“她”的專屬保險

洪佳佳

很多保險意識比較強的消費者已經開始選擇自購或以保險“保護傘”作為禮物。而隨著消費升級和女性經濟的長足發展，越來越多的保險公司專門推出“女性保險”。

女性專屬保險產品

眼下，女性產品成了不少金融行業產品推廣的重點，保險行業早早地就做好準備瞄準女性的錢包，不少險企都推出了女性專屬保險產品的活動。

為了更好地關愛女性，很多保險公司都推出了女性的專屬保險。此類保險都是專門針對女性的特點進行設計，能夠提供更加貼心的保障。如某公司推出的一款針對女性特定疾病保險產品：一年交80元即可享受5萬元的保障。保障范圍包括：精神類疾病——雙向情感障礙保障金;女性特種疾病保險金，如乳腺癌、特定器官癌、嚴重狼瘡性腎炎等;住院補貼關愛金，住院補貼200元/日，最高補貼180天。

特殊時期特殊照顧

除了女性特殊疾病險外，在放開二孩背景下，還有保險產品專門針對生育分娩期間的意外風險提供保障。

調查發現，目前市場上已有不少母嬰保障類產品。保障范圍包括孕期疾病或意外，如彌漫性脈管凝血癥、宮外孕、絨毛膜癌及惡性葡萄胎等;胎兒先天疾病，如先天性腦積水、唇裂等。如某公司的母嬰疾病保險，除了有分娩身故保障外，保障范圍還包含準媽媽羊水栓塞、胎盤早期剝離等5種孕期高發疾病，以及新生兒先天性心臟病、唇腭裂等8種新生兒病癥。

需要提醒的是，保險公司一般只受理懷孕28周（7個月）以下的投保申請。同時，對孕婦購買的險種有一定限制，原則上不受理意外醫療險、意外傷害險和重疾險等短期保險，只受理普通的長期壽險，且投保時須進行普通身體檢查。

除了女性特定疾病保險、生育保險等產品之外，目前市場上還有整形意外險等多種產品可供選擇，為女性朋友提供更多的貼心呵護。

不同階段選擇不同險種

女性在選購保險產品時，首先應該考慮健康、意外等保障，然后再考慮養老、理財等功能。在不同的階段，女性購買保險的側重點也應有所不同，要結合年齡、婚姻狀況、經濟收入等因素綜合考慮，按需購買。

對于未婚的單身女性，給自己買保險，建議選消費型的保障產品。這樣，既可把保費控制在年收入的10%內，也可給健康風險配備足夠的保障額度。

對于已婚女性而言，購買保險則更多是從家庭保障出發，要結合家庭成員的需求全盤規劃。處于這一階段的女性，收入已經趨于穩定，但是卻面臨著撫育子女和贍養老人等多方面的壓力。因此，除了保障型險種外，還需要搭配一些具有投資功能的險種，比如子女教育金和養老金的保險。基本保額做到年收入的7～10倍為宜，這樣既可以覆蓋退休前的健康風險，還可以補齊養老金上面的缺口。

“她”的理財

女性理財和男性理財是不一樣的，大家都知道。女性學理財會理財是一個必備技能，它會幫助我們更好地達成期望，緩和各種矛盾。根據人生階段不同，理財規劃也會有所變化。

第一階段：單身期

1.量入為出，先儲蓄后消費。工資到手，先存錢再花錢。一兩百不少，一兩萬不多，先將這些固定需要存起來的錢用活期、定期、小投資等方式存起來，剩下的再安排。這樣每個月積累下來，你就會發現年底至少有了一小筆錢，就算一個月定投200元，一年也有接近2500元呢。

2.學會做消費預算。儲蓄之后會余下大部分的收入。這個時候，就應該開始做自己的消費預算了。比如說，本月收入5000元，定投儲蓄500元。余下4500元，怎么安排？衣食住行開銷大概是多少？人情往來是多少？按照一個合理的值給自己設定每項開銷最多花多少。

3.多接觸一些理財工具。要知道，理財意識和方法一定是多接觸和摸索才能形成的。盡早開始了解點保險不是壞事，還有市面上熱門的P2P和票據理財也可以多關注。

總之，單身期的姑娘們要做的很簡單：養成儲蓄習慣，多接觸理財工具。

第二階段：家庭形成期

（籌婚到生育之前）

1.婚前一定要談錢。從籌婚來說：比如說婚禮怎么辦、預算多少、誰承擔、等，婚后錢的問題：誰來管錢、誰來理財、等，對于女性重要的是，哪怕你不管錢也請務必參與這些討論并做到心中有數。

2.定期整理家庭的財務狀況。而在婚后日常生活中，兩個人最好也能每半年盤點一次財務狀況。看看花了多少錢，存了多少錢，階段性目標實現了多少。對于已婚女性來說，不管你是否掌財權，你至少應該非常清楚家里的財務狀況。

3.做家庭保險規劃。給家里主要的收入來源者買重疾和意外險，收入高的一方保額相對可以做高一些。保險支出占全年收入的5%～10%為宜。

4.合理安排階段性目標。比如說買車，預算多少，什么時候買，用什么工具實現，會占用多少存款和每月現金流。可以根據這些目標，調整用來攢錢的工具。

清楚家庭的財務狀況，制定好家庭目標，管好現金流，適當投資自己是在這個階段非常重要的。處理得當的話，就會給未來的幸福生活打下堅實基礎。

第三階段：寶媽咪階段

1.盡早做教育金儲備。到了寶媽階段，現金流里就應該給孩子教育留出專門的一部分。比如說每月有500元、1000元作為一項教育專款儲備起來，至于金額的確定，是根據家庭收入水平和對于孩子教育的預期來定的。

2.關于改善居住和房產投資。很多朋友在家庭穩定之后，會考慮買二套房。一部分是為了置換更好的居住條件，一部分則是出于投資。關于改善居住條件，是很無可厚非的。但是需要綜合考慮給現金流帶來的影響，這樣的影響是不是我們家庭條件可以承受的，會不會影響一些剛性需求的實現，比如說教育金養老金等。

3.關于準備老人和自己的養老金。首先盡量要交社保。雖然不能保證晚年過得很好，但至少有最低限度的保障。其次，盡早開始準備養老金。養老金也是一個長期投入的行為，可以像教育金一樣建立專門的賬戶，用一些長期的理財工具來獲得好的收益。

4.需要充分的保障。家庭成長期這個階段，其實夫妻兩人的壓力是很大的。典型的上有老下有小的家庭結構導致我們是家庭的核心和支柱。這個時候，一定要非常關注風險。（摘自《證券導報》2019年3月7日）