要增強企業建設，營造積極健康的企業文化，提高企業的凝聚力。

32政府加大扶持，營造良好發展環境

由于村鎮銀行的起步較晚，建設時間較短，因此需要國家相關部門給予更多的政策支持以及資金補貼，并建立起相應的保障制度，為農村金融的發展提供更多的動力，不斷縮小城鄉之間的發展差距。對于國民經濟的發展而言，農業是最為基礎的一部分，但是同時農業對于自然條件具有較強的依賴性，也無法有效地抵御自然災害，因此村鎮銀行支持農業經濟的發展面臨著較大的風險，政府應當幫助村鎮銀行分擔這些風險，設立相應的信貸擔保基金，形成一個有效的抵御風險的聯盟，從而降低村鎮銀行擔保和貸款的風險。

33明確市場定位，滿足農村金融需求

村鎮銀行要明確自身的市場定位，確定自身所服務的對象是農戶、農業、農村經濟。村鎮銀行所應對的市場是廣大的農村金融市場，為農村地區的金融需求提供更多的服務，為一些因為經濟原因而陷入發展困境的農業生產項目提供充足的動力，從而帶動農村經濟的發展。在對金融產品進行開發的過程中，要注重考慮實際情況，結合所在地區農業發展狀態以及需求，推出適宜的金融產品。此外，在面臨客戶的貸款申請時，需要對客戶進行謹慎的審查和選擇，優先選擇信用良好，償還能力強的客戶。

綜合來講，村鎮銀行起步較晚、發展時間不長，當前在我國仍處于不斷發展完善的階段，缺乏充足的經驗，并且在經營的過程中面臨著較大風險，要保障村鎮銀行的可持續發展，需要銀行自身、政府部門、農村用戶等多方的共同努力，為村鎮銀行創造一個較為良好的環境，以及較為完善的保障制度，提供有力支持。

參考文獻：

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[2]周才云，張毓卿我國村鎮銀行可持續發展的瓶頸制約及解決思路[J].征信，2014，32（1）：74-77.